LI Mă U
K TăLU NăCH NGă1
2.4.3 Các nguyên nhân khác:
2.4.3.1 R i ro do s c nh tranh gi a các t ch c tín d ng
Do s c nh tranh gi a các ngân hàng v iă nhau,ă đôiă khiă cònă t o ra s c nh tranh gi a các chi nhánh trong cùng h th ngăngơnăhƠng,ădoăcácăchiănhánhăđ u có áp l c ch tiêu. Quá trình c nh tranh làm cho KH có nhi uăc ăh i ch n l a ngân hàng, đƠmăphánăv giá, giá tr kho n vay, th i gian cung c p kho n vay v i ngân hàng h n.ăT đóăn y sinh th c t m t s KH kh n ngătƠiăchínhăy u kém, tình hình s n xu t kinh doanh c m ch ng,ătrìnhăđ qu n tr y uăkém,ănh ngăchiănhánhăv n cho vay, buông l ng trong khâu xét duy t vay v đánhăgiáăs ăsƠiăd án,ăph ngăánăs n xu tăkinhădoanh,ăkhôngăth ng xuyên giám sát v năvay,ăđ c bi t là nh ng KH có quan h v i nhi u ngân hàng. T đóăc ngălƠmăchoăch tăl ng tín d ng xu ng th p, t l n x uăt ngăcao.
2.4.3.2 R i ro do s thaỔ đ i t chính sách nhà n c
Khi khách hàng đ n vay t i ngân hàng đưălênăk ho ch s n xu t kinh doanh cho nh ngăn măk ti p,ăc ăs đ l p các k ho ch này là d a trên d li uăđ u vào t quá kh , hi n t i đ cơnăđ i thu chi, tính toán dòng ti n mang l i, m c l i nhu n d
ki n, lên k ho ch kinh doanh. Các bi n s này s b thayăđ iădoătácăđ ng c a các chính sách c aăNhƠăn cănh ăchínhăsáchăv thu , xu t nh p kh u, t giá, lãi su t, chínhăsáchă uăđưi,ăth t ch t v i m i s n ph m, d ch v trong t ng th i k làm nh h ngăđ n k t qu kinh doanh c a doanh nghi p, t đóă nhăh ngăđ n dòng ti n c a khách hàng phát sinh r i ro cho ngân hàng.
2.4.3.3 Môi tr ng kinh t không n đ nh
Nh ng bi năđ ng tiêu c c c a kinh t th gi i nh ngăn măv aăquaăđưătácăđ ng tr c ti păđ n kinh t Vi t Nam làm cho l măphátăt ngăcao,ăcánăcơnăth ngăm i thâm h t và ho tăđ ng s n xu t, kinh doanh, nh t là các doanh nghi p nh p kh u g p khó kh nădoăchiăphíănh p kh uăt ng;ăm t s ngành s n xu tăđangăcóăs liên thông v i chu i cung ng toàn c u,ănh ăngƠnhăl p ráp ô-tô,ămáyătính,ăđi n t ... s b tácăđ ng do s đìnhăđ n c a các hãng s n xu t Nh t B n sau th m h aăđ ngăđ t sóng th n. Trên th tr ng tài chính, lãi su t th tr ng duy trì m c cao so v i kh n ngăh p th v n c a n n kinh t đưăkhi n cho dòng ti n thu h păgơyăraăkhóăkh năchoăcácă doanh nghi p (nh t là doanh nghi p v a và nh )ă đ ng th iă giaă t ngă r i ro thanh kho n c a h th ngăngơnăhƠngăth ngăm i.
Bi uăđ 2.3: Kh o sát nguyên nhân khách quan d năđ n RRTD t i SacomBank
Cóăđ n kho ng 55% ý ki n cho r ng nguyên nhân d năđ n r i ro là do môi tr ng kinh t không năđ nh. i uănƠyăc ngălƠăm t ti năđ c n thi tăđ thành l p b ph n nghiên c u d đoánăkinhăt v ămô.
2.4.3.4 Môi tr ng pháp lý ch a thu n l i
S kém hi u qu c aăc ăquanăphápălu t c păđ aăph ng: Trong nh ngăn măg n đơy,ăQu c h i, yăbanăth ng v qu c h i, Chính ph ,ăNgơnăhƠngăNhƠăn c và các
c ăquanăliênăquanăđưăbanăhƠnhănhi u lu t, v năb năd i lu tăh ng d n thi hành lu t liênăquanăđ n ho tăđ ng tín d ng ngân hàng. Tuy nhiên, lu tăvƠăcácăv năb năđưăcóă song vi c tri n khai vào ho tăđ ng ngân hàng thì l i h t s c ch m ch p và còn g p ph i nhi uăv ng m c b t c pănh ăm t s v năb n v vi căc ng ch thu h i n . Nh ngăv năb nănƠyăđ uăcóăquyăđ nh: Trong nh ng tr ng h p khách hàng không tr đ c n , NHTM có quy n x lý tài s năđ m b o n vay. Trên th c t , các NHTM khôngălƠmăđ căđi u này vì ngân hàng là m t t ch c kinh t , không ph iălƠăc ăquană quy n l cănhƠăn c, không có ch căn ngăc ng ch bu c khách hàng bàn giao tài s năđ m b oăchoăngơnăhƠngăđ x lý ho c vi c chuy n tài s năđ m b o n vayăđ Tòa án x lý quaăconăđ ng t t ngầăcùngănhi uăcácăquyăđ nh khác d năđ n tình tr ng NHTM không th gi i quy tăđ c n t năđ ng, tài s n t năđ ng.
S thanh tra, ki mătra,ăgiámăsátăch aăhi u qu c a NHNN: Bên c nh nh ng c g ng và k t qu đ tăđ c, ho tăđ ng thanh tra ngânăhƠngăvƠăđ m b o an toàn h th ngăch aăcóăs c i thi năc năb n v ch tăl ng.ăN ngăl c cán b thanh tra, giám sátăch aăđápă ngăđ c yêu c u, th m chí m t s nghi p v kinh doanh và công ngh m iăThanhătraăngơnăhƠngăcònăch aătheoăk p. N iădungăvƠăph ngăpháp thanh tra, giám sát l c h u, ch măđ căđ i m i. Vai trò ki mătoánăch aăđ căphátăhuyăvƠăh th ngă thôngă tină ch aă đ c t ch c m t cách h u hi u. Thanh tra t i ch v n là ph ngăphápăch y u, kh n ngăki m soát toàn b th tr ng ti n t và giám sát r i ro còn y u. Thanh tra ngân hàng còn ho tăđ ng m t cách th đ ng theo ki u tìm l i x lý v vi c, ch ch aăchúătr ng vào kh n ngăng năch n và phòng ng a c nh báo r i ro và vi ph m. Mô hình t ch c c a thanh tra ngân hàng còn nhi u b t c p. Do v y mà có nh ng sai ph m c aăcácăNHTMăkhôngăđ c thanh tra NHNN c nh báo, có bi năphápăng năch n t đ u,ăđ đ n khi h u qu n ng n đưăx y ra r i m i can thi p. Hàng lo t các sai ph m v cho vay, b o lãnh tín d ng m t s NHTM d n đ n nh ng r i ro r t l n,ăcóănguyăc ăđe d a s an toàn c a c h th ng l ra có th đưăđ căng năch n ngay t đ u n u b máy thanh tra phát hi n và x lý s măh n.
2.4.3.5 R i ro do thiên tai d ch b nh
Vi tăNamălƠăn c nông nghi p có th m nh v các m t hàng nông s nănh :ă g o, cà phê, cao su, tiêu,ăđi u, s n lát vƠăch nănuôiătr ng th y h i s n, gia c m, gia súc...ă căđi m c a nh ng ngành ngh này d b tácăđ ng b i th i ti t và d ch b nh. M t khác Vi tăNamălƠăđ tăn c n m vùng có khí h u nhi tăđ i nóng m,ăđ ng b bi nădƠi,ănênăth ng xuyên ph i gánh ch u r i ro t thiên tai d ch b nh. Nên nh ng
ngành nuôi tr ng b nhăh ng nhi u b i thiên tai d ch b nh. Các h giaăđình,ăcácă doanh nghi p vay v n t i các Chi nhánh SacomBank đ kinh doanh nông s n,ăch nă nuôi gia c m gia súc, nuôi tr ng th y s n b nhăh ng b i thiên tai, bão l t, d ch b nh g p r t nhi uăkhóăkh nătrongăvi c tr n vay. M t s doanh nghi păc ngăb nh h ng vì thi u nguyên li u s n xu t do thiên tai d ch b nh làm m t mùa.
2.5 ánhăgiáăchungăv ăcôngătácătínăd ngăvƠăphòngăng aăRRTD t iăChiăNhánh
2.5.1 uăđi m:
Chi Nhánhăđưăxơyă d ngăđ c m t h th ng ch măđi m tín d ng khá hoàn ch nh có s k t h p trong vi căđánhăgiáăcácăch tiêu tài chính và các ch tiêu phi tài chínhăđ x p lo i c th c a t ng khách hàng
Quy trình c p tín d ng t i Chi Nhánh đưăcóăs phơnătách,ăphơnăđnh rõ ch c n ng,ănhi m v , trách nhi m c a b ph n quan h khách hàng, b ph n th măđnh và b ph n phê duy t tín d ng.
Quy trình c p tín d ng khá rõ ràng, minh b ch tuy nhiên c n chu năhóaăh nă n a v th iăgian,ăđi u ki n phê duy t c a 1 kho n c p tín d ng.
Cán b tín d ng có chuyên môn nghi p v và kinh nghi m t tăthêmăvƠoăđóăcóă ý th c trách nhi m trong vi c qu n lý r i ro t i chi nhánh.
2.5.2 Nh căđi m:
M c dù h th ng ch măđi m khá chuyên nghi p, tuy nhiên nh ng s li uăđ đ aăvƠoăch măđi m thì Chi Nhánh còn ch p nh n nh ng báo cáo tài chính n i b ch aăđ c ki m toán nên khó h n ch nh ng r i ro khi khách hàng vay c tình làm đ p h s ătƠiăchínhăđ ngân hàng ch p nh n c p tín d ng.
M c dù nhi u chính sách tín d ngăđ c xây d ng, tuy nhiên v n còn thi u nh ng chính sách nh ng quy trình c p tín d ng riêng cho t ng s n ph m tín d ng, cho t ng ngành ngh c th nh ăquyătrìnhăchoăvayăđ i v i ngành ngh kinh doanh xu t kh u g oầăđ t đóăchiănhánhăcóăc ăs đ trình nh ng h s ănƠyăvƠăđ ng th i c ngăh n ch đ c nh ng r i ro tín d ng m t cách t t nh t.
NgơnăhƠngăch aăthƠnhăl p công ty th măđ nhăgiáăriêngăđ h tr cho cán b tín d ng trong vi căđnh giá nh ng tài s năđ m b o có giá tr l n nh m gi m thi u r i ro cán b tín d ngăđ nhăgiáăkhôngăđúngăgiáătr th c c a tài s n và nh m h n ch nh ng tiêu c c c a cán b tín d ng trong vi căđ nh giá tài s năđ m b o.
Công tác ki m soát n i b v năch aălƠmăvi c th c s hi u qu ,ăch aăcóăđ ngu n l căđ ki mătraăđ nh k t i các Chi Nhánh.
K TăLU NăCH NGă2
Trong Ch ngă 2ă tácă gi đưă tómă l c quá trình phát tri n SacomBank Kiên Giang, m t s c t m căđángăchúăỦ,ăm t s thành t u SacomBank Kiên Giang đưăđ t đ c t khi thành l păđ n nay.
Mô t chính sách, quy trình tín d ng hi n hành c a SacomBank. Nêu lên th c tr ng ho tă đ ng tín d ng hi n nay SacomBank nói chung và chi nhánh Kiên Giang nói riêng, trình bày các phân lo i x p h ngăđánhăgiáăth c t đ i v i khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghi p t i SacomBank. Mô t quy trình tín d ng t i SacomBank v i khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghi p.
ng th iăc ngănêuălênănh ng nguyên nhân gây ra RRTD t phía ngân hàng cho vay t vi c th măđ nhăkháchăhƠngătheoămôăhìnhăđnh tính 6C, l m d ngăTS B,ă nguyên nhân t phía khách hàng vay do gian l n, s d ng v n sai m căđích,ăn ngă l c kinh doanh y uăkémầăCácănguyênănhơnăr i ro t s c nh tranh v iăcácăđ i th trongăngƠnh,ămôiătr ngăphápălỦăch aăthu n l i, nhăh ng b i n n kinh t th gi i.
Trongăch ngănƠy,ătácăgi c ngăđưănêuăraăđ c th c tr ng qu n tr r i ro t i Chi Nhánh và nh ngă uănh căđi m c a h th ng qu n tr r i ro này và lƠăc ăs đ tác gi m nh d năđ xu t m t s gi i pháp trong Ch ngă3.
CH NGă3
GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP
SĨIăGÒNăTH NGăTệNăậ CN KIÊN GIANG
3.1 nhăh ngăphátătri năc aăNgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăTh ngăTínậ CN
Kiên Giang trongăth iăgianăt i
3.1.1 nhăh ngăphátătri năkinhădoanhc aăSacomBanktrongăth iăgianăt i
Ki m soát ch t l ng tín d ng:ăNh ăcácăb năc ngăđưăbi t, th i gian qua, danh m c tín d ng c a SacomBank còn ti m n m t s r i ro, xu t phát t ch tăl ng khách hàng, ch tăl ng kho n vay, ch tăl ng tài s n b oăđ m, công tác qu n lý sau cho vay và s thi u tuân th c a m t s năv kinh doanh ( VKD), m t s CBNV. V năđ quan tr ngălúcănƠyăđ i v i SacomBank là kh ng ch và ki m soát s gia t ngăn quá h n,ăt ngăc ng x lý n x u.ă nhăh ng này s đ c th c hi n thông qua các nhóm gi i pháp:(a)Xây d ng h th ngăbáoăcáo,ăđ c bi t là báo cáo n quá h năchoăcácă VKD ngay t đ u n mă2013;ă(b)S m b sungăng ăcánăb x lý n , v i mô hình ho tăđ ng chuyên qu năchoăcácăChiănhánhăđ t ngăc ng ch tăl ng x lý, thu h i n ; (c)Thành l p AMC (công ty mua bán n x u) ngayătrongăQuỦăIăn mă 2013ăđ h tr h th ng nh ng cách th c bài b n nh t c a vi c qu n lý, thu h i n ; (d)T ngăc ng s nh n th c c a CBNV SacomBank,ăđ c bi t là các cán b tín d ng v các hành vi ng x liênăquanăđ n công tác tín d ng.
Gi m t l chi phí/ doanh thu: SacomBankăh ngăđ n hi u qu kinh doanh t t; V i 1 ngân hàng non tr nh ă chúngă ta,ă trongă giaiă đo n hi n nay, hi u qu kinh doanh ch đ c t iă uă hóaă khiă t l ắChiă phí/doanhă thu”ă đ c qu n tr t t;ă nh h ng này s đ c th c hi n thông qua các nhóm gi iăpháp:ă(a)T ngădoanhăthuăt cácă năv kinh doanh, AMC và t v n ch s h u; (b)T iă uăhóaăchiăphíăho tăđ ng c a h th ngăvƠăchiăphíăđ uăt ăb ng vi c t p trung hóa ho tăđ ng mua s m trên h th ng;(c)Nh n di nă vƠă nơngă caoă n ngă su tă laoă đ ng c a t ng CBNV, b ng nhi u ph ngă phápă nh :ă Táiă thi t k , t đ ng hóa và gi n đ nă hóaă cácă quyă trìnhă kinhă doanh, quy trình tác nghi p;ăt ngăc ngăcôngătácăđƠoăt o và t đƠoăt o trên h th ng;
C i thi n và nâng cao ch t l ng D ch v khách hàng: Ch tăl ng D ch v khách hàng mang l i s hài lòng cho khách hàng và giúp cho SacomBank t ngă c ngăđ căn ngăl c c nh tranh trên th tr ng.ă ơyălƠăm t đ nhăh ng xuyên su t c a SacomBankă trongă n mă 2013ă vƠă nh ngă n mă sau.ă Ngayă trongă n mă 2013ă nƠy,ă chúng ta s cùng nhau th c hi n các gi i pháp: (a)Xây d ngăv nă hóaăH ngăđ n
kháchăhƠng.ăTheoăđó, t t c CBNV c a SacomBank, ph i th c s h ng t i khách hƠng,ăth ng xuyên có s t ngătácăv i Khách hàng và cam k t cao v vi c nâng cao ch tăl ng D ch v khách hàng c a SacomBank.ă ơyăs là 1 trong nh ng KPI (h th ngăđoăl ngăđánhăgiáăhi u qu công vi c) áp d ng b t bu căđ i v i t t c các v trí c a SacomBank, không phân bi t là các cán b kinh doanh hay các cán b h tr ; (b)Xây d ng h th ngătiêuăchíăđoăl ng s hài lòng c a khách hàng; (c)Kh c ph c và ti n t i lo i b các l i v giao d ch v i khách hàng, t l i hành vi ng x , l i tác nghi p, l i s n ph măđ n l i h th ng; (d)Xây d ngăvƠăđ aăvƠoăápăd ng h th ngăđánhăgiáăch tăl ng khách hàng n i b đ t oăđ c hi u qu h p tác cao và t i
uăhóaăngu n l c n i b c a SacomBank trong vi c ph c v Khách hàng.
Xây d ng và h ng t i v n hóa qu n tr theo Hi u qu công vi c: Ngu n l c conăng i là ngu n l c quan tr ng nh t cho s phát tri n b n v ng và hi u qu c a SacomBank.ă V nă hóaă Qu n tr theo Hi u qu công vi c s giúp cho h th ng SacomBank s p x p đ căđúngăng i,ăđúngăvi c;ăđánhăgiáăđúngăn ngăl c c a t ng CBNV và có ch đ đưiăng phù h p v i t ng CBNV d a trên công s căđóngăgópăvƠă tháiăđ làm vi c c a m iăng i;ăBană i u hành s yêu c u toàn h th ng ti n hành nhi u gi i pháp h t s c quy t li tă đ tri nă khaiă đ nhă h ngă nƠyă trongă n mă 2013:ă (a)Áp d ng h th ng KPI ngay t đ uăn mă2013ăđ m iăCBNVăđ căxácăđ nh rõ công vi c và m c tiêu c aămìnhătrongăăn măkinhădoanh.ăH th ngăđoăl ng KPI theo đó,ăc ngăs có s phát tri n,ăđiăt nh ng cách th c th côngăchoăđ n nh ngăph ngă pháp t đ ng hóa; (b)Tri năkhaiăc ăch th ng hi u qu vƠăl ngăkinhădoanhătrênăc ă s K t qu đoăl ng KPI: gi i pháp này s đ c áp d ngătr c tiên cácă VKD;ă (c) ánhăgiáăHi u qu công vi că6ăthángăvƠă1ăn măs là nh ngăc ăs quan tr ngăđ : gia h n h păđ ngălaoăđ ng; nh n di n nhân tài cho quá trình b nhi m,ăđi u chuy n nhân s ; (d)Nh n di n và có nh ng cách ng x phù h p c a h th ng v i nh ng nhân s làm vi c kém hi u qu ; (e)Xây d ng tiêu chu n nhân s các c p, g n kinh nghi m, hi u qu làm vi c th c t v i chu năđƠoăt o t ng c pălƠăc ăs quan tr ng cho vi c b nhi m, nâng ng ch CBNV; Thi t l p h th ng B năđ h c t p cho t ng v tríătrongăngơnăhƠngăđ đ m b o y u t ắh căđiăđôiăv iăhƠnh”.
3.1.2 nhă h ngă phátă tri nă ho tă đ ngă tínă d ngă c aăSacomBank chi nhánh
trongăth iăgianăt i
Duyă trìă t ngă tr ng tín d ng m că đ h p lý phù h p v iă quyă đ nh c a NHNNăđ ng th iăđ m b o ch tăl ng tín d ngătrênăc ăs xácăđ nh danh m c ngành
ngh /l nhăv că uătiênăc p tín d ng và ngành ngh /l nhăv c h n ch c p tín d ng. V