3.1.ă nhăh ngăphátătri năc aăAgribankăBìnhăThu năđ năn mă2015 3.2.ă nhăh ngăphátătri năh ăth ngăx păh ngătínăd ng
BìnhăTh un
2 KỦ hi u x p h ng AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D
AAA, AA+, AA, A+, A, BBB, BB+, BB, B+, B, CCC, CC+, CC, C+, C, D 3 Lo i hình s h u DNNN, DN có v n đ u t n c ngoƠi, DN khác DNNN, DN có v n đ u t n c ngoƠi, DN khác DNNN, DN có v n đ u t n c ngoƠi, DN khác
4 Quy mô doanh nghi p d a vƠo
-V n ch s h u -S l ng lao đ ng -Doanh thu thu n -T ng tƠi s n
-V n ch s h u -S l ng lao đ ng -Doanh thu thu n -T ng tƠi s n
-V n ch s h u - S l ng lao đ ng -Doanh thu thu n - T ng tƠi s n 3 NgƠnh ngh Có 34 b ch tiêu phi tƠi chính s d ng cho 34 ngƠnh ngh Có 35 b ch tiêu phi tƠi chính s d ng cho 35 ngành ngh Có 04 b ch tiêu phi tƠi chính s d ng cho 04 nhóm ngƠnh c a 52 ngƠnh ngh 4 Các ch tiêu tƠi chính 14 ch tiêu 14 ch tiêu 14 ch tiêu
Nhóm ch tiêu 1 Ch tiêu thanh kho n Ch tiêu thanh kho n Ch tiêu thanh kho n Nhóm ch tiêu 2 Ch tiêu ho t đ ng Ch tiêu ho t đ ng Ch tiêu ho t đ ng Nhóm ch tiêu 3 Ch tiêu cơn n Ch tiêu cơn n Ch tiêu cơn n Nhóm ch tiêu 4 Ch tiêu thu nh p Ch tiêu thu nh p Ch tiêu thu nh p 5 Các ch tiêu phi tƠi
chính 47 ch tiêu 40 ch tiêu 58 ch tiêu Nhóm ch tiêu 1 I. Kh n ng tr n t l u chuy n ti n t (4 ch tiêu) I. Kh n ng tr n t l u chuy n ti n t (2 ch tiêu) Kh n ng tr n c a khách hƠng (4 ch tiêu) Nhóm ch tiêu 2 II. Trình đ Qu n lỦ vƠ môi tr ng n i b (9 ch tiêu) II. Trình đ Qu n lý vƠ môi tr ng n i b (9 ch tiêu) II. Trình đ Qu n lỦ vƠ môi tr ng n i b (13 ch tiêu)
Nhóm ch tiêu 3 III. Quan h v i Ngơn
hƠng (13 ch tiêu) III. Quan h v i Ngơn hƠng (11 ch tiêu) III. Quan h v i Ngơn hƠng (16 ch tiêu) Nhóm ch tiêu 4 IV. Các nhơn t bên
Nhóm ch tiêu 5 V. Các đ c đi m ho t đ ng khác (13 ch tiêu) V. Các đ c đi m ho t đ ng khác (11 ch tiêu) IV. Các nhơn t nh h ng đ n ho t đ ng c a DN(19 ch tiêu)
(Ngu n: Tài li u x p h ng tín d ng n i b Agribank Bình Thu n, 2011; BIDV
Bình Thu n,2011; Vietcombank Bình Thu n,2011 )
Khách hƠng doanh nghi p đ c tính đi m XHTD b ng ph ng pháp đánh giá các ch tiêu tƠi chính vƠ các ch tiêu phi tài chính. Thang đi m tƠi chính: 100 và thang đi m phi tƠi chính: 100. H th ng XHTD doanh nghi pAgribank Bình Thu n đ c xơy d ng ph ng pháp tính đi m:
+ T ng ch tiêu có 5 m c đi m ban đ u lƠ 20, 40, 60, 80, 100
+ Tính 03 l ntr ng s c a:
- T ng ch tiêu theo 34 ngƠnh ngh , theo t ng quy môl n, v a vƠ nh
- T ng nhóm ch tiêu theot ng lo i hình doanh nghi p
- Ph n các ch tiêu tƠi chính vƠ phi tƠi chính ph thu c vƠo báo cáo tƠi
chính quý và báo cáo tƠi chính n m c a khách hƠng có đ c ki m toán hay không đ c ki m toán
Ph ng pháp tính đi m nh trên ph n ánh chính xác th c tr ng c a t ng đ i t ng khách hƠng theo t ng đ c thù riêng.
2.4.1.3. Áp d ngcông ngh ngân hàng hi n đ i trong th c hi n XHTD DN
- Vi c tính đi m XHTD DN đ c th c hi n tính t đ ng b ng ph n m m ch ng
trình tính đi m. Vì v y, h th ng XHTD t o ra k t qu x p h ng khách hƠng đ c
nhanh chóng, chính xác, gi m chi phí v s c l c vƠ th i gian c a ng i th c hi n tính
đi m.
- Ch ng trình đ c h tr ph n m m ki m tra các khách hƠng ch a ch m đi m. Nh v y, m c dù s l ng khách hƠng doanh nghi pt i Ngơn hƠng khá nhi u vƠ có nh ng tr ng h p khách hƠng doanh nghi p m i phát sinh vƠo cu i k tính
đi m nh ng NVTD v n đ c th c hi n t t vi c tính đi m khách hƠng đ y đ vƠ đúng h n.
- Ch ng trình ch m đi m XHTD đ c m hàng ngày vƠ có ph n m m c p
không chính xác đ k t qu x p lo i khách hƠng đúng v i b n ch t hi n có nh ng ph i thông qua lƣnh đ o phòng ki m tra phê duy t.
- Ch ng trình tính đi m XHTD doanh nghi p còn đ c t đ ng c p nh t hƠng ngƠy các ch tiêu quan h v i ngơn hàng và c nh báo nh ng khách hƠng b h b c x p h ng khi không th c hi n t t ngh a v tr n b ng k t qu XHTD. T đó, ngơn hƠng s d ng các gi i pháp h p lỦ đ đ m b o ch t l ng tín d ng nh : đôn đ c thu h i kho n n quá h n, ng ng vi c gi i ngơn v n vay cho khách hƠng hay b t bu c khách hƠng t ng t l v n vay có tƠi s n đ m b o, gi m d n ,ầ
2.4.1.4. Ý th c và ki n th c c a NVTD v tính đi m XHTD DN đ c nâng lên
- Qua th i gian th c hi n XHTD DN, nhơn viên tín d ng ngƠy cƠng hi u rõ vƠ n m v ng h n cách tính đi m XHTD DN vƠ th c hi n đúng quy trình, nhanh chóng h n.
- ụ th c v tính đi m XHTD DN c a NVTD và các chi nhánh đ c nơng lên rõ r t, th hi n k t qu tính đi m, x p h ng tín d ng khách hƠng ph n l n lƠ chính xác so v i tình hình th c t ho t đ ng kinh doanh c a khách hƠng, đ ng th i logic v i kh n ng tr n th c t c a khách hƠng, thông tin tài chính n m c a doanh nghi p đƣ đ c c p nh t k p th i h n.
Qua đó, Ban lƣnh đ o ngơn hƠng cƠng nh n bi t đ c t m quan tr ng c a y u t nhơn s trong công tác XHTD DN đ có k ho ch đƠo t o ngu n nhơn l c phù h p v i yêu c u công tác XHTD DN.
2.4.1.5. Ngân hàng đã s d ng k t qu XHTD DN vào vi c h n ch , ng n ng a r i ro tín d ng
T k t qu XHTD DN, các nhƠ qu n tr Agribank Bình Thu n nh n đ nh đ c tình hình tƠi chính, m c đ r i ro cho vay th c t c a doanh nghi p đang quan h tín d ng t i ngơn hƠng vƠđ ra chính sách tín d ng phù h p.
+ i v i nh ng khách hƠng xu ng h ng cho th y r i ro cho vay đƣ gia t ng, Ngơn hƠng c n ph i có ngay nh ng bi n pháp thích h p nh gi m d n , yêu c u tƠi s n đ m b o b sungầ
+ i v i nh ng khách hƠng t ng h ng cho th y m c tín nhi m c a khách hƠng đƣ gia t ng, tình hình s n xu t kinh doanh có nhi u chuy n bi n tích c c, r i
ro cho kho n vay gi m xu ng, trong tr ng h p nƠy Ngơn hƠng s n sƠng áp d ng m t s quy đ nh có tính u đƣi h n nh t ng s ti n cho vay không có tƠi s n đ m b o, t ng d n ầ
2.4.1.6. Ngân hàng đã áp d ng k t qu XHTD doanh nghi p đ th c hi n phân lo i n và trích l p d phòng r i ro tín d ng
Ngơn hƠng đƣ áp d ng k t qu XHTD doanh nghi p đ th c hi n phơn lo i n vƠ trích l p d phòng r i ro tín d ng theo đi u 7 quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a NHNN:
- Khách hƠng doanh nghi p x p lo i AAA, AA, A đ c phơn lo i n vƠo nhóm 1 (N đ tiêu chu n) vƠ t l trích l p d phòng c th lƠ 0%.
- Khách hƠng doanh nghi p x p lo i BBB, BB đ c phơn lo i n vƠo nhóm 2 (N c n chú Ủ) vƠ t l trích l p d phòng c th lƠ 5%.
- Khách hƠng doanh nghi p x p lo i B, CCC, CC đ c phơn lo i n vƠo nhóm 3 (N d i tiêu chu n) vƠ t l trích l p d phòng c th lƠ 20%.
- Khách hƠng doanh nghi p x p lo i C đ c phơn lo i n vƠo nhóm 4 (N nghi ng ) vƠ t l trích l p d phòng c th lƠ 50%.
- Khách hƠng doanh nghi p x p lo i D đ c phơn lo i n vƠo nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) vƠ t l trích l p d phòng c th lƠ 100%.
2.4.1.7. Ngân hàng đã áp d ng k t qu XHTD doanh nghi p đ th c hi n chính sách tín d ng, chính sách tài s n đ m b o
M c dù h th ng XHTD m i đ c áp d ng chính th c t quỦ I/2012 nh ng
Agribank Bình Thu n đƣ áp d ngk t qu x p h ng đ th c hi n m t s chính sách khách hƠng v a t o cho Ngơn hƠng m c đích ph i ngày càng hoƠn thi n h th ng
XHTD đ có k t qu x p h ng đáng tin c y, ph c v khách hƠng đ c công b ng,
v a u đƣi, l a ch n các khách hƠng đ c x p h ng cao, đ r i ro th p đ t ng kh n ng phát tri n kinh doanh b n v ng c a Ngơn hàng.
+ Ngơn hƠng đƣ áp d ng các chính sách tín d ng, các quy đ nh c p tín d ng nh v n t có t i thi u tham gia vƠo ph ng án vay v n ng n h n, tƠi s n đ m b o
theo quy t đ nh s 1688/Q -H TV-TDDN ngày 29/08/2012 v m t s gi i pháp tín d ng:
- Khách hàng vay v n có d n l n, có tín nhi m, đ c x p lo i AAA, AA, A,
s d ng nhi u s n ph m ,d ch v c a Agribank, m c v n t có tham gia d i 10% trong t ng nhu c u v n ph ng án s n xu t ậ kinh doanh đ c T ng giám đ c Agribank xem xét ch p thu n đ i v i t ng khách hƠng c th (thông th ng v n t có t i thi u lƠ 20%).
- Khách hƠng đ c x p lo i AAA, AA, A, không có n x u t i Agribank và
các t ch c tín d ng khác trong 3 n m liên t c li n k v i th i đi m quy t đ nh cho
vay, khách hƠng vay lƠ doanh nghi p ph i có ki m toán báo cáo tƠi chính hƠng n m thì khách hƠng đ c vay v n ng n h n không có b o đ m b ng tƠi s n
- Khách hƠng đ c x p lo i AAA, AA, A, không có n x u t i Agribank và
các t ch c tín d ng khác t i th i đi m quy t đ nh cho vay thì khách hàng đ c vay v n ng n h n không có đ m b o b ng tƠi s n v i m c t i đa lƠ 50% tính trên t ng d n .
K t qu XHTD doanh nghi p không nh ng đ c các nhƠ qu n tr ngơn hƠng s d ng đ quy đ nh v v n t có t i thi u tham gia vƠo PAKD, tƠi s n đ m b o mà
còn s d ng đ xác đ nh m c gi i h n tín d ng t i đa cho t ng khách hƠngx p lo i
AAA, AA, A, BBB, BB theo Quy t đ nh s 1850/Q /H TV-TDDN ngày
14/09/2012, còn các khách hƠng x p h ng t lo i B tr xu ng không c p tín d ng, tr ng h p đ i v i khách hƠng đang có quan h tín d ng thì ph i gi m d n d n ho c áp d ng bi n pháp t ng tƠi s n đ m b o.
2.4.1.8. H tr Ngân hàng quy t đ nh c p tín d ng
D a trên d li u thu th p đ c, Ngân hàng ti n hƠnh x p h ng tín d ng khách hàng doanh nghi p. B ng công ngh ngơn hƠng hi n đ i, vi c XHTD DN đ c th c hi n nhanh chóng. T k t qu XHTD DN, Ngơn hƠng quy t đ nh:
+ i v i doanh nghi p đ c x p lo i AAA, AA, A: c p tín d ng, tr ng h p
+ i v i doanh nghi p đ c x p lo i BBB, BB: c p tín d ng, tr ng h p khách hƠng đang có quan h tín d ng thìđ c duy trì m c c p tín d ng.
+ i v i doanh nghi p đ c x p lo i B:, CCC, CC, C, D: không c p tín d ng, tr ng h p đ i v i khách hƠng đang có quan h tín d ng thì ph i gi m d n d n .
2.4.1.9. H th ng XHTD DN đang d n là công c đ c l c cho công tác qu n tr r i ro tín d ng t i Agribank Bình Thu n
V i nh ng k t qu đ t đ c nh trên, XHTD DN ngày càng tr thƠnh công c đ c l c cho công tác qu n tr r i ro tín d ng t i Agribank Bình Thu n. Ngơn hƠng đƣ d n d n áp d ng k t qu XHTD DN t giai đo n th m đ nh cho vay lƠ h tr quy t đ nh c p tín d ng đ n giai đo n qu n lỦ tín d ng lƠ ki m soát, giám sát r i ro tín d ng, phơn lo i n , trích l p d phòng r i ro tín d ng theo quy đ nh vƠ cu i cùng lƠ giai đo n phát tri n tín d ng b n v ng nh m đ m b o an toƠn kh n ng sinh l i, phát tri n cho ngơn hƠng b ng các chính sách khách hƠng thông qua vi c đƣ th c hi n các chính sách tín d ng, chính sách tƠi s n đ m b o,ầ
2.4.1.10. H th ng XHTD DN luôn đ c ngân hàng quan tâm hoàn thi n
Ngơn hƠng luôn theo dõi ki m ch ng k t qu XHTD DN v i tình hình th c t c a doanh nghi p đ b sung, ch nh s a h th ng XHTD DN v aphù h p v i v i s thay đ i c a các quy đ nh pháp lu t v phòng ng a r i ro tín d ng vƠ v a phù h p v i tình hình th c t t ng th i k .
2.4.2.ăNh ngăh năch ăăăă
H th ng XHTD c a Agribank Bình Thu n đƣ góp ph n r t đáng k trong vi c sƠng l c vƠ phơn lo i khách hƠng, t đó giúp cho ngơn hƠng gi m đ c t l r i ro
tín d ng trong m c cho phép. K t qu XHTD đ c các nhƠ qu n tr ngơn hƠng s d ng đ xác đ nh m c gi i h n tín d ng t i đa cho t ng khách hƠng, các quy đ nh
v tƠi s n đ m b o. Nhìn chung thì h th ng XHTD hi n nay c a Agribank Bình
Thu n lƠ hi n đ i vƠ kh c ph c đ c ch quan trong ch m đi m các ch tiêu đ nh l ng b ng cách đ a vƠo các ch tiêu phi tƠí chính. Tuy nhiên, t th c t nghiên c u nh trên c ng cho th y nh ng h n ch c n ph i hoƠn thi n h n n a.
2.4.2.1. Ch ng trình tính đi m XHTD DN ch a đ c t đ ng hóa t i đa
Ch ng trình ch a đ c xơy d ng tính đi m t đ ng hóa t i đa các ch tiêu nh : trình đ h c v n ng i đ ng đ u doanh nghi p, % b o hi m c a tƠi s n đ m b o vƠ các ch tiêu ph n quan h v i ngơn hƠng: l ch s tr n c a khách hƠng trong
12 tháng qua, l ch s quan h các cam k t ngo i b ng, m c đ s d ng các d ch v c a ngơn hƠng; các ch tiêu ph n kh n ng tr n c a ng i vay: tình hình tr n g c vƠ lƣi v i NHNo, các d ch v s d ng NHNo hi n t i; ầvì các ch tiêu trên thu c ch ng trình thông tin khách hƠng, thông tin tƠi s n đ m b o vƠ ch ng trình giao d ch v i ngơn hƠng mƠ NVTD nh p th công lƠm m t nhi u th i gian, công s c mƠ h th ng ch m đi m còn ph thu c vƠo tính ch quan c a NVTD.
2.4.2.2. Ch ng trình tính đi m XHTD DN ch a đ c c p nh t b ng cân