PTNT huyện Yờn Thuỷ
2.2.5.1 Cỏc chỉ tiờu định lượng
2.2.5.1.1 Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn tại NHNo & PTNT huyện Yờn Thuỷ
Bảng 9: Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn tại NHNo & PTNT huyện Yờn Thuỷ
Đơn vị : Triệu đồng
Năm Tổng dư nợ Nợ quỏ hạn Tỷ lệ % NQH/
Tổng Dư nợ
31/12/2005 43.205 366 0,71%
31/12/2006 70.462 709 1,03%
31/12/2007 102.287 910 0,9%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả tớn dụng năm 2005-2007_ Phũng Tớn dụng)
Qua bảng 9 ta thấy rằng nợ quỏ hạn tăng mạnh qua cỏc năm, đặc biệt là năm 2006 so với năm 2005 tăng 343 triệu đồng. Mặc dự tổng dư nợ qua cỏc năm cũng tăng mạnh nhưng nợ quỏ hạn qua cỏc năm khụng giảm, điều này cho thấy cụng tỏc thu nợ của ngõn hàng chưa thực sự tốt, cũng cú nghĩa là cụng tỏc tớn dụng chưa cú chất lượng cao về khoản thu nợ. Vỡ vậy NH cần cú biện phỏp đụn đốc thu nợ cú hiệu quả hơn.
2. 2.5.1.2 Nợ quỏ hạn hộ sản xuất Bảng 10: Tỷ lệ nợ quỏ hạn hộ sản xuất Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 So sỏnh 06/05 Năm 2007 So sỏnh 07/06 ST ST ST TL% ST ST TL% Tổng dư nợ HSX 38.000 53.950 15.950 41,9% 66.280 12.330 22,8% NQH Hộ sản xuất 323 555,6 232,6 72% 698 +142,2 25,6% Tỷ lệ NQH (%) 0,85% 1,03% 0,18 21,1% 1,05% +0,02 1,94%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả tớn dụng năm 2005-2007_ Phũng Tớn dụng)
Qua bảng 10, ta thấy tỷ lệ nợ quỏ hạn hộ sản xuất qua cỏc năm đều tăng, đặc biệt năm 2006 tăng 21,1% so với năm 2005. Điều đú cho thấy rằng người
dõn đó sử dụng vốn vay chưa đỳng mục đớch và làm ăn cũn chưa thực sự hiệu quả.
Qua đú ta cũng thấy được rằng nợ quỏ hạn hộ sản xuất tăng mạnh qua cỏc năm. Thể hiện cho vay hộ sản xuất chưa thực sự đảm bảo chất lượng tớn dụng và chưa phỏt huy được hiệu quả đồng vốn hơn.
Để tỡm hiểu sõu hơn nữa ta đi sõu vào phõn tớch kết cấu nợ quỏ hạn đối với hộ sản xuất: Qua bảng 11 ta thấy: tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn hộ sản xuất tại chi nhỏnh chiếm tỷ trọng rất cao so với nợ quỏ hạn toàn đơn vị. Nợ quỏ hạn chủ yếu ở đối tượng cho vay vốn là cỏc dự ỏn lớn, thời gian dài và những hộ nụng dõn vay vốn để trồng rừng, cõy ăn quả, mặc dự vậy đõy vẫn là đối tượng khỏch hàng đầy tiềm năng và cũn cú khả năng mở rộng đối tượng đầu tư vốn và đầu tư cú hiệu quả.
Và qua đõy cũng cho thấy tại ngõn hàng việc quản lý rủi ro và dự phũng rủi ro vẫn ỏp dụng theo qui định cũ điều đú làm cho việc quản lý NQH chưa được chặt chẽ và kịp thời vỡ NQH dưới 90 ngày cấp độ rủi ro khỏc hẳn NQH 180 ngày.
Bảng 11: Kết cấu nợ quỏ hạn phõn theo thời gian
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2005 Năm 2006 So sỏnh 06/05 Năm 2007 So sỏnh 07/06
ST TT% ST TT% ST TL% ST TT% ST TL% Tổng dư NQH 366 100% 709 100% 343 93,7% 910 100% 201 28,3% Tổng dư NQH HSX 323 88% 555,6 78,3 % 232,6 72% 698 76,7% 142,2 25,6% NQH bỡnh thường < 180ngày 79,24 24,5% 172,8 4 31,2% 93,6 18,1 306 44,4% 133,16 77% NQH cú vấn đề 180 ngày đến 360 ngày 146,9 45,6% 187,7 6 33,8% 40,8 27,7% 198 28,7% 10,24 5,4% NQH khú đũi > 360 ngày 96,8 29,9 % 195 35% 98,2 1,14% 185 26,9% -10 -5,1%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả tớn dụng năm 2005-2007_ Phũng Tớn dụng)
Để chớnh xỏc hơn ta cú thể xem một số chỉ tiờu sau:
Nợ quỏ hạn HSX
Tỷ lệ NQH của HSX = *100% *100%
Tổng dư nợ HSX
Chỉ tiờu này đỏnh giỏ được chất lượng tớn dụng của một ngõn hàng thương mại. Để đảm bảo được thu hồi vốn đỳng hạn càng lớn thỡ tỷ lệ nợ quỏ hạn sẽ thu nhỏ lại. Nhờ cú chỉ tiờu này ngõn hàng sẽ cú phương ỏn kịp thời, thớch hợp cho giai đoạn tiếp theo.
Để tớnh toỏn, xỏc định được chớnh xỏc hơn mức độ rủi ro ta cú thể xem xột hệ số sau: * Chỉ tiờu : Tổng dư nợ HSX cú NQH Tỷ lệ NQH của HSX = *100% *100% Tổng dư nợ HSX * Chỉ tiờu : Tổng số HSX cú NQH Tỷ lệ hộ cú NQH = *100% *100% Tổng số HSX cú dư nợ
Nếu ngõn hàng cú tỷ lệ hộ cú NQH < tỷ lệ NQH thỡ chứng tỏ cỏc khoản vay lớn cú độ rủi ro cao hơn cỏc khoản vay nhỏ.
Ta cú thể thấy rừ qua bảng số liệu sau:
Bảng 12: Tỷ lệ hộ cú NQH HSX tại NH No&PTTN Huyện Yờn Thủy.
Chỉ tiờu Đơn vị Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
1 Tổng dư nợ HSX Tr. đồng 38.000 53.950 66.280 2 Nợ quỏ hạn HSX Tr. đồng 323 555,6 698 3 Tổng số HSX cú NQH Tr. đồng 2.490 4.478 5.020 4 Tổng số HSX cú dư nợ Hộ 4.150 5.269 5.578 5 Tỷ lệ hộ HSX cú NQH (3/4) % 0,6% 0,85% 0,9% 6 Tỷ lệ NQH của HSX (2/1) % 0,85% 0,9% 1,05%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả tớn dụng năm 2005- 2007_ Phũng Tớn dụng)
Qua bảng trờn ta thấy : Tỷ lệ hộ cú NQH luụn nhỏ hơn tỷ lệ NQH, điều này chứng tỏ rằng NQH chỉ tập trung vào 1 số hộ chứ khụng phải dàn trải ra nhiều hộ. Cho thấy, dư NQH trung bỡnh trờn một HSX là cao do đú NH cần cú
biện phỏp giỏm sỏt chặt chẽ cỏc hộ cú NQH này để giảm thiểu rủi ro, đụn đốc KH, sử dụng biện phỏp nghiờm với những hộ cú NQH để cú thể thu hồi được khoản nợ đó cho KH vay.
2.2.5.1.3 Vũng quay vốn tớn dụng HSX tại NHNo huyện Yờn Thuỷ
Bảng 13: Vũng quay vốn TD HSX năm 2005 _ 2007
Chỉ tiờu Đơn vị Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Doanh số thu nợ Triệu đồng 9.063 10.289 14.612
Dư nợ bỡnh quõn 1 HSX Triệu đồng 9.155 10.238 11.882
Vũng quay vốn TD Vũng 0,99 1,005 1,23
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả tớn dụng năm 2005-2007_ Phũng Tớn dụng)
Qua bảng trờn ta thấy doanh số thu nợ hộ sản xuất qua cỏc năm ngày càng tăng nhưng vũng quay vốn tớn dụng lại chậm. NH đầu tư vốn nhưng thu hồi chậm, chứng tỏ NQH của NH quỏ cao, vỡ vậy việc quan trọng trước tiờn là NH cần cú biện phỏp thu hồi NQH một cỏch cú hiệu quả hơn, để vũng quay vốn tớn dụng được tăng lờn.
2.2.5.2 Cỏc chỉ tiờu định tớnh
- Chất lượng cuộc sống của người dõn: Trong những năm gần đõy, nhờ cú sự hỗ trợ của ngõn hàng đời sống của cỏc hộ vay vốn dần được cải thiện, tạo điều kiện mở rộng quy mụ sản xuất, tạo cụng ăn việc làm cho nhiều người hơn, tăng thu nhập cho gia đỡnh.
- Kinh tế và xó hội: Do đời sống của người dõn được cải thiện gúp phần kinh tế xó hội ngày càng phỏt triển hơn, tiến kịp được với sự phỏt triển của cỏc nước nhất là trong thời kỳ hội nhập.
- Đời sống cỏn bộ tại ngõn hàng: Việc kinh doanh cảu ngõn hàng thuận lợi thỡ việc chi trả tiền lương, thưởng sẽ được nõng cao. Từ đú ngõn hàng cũng cú thể tạo mọi điều kiện tốt nhất cho cỏn bộ trong cụng việc cũng nh trong hoạt động giải trớ, thể thao.
2.2.6 Đỏnh giỏ chung về chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo huyện Yờn Thuỷ
Nhỡn chung qua 3 năm thực hiện chỉ tiờu kế hoạch 2005 - 2006- 2007 NHNo&PTNT huyện Yờn Thuỷ đó đạt được những thành tựu đỏng khớch lệ, việc mở rộng tớn dụng đối với hộ sản xuất cú nhiều thành cụng. Đặc biệt là mụ hỡnh cho vay theo nghị quyết liờn tịch 2308 đó đi vào chiều sõu, cú chất lượng tốt hơn nhiều so với những năm trước đõy, việc duy trỡ và mở rộng mạng lưới tổ vay vốn đó giỳp cho NHNo&PTNT huyện Yờn Thuỷ tăng trưởng vốn tớn dụng nhanh chúng và hiệu quả (tăng 22,930 triệu đồng) so với năm 2006 tương đương 33,3%. So với kế hoạch tỉnh giao vượt 0,7%). Việc vay vốn của cỏc hộ bỡnh quõn hàng năm đều tăng lờn, bộ mặt nụng thụn cú nhiều thay đổi. Đú là những thành tựu trong việc mở rộng tớn dụng đối với hộ sản xuất đó được ban lónh đạo và cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng quỏn triệt và triển khai cú hiệu quả. Song để đảm bảo tăng trưởng dư nợ một cỏch vững chắc, đảm bảo khống chế được nợ quỏ hạn, ban lónh đạo và cỏn bộ tớn dụng NHNo&PTNT huyện Yờn Thuỷ cần cú những quyết sỏch hiệu quả hơn trong việc đầu tư vốn tớn dụng hộ sản xuất.
2.2.6.2 Những tồn tại
-NQH của cỏc năm cũn cao chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn chưa đạt kết quả cao.
- Vũng quay vốn tớn dụng chậm.
- Phõn chia nhúm nợ chưa thực sự sõu sỏt, cụ thể.
- Việc mở rộng địa bàn tớn dụng cũn hạn chế bởi thiếu cỏn bộ tớn dụng hơn nữa địa bàn cỏch trở nờn cỏn bộ tớn dụng khụng thể kiờm nhiệm nhiều địa bàn xó cựng 1 lúc.
- Trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng chưa đồng đều, cú nhiều cỏn bộ tớn dụng đó nhạy bộn trong cụng tỏc kinh doanh, song cũng cú một số cỏn bộ tớn dụng khụng thể phụ trỏch địa bàn lớn được bởi phương thức hoạt động cũn chậm, mang nặng tớnh cỏch làm việc thời bao cấp.
- Cụng tỏc quản lớ điều hành đụi khi cũn lỏng lẻo, việc chấp hành chế độ cú lỳc, cú cỏn bộ chưa nghiờm.
- Cỏc hộ sản xuất cũn hạn chế về trỡnh độ cả về trỡnh độ canh tỏc, sản xuất kinh doanh và trỡnh độ quản lớ. Một số hộ vẫn cũn nhận thức sai lệch về việc sử dụng vốn do đú dẫn đến sử dụng vốn sai mục đớch như dựng vốn vay ngõn hàng về để mua sắm tiện nghi xa xỉ trong gia đỡnh hoặc mua sắm phương tiện đi lại, cũn cú nhiều hộ chưa nắm được quy luật canh tỏc, tớnh toỏn chi phớ khụng hợp lớ dẫn đến khụng hiệu quả trong sản xuất kinh doanh nờn thua lỗ và khụng trả được nợ.
-Việc triển khai cho vay theo nghị quyết liờn tịch 2308 tuy đó đi vào thực hiện nhiều năm nay nhưng việc vận dụng và duy trỡ chỉ được cú điển hỡnh là 3 xó, số cũn lại cho vay mang tớnh chất nhỏ lẻ, trực tiếp tại hộ sản xuất là chớnh hoặc cú tổ vay vốn nhưng hoạt động khụng hiệu quả.Cỏ biệt cũn cú một số tổ trưởng khi đi giao dịch với ngõn hàng cũn đũi hỏi ở mỗi hộ vay chi tiền xăng xe, nờn vốn vay chưa đến được với hộ sản xuất kịp thời bởi họ ngại đặt vấn đề vay vốn với tổ trưởng, dẫn đến mựa màng chậm, và tất yếu thu nhập là kộm hiệu quả.
2.2.6.3. Nguyờn nhõn của tồn tại
*Nguyờn nhõn chủ quan
-Việc chỉ dạo điều hành kế hoạch kinh doanh chưa tớch cực, việc triển khai chủ trương chớnh sỏch của Đảng, phỏp luật của Nhà nước và của ngành của ngõn hàng cấp trờn cũn chậm, khụng kịp thời, cũn mang nặng tư tưởng cục bộ nờn phần nào ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng.
- Cỏ biệt cú cỏn bộ tớn dụng e ngại đầu tư, ngại khú, ngại khổ khụng muốn cho vay nhiều bởi làm nhiều chắc chắn sẽ cú nhiều sai sút hơn làm ít.
- Việc ứng dụng tin học cũn nhiều hạn chế, việc trang bị mỏy múc chưa đồng bộ do đú hạn chế về việc truy cập thụng tin.
- Trỡnh độ tay nghề của cỏn bộ núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng chưa được nõng cao cũn bằng lũng với trỡnh độ của mỗi người đó cú dẫn đến hạn chế trong cụng tỏc tớn dụng.
Về phớa hộ sản xuất: Nguyờn nhõn căn bản là do trỡnh độ dõn chớ thấp và khụng đồng đều. Người dõn cũn ngại va chạm với ngõn hàng với xó hội do hạn
chế về trỡnh độ dẫn đến hạn chế về năng lực kinh doanh và dẫn đến hiệu quả kộm.
*Nguyờn nhõn khỏch quan
- Về nền kinh tế xó hội tại địa phương: Tuy đó cú những bước phỏt triển song so với những địa bàn khỏc thỡ huyện Yờn Thuỷ vẫn là lạc hậu kộm phỏt triển.
- Sự ủng hộ của chớnh quyền địa phương: Về việc giao đất khoỏn rừng cũn chậm, cũn nhiều xó việc giao khoỏn khụng dứt khoỏt, khụng giao khoỏn tập trung, việc quan tõm đến cụng tỏc ngõn hàng chỉ là bề ngoài cũn thực chất đi vào cụ thể thỡ chủ yếu hoạt động vẫn là ngõn hàng.
- Đất nụng nghiệp khụng được sử dụng triệt để, cũn nhiều ruộng bỏ trống hoặc canh tỏc 1 vụ.
- Nhiều xó khụng cú cỏn bộ kĩ thuật nụng nghiệp khuyến nụng, khuyến lõm vào trực tiếp hướng dẫn cỏch canh tỏc cho hộ sản xuất.
- Do địa bàn huyện cú nhiều đồi nỳi cỏch trở nờn hộ sản xuất sinh hoạt và canh tỏc khụng tập chung dẫn đến cú khi sản xuất ra nhưng do chỉ cú 1 hoặc vài hộ tập trung tại một khoảnh khụng giữ được bị sõu bệnh hoặc chuột bọ phỏ hoại hết.
- Cụng tỏc phũng dịch ở nhiều nơi cũn yếu dẫn đến cú thời gian trõu bũ lở mồm long múng hàng loạt cú thể núi là cả xúm nờn khụng thể lưu thụng buụn bỏn được, cú nơi dịch lợn bị bệnh lộp tụ chết hàng loạt.
Từ những lý do khỏch quan trờn ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả đồng vốn tớn dụng. Do đú cần nõng cao nhận thức cho từng hộ sản xuất cũng như toàn thể cỏc hộ trong địa bàn. Hàng năm mỗi địa bàn cần mở một đến hai lớp tập huấn về kĩ năng, nghiệp vụ trỡnh độ canh tỏc, chăn nuụi cho hộ sản xuất và cỏn bộ khuyến nụng, khuyến lõm cần những cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn để hướng dẫn cỏc địa phương trồng cõy gỡ, nuụi con gỡ cho phự hợp với từng nơi, từng thời kỡ để đem lại hiệu quả đối với hộ sản xuất.
Chương 3
giải phỏp nõng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Yờn Thuỷ
Trong cỏc năm qua NHNo&PTNT huyện Yờn Thuỷ đó nhận thức được rằng tớn dụng đối với hộ sản xuất là một nhiệm vụ khú khăn vất vả, mọi cố gắng của ngõn hàng cần được tiến hành thường xuyờn, kết quả đạt được là lõu dài. Song ngõn hàng nụng nghiệp Yờn Thuỷ luụn xỏc định để phỏt triển kinh tế nụng nghiệp nụng thụn miền nỳi là nhiệm vụ chủ yếu, lõu dài của ngõn hàng, hộ sản xuất là đối tượng khỏch hàng chủ yếu. Phỏt triển kinh tế nụng nghiệp nụng thụn phải lấy phỏt triển kinh tế hộ sản xuất là hạt nhõn. NHNo&PTNT huyện Yờn Thuỷ khụng ngừng tỡm tũi, sỏng tạo tiến hành cỏc biện phỏp tối ưu nhất để nõng cao và mở rộng cho vay hộ sản xuất.
3.1-Đối với đội ngũ cỏn bộ tớn dụng.
Trong cho vay hộ sản xuất, cỏn bộ tớn dụng đúng vai trũ hết sức quan trọng, cú tớnh quyết định sự thành bại của cỏc quan hệ tớn dụng. Vỡ cỏn bộ tớn dụng là người trực tiếp tiếp cận với hộ sản xuất, tỡm hiểu nhu cầu vay vốn của họ, thẩm định phương ỏn sản xuất kinh doanh và giỏ trị tài sản bảo đảm.Thỏi độ nghiờm tỳc, tớch cực của cỏn bộ tớn dụng quyết định đến tiến độ thẩm định, giải ngõn, cũng chớnh người cỏn bộ tớn dụng là người thường xuyờn kiểm tra việc sử dụng vốn vay và thu nợ, phải núi rằng sự an toàn và phỏt triển vốn tớn dụng phụ thuộc vào trỡnh độ và trỏch nhiệm của người cỏn bộ trực tiếp làm cụng tỏc đầu tư vốn. Xỏc định được vai trũ của người cỏn bộ tớn dụng, NHNo&PTNT huyện Yờn Thuỷ khụng ngừng hoàn thiện phỏt triển và nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ cho cỏn bộ tớn dụng đảm bảo cú một đội ngũ cỏn bộ giỏi về chuyờn mụn nghiệp vụ và cú phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt.
3.2-Hoàn thiện cụng tỏc quản trị điều hành.
Phõn cụng trỏch nhiệm rừ ràng, cụ thể đến từng lónh đạo, thường xuyờn kiểm tra đụn đốc cỏn bộ tớn dụng thực hiện đỳng nguyờn tắc, quy trỡnh, chế độ tớn dụng, cú chế độ thưởng phạt rừ ràng, kịp thời động viờn khuyến khớch cỏc cỏn bộ cú thành tớch, xử lớ nghiờm cỏc cỏn bộ vi phạm, làm nền tảng thỳc đẩy