a. gu ên nh n t h háng.
y y y i
b. Nguyên nhân t môi tr ng kinh doanh.
ôi tr ng kinh t .
Chu k kinh t : t l n x ph thu c nhi u vào tình hình kinh
t . Trong tình hình kinh t ng, vi c kinh doanh c a khách hàng thu n l i, vi c thu h i n thu n l ng t ó l n x gi m.
c l i, tình hình kinh t suy gi m, m t s ngành ngh g p nhi u khó
ó y y b c l tr thành n ó
trong th i k này. Do v y, ngân hàng c n ph i xem xét y u t y c khi
c p tín d ng cho khách hàng.
C c c n s c c a N n c
Trong n n kinh t th ng, chính sách kinh t a chính ph
ó q y i v i ho ng c a n n kinh t qu c dân nói
c kinh doanh ti n t , tín d ng c i nói riêng.
Chính sách kinh t a chính ph bao g ó n t i ngo i ... R i ro chính sách: nh ng tr ng i bi ng lãi su t, t giá, l m phát, c nh tranh không lành m … i ro v nh y ng xuyên trong các chính sách khi n cho các doanh nghi p khó d báo và m t nhi u th i gian thích nghi. Ch c n chính ph thay i m t trong các chính sách trên, l p t c s có n ho ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi i ch ng tr c ti p là các
luôn g n bó m t thi t v i ho ng c a các doanh nghi p. Chính vì v y n u chính sách kinh t a Chính ph n phù h p v i th c ti n thì nó s góp ph y s n xu t kinh doanh phát tri n, t u ki n cho các
doanh nghi ó u qu c l kìm hãm s phát
tri n s n xu t kinh doanh làm cho các doanh nghi p g ó m chí thua l , phá s n. Theo k t qu c a cu c nghiên c u c a y ban ch ng khoán
c và Công ty Er &Y : y ng u top 5 r i ro khó ki m soát nh t.
Vai trò thanh tra, giám sát và qu n lý c a NHNN: Hi u qu c a công tác thanh tra, giám sát các TCTD c a NHNN gi vai trò quan tr i v i s c m nh c a n n kinh t . Nhi m v u c m b o các ho ng ngân hàng di n ra an toàn và v ng ch c ngân hàng ch ng r t l n c a r i ro trong quá trình ho ng kinh doanh.
Theo bài vi ng thanh tra, giám sát c a Ngân hàng
c Vi t Nam hi y a nhóm tác gi Lê Ng c Lân, Bùi Th Thanh Tình (H c vi : y ng c a thanh tra ngân hàng ó i m q ì ng c , hoàn thi y c th c tr ng s ng các t ch c tín d ng ngày
ng và d ch v ngày càng phong phú và hi i thì ho t ng thanh tra, giám sát c a NHNN Vi ra còn b t c
ng k p yêu c u qu n lý h th ng ngân hàng hi i. Môi tr n l
Trong ho ng kinh doanh, song song v i ho ng mang tính k thu t nghi p v là các ho Ủ Ủ k t h ng kinh t ng... Tính pháp lý th hi n các ho ng kinh doanh luôn ti n hành d q y nh pháp lu t, hay nói cách khác b gi i h n trong khuôn kh pháp lu t. y
ó q
Trong n n kinh t th ng hi n nay, các y u t Ủ u ki n m b o cho ho c bi t là các ho ng tín d ng c a các
ì y, n ng pháp lý
nh thi ng b y ó t l i cho c doanh nghi p và ngân hàng.
H th n pháp lu t c c còn nhi ng h õ
ràng, ch ng chéo, thi u tính ch t ch c s hoàn ch nh, thi ng b (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
làm cho vi c áp d ng c ng nh q
th c thi pháp lu t ho c s hi u qu : s y u kém c q n vi c công ch ng sai tài s n th ch p sai pháp lu t, ho c tiêu c q ng v i thi hành án trong vi c bán u giá tài s n th ch p. M t khác th i gian k t khi g i h a kho n vay phát sinh n x n lúc thi hành án r t dài, m t th i gian.
M ng kinh t ng pháp lý t ng kinh doanh c a các doanh nghi ng th i t ng cho vay c a các ngân
M ng cho vay có ng tích c c hay tiêu c n ho ng tín d ng, nó s góp ph n làm h n ch ho
r i ro trong các ho ng tín d ng c a các NHTM. ôi tr ng xã h i.
Nh ng bi ng l n v kinh t chính tr trên th gi i luôn có nh ng t i công vi c kinh doanh c a các doanh nghi a các ngân hàng. Ngày nay, cùng v i s m r óa, chính tr gi a
i s ng kinh t th gi ó u bi i. Mu n phát tri n kinh t m t cách toàn di n c n th c hi n m c a n n kinh t ti p thu
nh ng thành t u khoa h t hi i c a nh c phát tri n, trao i, xu t nh p kh u hàng hóa, d ch v v c vay ti n c c ngoài... T t c các ho ó o nên m i quan h kinh t i ngo i c a m i qu c gia. Nh y i v chính tr r t có th d n s bi ng cán cân i qu c t , t giá h ng ti n làm bi ng th nguyên v t li u, hàng hóa, d ch v , m c lãi su t th ng, m c c u ti n t ... tr c ti p n ho t ng s n xu t, kinh doanh c a các doanh nghi i ch ng là
i.
1.3 Kinh nghi m qu n lý n x u m t s qu c gia trên th gi i: 1.3.1.Kinh nghi m qu n lý n x u c a Trung Qu c.
e q y nh c a Ngân hàng Nhân dân Trung Qu c (v
NHTW), b ph n tín d ng c a NHTM c n ph i có các quy trình ki m tra
c, trong và sau khi cho vay, k p th i thu th phân lo i, thi t l p và hoàn ch nh h i, k p th xu t ki n ngh ki m tra l i; ch u trách nhi m v tính chân th c, tính chu n xác, tính hoàn ch nh c a các d li u phân lo p; ti n hành phân lo tài s n theo tiêu chu n phân lo xu t ý ki n và lý do phân lo ; nh k báo cáo cho b ph n qu n lý r i ro nh ng thông tin phân lo i c a b ph n tín d ; vào k t qu phân lo i ti n hành qu n lý các kho n tín d ng có s phân bi t trong qu n lý i v i t ng kho n tín d ng, th c hi n các bi n pháp c i ti n, lo i tr và x lý r i ro.
Trung Qu m t qu c gia có mô hình kinh t i g n v i
ó ng mô hình riêng c a mình nh m gi i quy t các
kho n n kh ng l . M i quy t n là t p h p
chúng l ó u giá, chuy i thành c phi u ho i Trung Qu c b ng cách liên k t, liên doanh v c
c là m i tác) hay v i các công ty ch ng khoán trong c
1.3.2.Kinh nghi m qu n lý n x u Thái Lan.
Á L Ủ y y q Ủ M e M e e y R e e Re ee ó M L q nay. Á y L N % ó g y
Kinh nghi m x lý n x u c a Thái Lan d a trên các AMC có th chia thành 02 th i k : phân tán và t ó ì ó tham gia c a c AMC s h c (h tr b i Qu Phát tri nh ch tài chính-FIDF) và các AMC s h u b c áp d ng l n
; ì M p trung d a trên s thành l p c a Công ty qu n lý tài s n Thái Lan (Thai Asset Management Corporation – M L th c s gi i quy t n x u thành công theo mô hình AMC t p trung áp d n sau kh ng ho ng.
Công ty qu n lý n t p trung c a Thái Lan n hành giám sát k ng trên 50 t ch c tài chính, sa ó p h p các kho n n mua l i toàn b . Chính ph L u nhi u ch ó ì Ủ
các tài s n này quá r i l n nh t mang l i quy c v n x u, h th ng ngân hàng khôi ph c và tr l i ho ng r t nhanh.
Kinh nghi m x lý n x u thông qua công ty qu n lý tài s n AMC Thái Lan th c s là m t bài h c h u ích cho Vi q ì
c u h th ng ngân hàng, c bi t trong b i c nh n x n leo thang.
1.3.3. Kinh nghi m qu n lý n x u c a Nh t B n. ó q ó ì ó các ngành công ngh ó ì ì ì ó y e ì gân hàng q q : G - - 4 (2001 - 2002). y y q q y M ó
y y q Ủ ó õ q ì y ó ó q y ó ó ó ó ó Ủ q y ó e ó ó : ; ; q Ủ M q q Ủ q ó ó Ngoài r y y ì y ó y y Ủ q e F
Se e e y ó q é Ủ y y é
K N C NG 1 y ó q ó y - % y ó R q ó ó Ủ ó e é do gây ra q Ủ q ó ì e (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
C NG 2: P ỂN ệC CÁC N ỂN GÂY RA N X U TRONG CHO VAY DOANH NGHI P T I
NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ
P Á N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH
TRÀ VINH
2.1.T ng quan v NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh Trà Vinh. 2.1.1. T ng quan v NHNo&PTNT Vi t Nam.
c thành l p vào ngày 26/3/1988, ho ng theo Lu t các T ch c tín d ng Vi n nay, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn
– u gi vai trò ch o và ch l c trong phát tri n kinh t Vi c bi p, nông dân, nông thôn.Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam v i tên giao d ch qu c t là Agribank, i l n nh t Vi t Nam. S y ng d u m c l ch s c a Agribank Vi t Nam:
- Ngày 26/3/1988: Ngân hàng phát tri n nông thôn Vi t Nam. - Ngày 14/11/1990: Ngân hàng nông thôn Vi t Nam.
- Ngày 15/11/1996 Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Develoment), g i t t là VBARD.
- Ngày 30/01/2011: c chuy i ho ng sang mô hình m t thành
c làm ch s h u.
Agribank là Ngân hàng l n nh t Vi t Nam c v v n, tài s
cán b nhân viên, m i ho ng và s ng khác n
n mang v th d u, th hi n qua các con s
- T ng tài s n: trên 617.859 t ng. - T ng ngu n v n: trên 540.378 t ng. - V u l : 29.605 t ng.
- T : trên 480.453 t ng.
- M i ho ng: v n d n này, v
chi nhánh và phòng giao d ch trên toàn qu c, có c chi nhánh Campuchia nh m giúp khách hàng thu n ti n trong vi i giao d ch v i Agribank.
- Nhân s : g n 40.000 cán b .
V châm ph c v khách hàng m t cách t t nh t, Agribank luôn chú tr n vi i m i công ngh ngân hàng. Agribank là
u tiên hoàn thành D án Hi i hóa h th ng thanh toán và k toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng th gi i tài tr . Thông qua h th ng hi i này, Agribank ngày càng kh nh v th c a mình, cung ng các s n ph m, d ch v ngân hàng hi i, v an toàn và chính xác ph c v t t khách hang trong l c. Hi n nay, Agribank có hàng tri u khách hàng là h s n xu t và hàng ch c ngàn khách hàng là doanh nghi p.
Agribank là m t trong s các ngân hàng có quan h i lý l n nh t Vi t Nam v i lý t i 92 qu c gi lãnh th .
Agribank là Ch t ch Hi p h i tín d ng Nông ngji p Nông thôn Châu Á
ì R m k 2008 – 2010, là thành viên Hi p h i Tín d ng Nông nghi p Qu c t (CICA) và Hi p h i Ngân hàng Châu Á
; ch c nhi u h i ngh Qu c t l : i Ngh FAO
i Ngh APRACA vào i ngh tín
Bên c ó u t i Vi t Nam trong vi c ti p c n và tri n khai các d c ngoài. Trong b i c nh kinh t di n bi n ph c t p Agribank v c các t ch c qu c t : gi i
(WB), Ngân hàng Phát tri Á q n Pháp (AFD),
 EI … m.
2.1.2.T ng quan v NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh Trà Vinh. 2.1.2.1 S ra đ i. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
c thành l p cùng v i s ki n tách t nh C u Long thành hai t nh Trà
L Và hi n nay Agribank chi nhánh Trà Vinh có tr s chính t i 138 Tr n Qu c Tu n, P2, TP Trà Vinh, t nh Trà Vinh.
tr c thu c Agribank Vi t Nam, ho ng theo mô hình chi nhánh c p 1 c a Agribank Vi L i di n y quy n c a Agribank Vi h ch toán ph thu c trong h th ng Agribank Vi t Nam, có con d u riêng và báo cáo tài chính. Ch u s qu n lý tr c ti p c a Agribank Vi t Nam.
2.1.2.2. C c u t ch c ho t đ ng.
Agribank chi nhánh Trà Vinh hi n có 22 chi nhánh, phòng giao d ch tr c ti p giao d ch v i khách hàng: 01 chi nhánh lo i 1 v i 06 phòng và 01 t ; 10 chi nhánh lo i 3 v i 16 phòng và 04 t ; và 11 phòng giao d ch tr c thu c chi nhánh lo i 3.
V s L : n ngày 31/12/2012 chi nhánh có 317 lao ng t ó ng.
G ng công tác t ch c trong ho ng cho vay nh m nâng cao hi u qu , gi m thi u r i ro. Chi
q y nh sau:
- Xây d ng và th c hi n quy trình qu n lý tín d ng. - phân c p y quy n.
- Công tác quy ho ch, b nhi m cán b . - Thành l p b ph n th c l p.
- T i các chi nhánh thành l p Ban ch o x lý n , thu h i n x u, n
XLRR G ng ban.
- nh k ng xuyên thành l ki m tra ki m tra tr c ti p t i các chi nhánh tr c thu c.
- Ch m nh y n i a bàn ph trách cho vay.
2.1.2.3.K t qu ho t đ ng kinh doanh qua các n m 2011 và 2012. B ng 2.1. K t qu ho t ng kinh doanh y 4983 5065 5400 4705 4790 5082 3426 3576 3602 710 905 775 Chi phí 645 957 911 L 65 -52 -136
Nhìn chung doanh s cho vay, doanh s thu n u qua các
ì ì v n còn ch u c, v n còn ph i m t v i v n ng ch m. Tuy nhiên, Chính ph u bi n pháp nh m th c hi n m
u là ki m ch l m b o an sinh xã h i, t u ki n cho các doanh nghi n xu t nh m khôi ph c n n kinh t . Tuy v y, do tình hình kinh doanh c a Agribank chi nhánh Trà Vinh v n còn g p nhi ó thu nh ó , do n x ng cho phép, t ó ch thu
– chi t con s âm, v i âm 52 t ng. V i vi c phát sinh n x u v i m c
ng, chi nhánh ph i trích l p r i ro d phòng, t ó ng kinh doanh b ng nghiêm tr ng. S v i nh a k t qu ho l i, chênh l ch thu - chi l i ti p t c
ì ì ó y ó i âm 136 t ng.
2.2.Th c tr ng n x u t i NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh Trà Vinh.
. . Tình hình hu đ ng v n t i NHNo&PTNT Vi t Nam chi nhánh Trà Vinh.
Có th nói b t c ngân hàng nào, ngu n v y ng chính là n n t ng ho ng kinh doanh c a ngân hàng. V i ch
chính, ngân hàng là c u n i gi y y ng th i ngân y y
ng 2.2: nh h nh hu ng v n t i g i ank chi nh nh inh : t ng 2010 2011 2012 ng gi 2011 so 2010 ng gi 2012 so 2011 y % y % 1 gu n v n n i t 2,086 2,614 2,962 528 25.31 348 13.31 - 449 461 443 12 2.67 -18 -3.90 - 1,637 2,153 2,519 516 31.52 366 17.00 2 gu n v n ng i t 58 40 42 -18 -31.03 2 5.00 - 58 40 42 -18 -31.03 2 5.00 3 N u n v n uy