- Áp dụng các mức lãi suất linh hoạt theo bảng lãi suất chuẩn. Phân phối:
- Phát triển thêm các chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Sản phẩm:
- Đa dạng hóa sản phẩm huy động.
- Hoàn thiện các sản phẩm cho vay nhằm nâng cao tiện ích cho khách hàng.
- Xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro cho từng sản phẩm.
4.4.2. Các giải pháp khác
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chính quyền địa phương để có những mối quan hệ cho vay tốt, và có thêm nguồn thông tin của khách hàng vay.
Trong quá trình hoạt động, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa hoạt động nghiệp vụ cho vay với bộ phận giải ngân tiền vay để theo dõi tốt tình hình sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.
Nâng cao hiệu quả của công tác quản lý tín dụng: chấm điểm tín dụng, phân loại khách hàng.
Nghiên cứu đơn giản hóa thủ tục vay vốn, cải tiến quy trình tín dụng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, giảm thời gian và chi phí làm thủ tục vay.
Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn cũng như dài hạn không chỉ chuyên về nghiệp vụ tín dụng mà còn là các chuyên đề huấn luyện kĩ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng. Điều này rất quan trọng quyết định đến thành công không nhỏ đối với ngân hàng.
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ
5.1. Kết luận
5.1.1. Những kết quả đạt được
Hơn 02 năm kể từ ngày thành lập, MSB-NSG đã không ngừng nổ lực, tích cực hoạt động kinh doanh tạo ra lợi nhuận ngày càng nhiều và chất lượng phục vụ cũng ngày càng hoàn thiện. Từ khi thành lập đến nay, MSB-NSG đã thực sự tạo được uy tín đối với khách hàng tại địa bàn quận 4 cũng như đối với các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực hàng hải và càng đông khách hàng đến giao dịch. Trong đó hoạt động tín dụng cũng góp phần làm nên thành công này.
Nhìn chung, quy trình tín dụng đang thực hiện tại MSB-NSG là đầy đủ. Các khâu do các nhân viên tín dụng thực hiện tại đây được tiến hành nhanh chóng và hiệu quả.
Các bước trong quy trình tín dụng ngày càng hoàn thiện, đội ngũ nhân viên ngày càng chuyên nghiệp trong công tác tín dụng, cố gắng hoàn thành tốt chỉ tiêu đề ra. Với những gì đã làm được và sẽ làm sắp tới, Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam sẽ mở rộng và phát triển mạnh mẽ hơn nữa.
Nhân lực: khối lượng công việc ngày càng nhiều mà đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm và kỹ năng chuyên môn còn ít dễ dẫn đến tình trạng chậm trễ hồ sơ, công việc tiến hành chồng chéo lên nhau.
Quyền hạn quản lý còn hạn hẹp, quy trình cho vay chưa được độc lập hoàn toàn dẫn đến việc hồ sơ cho vay của khách hàng sẽ không thống nhất nội dung, quy định gây khó khăn cho khách hàng.
5.2. Đề nghị
Ngân hàng nhà nước cần có một môi trường luật pháp hoàn thiện, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng thông qua những điều luật, những quy định rõ ràng, minh bạch. Đồng thời, ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác quản lý các ngân hàng thương mại cổ phần; có những biện pháp xử lý kịp thời đối với những ngân hàng làm không đúng, không đầy đủ các qui định đề ra; có những kế hoạch, định hướng mang tính chất dài hơi, tránh tình trạng thay đổi cơ chế, chính sách đột ngột gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam cần rà soát lại từ khâu đầu đến khâu cuối quy trình tín dụng, nên bỏ các thủ tục không cần thiết tạo điều kiện cho mọi người tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng một cách dễ dàng hơn. Ngoài ra, ngân hàng nên có quy định rõ ràng trong công tác định giá tài sản bảo đảm, khâu này rất quan trọng quyết định mức vay của khách hàng, do đó đòi hỏi cần có tính chuyên nghiệp và cần tách riêng với công tác tín dụng đối với các khoản vay tương đối lớn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Báo cáo đăng trên tạp chí khoa học:
Lê Văn Dũng, 04 – 2007, Quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại trong quá trình hội nhập quốc tế, tạp chí Ngân hàng, số 7, trang 26 – 29.
Luật sư Đỗ Hồng Thái, 05 – 2007, Nghị định về giao dịch bảo đảm – Một số vấn đề cần được quan tâm, tạp chí Ngân hàng, số 9, trang 1 – 3; 21.
Phạm Văn Bình, Đỗ Thanh Tùng, 01 – 2007, Bàn về định giá tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng trong điều kiện hội nhập, tạp chí Ngân hàng, số 12, trang 18 – 20.
Sách:
Tiến Sỹ Nguyễn Thiện Ngôn, 1996, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, 369 trang. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tiến Sỹ Nguyễn Đăng Dờn, 2002, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, 452 trang.
Tạp san báo cáo Hội nghị Khoa học:
Kỷ yếu hội thảo các chuyên đề Ngân hàng (2007).
Internet:
http://www.msb.com http://www.acb.com.vn
http://www.sbv.gov.vn http://www.vnexpress.net
PHỤ LỤC
ĐƠN VỊ:... CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ... Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
------
GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN
Số: .. ../...
Kính gửi: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn
Tên khách hàng:... Địa chỉ:... Điện thoại:...Fax:... Cơ quan chủ quản:... Tài khoản số:...Tại:... Lĩnh vực kinh doanh:... ... Giấy phép/Đăng ký kinh doanh số:... Do:...Cấp ngày:... Đề nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Chi nhánh Nam Sài Gòn cho vay:
- Số tiền:...(bằng chữ:... ...). - Mục đích sử dụng tiền vay:... - Thời hạn:...Lãi suất:... - Ngày đề nghị rút vốn:... - Hình thức rút vốn:... Các chi tiết khác theo hồ sơ đính kèm.
Chúng tôi/Tôi cam kết:
- Thực hiện đầy đủ các quy định về cho vay của Ngân hàng Nhà Nước và của Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam.
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã nêu trên và ưu tiên để Ngân hàng kiểm tra việc sử dụng vốn vay của chúng tôi trong mọi tình huống.
- Chịu trách nhiệm trước pháp luật về bộ hồ sơ xuất trình cho Ngân hàng.
TP. Hồ Chí Minh, ngày. . . .tháng. . . .năm 2015. Đại diện thẩm quyền
NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN
Địa chỉ: 159 Khánh Hội - Quận 4 - Thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại: (08) 9413937; Fax: (08)9407 602
THÔNG TIN KHÁCH HÀNG VAY
(Do khách hàng tự kê khai)
Đề nghị Quý khách hàng vui lòng điền đầy đủ các thông tin sau:
I. CÁC THÔNG TIN VỀ TÍNH PHÁP LÝ:
- Tên Đơn vị:... - Địa chỉ:... - Điện thoại:... ...Fax:...
- Giấy CNDKKD số:...; Ngày cấp:...Cơ quan cấp:... ...
- Loại hình Kinh doanh: ...
- Người đại diện theo pháp luật: ... ; Năm sinh: ……..Trình độ chuyên môn: ... - Họ tên Người quản lý: ... ;Năm sinh:... - Trình độ chuyên môn: ...số năm công tác tại lĩnh vực chuyên môn:...năm;
- Số năm kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh hiện nay:... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tổng số nhân viên:…….người, trong đó số lượng NV ở cấp quản lý:...người; II. KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH:
- Các công trình, dự án, phương án tương tự đã làm(liệt kê và mô tả chi tiết về quy mô, giá trị, thời gian thực hiện, mức độ hoàn thành) hoặc mô tả về phương thức kinh doanh từ khi thành lập(kèm theo chứng từ chứng minh):
... ... ... - Các khó khăn thường gặp khi thực hiện phương án, dự án, kinh doanh:
... ... ... - Hướng khắc phục: ... ... ... ...
Người vay vốn
(Ký, ghi rõ họ tên)
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
------
BÁO CÁO TÌNH HÌNH THU NHẬP VÀ TÀI SẢN
(Dùng cho khách hàng là tổ, nhóm, cá nhân có Giấy phép kinh doanh; và cá nhân không có giấy phép kinh doanh.)
Kính gửi: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn
Tên khách hàng, ...Tuổi:
Địa chỉ thường trú:
Số điện thoại liên lạc... ... Số chứng minh thư:...Do Công an..., Cấp ngày:... Tôi có tình hình thu nhập và tài sản như sau:
I/ Về thu nhập hàng năm:
STT Nguồnthu nhập Số tiền/năm(triệu đồng) Ghi chú
A- Thu nhập thường xuyên:
1.
Cộng
B- Thu nhập không thường xuyên
Cộng
Tổng cộng
II/ Về tài sản:
STT Tên và xuất xứ tài sản (ước tính triệu đồng)Giá trị hiện tại Tình trạng tài sản A- Cá nhân: 1. Cộng B- Gia đình hoặc tổ, nhóm KD 1. Cộng Tổng cộng
III/ Về tình hình tổ chức sản xuất – kinh doanh của người kinh doanh:
- Địa điểm SXKD:... - Mặt hàng KD:... - Tổng số lao động:... - Doanh thu hàng tháng:... - Chi phí hàng tháng:... - Lãi bình quân hàng tháng:...
- Thuế phải nộp ngân sách trong năm:...Trong đó đã nộp:... Tôi người đứng tên dưới đây, xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật về những nội dung và số liệu nêu trên được cung cấp cho Quý ngân hàng.
Ghi chú:
- Nếu khách hàng là cá nhân không có giấy phép KD thì chỉ cần điền vào mục I và II.
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
------
GIẤY XÁC NHẬN TÌNH TRẠNG NHÀ Kính gửi: Uỷ Ban Nhân Dân phường:...quận:...
Thành Phố (tỉnh)...
Tôi tên:...CMND số:...
Cấp ngày:...Tại:...
Hiện thường trú tại:...
Và vợ (chồng):...CMND số:...
Cấp ngày:...Tại:...
Là (đồng) sở hữu căn nhà số:...
... Nay kính đề nghị Quý cơ quan xác nhận tình trạng căn nhà của chúng tôi như sau:
1. Hiện tại không có tranh chấp, khiếu nại về quyền chủ sở hữu. 2. Hiện không nằm trong khu vực quy hoạch giải tỏa theo qui định. 3. Không thuộc diện nhà bị xử lý theo chính sách nhà nước.
4. Không thuộc diện nhà nước quản lý, không bị kê biên.
Nhằm tạo điều kiện cho chúng tôi thực hiện đầy đủ các thủ tục thế chấp, bảo lãnh căn nhà nói trên để vay vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn.
Kính mong được Quý cơ quan xem xét và xác nhận. Xin chân thành cảm ơn.
TP. Hồ Chí Minh, ngày…… tháng …… năm 2015. (Ký tên, ghi rõ họ tên)
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc --o0o--
HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN
Hôm nay, ngày tháng năm 2006, tại Phòng Công chứng số TP. Hồ Chí Minh, chúng tôi gồm có: BÊN THẾ CHẤP: - Ông: - Số CMND: - Nơi cấp: - Ngày cấp: - Bà: - Số CMND: - Nơi cấp: - Ngày cấp: - Địa chỉ: - Điện thoại: BÊN NHẬN THẾ CHẤP:
- NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH
(Sau đây gọi là MSB)
- Địa chỉ: Số 26 - 28, Hai Bà Trưng, Quận 1, T.P Hồ Chí Minh - Điện thoại: 8222181 – 8222177 – Fax: 8222141.
- Người đại diện: Ông – Chức vụ:
- Giấy uỷ quyền số: /TGĐ ngày của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
TÀI SẢN THẾ CHẤP (TSTC):
Thửa đất thế chấp:
- Diện tích đất thế chấp: - Địa chỉ thửa đất tại số:
- Loại đất:
- Thửa số: Tờ bản đồ số: - Thời hạn sử dụng đất:
Tài sản gắn liền với đất trên: - Loại tài sản: - Địa chỉ tại số: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cấu trúc:
- Diện tích sử dụng/xây dựng:
Các giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản: -
Nếu TSTC có vật phụ thì vật phụ đó cũng thuộc TSTC, kể cả trường hợp thế chấp một phần bất động sản có vật phụ.
Toàn bộ hoa lợi, lợi tức và các quyền phát sinh từ TSTC cũng thuộc TSTC.
Các bên thỏa thuận về việc mua bảo hiểm (cháy nổ/...) cho TSTC: ……… (ghi rõ BÊN THẾ CHẤP mua/không mua bảo hiểm; giá trị được bảo hiểm hoặc mức mua bảo hiểm cho giá trị TSTC/giá trị khoản vay. Tỷ lệ mua bảo hiểm trong trường hợp BÊN THẾ CHẤP chỉ mua bảo hiểm cho giá trị khoản vay được xác định theo quy định của MSB).
Các bên thỏa thuận về việc không bắt buộc mua bảo hiểm cho TSTC:
Trường hợp phát sinh sự kiện bảo hiểm, toàn bộ số tiền bảo hiểm cũng thuộc TSTC.
CÁC BÊN THỎA THUẬN KÝ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN NHƯ SAU:
1. Quyền và nghĩa vụ của BÊN THẾ CHẤP:
- Được sử dụng TSTC trong thời hạn thế chấp.
- Được cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, các hình thức cấp tín dụng khác) theo các hợp đồng đã ký với MSB.
- Được nhận lại giấy tờ về TSTC và yêu cầu MSB phát hành thông báo giải chấp TSTC khi BÊN THẾ CHẤP đã hoàn thành các nghĩa vụ được bảo đảm.
- Phải thực hiện đúng các quy định pháp luật về đầu tư xây dựng và thông báo cho MSB về thực trạng TSTC, quá trình hình thành và sự thay đổi của TSTC trong trường hợp TSTC hình thành trong tương lai.
- Phải thực hiện thủ tục đăng ký thế chấp theo quy định.
- Không được chuyển đổi, chuyển nhượng, tặng, cho, cho mượn, cho thuê, cho thuê lại, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh hoặc góp vốn bằng giá trị TSTC, trừ trường hợp được MSB đồng ý; không được sử dụng TSTC để bảo đảm cho nghĩa vụ khác, trừ trường hợp bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ trả nợ tại MSB.
- Trường hợp sau khi thế chấp, BÊN THẾ CHẤP được MSB chấp thuận việc cho thuê, cho mượn TSTC, BÊN THẾ CHẤP phải thông báo cho Bên thuê, Bên mượn biết về việc tài sản cho thuê, cho mượn đang được thế chấp tại MSB. Việc cho thuê, cho mượn TSTC không được ảnh hưởng đến tình trạng TSTC, không ảnh hưởng đến bất kỳ quyền nào của MSB và hiệu lực của hợp đồng thế chấp này. Trong trường hợp MSB xử lý TSTC để thu hồi nợ, BÊN THẾ CHẤP (Bên cho thuê, Bên cho mượn) và Bên thuê, Bên mượn cam kết sẽ chấm dứt hợp đồng thuê, hợp đồng mượn tài sản trước thời hạn, vô điều kiện và giao TSTC cho MSB.
- Trường hợp TSTC đã được cho thuê, cho mượn trước khi thế chấp: BÊN THẾ CHẤP phải thông báo cho MSB biết về việc TSTC đang được cho thuê, cho mượn. Việc cho thuê, cho mượn TSTC không được ảnh hưởng đến tình trạng TSTC, không ảnh hưởng đến bất kỳ quyền nào của MSB và hiệu lực của hợp đồng thế chấp này. Trong trường hợp MSB xử lý TSTC để thu hồi nợ, BÊN THẾ CHẤP (Bên cho thuê, Bên cho mượn) và Bên thuê, Bên mượn cam kết sẽ chấm dứt hợp đồng thuê, hợp đồng mượn tài sản trước thời hạn, vô điều kiện và giao TSTC cho MSB. BÊN THẾ CHẤP (Bên cho thuê, Bên cho mượn) phải chịu toàn bộ chi phí bồi thường (nếu có) cho Bên thuê, Bên mượn để chấm dứt hợp đồng thuê, hợp đồng mượn tài sản trước thời hạn và giao TSTC cho MSB, trừ trường hợp MSB và Bên thuê, bên mượn có thỏa thuận khác.
- Trường hợp việc cho thuê, cho mượn TSTC không được BÊN THẾ CHẤP thông báo cho MSB hoặc không được MSB chấp thuận thì khi MSB xử lý TSTC để thu hồi nợ, BÊN THẾ CHẤP (Bên cho thuê, Bên cho mượn) và Bên thuê, Bên mượn cam kết sẽ chấm dứt hợp đồng thuê, hợp đồng mượn tài sản trước thời hạn, vô điều kiện và giao TSTC cho MSB. BÊN THẾ CHẤP (Bên cho thuê, Bên cho mượn) phải chịu toàn bộ chi phí bồi thường (nếu có) cho Bên thuê, Bên mượn để chấm dứt hợp đồng thuê, hợp đồng mượn tài sản trước thời hạn và giao TSTC cho MSB, trừ trường hợp MSB và Bên thuê, bên mượn có thỏa thuận khác.
- Không được làm thay đổi mục đích sử dụng đối với TSTC; không được làm thay đổi hiện trạng của TSTC (xây dựng, sửa chữa…) khi chưa có sự chấp thuận của MSB; không được hủy hoại, làm giảm giá trị của TSTC.
- Phải thực hiện đúng các cam kết, thỏa thuận, hợp đồng đã ký với MSB.