Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Thanh Xuân
MỤC LỤC
Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường
Với sự phân bố rông khắp, lại có truyền thống gắn bó với nông nghiệp, nông thôn, DNVVN đã trở thành đông lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, hỗ trợ hình thành những tụ điểm, cụm công nghiệp, giúp chuyên môn hóa nông nghiệp, phát triển tiểu thủ công nghiệp đã khơi dậy nhiều ngành nghề truyền thống của các địa phương. Thứ năm, DNVVN hỗ trợ đắc lực cho các DN lớn, là cơ sở để hình thành những DN, tập đoàn kinh tế lớn mạnh: DNVVN cung cấp cho các DN lớn các yếu tố đầu vào, gia công, chế tạo sản phẩm cho các DN lớn, hoặc tham gia các hợp đồng phụ và đặc biệt, các DNVVN trong lĩnh vực thương mại chính là mạng lưới phân phối sản phẩm một cách rộng khắp nhất cho cá DN lớn.
2. Hoạt động tín dụng ngân hàng với DNVVN
Mặt khác, ngân hàng cũng cần phải có nguồn thu để bù đắp các chi phí như: khấu hao tài sản cố định, trả lương cho nhân viên, chi phí quản lý doanh nghiệp…nên người vay vốn, ngoài việc hoàn trả tiền gốc còn phải trả thêm tiền lãi cho ngân hàng, đó chính là giá của việc sử dụng vốn trong một thời gian nhất định. Với hoạt động chính là huy động nguồn vốn nhàn rỗi và sau đó cho vay những đối tượng kinh tế đang có nhu cầu về vốn, ngân hàng đã mở ra cơ hội kinh doanh cho các chủ DN muốn dấn thân vào con đường kinh doanh hay mở rộng hoạt động kinh doanh với lượng vốn tự có không quá lớn.
3. Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
Thêm vào đó, khi DNVVN tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, họ sẽ sử dụng để duy trì, mở rộng sản xuất, thuê thêm người lao động, mua thêm nguyên vật liệu, sản xuất thêm hàng hóa… từ đó, có hiệu ứng lan tỏa ra toàn bộ nền kinh tế, góp phần giải quyết các vấn đề xã hội, cải thiện đời sống nhân dân, thúc đẩy cả đất nước tiến lên công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Bên cạnh bộ chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng quy mô tín dụng với DNVVN được tiến hành phân tích ở trên, các nhà phân tích có kinh nghiệm còn lưu ý các ngân hàng phải hướng hoạt động quản trị, kiểm soát tín dụng vào việc duy trì thường xuyên quá trình kiểm soát chất lượng tín dụng, an toàn khoản vay bởi việc mở rộng tín dụng chỉ thật sự phát huy hiệu quả tốt nhất khi chất lượng các khoản tín dụng được đảm bảo.
4. Kinh nghiệm của một số nước trong việc mở rộng tín dụng ngân hàng với các DNVVN và bài học cho Việt Nam
Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam: Việt Nam là một nước đi sau trong quá trình phát triển kinh tế, vì vậy điều thuận lợi cho chúng ta là có thể học hỏi được kinh nghiệm của những nước đi trước để áp dụng xây dựng đất nước. Mục đích của quỹ này là tài trợ cho các chương trình nâng cao năng lực cạnh tranh cho DNVVN, chú trọng hỗ trợ hoạt động đổi mới sản phẩm có tính cạnh tranh cao, thân thiện với môi trường, đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp.
CN THANH XUÂN
Thể chế này sẽ nhận được sự hỗ trợ của ngân sách, các hiệp hội ngành nghề cũng như một số ngân hàng. -Thành lập trung tâm thông tin có hiệu quả để cung cấp cho DNVVN những thông tin về thị trường, chính sách…,giúp đỡ DNVVN trong các thủ tục với ngân hàng….
1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Hàng Hải-CN Thanh Xuân
Theo thống kê kết quả kinh doanh năm 2010, tổng tài sản của Chi nhánh tăng từ 55 tỷ đồng (2006) lên tới 765 tỷ đồng tính đến cuối năm 2010, nguồn nhân lực hoạt động trong Chi nhánh cũng được nâng cao và đẩy mạnh về trình độ, chuyên môn nghiệp vụ qua các năm, cụ thể là hiện nay có hơn 50 nhân viên là cử nhân, thạc sĩ thuộc các chuyên ngành tài chính - ngân hàng và quản trị kinh doanh. Trước khi đi vào phân tích, có điều rất đáng lưu ý, đó là Ngân hàng TMCP Hàng Hải trong năm 2010 đã có sự thay đổi lớn trong cơ cấu tổ chức, liên quan đến hoạt động tín dụng, theo QĐ 14/2010/QĐ – HĐQT về tổ chức bộ máy hoạt động của hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải, kể từ ngày 1/8/2010, Ngân hàng Hàng Hải sẽ tổ chức thành hai khối riêng biệt là Khối khách hàng doanh nghiệp lớn và Khối khách hàng DNVVN.
2. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN của MSB Thanh Xuân
Điều này cho thấy, nhu cầu đầu tư vào máy móc, dây chuyền sản xuất, công nghệ của DNVVN trên địa bàn là không nhỏ, nếu quản lý tốt chất lượng các khoản vay này chắc chắn sẽ có tác động tích cực đến lợi nhuận của Chi nhánh vì lãi suất trung dài hạn thường cao hơn lãi suất ngắn hạn.Tốc độ tăng trưởng của dư nợ DNVVN năm 2010 cũng không đồng đều ở các kỳ hạn. Tuy chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh ở mức rất thấp nhưng tỷ lệ nợ quá hạn lại quá cao và các tỷ lệ này đối với tín dụng DNVVN lại cao hơn mức chung của toàn danh mục tín dụng.Điều này nói lên rằng tín dụng với DNVVN chưa thật sự bền vững và cũng đặt ra vấn đề cho Ban giám đốc cũng như cán bộ tín dụng cần quan tâm sát sao đến vấn đề quản lý, giám sát, thu nợ, không để nợ nhóm 2 chuyển thành nợ xấu.
3. Đánh giá hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Thanh Xuân
Số lượng cũng như dư nợ của DNVVN tại Chi nhánh dù có bước tăng trưởng khá nhưng xét trên địa bàn Thanh Xuân- Hà Đông còn rất nhiều tiềm năng phát triển, khu vực này có tốc độ đô thị hóa nhanh với hàng loạt công trình, dự án đang được xây dựng, thương mại, dịch vụ cũng phát triển nhanh chóng, Chi nhánh cần khai thác tốt hơn nữa lợi thế của địa bàn đang hoạt động. - Ngân hàng Hàng Hải hiện đang chuyển đổi toàn diện mô hình hoạt động theo hướng một ngân hàng hiện đại, quá trình này được kỳ vọng sẽ tạo ra bước phát triển đột phá cho ngân hàng trong thời gian tới, tuy nhiên cũng vì thay đổi trong thời gian ngắn nên còn nhiều bỡ ngỡ cho đội ngũ nhân sự, khiến cho hoạt động mở rộng tín dụng bị ảnh hưởng.
1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại MSB Thanh Xuân
Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, thiết lập quan hệ chặt chẽ hơn nữa với các khách hàng truyền thống, phấn đấu dư nợ với DNVVN đến cuối 2011 tăng ít nhất 50% so với cuối năm 2010, thu hút thêm ít nhất 30 khách hàng DNVVN mới. Nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ nhân lực cho Chi nhánh, đặc biệt cho phòng Khách hàng doanh nghiệp, tuyển thêm ít nhất 5 cán bộ tín dụng.
2. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Thanh Xuân
Một số hình thức cấp tín dụng phổ biến vẫn là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá…Ngân hàng có thể bổ sung một số hình thức cấp tín dụng mới như cho thuê tài chính vì hiện nay nhu cầu đầu tư máy móc, công nghệ cao của DNVVN không phải là nhỏ, phương thức cho thuê tài chính là một giải pháp hữu hiệu cho tình hình đó. Cụ thể, Cán bộ quan hệ khách hàng sẽ là người tiếp cận nhu cầu tín dụng, nếu chấp nhận thì sẽ hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ, sau đó hồ sơ được chuyển cho cán bộ dịch vụ tín dụng( CSO), CSO sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ để lập tờ trình thẩm định, tờ trình cùng hồ sơ sau đó sẽ chuyển cho chuyên viên điều phối để người chuyển lên Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung, và đây sẽ là nơi ra quyết định có cấp tín dụng hay không.
3. Một số kiến nghị nhằm mở rộng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN
Trên cơ sở công khai quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội và quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất trên địa bàn tỉnh, thành phố đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, Chính phủ nên giao cho Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương dành quỹ đất và thực hiện các biện pháp khuyến khích xây dựng các khu, cụm công nghiệp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa thuê giúp doanh nghiệp giải quyết khó khăn về mặt bằng sản xuất, kinh doanh. Trước tình hình của hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh Thanh Xuân đang tăng trưởng mạnh và vững chắc như hiện nay, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải nên xem xét để đưa ra những quyết định quản trị hợp lý nhắm hỗ trợ, thúc đẩy tích cực hơn nữa hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Xuân nói riêng cũng như trên toàn bộ hệ thống Ngân hàng Hàng Hải.