Phân tích và đề xuất chiến lược huy động vốn hiệu quả tại ngân hàng thương mại

Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM)

Khái niệm về chiến lược và quản trị chiến lược 1. Khái niệm chiến lược

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1. Phương pháp thu thập số liệu

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE

• Cơ cấu bộ máy tổ chức và điều hành của ngân hàng 1. Cơ cấu bộ máy tổ chức

Chất lượng đội ngũ này được nâng cao, Cán bộ nhân viên có trình độ cao đẳng, đại học chiếm trên 83%, Đảng viên chiếm 30%/ tổng số Cán bộ nhân viên, 100% Cán bộ nhân viên chi nhánh đều có việc làm ổn định, không có trường hợp dư thừa lao động hoặc chờ việc , thu nhập của Cán bộ nhân viên ổn định. Phát Triển Việt Nam và huy động vốn và cấp phát vốn xây dựng các công trình thuộc các thành phần kinh tế theo hướng của nhà nước, cho vay trung và dài hạn thuộc kế hoạch bao gồm: đầu tư xây dựng mới hoàn toàn, đầu tư mở rộng sản xuất, cải tiến trang thiết bị máy móc,…Ngoài ra nó còn cung ứng các dịch vụ cho khách hàng như: thanh toán mạng vi tính, chuyển tiền nhanh, dịch vụ thẻ….

KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA CÁC NĂM 2006, 2007, 2008

Phân tích các khoản mục doanh thu

Nguyên nhân là do sau đúng một năm chính thức gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực trên nhiều lĩnh vực, cùng với xu thế đó nền kinh tế xã hội của Bến Tre cũng không ngừng phát triển mạnh mẽ (từ hộ sản xuất kinh doanh đến các doanh nghiệp đầu tư các dự án lớn cung cấp các sản phẩm dịch vụ, nhất là các mặt hàng được chế biến từ dừa, thủy sản, lúa gạo cho xuất khẩu phát triển mạnh mẽ) làm cho nhu cầu đi vay của tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư ngày càng tăng để phục vụ sản xuất, vì vậy cung cấp tín dụng của chi nhánh cũng tăng lên làm cho thu nhập lãi cũng tăng. Nguyên nhân của sự tăng trưởng vượt bật này là do, năm 2007 là năm mở đầu sau khi nước ta chính thức là thành viên WTO, cùng với xu thế phát triển của đất nước, nền kinh tế Bến Tre cũng phát triển mạnh mẽ, các doanh nghiệp hợp tác làm ăn hiệu quả với các đối tác trong nước lẫn nước ngoài, việc áp dụng các hình thức thu đổi ngoại tệ, thanh toán quốc tế, chuyển khoản, trả lương, tiền điện tiền nước qua tài khoản,…của NH giúp cho doanh nghiệp thanh toán nhanh chóng an toàn hiệu quả.

Phân tích khoản mục lợi nhuận

Nguyên nhân làm cho khoản chi này tăng lên trong 3 năm qua, là do chi nhánh đã mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Để có thể cạnh tranh với các NHTM khác đặc biệt là khối NHTMCP vừa mới được kí giấy phép thành lập chi nhánh trong những năm vừa qua, thì chi nhánh đã không ngừng mở rộng nâng chất lượng dịch vụ, ứng dụng khoa học kĩ thuật, đạt thêm nhiều máy ATM, không ngừng đào tạo nâng cao trình độ của nhân viên,…Và đến năm 2008, thì chi phí này tăng lên đến 73,96 % so với năm 2007 một phần trăm tăng rất cao, là do năm 2008 chi nhánh đã mở rộng phạm vi hoạt động với hai phòng giao dịch Mỏ Cày và Bình Đại. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, chi nhánh luôn tìm cánh giảm tối đa những chi phí không cần thiết, nhưng để phục vụ kinh doanh và đem lại thu nhập cao cho NH thì việc bỏ ra những chi phí như trên cũng là điều hợp lí. Tóm lại, việc phân tích chi phí hoạt động của NH là một vấn đề hết sức phức tạp và là một vấn đề cực kì quan trọng để đạt kết quả cao, ở mức chi phí nào có lợi, tỉ lệ nào có lợi đó thật sự là vấn đề nan giải. cực trên nhiều lĩnh vực, GDP đạt 10,87%, xuất khẩu tiếp tục tăng trưởng khá, tổng kim ngạch xuất khẩu đạt 134 triệu USD, an ninh chính trị ổn định, vị thế của Bến Tre đã được tăng cường thêm một bước có ý nghĩa) làm cho thu nhập và mức sống của người dân ngày càng được cải thiện và có tích lũy nên nhu cầu về gửi tiết kiệm là yếu tố được quan tâm hàng đầu của phần lớn người dân. Nguyên nhân của sự gia tăng rất nhanh này là do kinh tế ngày càng phát triển, đặc biệt là năm 2007 là năm sau khi nước ta gia nhập WTO, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong tỉnh mở rộng hợp tác hiệu quả trong các lĩnh vực xuất khẩu các mặt hàng thế mạnh của tỉnh như: chế biến thuỷ sản xuất khẩu, xuất khẩu gạo và các sản phẩm từ dừa, nên trên địa bàn tỉnh có nhiều nhà máy chế biến xuất nhập khẩu mọc lên, các doanh nghiệp xuất khẩu sang các thị trường Mỹ, EU, Nhật đòi hỏi họ phải mở các tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ tại ngân hàng vì vậy mà tiền gửi bằng ngoại tệ tăng lên.

Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 1. Vốn huy động / Tổng nguồn vốn

Mặc dù, sản phẩm dịch vụ của chi nhánh cũng tương đối đa dạng và phong phú, nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ có tốc độ tăng trưởng rất cao qua 3 năm 2006 – 2008, chi nhánh cũng ra sức mở rộng tìm kiếm đưa thêm sản phẩm mới vào thị trường để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nhưng nguồn thu này chiếm tỉ trọng rất thấp (7% trong tổng doanh thu) chưa tương xứng với qui mô hoạt động và xu hướng phát triển của một NH hiện đại, thu từ hoạt động cho vay vẫn là nguồn thu chính (93% trong tổng doanh thu), do đó tiềm ẩn rủi ro cao. Ngân hàng chỉ mới huy động vốn dưới hình thức tiền gửi VNĐ, ngoại tệ với nhiều kì hạn khác nhau nhưng chưa huy động vốn bằng vàng, trong khi các Ngân hàng khác đã có. Chi nhánh chỉ lắp đặt máy ATM và điểm chấp nhận thẻ POS, trong khi các NHTM khác như NHCT các sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn, NHCT đã kết nối và chấp nhận thẻ thanh toán quốc tế: Visa card, Master card,…. Uy tín của ngân hàng a) Điểm mạnh. Tóm lại, qua việc phân tích tình hình huy động vốn và môi trường bên trong của chi nhánh, ta thấy chi nhánh đang có thế mạnh: là ngân hàng hoạt động có hiệu quả, hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh và công tác huy động vốn, trong 3 năm qua nguồn vốn huy động luôn tăng nhanh, thị phần huy động vốn chiếm tỉ trọng lớn, sản phẩm huy động vốn của chi nhánh đa dạng với nhiều kì hạn khác nhau thuận lợi cho khách hàng lựa chọn, các sản phẩm dịch vụ có liên quan cũng khá phong phú và đa dạng, là NH có uy tín rất lớn trong khối ngân hàng thương mại Việt Nam (là NHTM quốc doanh được thành lập lâu đời, đạt được những giải thưởng và danh hiệu cao quí), có sự quan tâm chỉ đạo trực tiếp của Ngân Hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam cùng năng lực lãnh đạo, khả năng làm việc năng động sáng tạo, nhiệt tình của tập thể nhân viên có trình độ cao thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng thu hút khách hàng, NH có kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư dự án lớn và có số lượng khách hàng lớn là khách hàng truyền thống hoạt động trong các lĩnh vực đang là thế mạnh của tỉnh.

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀI

Phân tích môi trường vi mô

(Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp, ngân hàng BIDV Bến Tre). Đối với các ngân hàng ký thỏa thuận lãi suất Hiệp hội ngân hàng Trên địa bàn tỉnh, các ngân hàng tham gia ký thỏa thuận lãi suất huy động vốn trong hiệp hội các ngân hàng bao gồm: Ngân hàng công thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long và NHNN & PTNT. Các ngân hàng này phải tuân theo các mức lãi suất huy động thỏa thuận do Hiệp hội ngân hàng đưa ra. Trong các năm qua Ngân hàng nhà nước đã chỉ đạo và tổ chức thực hiện các mức lãi suất đang thỏa thuận trong toàn hệ thống tương đối nghiêm túc. Tuy nhiên theo như qui định mới hiện nay thì các Ngân hàng thương mại nhà nước có thể điều chỉnh lãi suất huy động theo mặt bằng lãi suất của các ngân hàng thương mại nhà nước khác nhưng không được vượt quá lãi suất của các ngân hàng thương mại cổ phần. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, lãi suất huy động bình quân của chi nhánh khá cao, cao hơn NHCT,. NHNN&PTNT chỉ thấp hơn NH MHB. Điều này cũng cho thấy được ưu thế của chi nhánh trong lĩnh vực huy động vốn so với các NH khác trong khối NHTM quốc doanh. Đối với các ngân hàng không ký thỏa thuận lãi suất tại Hiệp hội ngân hàng. Chủ yếu là các ngân hàng thương mại cổ phần, các quỹ tín dụng. Thông thường mặt bằng lãi suất của các ngân hàng cổ phần cao hơn nhiều so với mặt bằng lãi suất của các ngân hàng thương mại nhà nước. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy lãi suất huy động của BIDV khá thấp so với các NHTMCP khác, việc chênh lệch lãi suất cũng làm ảnh hưởng khá nhiều đến tình hình huy động vốn của chi nhánh. b) Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn. Đặc biệt vừa qua, Chủ tịch Ngân hàng Xuất nhập khẩu Thái Lan cùng các thành viên ngân hàng và Hiệp hội Doanh nghiệp Thái Lan tại TPHCM vừa có chuyến làm việc tại tỉnh Bến Tre để tìm hiểu cơ hội đầu tư, sau khi nghe Trung tâm Xúc tiến Đầu tư (IPC Ben Tre) trình bày chính sách và các dự án ưu tiên kêu gọi đầu tư, NH xuất nhập khẩu Thái Lan sẽ mở chi nhánh tại đia bàn tỉnh Bến Tre. Khi các ngân hàng này mở rộng chi nhánh sẽ tác động đến kết quả kinh doanh của chi nhánh do thị trường thu hẹp, mới phát triển mà có nhiều ngân hàng xuất hiện làm thị phần bị chia nhỏ hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn. Phân tích khách hàng. Mỗi ngân hàng có những thế mạnh riêng do đó cũng có những đối tượng khách hàng riêng nhưng do môi trường cạnh tranh các ngân hàng đã mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khá tương đồng nên đối tượng khách hàng giữa các ngân hàng khá giống nhau, do đó gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng trong việc đưa ra các giải pháp và chiến lược huy động vốn của ngân hàng. Đối tượng khách hàng của BIDV gồm 2 thành phần: các tổ chức kinh tế và cá nhân, hộ cá thể:. Tổ chức kinh tế. Cá nhân, hộ các thể. Hình 7: Biểu đồ thể hiện cơ cấu khách hàng của BIDV. a) Khách hàng là các Tổ chức kinh tế. Nhìn vào biểu đồ ta thấy, khách hàng của BIDV là các tổ chức kinh tế chiếm tỉ trọng cũng khá lớn 32,86 %. Điều này cũng cho thấy tiềm năng của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn. Hiện nay, cùng với sự chuyển dịch mạnh mẽ. cơ cấu kinh tế, các thành phần kinh tế cũng ngày càng phát triển và đa dạng. Một số doanh nghiệp Nhà nước sau khi được sắp xếp, cổ phần hóa hoạt động có hiệu quả: Công ty CPXNK Bến Tre, Cônh ty CPXNK Thủy sản, Công ty Cổ phần Phương Đông. Đây là nhóm khách hàng lớn và uy tín của ngân hàng. Kinh tế tập thể được củng cố và phát triển. Toàn tỉnh hiện có 74 hợp tác xã và gần 14000 tổ hợp tác lao động trên tất cả các lĩnh vực, tập trung nhiều vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, chế biến thủy sản, chế biến và xuất khẩu các mặt hàng làm từ dừa. Nhiều tổ hợp tác hoạt động có hiệu quả góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương, cung cấp sản phẩm dịch vu cho xã hội, mở mang ngành nghề phát triển nguồn hàng xuất khẩu. Các doanh nghiệp này đang hoạt động rất có hiệu quả và tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác với nước ngoài, do đó nhu cầu đòi hỏi thanh toán nhanh, chính xác, an toàn và hiệu quả của các doanh nghiệp ngày càng cao, điều này tạo cơ hội cho ngân hàng tăng cường mở rộng cải tiến các sản phẩm dịch vụ, thu hút nguồn vốn huy động. b) Nhóm khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất.

PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN VÀ LỰA CHỌN CHIẾN LƯỢC PHÙ HỢP

ĐẨY MẠNH VIỆC ĐÀO TẠO NGUỒN NHÂN LỰC

Bên cạnh các hình thức khuyến mại, chính sách lãi suất hấp dẫn cũng thu hút khách hàng rất nhiều, vì vậy mà NH cần phải bám sát diễn biến lãi suất huy động của các NH bạn trên địa bàn để điều chỉnh kịp thời, phù hợp với mặt bằng chung trên địa bàn tỉnh đồng thời phải chấp hành tốt chủ trương qui định lãi suất huy động của BIDV trung ương, để vừa có một lãi suất huy động hấp dẫn thu hút được khách hàng gửi tiền, vừa có được lợi nhuận. Để ngân hàng có thể đối phó được với các đối thủ cạnh tranh, thu hút khách hàng mới thì ngân hàng cần thiết lập phòng chuyên trách việc phân tích đối thủ cạnh tranh, phân tích khách hàng để ngân hàng có đuợc quyết định hợp lý trên cơ sở tập hợp thông tin, các ý kiến đánh giá dự báo về chiến lược phát triển của đối thủ cạnh tranh.

ĐẨY MẠNH VIỆC ÁP DỤNG KHOA HỌC KĨ THUẬT

Sau nhiều năm kiên trì thực hiện các mục tiêu định hướng đã đề ra “An toàn - Chất lượng - Hiệu quả - Tăng trưởng bền vững” chi nhánh đã phát huy tác dụng rừ rệt đú là những thành tựu to lớn mà chi nhỏnh đó đạt được: là ngõn hàng cú uy tín hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước, là ngân hàng hoạt động có hiệu quả, hoàn thành xuất sắc kế họach kinh doanh và công tác huy động vốn, là ngân hàng chiếm thị phần HĐV lớn trên địa bàn, sản phẩm huy động vốn và SPDV khác khá đa dạng. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu đã đề ra thì ngân hàng cần phải tận dụng cơ hội có được từ bên ngoài và thế mạnh sẵn có để khắc phục những điểm yếu mà ngân hàng đã mắc phải như: Mạng lưới hoạt động còn khá mỏng, hình thức HĐV và SPDV của NH giống các NH khác, và có nhiều SPDV mà NH vẫn chưa có được như các NH đối thủ, công tác tuyên truyền, quảng bá chưa hấp dẫn khách hàng, trình độ nhân viên mặc dù đã và đang được còn hạn chế.

KIẾN NGHỊ