Thực trạng và giải pháp cải thiện hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại

Hối phiếu

Hối phiếu là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một người ký phát cho một người khác, yêu cầu người này khi nhìn thấy hối phiếu, hoặc đến một ngày cụ thể nhất định hoặc đến một ngày có thể xác định trong tương lai phải trả một số tiền nhất định cho một người nào đó hoặc theo lệnh của người này trả cho mgười khác hoặc người cầm phiếu. Ví dụ một người đặt hàng máy móc sau khi ký hợp đồng đã chấp nhận trả tiền vào tờ phiếu do người cung cấp hàng gửi đến, hối phiếu đó đã được chuyển sang tay người thứ ba thì người đặt hàng bắt buộc phải trả tiền cho người cầm phiếu này ngay cả trong trường hợp người cung cấp hàng vi phạm hợp đồng không giao hàng cho người mua.

Séc trong thanh toán quốc tế

Séc là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một khách hàng của ngân hàng ra lệnh cho ngân hàng trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình mở ở ngân hàng để trả cho người cầm séc. Gạch chéo ghi tên còn gọi là gạch chéo đặc biệt (cheque crossed specially) tức là giữa hai gạch chéo song song có ghi tên của ngân hàng lĩnh hộ tiền cho người được hưởng lợi và chỉ có ngân hàng này mới lĩnh được tiền mà thôi.

Kỳ phiếu

Gạch chéo không tên còn gọi là gạch chéo thường (cheque crosed generally) tức là giữa hai đường chéo song song không ghi tên ngân hàng lĩnh hộ tiền. + Séc du lịch: Là loại séc do ngân hàng phát hành và được trả tiền tại bất cứ chi nhánh hay ở đại lý của ngân hàng đó ở trong hay ngoài nước.

Thư tín dụng (L/C)

- Thư tín dụng không thể huỷ bỏ: Là loại thư tín dụng sau khi đã được mở ra và người xuất khẩu thừa nhận thì ngân hàng mở L/C không được sửa đổi, bổ sung hoặc huỷ bỏ trong thời hạn hiệu lực của nó, trừ khi có sự thoả thuận khác của bên tham gia tín dụng. Trong thanh toán người ta có thể chọn nhiều nhiều phương thức khác nhau, nhưng xét cho cùng việc lựa chọn phương thức nào cũng phải xuất phát từ yêu cầu người bán là thu tiền nhanh, đầy đủ và từ yêu cầu của người mua là nhập hàng đúng về số lượng, chất lượng và thời hạn.

Phương thức chuyển tiền

- Thư tín dụng giáp lưng: Sau khi nhận được L/C do người nhập khẩu mở cho mình hưởng người xuất khẩu dùng L/C này để thế chấp mở một L/C khác cho người hưởng lợi khác hưởng với nội dung gần giống như L/C ban đầu, L/C mở sau gọi là L/C giáp lưng. Phương thức chuyển tiền là phương thức mà trong đó khách hàng( người trả tiền) yêu cầu ngân hàng của mình chuyển một số tiền nhất định cho một người khác( người hưởng lợi) ở một địa điểm nhất định bằng phương tiện chuyển tiền do khách hàng yêu cầu.

Phương thức nhờ thu(collection of payment)

Là phương thức trong đó người bán uỷ thác cho ngân hàng thu hộ tiền cho ở người mua không những căn cứ vào hối phiếu mà còn căn cứ vào bộ chứng từ gửi hàng gửi kèm theo với điều kiện là người mua trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền hối phiếu thì ngân hàng mới tra bộ chứng từ gửi hàng cho người mua để nhận hàng. Phương thức nhờ thu kèm chứng từ có ưu điểm là ngoài việc thu hộ tiền cho người bán còn nhờ ngân hàng khống chế chứng từ vận tải đối với người mua, đây chính là sự khác nhau cơ bản giữa nhờ thu kèm chứng từ và nhờ thu phiếu trơn, ở đây quyền lợi của người bán được đảm bảo hơn.

Phương thức ghi sổ

Người bán thông qua ngân hàng mới khống chế được quyền định đoạt hàng hoá của người mua chứ chưa khống chế được việc trả tiền của người mua, thời gian từ lúc giao hàng đến khi nhận tiền có khi kéo dài vài tháng hoặc nửa năm. Phương thức này nói chung không đảm bảo cho nhà xuất khẩu kịp thời thu tiền, nó thường dùng khi hai bên mua và bán thực sự tin cậy lẫn nhau, dùng cho thanh toán nội địa, thanh toán phi mậu dịch.

Phương thức tín dụng chứng từ

(2) Căn cứ vào đơn xin mở thư tín dụng, ngân hàng mở thư tín dụng sẽ lập một thư tín dụng và thông qua ngân hàng đại lý của mình ở nước người xuất khẩu thông báo việc mở thư tín dụng và chuyển thư tín dụng đến người xuất khẩu. (6) Ngân hàng mở thư tín dụng kiểm tra bộ chứng từ nếu thấy phù hợp với thư tín dụng thì tiến hành trả tiền người xuất khẩu, nếu thấy không phù hợp ngân hàng từ chối thanh toán và gửi trả lại toàn bộ chứng từ cho người xuất khẩu.

Tính an toàn và chính xác

Rủi ro của hoạt động này xuất phát từ rất nhiều nguyên nhận, đó là hậu quả của những hạn chế trong công tác thực hiện thanh toán quốc tế như do bất đồng ngôn ngữ, xa cách về địa lý, không nắm vững tình hình tài chính của nhau, không hiểu biết kỹ về nhau ngoài ra còn có sự phân biệt về đồng tiền ngoại tệ. Trong khi đến với ngân hàng, mong muốn của khách hàng là hạ thấp rủi ro, nâng cao mức độ an toàn trong thanh toán, vì vậy đặc điểm cơ bản của nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng là phải đảm bảo mức độ an toàn cao hơn, giúp khách hàng loại bỏ bớt những rủi ro có thể và đây cũng chính là điều kiện quyết định tính hữu ích cuả ngân hàng, hay nói đúng hơn là quyết định sự tồn tại của chính các nghiệp vụ thanh toán quốc tế trong các ngân hàng thương mại.

Tính nhanh chóng và kịp thời

Trong hoạt động thanh toán quốc tế cũng vậy, việc thực hiện nhanh chóng kịp thời không những giúp cho ngân hàng có thể đẩy nhanh hoạt động của mình, tăng hiệu quả hoạt động của vốn mà mặt khác còn giúp cho khách hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu của họ, từ đó giúp khách hàng đảm bảo tiến độ thực hiện hợp đồng kinh doanh của mình. Để có được tính nhanh chóng và kịp thời này đối với nghiệp vụ thanh toán quốc tế phải chọn quy trình thanh toán nào là tối ưu nhất, tuỳ bạn hàng mà nên chọn phương thức thanh toán nào phù hợp, mỗi khâu trong quá trình nên phải được chuyên sâu để tránh những sai sót không đáng có.

Cảm nhận từ phía khách hàng

Chính vì vậy nên đòi hỏi phải có sự cải tiến sản phẩm hàng hoá dịch vụ, đưa ra thị trờng những dịch vụ mới như: Phục vụ khách hàng ngoài giờ hành chính, xuống tận khách hàng để thu nhận tiền gửi tiết kiệm. Để có thể cạnh tranh trong điều kiện hiện nay, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, giữ được khách hàng truyền thống, thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng hơn cho doanh nghiệp, tạo thêm lợi nhuận.

Trình độ nghiệp vụ của thanh toán viên

Nếu mức độ thoả mãn của khách hàng là cao, họ sẽ tín nhiệm ngân hàng, tiếp tục hợp tác với ngân hàng khi này uy tín của ngân hàng được nâng lên và đôi khi họ còn là người tạo thêm khách hàng cho ngân hàng. Thanh toán viên là người trực tiếp nhận bộ hoá đơn chứng từ, kiểm tra chứng từ, là người trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ thanh toán do vậy có thể nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán đòi hỏi các thanh toán viên không chỉ có trình độ chuyên môn mà còn cần phải có sự khéo léo nhanh nhạy để sử lý kịp thời các tình huống cụ thể, có trình độ ngoại ngữ cũng như sự am hiểu luật pháp và các lĩnh vực xã hội khác có liên quan.

Trình độ nghiệp vụ ngoại thương của khách hàng

Thanh toán viên phải là người có nghiệp vụ, nắm bắt thông tin nhanh đảm bảo việc tư vấn cho khách hàng của mình sử dụng sản phẩm dịch vụ nào là phù hợp nhất.

Hệ thống trang thiết bị phục vụ

Do điều kiện khác nhau về trang thiết bị, xa xôi cách trở về mặt địa lý mà hoạt động thanh toán nhiều lúc không thể truyền tải được bằng thư tín thông thường, bởi vậy có thể không đảm bảo cho tính nhanh chóng và an toàn vì thế có thể làm chậm trễ quá trình thanh toán, thực tế này đòi hỏi các ngân hàng phải có các trang thiết bị đảm bảo cho các nghiệp vụ thông tin trong thanh toán. Trong quá trình phát triển của phương tiện thông tin đại chúng, các loại thiết bị công cụ như máy Telex, Computer nối mạng là một đòi hỏi tất yếu, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày càng rộng, càng nhanh chóng và càng kịp thời, rút ngắn chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Chính sách của Đảng và Nhà nước

Việc quy định các quy tắc trong thanh toán của Chính phủ, Thống đốc ngân hàng Nhà nước và các Bộ ngành có liên quan về quản lý ngoại thương và quản lý ngoại hối ảnh hưởng lớn tới hoạt động thanh toán quốc tế của hệ thống ngân hàng thương mại. Ngoài ra, hoạt động thanh toán quốc tế chịu sự chi phối của luật pháp hai nước đó là nước người mua và người bán, mỗi nước có tập quán thương mại quốc tế khác nhau chính vì vậy có ảnh hưởng lớn tới hoạt động thanh toán quốc tế.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

Nhìn chung hoạt động thanh toán bằng phương thức tín dụng chứng từ chiếm một tỷ lệ rất lớn trong hoạt động thanh toán quốc tế năm 2000 doanh số thanh toán chiếm khoảng 50%, lợi nhuận của hoạt động thanh toán theo phương thức này năm 1999 đạt được là 681,25 triệu VND chiếm 50% trong hoạt động thanh toán quốc tế nói chung và chiếm khoảng 15% so với lợi nhuận của cả ngân hàng Techcombank. Thanh toán nhờ thu hàng nhập năm 1997 đạt 1,105 triệu USD đến năm 2000 doanh số thanh toán đạt 3,190 triệu USD mặc dù là doanh số tăng gần gấp 3 lần nhưng vẫn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong thanh toán của cả ngân hàng .Phương thức thanh toán nhờ thu có lợi cho người nhập khẩu chính vì lý do này mà doanh số thanh toán hàng nhập khẩu theo phương thức này cao hơn doanh số thanh toán hàng xuất khẩu.

ĐÁNH GIÁ KẾT QỦA HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI TECHCOMBANK

• Kết quả đạt được của hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Techcombank

Trên thực tế Techcombank đã có lần gặp rủi ro đối với những trờng hợp này một ví dụ điển hình nh sau: công ty máy tính S đã tiến hành thanh toán ở Techcombank ban đầu họ tỏ ra rất trung thực thanh toán đầy đủ các khoản ký quỹ và các khoản phí liên quan nhng một thời gian sau họ bắt đầu trây ỳ trong việc thanh toán các khoản nợ đối với Techcombank, sau vài lần tiến hành đòi tiền nhng vẫn không có hiệu quả Techcombank tiến hành cắt đứt mối quan hệ với công ty S. • Đối với nhà nhập khẩu: khách hàng đến mở L/C hay chuyển tiền qua ngân hàng, có những trờng hợp không nhận đợc hàng đúng hẹn, hàng nhập không đúng nh mong đợi, đây cũng là điều dễ hiểu bởi lẽ mặc dù đã đợc thanh toán viên hớng dẫn kỹ lỡng trong việc lập đơn xin mở L/C nhng ngời nhập khẩu vẫn gặp sai sót làm mất rất nhiều công sức và thời gian của thanh toán viên, có khi L/C đã mở ra nhng khi nhận đợc bộ chứng từ so sánh lại thấy không khớp thanh toán viên phải thông báo tới đối tác, điều này không những ảnh hởng tới tốc độ hoạt động thanh toán của Techcombank mà còn ảnh hởng tới công việc của khách hàng.