Công ngh thông tin đ c xem nh m t xu h ng chính trong ho t đ ng ngân hàng hi n đ i. ng d ng công ngh thông tin giúp các TCTD hi n đ i hóa h th ng thanh toán, đa d ng hóa hình th c huy đ ng v n, cho vay, v i nh ng s n ph m ti n ích ngân hàng hi n đ i, cung ng cho doanh nghi p và dân c , m r ng các hình th c thanh toán không dùng ti n m t và thanh toán qua ngân hàng. Ngoài
ra ng d ng công ngh thông tin còn góp ph n gia t ng kh n ng c nh tranh cho các TCTD trong xu h ng phát tri n hi n nay. Trong b i c nh h i nh p tài chính ngày càng sâu r ng, s l ng các ngân hàng n c ngoài có ti m l c m nh v tài chính, công ngh và trình đ qu n lý tham gia vào th tr ng tài chính n i đ a ngày càng t ng. Vì v y các NHTM trong n c nói chung và NHNo nói riêng c n ph i n l c duy trì l i th c nh tranh, trong đó đ c bi t là v n đ công ngh thông tin ngân
hàng.
Tr c áp l c c nh tranh đó, NHNo Vi t Nam đư t p trung ngu n l c đ u t và hoàn thi n h th ng corebanking (h th ng qu n tr ngân hàng t p trung) góp ph n c i thi n đáng k hi u qu c a ho t đ ng n i b ngân hàng nh k toán thanh
toán, qu n tr r i ro, đánh giá x p h ng tín d ng khách hàng...; các d li u trong ho t đ ng đ c n i m ng tr c tuy n gi a các Phòng, Ban t i tr s chính, Chi nhánh đ m b o ki m soát, phát hi n k p th i các v n đ phát sinh trong ho t đ ng. Trên c s đó, chi nhánh c n xây d ng h th ng qu n lý quan h khách hàng đ y đ . ây là m t trong nh ng công c giúp các NHTM b o v th ph n và t o t ng tr ng.
Nghiên c u m r ng ng d ng công ngh thông tin nâng cao ch t l ng s n ph m, tích h p b sung các ti n ích gia t ng cho s n ph m d ch. Nghiên c u ch ng trình nh n tin t đ ng thông báo cho khách hàng v thông tin món vay nh ngày đ n h n đóng n g c, lưi, chuy n nhóm n , thay đ i lưi su t... đ gi m kh i l ng công vi c cho cán b tín d ng, đ ng th i giúp khách hàng ch đ ng có k ho ch tr n k p th i, đúng th i h n.
Nâng cao trình đ công ngh thông tin cho cán b nhân viên đ c bi t là cán
b làm công tác tín d ng, đ m b o t t c cán b nhân viên đ u s d ng t t h th ng IPCAS.
3.2.5 Qu n lý, đi u hƠnh vƠ phát tri n ngu n nhơn l c
Con ng i luôn là nhân t quy t đ nh đ n s thành b i trong ho t đ ng kinh doanh c a m t t ch c. Vì v y đ làm t t công tác qu n lý, đi u hành và phát tri n ngu n nhân l c, chi nhánh c n ti n hành:
- Rà soát, đánh giá cán b , đ c bi t là đ i ng cán b tín d ng d a trên các tiêu chí: trình đ h c v n, chuyên môn, đ o đ c ngh nghi p, n ng su t lao đ ng,
ch t l ng tín d ng, thu nh p t o ra.., trên c s đó b trí h p lý đ i ng cán b hi n
có.
- Làm t t công tác giáo d c chính tr t t ng, nâng cao đ o đ c ngh nghi p, kh n ng giao ti p, ng x , trình đ nh n th c v nông nghi p, nông dân, nông thôn. ng th i thông qua vi c giám sát tác phong sinh ho t, l i s ng, quan h xư h i đ phát hi n, ng n ng a nh ng sai ph m, y u kém.
- Xây d ng chi n l c đào t o và đào t o l i đ i ng cán b cho t ng giai đo n 5-10 n m và cho t ng lo i cán b nghi p v ; g n đào t o t i ch v i đào t o
t p trung t i Trung tâm đào t o; đào t o trong n c v i h c h i, kh o sát t i n c ngoài nh m không ng ng nâng cao trình đ chuyên môn; k n ng th m đ nh d án, phân tích tài chính doanh nghi p, phân tích d báo kinh t xư h i; kh n ng s d ng công ngh ngân hàng c ng nh am hi u sâu r ng các đ nh m c kinh t k thu t c a m t s cây tr ng, v t nuôi ch l c đ x lý nhanh nh y, k p th i các giao d ch v i
khách hàng.
- Xây d ng chính sách tuy n d ng, đào t o, s d ng, luân chuy n cán b phù h p nhu c u nhân l c trong ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh, t v n, h tr khách hàng v s n ph m huy đ ng, cho vay và các d ch v khác. Theo dõi, qu n lý
và t ng h p k t qu huy đ ng, cho vay c a t ng cán b làm c n c đánh giá x p lo i cán b , xét l ng kinh doanh , ch đ khen th ng thi đua.
- Th ng xuyên nâng cao trình đ chuyên môn nghi p v , đào t o v ch ng trình IPCAS, các nghi p v v tín d ng, huy đ ng v n và các k n ng m m cho cán b trong công tác tín d ng, huy đ ng v n, marketing và d ch v khách hàng. Nâng
cao k n ng giao ti p, k n ng đàm phán, kh n ng thuy t ph c, k n ng m m
cho cán b . a v n hóa doanh nghi p vào n i dung đào t o. i m i phong cách giao d ch đ l i hình nh t t đ p, chuyên nghi p t o d ng lòng tin c a
khách hàng.
- u tiên tuy nd ng lao đ ng tr có k n ng tin h c,ngo i ng , có trình đ
chuyên môn cao, đ c bi t nh ng lao đ ng đư có kinh nghi m, giàu nhi t huy t,
đ o đ c ngh nghi p. Có ch đ đưi ng h p lý đ i v i các cán b công tác t i
vùng sâu, vùng xa đ khuy n khích thu hút ngu n nhân l c t ich cho chi nhánh.
B trí công vi c cho cán b nhân viên theo đúng s tr ng, trình đ . ào t o
chuyên môn, nghi p v sát v i th c t ho t đ ng kinh doanh, công tác tín d ng
c a NHNo. T o môi tr ng làm vi c t t, cán b nhân viên có th phát huy n ng
l c s tr ng c a mình. Xây d ng ch đ th ng ph t nghiêm minh đ i v i cán
b nhân viên đ đ ng viên nh ng cán b nhân viên có thành tích đ c bi t trong công tác kinh doanh.
- xu t v i NHNo Vi t Nam cho phép chi nhánh đ c tuy n d ng thêm biên ch cán b tín d ng đ góp ph n gi m áp l c cho cán b tín d ng NNNT hi n
nay.
3.2.6 H n ch r i ro tín d ng
Nâng cao ch t l ng th m đnh khách hàng: công tác th m đ nh có vai trò
r t quan tr ng trong tín d ng, làm t t công tác th m đ nh s góp ph n r t l n trong vi c đ m b o ch t l ng món vay, h n ch r i ro tín d ng. Vì v y, cán b tín d ng c n ph i n m b t đ y đ các thông tin sau khi ti n hành th m đ nh khách hàng:
-T cách ng i vay: Cán b tín d ng ph i n m v ng m c đích xin vay c a
khách hàng, xác đ nh rõ thái đ trách nhi m trong vi c s d ng v n vay, tr l i
câu h i trung th c, có thi n chí và n l c h t s c đ hoàn thành tr n vay khi đ n
h n. Vi c đánh giá t cách ng i vay ph i d a vào c thông tin trong quá kh và
hi n t i.
- N ng l c c a ng i vay: ng i xin vay ph i có đ n ng l c hành vi và
n ng l c pháp lý đ ký k t h p đ ng tín d ng. Tr ng h p là pháp nhân vay v n
thì ng i đ ng ra ký k t các h p đ ng là ng i đ i di n pháp lu t c a pháp nhân
đó ho c ng i đ c y quy n ph i đúng theo quy đ nh c a pháp lu t. N ng l c
c a ng i vay c n đánh giá k các n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh
doanh, trình đ qu n lý. c bi t v i tín d ng NNNT, c n đánh giá đ c n ng l c qu n lý, kinh nghi mc a ng i nông dân.
- Ngu n tr n c a ng i vay: d a trên thu nh p c a khách hàng đánh giá xem li u thu nh p c a ng i vay có đ cho vi c tr n đúng h n.
- m b o ti n vay: giá tr tài s n có đ đ đ m b o cho kho n vay, tính
thanh kho n c a tài s n b o đ m cao hay th p.
- Các đi u ki n bên ngoài: n m b t xu h ng hi n hành v công vi c kinh
doanh và ngành ngh c a ng i vay c ng nh nh ng tác đ ng c a s thay đ i
đi u ki n kinh t , pháp lu tđ n kho n vay.
Nâng cao ch t l ng th m đ nh ph ng án, d án vay v n c a khách hàng; kiên quy t th c hi n nghiêm túc các quy đ nh hi n hành trong l nh v c tín d ng;
g n vi c cho vay khép kín t s n xu t đ n tiêu th s n ph m và xu t kh u đ m r ng các quan h v thanh toán qu c t , mua bán ngo i t và phát tri n các d ch v
ngân hàng. Có chính sách lưi su t u đưi cho nh ng tr ng h p cho vay tay ba:
doanh nghi p cung ng v t t , cây con gi ng-h nông dân- doanh nghi p ch bi n,
tiêu th s n ph m.
Xác đnh đúng th i h n cho vay, m c tr n c a t ng khách hàng.
- Xác đ nh đúng th i h n cho vay: c n ph i tính toán th i h n cho vay sao
cho phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng, vòng quay v n l u
đ ng. c bi t trong cho vay NNNT, thì vi c xác đ nh đúng chu k s n xu t là r t quan tr ng, b i thu nh p c a khách hàng ch y u là vào mùa thu ho ch, n u th i h n cho vay không phù h p v i k thu ho ch thì vi c tr n c a khách hàng s là không th và s ph i đ i sang mùa thu ho ch k ti p.
- V m c tr n : c n xác đ nh m c tr n phù h p v i m c doanh thu v
s n xu t kinh doanh c a khách hàng, m c tr n đ i v i v n vay l u đ ng đ c
xác đ nh d a vào th i đi m có ngu n thu. i v i món vay trung dài h n không
nên áp d ng hình th c thu n chia đ u cho các k mà ph i tu thu c vào l i
nhu n và kh u hao c a t ng th i k mà d án mang l i. Ngoài ra, còn chú ý đ n
ngu n thu khác c a khách hàng đ thu n .
T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát: ho t đ ng tín d ng là m t trong
nh ng ho t đ ng có nhi u kh n ng x y ra r i ro. Do v y, công tác ki m tra, ki m
soát n i b c a ngân hàng có ý ngh a c c k quan tr ng, đ m b o ho t đ ng tín
d ng đ t ch t l ng cao. Công tác ki m tra, ki m soát c a chi nhánh c n ti p t c
hoàn thi n theo h ng sau:
- M t là, đ m b o th c hi n ki m tra t t c các khâu c a quá trình cho vay:
+ Ki m tra tr c khi cho vay: th m đ nh khách hàng, ph ng án, d án
vay v n, th c hi n theo đúng qui trình th m đ nh khách hàng.
+ Ki m tra trong khi cho vay: ki m tra vi c chuy n ti n thanh toán c a
khách hàng có phù h p v i m c đích vay v n hay không. Và đ c bi t quan
+ Ki m tra sau khi cho vay: th ng xuyên ki m tra các d án, ph ng án c a khách hàng, t v n cho khách hàng trong vi c s d ng v n đúng m c đích có hi u qu , ki m tra b o đ m n vay, ki m tra kh n ng thu h i n trên c
s theo dõi tình hình luân chuy n hàng hoá, tình hình tài chính c a khách hàng.
- Hai là, th c hi n vi c ki m soát th ng xuyên đ i v i các kho n n vay
c a khách hàng:
+ Xem xét các danh m c kho n vay, khách hàng vay.
+ Phân lo i các kho n vay, khách hàng vay.
+ Ki m soát h s , đánh giá ch t l ng tín d ng các kho n vay, khách
hàng vay.
+ Ki m tra vi c tuân th các quy trình và chính sách tín d ng c a cán b
tín d ng.
- Ba là, nghiêm túc x lý và ch nh s a nh ng sai sót phát hi n qua ki m tra.
Th c hi n đánh giá x p lo i khách hàng; phân lo i n , trích d phòng và x lý r i ro theo đúng qui đ nh, tích c c thu h i n đư x lý r i ro, g n trách
nhi m c a cán b liên quan v i kho n n đó.
Tích c c x lý n x u, c ng c nâng cao ch t l ng tín d ng k t h p v i
vi c đi u ch nh c c u đ u t theo khu v c, đ i t ng, đi u ch nh c c u cho vay
vào các l nh v c nh y c m và r i ro nhi unh ch ng khoán, b t đ ng s n và tiêu
dùng, nh m nâng cao hi u qu c p tín d ng, đáp ng v n cho khu v c nông nghi p,
nông thôn.
Chu n hoá đ i ng cán b qu n lý r i ro, xây d ng h tiêu chu n đ i v i
cán b qu n lý r i ro nh : trình đ chuyên môn, kinh nghi m th c t … T ng
c ng công tác đào t o và đào t o l i cho đ i ng cán b liên quan t i qu n lý r i
ro tín d ng. Xây d ng c ch trao đ i thông tin hi u qu , đ m b o s liên l c th ng xuyên liên t c và c p nh t k p th i thông tin tr ng y u gi a các b ph n
ch c n ng trong ho tđ ng qu ntr r i ro thanh kho n.
t ti t ki m vay v n, v a h tr ho t đ ng tín d ng v a tham gia huy đ ng v n.
Nghiên c u tâm lý, nhu c u, t p quán sinh ho t c a nông dân, tính mùa v trong
nông nghi pđ đ a ra các s n ph m d ch v đ ctr ng cho nông nghi p, nông thôn,
nông dân.
Ph i h p v i chính quy n đ a ph ng và các c quan ban ngành trong vi c ch ng th c h s vay v n, th c hi n vi c đ ng ký th ch p thay cho khách hàng
nh m giúp ng i dân ti p c n ngu n v n đ c thu n l i h n và gi m b t th i gian đi l i nhi u l n.
Thông qua các t ch c đoàn th t i đ a ph ng nh h i nông dân, ph n và n m b t th i gian sinh ho t c a t ch c này chi nhánh tuyên truy n v các hình
th c huy đ ng, cho vay, các s n ph m d ch v khác và các chính sách đ u t phát tri n nông nghi p, nông dân nông thôn, gi i đáp nh ng ý ki n th c m c c a h i
viên.
S n xu t nông nghi p là l nh v c r t nhi u r i ro. Do đó, đ đ m b o an
toàn trong s n xu t, v n đ b o hi m trong nông nghi p c ng c n ph i có và đ c
tuyên truy n m i ng i nông dân hi u v l i ích phòng ng a r i ro. Tr c tiên là