6. Tổng quan tài liệu
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi
nhánh tỉnh Quảng Ngãi
Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Quảng Ngãi thành lập ngày 01/7/1989, được tách ra từ tỉnh Nghĩa Bình. Quá trình hoạt động chi nhánh đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Ngãi
(14/11/1990), từ ngày 15/10/1996 đến nay đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi.
Trong những năm gần đây NHNo&PTNT Quảng Ngãi đã từng bước đi lên và tự khẳng định mình trong cơ chế thị trường, góp phần to lớn cho sự tăng trưởng kinh tế của địa phương. Với thế mạnh là ngân hàng thương mại hàng đầu, ngoài việc cung cấp các sản phẩm truyền thống phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân để thực hiện chính sách “Tam nông” của Đảng và Nhà nước. Kể từ năm 2008 chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa trên hệ thống IPCAS, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, nâng cao vị thế cạnh tranh, trong đó chú trọng phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại.
Về mạng lưới tổ chức: Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng ngãi (chi nhánh loại 1) có trụ sở tại 194 Trần Hưng Đạo - Thành phố Quảng Ngãi, tỉnh Quảng Ngãi, gồm có: 01 Hội sở chính, 14 chi nhánh loại 3 trực thuộc chi nhánh tỉnh và 11 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh loại 3. Tổng số biên chế của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi đến cuối năm 2012 là: 522 người.
Về chức năng, nhiệm vụ : Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi là đơn vị thành viên của NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động theo cơ chế khoán tài chính, là một NHTM kinh doanh đa năng kể cả lĩnh vực kinh doanh đối ngoại như các NHTM khác. Chức năng của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi bao gồm :
- Hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng Quản trị và Tổng Giám đốc.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng Quản trị, hoặc Tổng Giám đốc giao.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi
a. Về nguồn vốn huy động
Trong những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi đã chủ động tăng trưởng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với nhiều phương thức trả lãi linh hoạt, kỳ hạn phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Để thu hút khách hàng giao dịch gửi tiền tại ngân hàng, tăng nguồn vốn huy động, chi nhánh đã gắn kết với nhiều tiện ích khác khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như: SMS Banking; Internet Banking; VNTopup; dịch vụ chuyển khoản siêu nhanh...khen thưởng kịp thời các tập thể, cá nhân đạt thành tích cao trong công tác huy động vốn từ dân cư, tổ chức thực hiện tốt các đợt huy động vốn dự thưởng của TW hướng tới đối tượng khách hàng là dân cư. Huy động vốn tài trợ và triển khai dự án của các Ngành, các Tổ chức kinh tế, tổ chức quảng bá rộng rãi các sản phẩm huy động vốn mới .
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 – 2012
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
Tổng nguồn vốn huy động 2.751 2.955 3.227 3.986
1. Tiền gửi dân cư 1.839 2.004 2.664 3.383
2. Tiền gửi tổ chức kinh tế 312 406 384 432
3. Tiền gửi Kho bạc Nhà nước 600 542 176 167
4. Tiền gửi Tổ chức tín dụng 0 2 3 4
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi)
Từ bảng số liệu 2.1 ta thấy, tính đến thời điểm cuối năm 2012 tổng nguồn vốn huy động của NH là 3.986 tỷ đồng, nguồn vốn huy động đã tăng 1,4 lần so với năm 2009. Chất lượng nguồn vốn tăng trưởng theo hướng ổn định, cụ thể tiền gửi dân cư liên tục tăng qua các năm, đến ngày 31/12/2012 đạt 3.383 tỷ đồng, tăng so với năm 2009 là 1544 tỷ đồng, tốc độ tăng 84%,
bình quân mỗi năm tăng 28%. Để đạt được mức tăng trưởng trên, chi nhánh xây dựng đề án huy động vốn từ dân cư ở địa bàn nông thôn lẫn thành thị và đã triển khai chỉ đạo thực hiện tốt đề án này. Đồng thời, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt với mức lãi suất hấp dẫn giúp khách hàng lựa chọn các kỳ hạn phù hợp.
b.Về hoạt động cho vay
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Mặc dù, tình hình cạnh tranh trên địa bàn tỉnh ngày càng diễn biến phức tạp cả về mặt chất và lượng nhưng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi vẫn giữ được thị phần tín dụng cao so với các ngân hàng trên địa bàn.
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay giai đoạn 2009 - 2012
Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Dư Nợ 2009 2010 2011 2012 Thực hiện % so 2009 Thực hiện % so 2010 Thực hiện % so 2011 Tổng dư nợ 2.853 3.391 19 3.654 8 4.125 13
1. Theo thời hạn vay 2.853 3.391 19 3.654 8 4.125 13
- Ngắn hạn 1.528 1.703 11 1.916 13 2.114 10 - Trung hạn 576 970 68 766 -21 886 17 -Dài hạn 749 719 -4 972 35 1.125 16 2.Thành phần kinh tế 2.853 3.391 19 3.654 8 4.125 13 - Doanh nghiệp 1.215 1.461 20 1.606 10 1.959 22 - Hộ gia đình,cá nhân 1.615 1.930 20 2.048 6 2.166 6
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHNo&PTNT Quảng Ngãi)
Qua bảng số liệu 2.2 trên cho thấy, dư nợ qua các năm tăng trưởng với tốc độ lớn. Năm 2009, dư nợ cho vay đạt 2.853 tỷ đồng, đến 31/12/2012 tổng dư nợ cho vay đạt 4.125 tỷ đồng, tăng 1.272 tỷ, tốc độ tăng 46%, bình quân hàng năm tăng 15%, đáp ứng được nhu cầu vốn tín dụng trên thị trường, đảm bảo tăng trưởng theo định hướng của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam.
Thực hiện chương trình hành động về chính sách “Tam nông”, nông nghiệp - nông thôn - nông dân là thị trường truyền thống, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi đã chuyển hướng đầu tư, ưu tiên các dự án kinh doanh có hiệu quả cho hộ SXKD, doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ gia đình làm KTTT. Ngoài ra cũng đã chú trọng đầu tư vào các doanh nghiệp có qui mô hoạt động đa ngành, lĩnh vực; tăng trưởng tín dụng trên cơ sở tăng nguồn vốn ổn định và đảm bảo chất lượng tín dụng.
Bên cạnh đó, chi nhánh còn tập trung xử lý các khoản nợ tồn đọng và giảm dần dư nợ đối các doanh nghiệp Nhà nước có tình hình tài chính yếu kém; đẩy mạnh việc cho vay doanh nhiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình, cá nhân, đặc biệt là cho vay phát triển nông nghiệp – nông thôn, phát triển KTTT.
c. Về kết quả kinh doanh
Tình hình kinh tế giai đoạn 2009 – 2012, có nhiều diễn biến phức tạp, lãi suất đầu vào biến động liên tục. NHNo&PTNT đã linh hoạt trong công tác điều chỉnh lãi suất phù hợp, đảm bảo công bằng cho khách hàng và lợi nhuận cho chi nhánh. Kết quả kinh doanh của NH đã có những tiến triển tốt, đặc biệt trong tình hình khó khăn hiện nay, bằng các biện pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng, cũng như các hoạt động dịch vụ khác để tăng nguồn thu, đồng thời triển khai các giải pháp tiết kiệm chi phí.
Kết quả kinh doanh của chi nhánh trong 4 năm được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.3. Tình hình thu nhập - chi phí giai đoạn 2009 -2012
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
1. Tổng thu
Trong đó: - Thu lãi cho vay - Các khoản thu khác 412 379 33 564 493 71 672 621 51 821 746 75
2.Tổng chi (chưa lương)
Trong đó: - Chi trả lãi
- Chi phí khác ngoài lãi
331 266 65 477 392 85 581 473 108 721 609 112 3. Quỹ thu nhập 81 87 91 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHNo&PTNT Quảng Ngãi)
Hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua các năm tăng trưởng khá. Tổng thu đạt tốc độ tăng trưởng khá cao, năm 2012 đạt 821 tỷ đồng, tốc độ tăng 22% so năm 2011, thu lãi cho vay giai đoạn 2009 - 2012 năm sau cao hơn năm trước, năm 2010 tăng 30%, năm 2011 tăng 26%, năm 2012 tăng 27%. Thu lãi cho vay năm 2011 tăng ít hơn năm 2010 là do mức tăng trưởng tín dụng thấp hơn, tăng trưởng tín dụng năm 2010 là 19%, trong khi đó năm 2011 chỉ tăng 8%.
Các khoản thu khác ngoài lãi chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập tại NH nhưng đều tăng trưởng qua các năm. Chi nhánh đã nỗ lực trong việc gắn kết việc phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ với công tác tín dụng. Thu nhập ngoài lãi năm 2012 đạt 75 tỷ đồng, tăng 42 tỷ so với năm 2009, tốc độ tăng mỗi năm đạt 42%. Nhìn chung, trong giai đoạn 2009 -2012 chi nhánh đã duy trì và không ngừng nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ truyền thống, đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng, tăng thêm tiện ích cho khách hàng, từng bước đổi mới trang thiết bị và công nghệ, tin học nhằm phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng.
343 tỷ. Năm 2012 so năm 2011 tổng chi tăng 140 tỷ đồng, tổng thu tăng 149 tỷ đồng, dẫn đến quỹ thu nhập năm 2012 tăng so 2011 là 9 tỷ đồng.
Các khoản chi ngoài lãi cũng tăng mạnh qua các năm, các khoản chi này tập trung cho công tác đào tạo, tập huấn cho nhân viên NH, công tác marketing, quảng bá, thu hút khách hàng. Năm 2012, chi phí ngoài lãi là 112 tỷ, tăng 72% so với năm 2009.
Quỹ thu nhập qua các năm đều tăng, riêng năm 2011 tăng thấp hơn năm 2010, nguyên nhân như đã phân tích trên. Nhìn chung kết quả kinh doanh đạt khá, trong 04 năm 2009 - 2012, chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi là đơn vị lá cờ đầu khu vực Miền trung.
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KTTT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI.
2.2.1. Tình hình chung về cho vay KTTT
Cho vay nông nghiệp – nông thôn nói chung, cho vay KTTT nói riêng là một lĩnh vực mà các NHTM đang hướng tới, ngoài một số ưu điểm của cho vay KTTT như hiệu quả, an toàn so với cho vay những lĩnh vực khác. Cho vay KTTT còn là một hình thức để NH đa dạng hóa đầu tư, phân tán rủi ro… Do đó, đối với NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi, việc đẩy mạnh cho vay KTTT là một nhiệm vụ trọng tâm trong giai đoạn hiện nay. Trong thời gian qua, chi nhánh đã triển khai thực hiện ưu tiên đầu tư cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói chung và cho vay phát triển KTTT nói riêng, phù hợp với định hướng chung của NHNo&PTNT VN. Tuy nhiên, trong quá trình cho vay NH cũng gặp rất nhiều khó khăn.
Đơn vị tính: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012 2010/2009 2011/2010 2012/2011 +(-) % +(-) % +(-) % Tổng dư nợ 2.853 3.391 3.654 4.125 538 18,9 263 7,8 471 12,9 Dư nợ cho vay KTTT 352 445 525 617 93 26,4 80 18 92 17,5 Tỷ trọng dư nợ cho vay KTTT/Tổng dư nợ(%) 12,33 13,12 14,38 14,96 0,79 - 1,26 - 0,58 -
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHNo&PTNT Quảng Ngãi và tính toán của tác giả)
Bảng số liệu 2.4 cho thấy, dư nợ cho vay KTTT của chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay của NH, năm 2009 dư nợ cho vay KTTT chỉ chiếm tỷ trọng 12,33%. Thực hiện theo chiến lược chung của NHNo&PTNT Việt Nam và chủ trương hỗ trợ phát triển nông nghiệp – nông thôn của Nhà nước. NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi đã đẩy mạnh cho vay phát triển KTTT. Năm 2012, tỷ trọng cho vay KTTT của NH đạt mức 14,96%.
Năm 2009, do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn. Tuy nhiên, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi vẫn ưu tiên tập trung vốn cho khu vực nông nghiệp – nông thôn. Tháo gỡ khó khăn cho khách hàng thông qua điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, cho vay hỗ trợ lãi suất theo các quyết định của Thủ tướng Chính phủ (Quyết định 131/QĐ – TTg, Quyết định 493/QĐ – TTg, Quyết định 497/QĐ – TTg). Với những nỗ lực đó, dư nợ cho vay KTTT năm 2009 của chi nhánh đạt 352 tỷ đồng.
Bước sang năm 2010, với sự ra đời của Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, NH tiếp tục ưu tiên đầu tư vốn cho các ngành nghề có nhiều tiềm năng như nuôi trồng, đánh bắt thủy sản và chăn nuôi. Tập trung đối với các trang trại thu mua, chế biến lương thực, nông sản, thủy hải sản để tiêu thụ trong nước và xuất khẩu. Vì vậy, dư nợ cho vay KTTT năm 2010 tiếp tục tăng lên, chiếm tỷ trọng 13,12% trong tổng dư nợ.
Năm 2011, bên cạnh việc tiếp tục triển khai thực hiện cho vay nông nghiệp – nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP, NH còn tập trung vốn cho các chương trình cho vay thu mua, chế biến, xuất khẩu lương thực, thủy sản, cho vay hỗ trợ lãi suất nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản theo Quyết định số 63/2010/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Dư nợ cho vay KTTT năm 2011 của NH đạt 525 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 14,38%. Tuy nhiên tỷ trọng này vẫn còn thấp, vẫn chưa phù hợp với định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam.
Năm 2012 mặc dù thị trường nông sản bị tác động mạnh bởi khủng hoảng nợ công ở khu vực châu Âu, sự phục hồi chậm của kinh tế thế giới, làm cho giá của nhiều loại nông sản liên tục giảm, đặc biệt là những mặt hàng xuất khẩu. Theo định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam năm 2012 và những năm tới NHNo&PTNT Việt Nam sẽ tập trung tất cả nguồn lực về vốn, nhân lực, công nghệ, sản phẩm…để đáp ứng nhu cầu vốn cho nông nghiệp – nông dân – nông thôn. Thực hiện chủ trương đó, NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi cũng đẩy mạnh cho vay SX nông nghiệp trong đó có cho vay phục vụ phát triển KTTT. Cụ thể, năm 2012 cho vay KTTT chiếm tỷ trọng 14,96 %, tăng 1,2 lần so với năm 2011, đây cũng là nỗ lực của chi nhánh trong tình hình khó khăn của kinh tế trong nước và thế giới.