1.3.1. Kháiăni mă
Gia t ng ngu n thu phí t d ch v phi tín d ng và vi c các NHTM tri n khai các bi n pháp nh m gia t ng v giá tr tuy t đ i t ng thu nh p c a các d ch v phi
tín d ng cung c p cho KH đ ng th i gia t ng t tr ng đóng góp thu nh p t d ch v
phi tín d ng trong t ng thu nh p c a Ngân hàng.
1.3.2. Cácăbi năphápăđ ăgiaăt ngăngu năthuăphíăt ăd chăv ăphiătínăd ng:
Ngu n thu phí t d ch v phi tín d ng s đ c gia t ng n u các y u t sau đ c gia t ng
- Th ă nh t, t ng danh m c các s n ph m d ch v phi tín d ng tính phí.
Vi c gia t ng danh m c s n ph m phi tín d ng không ch giúp t ng l i th c nh
tranh c a Ngân hàng trên th tr ng mà còn góp ph nvào vi c gia t ng s l a ch n
s n ph m d ch v Ngân hàng c a KH t đó gia t ng ngu n thu phí t các s n ph m
KH s d ng thêm
- Th ăhai, t ng s l ng KH s d ng s n ph m d ch v phi tín d ng c a
Ngân hàng th ng m i. Vi c t ng s l ng KH s d ng s n ph m d ch v không
ch t ng ngu n thu phí t d ch v phi tín d ng mà còn giúp t ng đ g n k t gi a KH
và Ngân hàng và là b c phát tri n v ng ch c c a Ngân hàng trong t ng lai. Vi c
gia t ng s l ng KH s d ng s n ph m, d ch v phi tín d ng c a Ngân hàng s
đ c b t đ u b ng vi c gia t ng ch t l ng s n ph m, gia t ng ti n ích, s thu n ti n và nh ng u đưi kèm theo khi s d ng s n ph m. ng th i, t ng c ng công
19
tác Marketing s n ph m, d ch v ; marketing th ng hi u c a Ngân hàng đ t đó
thu hút m t s l ng l n KH ch a s d ng s n ph m d ch v nh ng s s d ng s n
ph m d ch v c a Ngân hàng khi phát sinh nhu c u trong t ng lai.
- Th ăba, rà soát và đi u ch nh bi u phíd ch v s n ph m. Vi c rà soát các
s n ph m d ch v giúp NHTM k p th i đi u ch nh nh ng chính sách phí s n ph m không còn c nh tranh và phát hi n ra nh ng s n ph m d ch v đang cung c p d i
giá. Vi c này đòi h i r t nhi u trong công tác phân tích thu nh p-chi phí c a s n
ph m, thu th p thông tin th tr ng, tâm lỦ c a KH, thu th p thông tin c a các đ i
th c nh tranh đ tìm ki m m t bi u phí phù h p, c nh tranh và hi u qu .
- Th ăt , gi m chi phí s n ph m d ch v đ gi m giá thành s n ph m, d ch
v và t ng l i nhu nròng c a s n ph m, d ch v phi tín d ng. vi c gi m chi phí s n
ph m đ c th c hi n c n c vào vi c rà soát l i quy trình v n hành c a s n ph m, d ch v và lo i b nh ng y u t chi phí b t h p lỦ ho c nâng cao n ng l c làm vi c c a nhân viên.
Nh ng gi i pháp n u trên mu n đ c th c hi n c n ph i có k ho ch chi ti t và đ c th c hi n trong kho ng th i gian nh t đ nh. M i gi i pháp đ c xây d ng thành m t d án l n và c n đ u t nhi u ngu n l c đ th c hi n. Trong th c t , đây là các ho t đ ng đ c th c hi n th ng xuyên và liên t c nh m nâng cao k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHTM, mà k t qu d dàng nh n th y nh t là t ng l i nhu n c a Ngân hàng .
1.3.3. Cácătiêuăchíăđánhăgiáăgiaăt ngăngu năthuăphíăt ăd chăv ăphiătínăd ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.3.3.1. Doanhăs ăthuăphí:
Doanh s thu phí là tiêu chí d dàng nh n th y nh t khi đánh giá k t qu n l c gia t ng ngu n thu phí t d ch v phi tín d ng c a NHTM. Doanh s thu phí c a d ch v phi tín d ng đ c th hi n trong các báo cáo tình hình th c hi n d ch vu,
báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng ho c thông qua Báo cáo tài
chính c a ngân hàng
Doanh s thu phí t d ch v phi tín d ng t ng lên đ c xem là tín hi u t t khi
20
d ch v thu phí ho c t s l ng KH s d ng d ch v phi tín d ng. Tuy nhiên, n u
ch nhìn vào ch tiêu này thì ch a đ đ đánh giá s gia t ng ngu n thu phí t d ch v phi tín d ng. Trong tr ng h p ngu n thu phí t d ch v phi tín d ng có gia t ng con s tuy t đ i tuy nhiên trong n m đó l i nhu n c a ngân hàng không gia t ng th m chí gi m do ho t đ ng tín d ng không đ c t t thì vi c gia t ng ngu n thu phí
d ch v phi tín d ng ch a đem l ihi u qu cao cho Ngân hàng.
1.3.3.2. T ătr ngătrongăthuănh p:
T tr ng trong thu nh p đ c tính d a trên c s t ng phí thu t d ch v phi tín d ng chia cho t ng thu nh p c a Ngân hàng
T tr ng này cho th y t l đóng góp c a ngu n thu phí d ch v phi tín d ng trong l i nhu n c a NHTM. Khi t tr ng này gia t ng s mang l i hi u qu cao trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng n u có kèm theo s gia t ng c a thu
nh p c a ngân hàng. ng th i, t tr ng trong thu nh p gia t ng s mang đ n s
phát tri n b n v ng cho Ngân hàng trong t ng lai
1.3.3.3. Thuănh păngoƠiălƣiăc năbiênă(NNIM- Net non-interest margin)
NNIM= (thu ngoài lãi ậchiăngoƠiălƣi)/T ngăTSăcóăsinhăl iăbìnhăquơn
- Thu nh p ngoài lưi bao g m thu nh p ròng t d ch v và thu nh p ròng t
ho t đ ng đ u t , kinh doanh c a Ngân hàng (là t ng ngu n thu ngoài ngu n thu t lưi c a ho t đ ng tín d ng). Ngu n l y s li u là B ng Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t.
- T ng tài s n có sinh l i là tài s n mang l i l i nhu n cho NH nh các kho n cho vay KH, các kho n đ u t , cho vay liên NH, ti n g i t i NHNN.
Thu nh p ngoài lưi c n biên có Ủ ngh a là t l thu nh p ròng t ho t đ ng d ch v , ho t đ ng đ u t , ho t đ ng kinh doanh cho tài s n bình quân. Ch s này là th c đo tính hi u qu c ng nh kh n ng sinh l i c a các ho t đ ng ngoài ho t đ ng tín d ng mà trong đó chi m ph n l n là t ho t đ ng d ch v phi tín d ng. T l thu nh p ngoài lưi c n biên đo l ng m c chênh l nh gi a ngu n
thu phí v i các chi phí ngoài lưi mà ngân hàng ph i ch u (g m ti n l ng, chi phí
21
1.3.3.4. T ătr ngăl iănhu năphíăphiătínăd ng/l iănhu năròngăc aăNgơnăhƠng:
Nh đư phân tích tr c đây, đ i v i các NHTM Vi t Nam, t tr ng thu nh p
lưi tín d ng/thu nh p c a Ngân hàng luôn cao và ti m c n v i giá tr 1. Tuy nhiên
trong nh ng n m qua v i s b t n c a n n kinh t , d n cho vay tín d ng gi m đi kèm v i vi c trích l p d phòng n ph i thu khó đòi và t l n x u t ng cao đư góp ph n kéo gi m l i nhu n c a Ngân hàng. Trong b i c nh đó, ngu n thu phí t d ch v phi tín d ng l i chi m t tr ng cao trong l i nhu n c a Ngân hàng. Qua đó có th kh ng đinh thêm 1 l n n a v t m quan tr ng c a ngu n thu phí d ch v phi tín
d ng trong k t qu l inhu n kinh doanh c a NHTM.
1.3.4. R iăroăkhiăgiaăt ngăthuăphíăt ăd chăv ăphiătínăd ng:
V c b n, ngu n thu phí t d ch v phi tin d ng ít mang đ n r i ro cho ho t đ ng kinh doanh c a NHTM. Tuy nhiên, tùy vào gi i pháp các NHTM ch n l a đ
gia t ng ngu n thu phíd ch v phi tín d ng s có phát sinh nh ng r i ro nh sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- T ng ngu n thu phí d ch v phi tín d ng b ng vi c gia t ng bi u phí d ch
v không đi kèm v i vi c nâng cao ch t l ng d ch v . V i vi c gia t ng bi u phí
d ch v , trong th i gian ng n có th ngu n thu phí t d ch v phi tín d ng t ng lên.
Tuy nhiên, vi c gia t ng này ch duy trì trong th i gian ng n vì nh ng lỦ do nh :
d ch v KH là đ c quy n, m c phí m i v n còn trong gi i h n ch p nh n c a KH
ho c KH có tâm lỦ ng i thay đ i Ngân hàng giao d ch. Tuy nhiên, trong lâu dài,
vi c gia t ng ngu n thu phí b ng ph ng th c này s d n đ n r i ro Ngân hàng gi m s l ng KH giao d ch, s t gi m giá tr th ng hi u c a Ngân hàng,...qua đó
tác đ ng tr c ti p đ n thu nh p c a ho t đ ng d ch v phi tín d ng và nhh ng r t
l n đ n thu nh p c a Ngân hàng. Vì v y đ vi c gia t ng bi u phí d ch v đ c hi u qu , c n chú trong công tác thu th p thông tin, phân tích th tr ng s n ph m d ch
v có đi kèm phân tích y u t th hi u, tâm lỦ KH và phân tích đi m m nh đi m y u
v s n ph m d ch v đang cung c p đ có quy t đ nh sáng su t trong vi c gia t ng phí d ch v nào và m c đ gia t ng h p lỦ. ng th i, gia t ng ch t l ng ph c v , t ng c ng ti n ích khi s d ng cho các s n ph m gia t ng phí đ t o c m giác hài
22
- Gia t ng danh m c s n ph m d ch v quá m c, trong khi không chú tr ng
ch t l ng d ch v . Nh m gia t ng ngu n thu phí, nhi u NHTM ch n cách t p trung
nghiên c u, xây d ng các s n ph m, ti n ích cho s n ph m d ch v phi tín d ng
m i. N u s n ph m d ch v phi tín d ng m i đ c xây d ng m t cách ch t ch , bài
b n và có ch t l ng d ch v cao, hi u qu c a nó s khi n cho ngu n thu t d ch v
phi tín d ng và l i nhu n c a ngân hàng gia t ng nhanh chóng. Tuy nhiên, n u ch y theo vi c phát tri n s l ng s n ph m mà không đ m b o ch t l ng s n ph m s
khi n cho ngu n thu phí t d ch v phi tín d ng s gi m m nh do KH m t lòng tin
vào s n ph m, d ch v khác c a Ngân hàng. ng th i vi c xây d ng s n ph m d ch
v không có s đánh giá đúng đ n, đ y đ và hi u qu s khi n cho b máy v n hành
s n ph m d ch v t i H i S và n v kinh doanh tr nên ph c t p, c ng k nh và
t n r t nhi u chi phí ho t đ ng s n ph m. T đó, kéo gi m l i nhu n ròng c a d ch v nói riêng và l i nhu n c a Ngân hàng nói chung.
1.4. Kinhă nghi mă giaă t ngă ngu nă thuă phíă t ă d chă v ă phiă tínă d ngă c a các
Ngân hàng khác vƠăbƠiăh căchoăNHTMCPă ôngăỄ
1.4.1. Kinhănghi măc aăNgơnăhƠngăHSBC:
Ngân hàng HSBC là m t trong nh ng t ch c d ch v tài chính và ngân hàng l n nh t trên th gi i v i các chi nhánh t i Châu Ểu, Châu Á Thái Bình D ng, Châu M , Trung ông, và Châu Phi.V i tr s chính t i Luân ôn, HSBC có 7.200
v n phòng t i 85 qu c gia và vùng lưnh th , ph c v trên 128 tri u KH.
T tr ng thu t ho t đ ng d ch v c a HBC luôn duy trì m c 35% - 40% ,
đ đ t đ c k t qu đó, HSBC đư xây d ng các chi n l c kinh doanh phát tri n d ch v qua các n m b ng cách th c hi n các gi i pháp c th nh sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phát tri n m ng l i: hi n nay HSBC là m t trong nh ng ngân hàng có
chi nhánh nhi u nh t trên th gi i. V i m ng l i r ng kh p, HSBC luôn mang đ n
cho KH nh ng ti n ích t t nh t. Hi n t i, m ng l i ho t đ ng c a HSBC Vi t Nam
bao g m m t S giao d ch, m t chi nhánh và n m phòng giao d ch t i TPHCM, m t chi nhánh, ba phòng giao d ch và m t qu ti t ki m t i Hà N i, b n chi nhánh t i C n
23
Th , Bình D ng, à N ng và ng Nai. HSBC hi n là ngân hàng n c ngoài l n
nh t t i Vi t Nam xét v m ng l i ho t đ ng, s n ph m, s l ng nhân viên và KH.
Phát tri n s n ph m, d ch v v i giá c nh tranh, th t c đ n gi n, HSBC
luôn là ngân hàng đi tiên phong trong vi c cung c p nh ng s n ph m d ch v m i v i giá r t u đưi dành cho đ i t ng khác hàng cá nhân và doanh nghi p. c bi t v i nh ng s n ph m tài tr xu t nh p kh u ti n l i, giá c d ch v h p d n nên HSBC có s l ng l n KH s d ng d ch v TTQT và mang l i kho n l i nhu n r t l n t d ch v này.
Ch t l ng d ch v : Bên c nh vi c phát tri n s n ph m d ch v , HSBC
luôn chú tr ng đ n ch t l ng d ch v , hi n t i HSBC đ c xem là có d ch v thanh
toán qu c t là t t nh t hi n nay trong các NHTM N c ngoài đang ho t đ ng t i Vi t Nam,. Các giao d ch thanh toán qu c t c a HSBC đ c th c hi n nhanh
chóng và chính xác , t o s tin t ng tuy t đ i v i KH.
Chính sách KH: chi n l c KH c a HSBC là các t p đoàn, công ty n c
ngoài. Do đó, chính sách dành cho đ i t ng KH này r t u đưi. Ngoài vi c am hi u
KH, HSBC còn xây d ng nh ng k ho c ch m sóc KH ri n bi t và mang tính đ c
đáo, khiên KH c a HSBC luôn luôn c m th y đ c trân tr ng.
Liên doanh liên k t v iNgân hàng trong n c: HSBC luôn t n d ng l i th
th ng hi u m nh đ liên k t v i các ngân hàng b n đ a đ t n d ng kênh phân ph i. Ngu n nhân l c ch t l ng cao: HSBC luôn có m t ngu n nhân l c là ng i b n đ a d i dào và có trình đ cao. Các ch đ u đưi c ng nh các ch ng
trình tuy n ch n nhân s t t đư giúp HSBC luôn thu hút đ c nhi u nhân tài. Ngoài
ra, HSBC có ch đ đào t o nghi p v và ch đ phúc l i cho nhân viên t t giúp
cho ch t l ng ph c v KH đ c nâng cao đáng k .
1.4.2. Kinhănghi măc aăNgơnăhàng Th ngăm iăc ăph năỄăChơu
Ngân hàng TMCP Á Châu đ c thành l p n m 1993 v i v n đi u l ban đ u