Đề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHCT) Đống Đa

Những kết quả đạt đợc

Trong bối cảnh chung đó, Ngân hàng Công thơng Đống Đa tuy không thể làm nên phép mầu nhiệm để xoay chuyển hẳn tình thế nhng với quan điểm “đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp là đầu t cho tơng lai của Ngân hàng”, với quyết tâm theo đuổi mục tiêu nâng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giúp các doanh nghiệp tăng tăng c- ờng cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ phát huy năng lực cạnh tranh theo định hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã và đang mày mò tìm kiếm những biện pháp nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng trung dài hạn và bớc. Vốn đầu t trung dài hạn của ngân hàng Công thơng Đống Đa đã góp phần quan trọng giúp các doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt những cơ hội kinh doanh, mạnh dạn đổi mới cải tiến máy móc thiết bị, tiếp cận với những công nghệ tiên tiến của nớc ngoài, từ đó nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất, chiếm lĩnh thị trờng đồng thời cũng tạo thêm việc làm cho ngời lao động, nhiều trờng hợp vốn đầu t dài hạn của Ngân hàng đã giúp cho doanh nghiệp “đổi đời”, thoát ra khỏi cảnh lao đao, khốn quẫn, phát triển và đứng vững trên thị trờng cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân A. Những mặt còn hạn chế

Những dự án kém hiệu quả nh vậy cần phải đợc Ngân hàng đánh giá, xem xét một cách nghiêm túc cũng nh nhìn nhận thẳng thắn những mặt còn hạn chế trong công tác cho vay trung dài hạn, tìm ra nguyên nhân để có đợc những giải pháp khắc phục hữu hiệu.

Đổi mới cơ cấu tổ chức, quy trình quản lý tín dụng

Nh vậy, về nguyên tắc, để đảm bảo hiệu quả cho công tác tín dụng thì qui trình tín dụng ở NHCT Đống Đa phải đợc phân tách thành nhiều khâu: tiếp nhận hồ sơ, thu thập và kiểm tra các thông tin về khách hàng, kiểm tra t cách và đạo đức của chủ doanh nghiệp, năng lực điều hành, giá trị và tính pháp lý của tài sản thế chấp, thẩm định tài chính dự án. Khi yêu cầu vay vốn của doanh nghiệp đợc chấp nhận, cán bộ tín dụng này sẽ là ngời trực tiếp theo dừi và phỏt tiền vay, đảm bảo số lợng tiền vay đợc giải ngõn phải phự hợp với kế hoạch và tiến độ sử dụng vốn thực tế của khách hàng, giám sát quá trình sử dụng tiền vay, phát hiện những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trớc khi trở nờn nghiờm trọng nhằm đề xuất cỏc giải phỏp xử lý kịp thời.

Đổi mới chính sách tín dụng trung và dài hạn a) Bổ sung những cam kết trong hợp đồng tín dụng mẫu

Việc bố trí cán bộ và tổ chức bộ máy tín dụng nh trên sẽ đảm bảo đợc khả năng đa dạng hóa đầu t của ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn giữa các chuyên môn hóa và đa dạng hoá, nâng cao chất lợng tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài. Đa ngoài việc nghiên cứu chiến lợc tín dụng của ngân hàng công thơng Việt nam cũng cần phải có những thông tin dự báo phân tích từ chính ngân hàng thông qua bộ phận này.

Nâng cao chất lợng của công tác thẩm định tài chính dự án đầu t

Tuỳ chỉ tiêu, có thể là một tiêu chuẩn do một vài chỉ tiêu mang lại (NPV phải > 0..) hoặc là một tiêu chuẩn qua so sánh với chỉ tiêu khác (IRR của dự án so với lãi suất của ngân hàng..), có thể là một tiêu chuẩn do thống kê kinh nghiệm thực tế, do thông lệ quốc tế. Chủ dự án đầu t (khách hàng) thì thờng u tiên cho chỉ tiêu sinh lợi của dự án nhng đối với ngân hàng thì đôi khi không chú trọng mặt này mà u tiên chỉ tiêu thời gian có thể trả nợ của dự án hoặc kết cấu tài chính của chủ dự án để giảm rủi ro do mất vốn.

Tăng cờng hơn nữa công tác giám sát tiền vay

Trong việc giám sát tiền vay tại NHCT Đống Đa, các cán bộ tín dụng sẽ xem xét các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng, một số giấy tờ, hoá đơn liên quan (nh các giấy tờ chứng nhận doanh nghiệp đã nhập thiết bị máy móc, dây chuyền sản xuất). Nếu trong một thời gian nhất định ở giai đoạn dự án đi vào hoạt động mà khách hàng không có một khoản thu đáng kể để chứng tỏ rằng khách hàng có tiêu thụ đợc hàng hoá, dịch vụ thì có thể xem xét kỹ hơn về tình trạng sản xuất và tiêu thụ của khách hàng có vấn đề gì xảy ra gây rủi ro cho khoản vay không.

Đa dạng hoá hình thức tín dụng trung và dài hạn

Thiết nghĩ hiệu quả của một món vay trung, dài hạn không phụ thuộc vào đối tợng cho vay là cá nhân hay tập thể, là doanh nghiệp quy mô nhỏ hay là các doanh nghiệp hoạt động trên qui mô lớn, tiềm lực mạnh mà điều quan trọng là Ngân hàng phải tìm ra đợc những hình thức cho vay trung dài hạn phù hợp với từng đối tợng khách hàng. Ngân hàng cũng cần thuê chuyên gia để xác định chính xác giá trị của máy móc thiết bị, tính toán đợc mức độ hao mòn vô hình và hữu hình của tài sản, đảm bảo trong trờng hợp xấu nhất ngân hàng phải bán tài sản để thu hồi vốn thì giá trị và thời gian thu hồi vốn không vợt xa so với dự tính.

Thực hiện dịch vụ t vấn cho khách hàng

Chẳng hạn với những doanh nghiệp có điểm tài sản thế chấp thấp, vốn tự có thấp, tình hình tài chính đạt trung bình, nhng điểm năng lực quản lý, điều hành, năng lực thị trờng tốt, tính khả thi của phơng án vay vốn khá, xu hớng phát triển trong tơng lai của ngành nghề kinh doanh mà doanh nghiệp kinh doanh mà doanh nghiệp tham gia là có triển vọng thì doanh nghiệp vẫn đủ điều kiện vay vốn ngân hàng. Điều kiện cơ bản và quan trọng nhất cho việc thực hiện các giải pháp trên là ngân hàng Công thơng Đống Đa phải xây dựng cho mình một đội ngũ cán bộ có trình độ, có đạo đức và tâm huyết với công việc, bên cạnh đó phải từng bớc trang bị một hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật ngày càng tiên tiến, hiện đại, nhằm mục đích nâng.

Phát huy nhân tố con ngời

Lơng của cán bộ tín dụng phải cao hơn lơng cùng bậc của cán bộ làm công việc khác.Sở dĩ nh vậy là vì yêu cầu đòi hỏi ở cán bộ tín dụng cao hơn, mức độ phức tạp hơn và rủi ro nhiều hơn. Bên cạnh việc khen thởng thích đáng, ngân hàng cũng có quy định cụ thể và thực hiện nghiêm túc việc bồi thờng vật chất đối với cán bộ tín dụng để xảy ra rủi ro để thất thoát vốn mà nguyên nhân xác định do bản thân CB tín dụng gây ra.

Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng

Đối với một ngành cụ thể, cần có các thông tin và phân tích cơ cấu ngành thông qua các biến số nh: năng lực sản xuất của ngành, ảnh hởng của ngời mua, của nhà cung ứng vật t, các khó khăn cản trở việc xâm nhập thị trờng, mối đe doạ của các sản phẩm thay thế, tình hình đầu t của nớc ngoài đối với ngành; chính sách của Chính phủ đối với ngành, xu hớng phát triển của ngành. Trong điều kiện hiện nay khi việc bắt buộc các danh nghiệp thực hiện kiểm toán và công khai quyết toán còn cha đợc Nhà nớc qui định và khả năng khó có thể thực hiện trong tơng lai gần do nhiều nguyên nhân khác nhau thì NHCT Đống Đa cũng phải có đối sách thích hợp để đảm bảo thông tin thu nhận đợc từ doanh nghiệp là chính xác.

Xây dựng chế độ tín dụng phù hợp đối với các tổng công ty Nhà nớc Trong thời gian gần đây các tổng công ty Nhà nớc thành lập theo quyết định 90, 91

- Thứ ba, xây dựng chế độ tín dụng cho TCT và các doanh nghiệp thành viên có thể yêu cầu TCT dùng tài sản thuộc quyền định đoạt của TCT hay các tài sản nằm trong quyền quản lý của các doanh nghiệp thành viên TCT có nhu cầu tín dụng thấp để bảo lãnh cho các doanh nghiệp thành viên khác của TCT vay vốn. Việc xử lý cho vay ở NHCT Đống Đa cũng nh các chi nhánh trong hệ thống này đợc nhanh chóng thuận lợi do giảm thông tin không cân xứng, tránh tình trạng các chi nhánh đầu t tràn lan cho các doanh nghiệp thuộc cùng một TCT không xét duyệt thẩm định kỹ càng do.

Tăng cờng công tác thông tin cho các chi nhánh trong hệ thống NHCT Việt Nam

Trên nền tảng đó có thể giao hạn mức tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh nơi có doanh nghiệp thành viên TCT có quan hệ tín dụng khi doanh nghiệp đó thực hiện các dự án, các quy hoạch tổng thể của TCT. Mặt khác tận dụng triệt để năng lực tài chính và năng lực đáp ứng tài sản làm đảm bảo của TCT, có điều kiện để mở rộng tín dụng ở chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng và các chi nhánh khác cùng hệ thống nói chung.

Tăng cờng hỗ trợ NHCT Đống Đa trong công tác đào tạo và bồi dỡng cán

Để nâng cao hơn nữa chất lợng đội ngũ cán bộ trong hệ thống, NHCT Việt Nam cần quan tâm bồi dỡng không chỉ những cán bộ lãnh đạo chủ chốt của các chi nhánh mà còn cần tăng cờng mở rộng việc bồi dỡng đào tạo kiến thức và trình độ chuyên môn cho những cán bộ có năng lực, triển vọng tại các chi nhánh trong hệ thống. Cung cấp đầy đủ các t liệu, văn bản qui phạm, qui chế, hớng dẫn về các nghiệp vụ chuyên môn cũng nh những qui định có liên quan của chính phủ, của NHNN, NHCT cho mỗi cán bộ để họ có điều kiện tự tham khảo và nghiên cứu.

Kiến nghị về chiến lợc khách hàng của NHCT Việt Nam

NHCT Việt Nam nên tổ chức các lớp tập huấn đào tạo riêng, mời các chuyên gia có chuyên môn cao giảng dạy hoặc cử cán bộ đi học ở các trờng đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học trong và ngoài n- ớc.

Tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng và an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng

Cơ quan này có nhiệm vụ quản lý việc đăng ký thế chấp, giải trừ thế chấp, cung cấp những thông tin về bất động sản thế chấp nhanh chóng, chính xác khi giải quyết những vấn đề có liên quan đến thế chấp tài sản theo hớng Nhà nớc không quan hệ vào những quan hệ giữa các bên trong giao dịch kinh tế mà chỉ tạo ra công cụ để các bên có thể sử dụng để tự bảo vệ quyền lợi của mình. - NHNN thành phố Hà Nội cần nắm vững phơng hớng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế của thành phố, qui hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội trên toàn thành phố, những ngành kinh tế mũi nhọn để t vấn cho các tổ chức tín dụng trên địa bàn đầu t vốn cho các dự án của doanh nghiệp đúng hớng, phát huy đợc hiệu quả vốn tín dụng.

Nâng cao khả năng đáp ứng điều kiện tín dụng của doanh nghiệp

- Nhà nớc qui định rừ cỏc biện phỏp chế tài, biện phỏp xử lý nghiờm trong cỏc trờng hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai loại cân đối. Do vậy, để trao quyền tự chủ trong kinh doanh cho Chi nhánh, tăng cờng chất lợng tín dụng trung dài hạn, Nhà nớc cần có chính sách quản lý cần thiết nhằm làm rừ chức năng, giảm sự can thiệp sõu vào hoạt động tớn dụng của NHCT Đống Đa.

Tạo môi trờng đầu t thuận lợi cho các doanh nghiệp

D nợ tín dụng trung và dài hạn tăng liên tục qua các năm, đợc triển khai toàn diện ở cả lĩnh vực cho vay nội tệ và ngoại tệ, không phân biệt thành phần kinh tế, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, việc đầu t đợc thực hiện một cách có trọng điểm với chất lợng tơng đối cao, góp phần quan trọng giúp các doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi mới và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trờng, góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của nền kinh tế trên địa bàn quận. D nợ tín dụng trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng d nợ (14%), nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn chủ yếu là vốn ngắn hạn, thị trờng vốn trung và dài hạn hầu nh cha đợc khai thác, hình thức tín dụng trung dài hạn cha đợc đa dạng hoá, khả năng cho vay của ngân hàng còn nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp.

Vai trò của tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế

Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính. 29 2.2.Thực trạng tín dụng và chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại ngân.

Các giải pháp đối với ngân hàng công thơng Đống Đa nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn

Kiến nghị với ngân hàng công thơng Việt Nam và nhà nớc để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Đống Đa

Biểu đồ so sánh nhu cầu vay vốn và doanh số cho vay trung dài hạn của ngân hàng Công thơng Đống Đa. Biểu đồ so sánh cơ cấu d nợ cho vay trung dài hạn theo ngành tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa.

D nợ - Quèc doanh

Biểu đồ so sánh cơ cấu d nợ cho vay trung dài hạn theo ngành tại NHCT Đống Đa. Biểu đồ về huy động vốn của ngân hàng Công thơng Đống Đa qua các năm (Phân loại theo tỷ trọng các hình thức huy động).