a. Đối với các đối tợng sản xuất.
Ngoài những u đãi của Chính phủ đối với các đối tọng sản xuất nh vay dới 10 tr.đ
không cần phải thế chấp, Ngân hàng cần nên có một số các giải pháp nh:
Phân ra các đối tợng khách hàng để tiến hành cho vay có khuyến khích đối với những đối tợng khách hàng vay nhiều và trả lãi sớm hơn hay đúng thời hạn quy
định.
NHN0& PTNT quan tâm hơn tới các doanh nghiệp quốc doanh bởi hiện nay, tại Quảng Bình có rất nhiều doanh nghiệp t nhân, các công ty TNHH muốn vay vốn
để hoạt động nhng họ lại thiếu về tài sản thế chấp. Chúng tôi thiết nghĩ Ngân hàng có thể cho vay khi mà doanh nghiệp có dự án khả thi có thế chấp tài sản bởi bên trung gian.
NHN0& PTNT không nên đợi khách hàng tìm đến mình mà nên năng động hơn nghĩa là Ngân hàng nông nghiệp sẽ tìm đến khách hàng.
Các cán bộ tín dụng không những giỏi về chuyên môn mà cần có cả nghiệp vụ về t vấn về kỹ thuật. Vì nh một số hộ có khả năng vay vốn sản xuất nhng thiếu về kỹ thuật, muốn chăn nuôi nhng kinh nghiệm của họ còn kém.
Các hộ sản xuất Quảng Bình có u thế về kinh tế nuôi trồng thuỷ sản do đó Ngân hàng nên phát huy đồng vốn trung và dài hạn đối với đối tọng này.
b.Lãi suất.
Lãi suất là vấn đề gây nhiều tranh cải trong xã hội hiện nay. Nhng nhìn chung có thể hợp thành 2 ý kiến nổi bật:
- ý kiến 1: Để giúp đỡ ngời sản xuất xoá đói giảm nghèo nên có mức Lãi suất giảm hơn, càng thấp càng tốt, coi nh khoản trợ cấp.
- ý kiến 2: Chủ yếu nhằm đáp ứng đúng nhu cầu kịp thời, nhanh chóng cho khách hàng và lãi suất đồng đều giữa thành thị và Nông thôn.
Nhng khi da ra ý kiến mỗi ngời đều bảo vệ ý kiến của mình cho nên chúng đề có - u và nhợc điểm. Giáo S YUNUS – ngời sáng lập và hiện nay là chủ tịch HĐQT Gramen Bank cho rằng “ Sự cứu tế cái tên tín dụng sẽ làm hại họ chứ không phải là giúp họ”. Theo tôi ý kiến này là rất đúng bởi không mất gì mà tự dng vẫn đợc một khoản tiền trợ cấp. Nhìn vào thực tế dân nông thông miền núi, vùng sâu, vùng xa hầu đa là dân trí thấp nghèo, những đơng nhiên có khoản trợ cấp, họ mặc nhiên nh mình đã có một khoản thu nhập và cứ vậy ngồi hởng thụ. Nên theo ý kiến thứ 2.
Lãi suất cũng là nguồn thu của tất cả các cán bộ công nhân viên chức của Ngân hàng trông chờ vào đó sau bao công sức họ bỏ ra, nhng họ đâu đã đợc thu toàn bộ phần lãi này mà còn phải trừ đi các loại chi phí khác rồi mới đến phần lợi nhuận nhỏ nhoi cho mỗi con ngời trong bộ máy. Do đó nếu Lãi suất không đủ bù đắp chi phí và mức sinh lợi tối thiều thì Ngân hàng sẽ dẫn đến phải đóng cửa.
Mặt khác nếu nh lao động giảm quá có thể gây ra thói xấu cho một số thành phần xã hội, chúng coi nh đây là một phần cấp hay có thể chúng vay NHN0& PTNT để
đi gửi tiết kiệm ở Ngân hàng khác ăn chênh lệch.
Đồng thời Ngân hàng cần có khoản trích bù để làm cân bằng giữa lãi suất thành thị và nông thôn.
c. Đơn giản hoá hơn nữa thủ tục cho vay:
Ngân hàng nên nghiên cứu hớng dẫn các cơ sở khoản vay tới các doanh nghiệp chỉ cần lập bảng kê chứng từ hàng tháng, tuỳ theo số lợng chứng từ phát sinh, có xác nhận của Kế toán trởng, thủ trởng đơn vị là có sở pháp lý để Ngân hàng giải quyết cho vay vốn. Giảm các giấy tờ không cần thiết để phù hợp với trình độ dân
trí, chỉ nên giữ giấy tờ bảo đảm có sở pháp lý nh; khế ớc vay tiền, đơn xin vay tiền và tài sản thế chấp. Đối với hộ vay vốn món nhỏ, có thể thực hiện cấp số vốn vay
để hộ vay có thể trả nhiều lần thông qua bảo lãnh của chính quyền địa phơng nơi họ c trú, lấy thu nhập của họ làm căn cứ cho vay. Cần có cơ chế cho vay theo hình thức tín chấp và khống chế mức vay.
d.Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng:
Là bớc không ngừng của Ngân hàng, tuyên truyền, thông tin quảng cáo tới khách hàng nhiều hơn. cán bộ tín dụng nên tìm đến khách hàng và gần gủi hơn với họ.
Cán bộ tín dụng đều phải nắm đợc những khoa học kỹ thuật mới để nâng cao hiệu quả công việc, luôn nắm vững các biện pháp tối thiểu để tránh rủi ro. Luôn có mức khen chê đúng kịp thời.
Luôn quan tâm nắm vững khả năng phát huy của đồng vốn cho vay, qua kiểm tra, thẩm định theo định kỳ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
e.Hoàn thiện và cải tiến phơng pháp thu nợ và sử lý nợ quá
hạn.
Cán bộ tín dụng nên đến các cơ sở thu lãi hàng tháng kết hợp với việc kiểm tra sử dụng vốn vay, để không làm mất khách hàng.
Ngoài việc cán bộ tín dụng đi thu nợ trực tiếp tới khách hàng, có thể thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi của các doanh nghiệp mở tại Ngân hàng.
Có thể xem xét với những trờng hợp có thể giãn nợ thay cho việc chuyển thành nợ quá hạn.
Cán bộ tín dụng cần nghiêm túc đối với đối tợng khách hàng nợ quá hạn do cố tình không trả nợ đúng hạn hay doanh số vốn vay sai mục đích dẫn doanh nghiệp tới làm ăn thua lỗ. Có thể mua lại một số tài sản thế chấp do phải mất nhiều thủ tục quá nhiều khâu, Ngân hàng có thể mua lại một số tài sản thế chấp nh nhà cửa có vị trí thuận tiện để làm trụ sở giao dịch. Biện pháp này giứp Ngân hàng vừa thu hồi đợc vốn, vừa tạo điều kiện thuận lợi mở rộng mạng lới giao dịc, doanh nghiệp không bị ép giá, giảm đợc chi phí phát mại.
f. Giải pháp về cơ chế, chính sách Nhà nớc.
Phát triển Nông nghiệp Nông thôn là mục tiêu hàng đầu của Chính phủ quan tâm.
Nhà nớc cần có những chính sách thiết thực nh: chính sách thuế cho hộ sản xuất, doanh nghiệp quốc doanh, giảm nhẹ các khoản chi phí cho ngời dân, đồng thời hỗ trợ các loại đất nông nghiệp.
Chính sách đầu t xây dựng và phát triển kết cấu hạ tầng ở nông thôn: tăng cờng thêm vốn cho các hoạt động nghiên cứu khoa học, chuyển giao công nghệ và đào tạo cán bộ khuyến nông, khuyến ng cho các vùng sản xuất ở nông thôn, đặc biệt ở vùng miền núi giao thông còn rất nhiều khó khăn.
Chính sách tạo vốn sản xuất cho ngời dân: tăng nguồn vốn cho vay dài hạn và trung hạn của NHN0& PTNT bằng việc tập trung các nguồn vay của công trình 327.
Khuyến khích vay phát triển công nghiệp chế biến tại nông thôn.
Chính sách phát triển thị trờng cho kinh tế Nông thôn mở rộng khả năng lu thông hàng hoá nguồn nông sản và t liệu sản xuất trên địa bàn nông thôn, bảo trợ một số mặt hàng nông sản quan trọng theo vùng.
Đặc biệt Nhà nớc cần có ngân sách thoả đáng đầu t cho giáo dục, y tế, thuỷ lợi, mạng lới điện.
Tóm lại: Quảng Bình là tỉnh ven biển, sản xuất mang tính thủ công do đó sản xuất phát triển chậm vì vậy, cái cần ở đây là các công nghệ sản xuất tạo thêm việc làm cho ngời dân, xoá bỏ du canh du c của các đồng bào dân tộc. Từ đó, dân có cuộc soóng ổn định và đầu t vào sản xuất sẽ có hiệu quả tốt hơn.
Đặc biệt quan trọng là Ngân hàng nên kéo dài hơn về thời hạn cho vay, nghĩa là chú tâm hơn vào cho vay trung và dài hạn để dân có thể ổn định đồng vốn sản xuất.