Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Công thương Hà Nam
MỤC LỤC
Tổng tài sản Có
Hiệu quả kinh doanh của NHTM
Việc chống lại các sai lầm và rủi ro trong hoạt động ngân hàng là yêu cầu không thể thiếu đợc, khi mà các khoản cho vay, các nghiệp vụ kinh doanh khác luôn tiềm ẩn tỷ lệ rủi ro cao, lập dự phòng để bù đắp cho các tài sản ngân hàng bị thất thoát, mất khả năng thanh toán do chủ quan của ngân hàng và khách quan đem lại. Phân tích hoạt động ngân hàng thông qua các chỉ tiêu về thu nhập, chi phí, chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng, các chỉ tiêu về lợi nhuận, đó là một yêu cầu để nhận ra u thế, tìm ra các tồn tại, rủi ro tiềm ẩn để phòng ngừa và phát hiện lợi thế tiềm năng, trên cơ sở đó đánh giá mức độ lành mạnh, vững chắc, an toàn, đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của NHTM
Hệ số phản ánh thực lãi thu đợc trên mỗi đồng thu nhập, đây là thớc đo hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng cạnh tranh, vị thế tài chính, khả năng chấp nhận trớc những biến động bất lợi nh lãi suất, tỷ giá, quy mô hoạt động. Các ngân hàng có khách hàng quan hệ thuộc thành phần kinh tế có tỷ lệ tăng trởng cao, nằm trong những khu kinh tế- xã hội phát triển, hiệu quả của hoạt động ngân hàng tăng lên, so với các khu vực kinh tế khác và đối tợng phục vụ thuộc các thành phần kinh tế kém phát triển hơn.
Kết quả tăng trởng kinh tế của Tỉnh Hà Nam qua các năm
Khái quát về mô hình tổ chức hoạt động của NHCT Hà Nam
NHCT Hà Nam thực hiện theo mô hình tổ chức của NHCT Việt Nam bao gồm: Ban giám đốc chịu trách nhiệm trớc Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại chi nhánh. - Các khách hàng chủ yếu: Khách hàng truyền thống của NHCT Hà Nam là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thơng mại, xuất nhập khẩu.
Thực trạng hoạt động kinh doanh NHCT Hà Nam (1999 - 2001)
Các nghiệp vụ kinh doanh của NHCT Hà Nam qua số liệu thực tế cho thấy: Hoạt động chính là cho vay trong nớc chiếm 60% tổng tài sản Có (năm 2001). - Cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo từng thời kỳ: Nguồn vốn có lãi suất thấp là nguồn tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trên các tài khoản thanh toán của cá nhân, các tổ chức kinh tế năm 1999 chiếm 19% tổng nguồn vốn trên địa bàn, đến năm 2001 chiếm 12%.
Phân tích cơ cấu nguồn vốn của NHCT Hà Nam
Chất lợng tín dụng tại NHCT Hà Nam
+ Trong tổng d nợ cho vay đến cuối năm 2001 là 225 tỷ đồng thì cho vay các thành phần kinh tế quốc doanh là 185 tỷ chiếm 82%, với cơ cấu d nợ nh trên thì việc phát triển không đồng đều sẽ dẫn đến rủi ro,( Điển hình là các doanh nghiệp của ngành dịch vụ thơng mại, xuất nhập khẩu, đây là khách hàng lớn, truyền thống và đồng thời có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Nam). + Một số doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh hầu nh không có vốn tự có, phải dựa 100% vào vốn vay ngân hàng, nhiều doanh nghiệp gánh chịu lỗ của đơn vị cũ chuyển sang kèm theo số lợng cán bộ công nhân viên lớn không có việc làm, không tìm đợc hớng phát triển trong sản xuất kinh doanh nên thua lỗ triền miên, dẫn đến bất cứ rủi ro nào của doanh nghiệp cũng ảnh hởng đến chất lợng tín.
Chất lợng dịch vụ thanh toán tại NHCT Hà Nam
Việc phát triển, mở rộng mạng lới thanh toán, đầu t trang thiết bị cha làm cho hoạt động thanh toán qua ngân hàng phát triển, đánh giá một cách khách quan là do thói quen của ngời dân cũng nh cả các tổ chức kinh tế thờng sử dụng thanh toán bằng tiền mặt trong hầu hết các hoạt động. - Về chất lợng chỉ có thanh toán trong hệ thống NHCT, thanh toán song biên là đáp ứng đợc yêu cầu còn thanh toán bù trừ qua NHNN vẫn rất chậm và quá trình cải tiến đang ở mức hoàn thiện hệ thống thanh toán chung.
Đánh giá hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam
+ Khả năng tài chính và cơ sở vật chất đợc nâng cao: Qua các số liệu quyết toán tài chính theo cơ chế tài chính của NHCT Việt Nam, tuy NHCT Hà Nam mới có chênh lệch và quỹ thu nhập vừa đủ chi lơng theo quy định (ở mức các chi nhánh có lãi), song trong kết cấu chi phí của ngân hàng đã đáp ứng đợc một phần cơ bản về tài sản nh trụ sở giao dịch, công cụ lao động, thiết bị đủ tốt (mỗi năm lên tới hàng tỷ đồng), đáp ứng nhu cầu tăng trởng về kỹ thuật phục vụ hoạt động kinh doanh trên cơ sở nâng cấp và hiện đại hoá. Xem xét chi phí quản lý của NHCT Hà Nam qua các năm cho thấy: Chi phí quản lý hầu nh ổn định (về tơng đối), nh phần trên đã nêu, do ngân hàng quản lý chi phí theo kế hoạch NHCT Việt Nam giao, quản lý ở đây mang tính - ớc tính, không có lợi về tài chính bởi:. + Không gắn với quy mô của hoạt động. + Quỹ lơng có tính ổn định trong nhiều năm, mức độ biến động hẹp so với biến động của quy mô hoạt động kinh doanh, cho dù không tính yếu tố lạm phát, yêu cầu bổ xung công nghệ, thiết bị mới luôn mâu thuẫn với các nguồn chi khác bởi khống chế mức chi. + Tiết kiệm chi phí cha hẳn đã mang lại hiệu quả kinh doanh, có thể còn. đi ngợc lại, vấn đề đặt ra là quản lý chi phí theo hớng hợp lý, tiết kiệm. gia tăng chi phí để bổ xung thêm nghiệp vụ hoạt động mới, mở rộng màng lới, thành lập thêm các chi nhánh là tạo ra thế và lực cho tơng lai).
Định hớng hoạt động của NHCT Hà Nam
Phát triển thị trờng vốn và tiền tệ với các hình thức đa dạng thích hợp, bao gồm hệ thống ngân hàng, thể chế tài chính phi ngân hàng, công ty bảo hiểm, các quỹ đầu t và bảo lãnh đầu t nhằm thu hút các nguồn vốn đầu t trong xã hội, mở rộng nguồn vốn dài hạn và trung hạn. - Mở rộng kinh doanh đa năng nh kinh doanh hối đoái, chi trả kiểu hối, kinh doanh vàng bạc đá quý, dịch vụ thanh toán bằng thẻ, các dịch vụ thanh toán khác dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt cho khách hàng, dịch vụ trả lơng cho công nhân, cán bộ đối với khách doanh nghiệp và tổ chức kinh tế- xã hội.
Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại NHCT Hà Nam
+ Đánh giá xếp loại khách hàng: Khách hàng đối với ngân hàng vừa là ngời cung cấp vốn cho hoạt động ngân hàng, vừa là ngời sử dụng vốn của ngân hàng thông qua hoạt động cho vay, thông qua đánh giá và xếp loại, nhất là đối với khách hàng vay vốn giúp cho ngân hàng tránh đợc rủi ro về đạo đức, tiết kiệm chi phí thẩm định cho vay đối với khách hàng vay vốn thờng xuyên và có uy tÝn. + Tích cực chủ động trong quan hệ với khách hàng (kể cả khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng). Đây là bài học từ thực tế hoạt động của các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài tại Việt Nam kể cả trong những giao dịch đơn giản nhất. + Tạo môi trờng kinh tế ngoài quốc doanh nhất là các hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế nông nghiệp, nông thôn là môi trờng có mặt bằng dân trí thấp, ngời dân có tính thực tế cao. Martketing trong hoạt động ngân hàng ngoài. quảng cáo, tuyên truyền, phải chú trọng đến chất lợng của các giao dịch đối với ngời dân, chính ngời dân khi tin tởng trong quan hệ giao dịch với ngân hàng lại là những tuyên truyền viên cho ngân hàng có hiệu quả cao nhất trong cộng. đồng và môi trờng của họ. Hoạt động ngân hàng phải coi marketing vừa là công cụ phòng ngừa rủi ro từ xa vừa là nhân tố đem lại hiệu quả thiết thực và toàn diện hơn trong tơng lai. Tăng cờng các biện pháp khơi tăng nguồn vốn huy động trên địa bàn. - Mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Với chức năng trung gian thanh toán, NHTM thông qua thanh toán không dùng tiền mặt, để thu hút nguồn vốn tiền gửi trên tài khoản tiền gửi thanh toán với thực tế hoạt động kinh doanh trên địa bàn tỉnh Hà Nam. Để làm đợc việc đó NHCT Hà Nam cần chú trọng các giải pháp cụ thể sau:. + Tuyên truyền quảng cáo cho các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Thực tế cho thấy với mặt bằng dân trí thấp và thói quen thanh toán của ngời dân, hầu nh họ am hiểu rất ít về hoạt động thanh toán của ngân hàng. Nh vậy, việc làm cho khách hàng hiểu, tin tởng để tham gia vào dịch vụ ngân hàng, trớc hết ngân hàng bắt đầu marketing từ nội bộ, hỗ trợ tối đa cho khách hàng, giúp cho mức độ thoả mãn của khách hàng ngày càng cao hơn. + Lựa chọn khách hàng có quan hệ thanh toán thờng xuyên làm nhân tố. để tiếp thị thông qua hoạt động marketing. Khi kiến thức về dịch vụ tài chính cá. nhân của các khách hàng này mang lại lợi ích, khách hàng sẽ trở nên trung thành với ngân hàng và họ sẽ là cầu nối, tuyên truyền với khách hàng tơng lai. + Hiện nay việc trả lơng cho ngời lao động, cán bộ thuộc khối hành chính sự nghiệp, các đối tợng khác thuộc quỹ bảo hiểm, thơng binh xã hội, hầu hết quan hệ chi trả bằng tiền mặt, dẫn đến tốn kém về chi phí, lợng tiền mặt tập trung lu chuyển trong một thời điểm lớn. Hiện cha có doanh nghiệp nào trả lơng. cho ngời lao động thông qua tài khoản cá nhân tại NHTM, trong khi Ngân hàng luôn sẵn sàng cung cấp dịch vụ này. Hiện nay thị trờng dịch vụ thanh toán tiền lơng còn sơ khai, bỏ ngỏ, do đó nên mở rộng dịch vụ này tại các doanh nghiệp, tổ chức xã hội.. Trớc hết là bản thân ngân hàng áp dụng trả lơng 100% thông qua tài khoản cá nhân, bên cạnh việc vận động và tuyên truyền với các doanh nghiệp và tổ chức khác. Khối hành chính sự nghiệp, các đối tợng hởng lơng từ nguồn ngân sách, ngân hàng nên phối hợp với kho bạc Nhà nớc và đơn vị thực hiện trả lơng thông qua tài khoản cá nhân mở tại NHTM. + Để khuyến khích thanh toán qua tài khoản cá nhân trong thời gian hiện nay, ngân hàng nên miễn phí hoàn toàn, vì lợi ích của ngân hàng thu đợc thông qua nguồn vốn trên tài khoản đợc sử dụng kinh doanh là muc tiêu chính. Bên cạnh đó ngân hàng nên sử dụng lãi suất linh hoạt, u đãi phù hợp với tiền gửi tài khoản cá nhân. - Tăng vốn đầu t để phát triển công nghệ và phơng tiện thanh toán tiên tiến, hiện đại. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, cơ chế thanh toán phải đi trớc một bớc, song hiện nay đang bộc lộ nhợc điểm là chậm đổi mới. Hàng loạt yêu cầu cần thiết cha đáp ứng đợc nh: Séc và thẻ thanh toán, gửi tiền một nơi - rút nhiều nơi, máy rút tiền tự động, dịch vụ ngân quỹ chi hộ khách hàng, so với yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải có giải pháp cơ bản là xem xét lại năng lực tổ chức thực hiện, cụ thể:. + Tiếp tục tăng cờng cơ sở vật chất Kỹ thuật-Công nghệ hiện đại cho hoạt động thanh toán, hiện chỉ tập trung ở hội sở nên việc thanh toán tại các phòng giao dịch rất chậm, không kịp thời, mất khả năng cạnh tranh thu hút khách hàng. + Phát triển đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn nhằm đáp ứng kịp yêu cầu ngày càng cao của hoạt động dịch vụ thanh toán trong và ngoài nớc. - Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c. + Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong dân c, việc đa dạng hoá. động tại điểm cố định và cả tại gia..) qua đó tạo điều kiện thuận lợi nhất cho ngời gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức và cách thức gửi.
Một số kiến nghị
+ NHNN cần đi trớc trong việc thực hiện hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tập trung đầu tiên vào công tác thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao chất lợng các phơng tiện và công cụ thanh toán để mọi khoản vốn chu chuyển trong nền kinh tế đều thông qua các định chế tài chính, đặc biệt là ngân hàng, tăng nhanh vòng quay vốn và hạn chế lợng tiền mặt trong lu thông. - Cần có chính sách khuyến khích và hỗ trợ các NHTM hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới của nền kinh tế đất nớc, Chính phủ cần cho phép các NHTM đợc hởng chính sách u đãi đầu t trong nớc nh các doanh nghiệp khác trong lĩnh vực đầu t hiện đại hoá kỹ thuật công nghệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng quan trọng và thiết yếu.