Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Tĩnh Gia

Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng

Ta có thể hiểu chất lợng tín dụng là sự đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hoặc hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã. Khoản tín dụng có chất lợng là khoản tín dụng đợc đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân hàng, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng với chi phí thấp, tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trờng.

Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất

Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan tới hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xẩy ra tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệu nhất. Quan hệ tín dụng Ngân hàng hiện nay giữa Ngân hàng và khách hàng là vô cùng mật thiết, ngời ta ví quan hệ này nh quan hệ " hôn nhân " do đó, chất lợng tín dụng Ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào bản thân Ngân hàng.

Sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp &PTNT Huyện Tĩnh gia

Nguồn vốn đối với NHNo& PTNT huyện Tĩnh gia trong nhiều năm qua luôn là một trong những vấn đề đợc quan tâm hàng đầu, Thực hiện nhiệm vụ kế hoạch huy động vốn do NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa giao cho, NHNo & PTNT Huyện Tĩnh gia đã nỗ lực trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động phong phú nh: Cải tiến quy trình nghiệp vụ, thay. 23,6% đây là năm có tốc độ tăng trởng cao nhất bởi vì cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn chuyển biến mạnh, sang cơ chế thị trờng ngành nghề phát triển mạnh ở huyện Tĩnh gia nên nhu cầu vốn tăng nhanh rõ rệt, mặt khác h- ớng đầu t của NHNo & PTNT Thanh Hóa năm 2007 là tập trung đầu t cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ và chuyển sang lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đáp ứng đầy đủ vốn cho kinh tế hộ phát triển. (Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng và hoạt động kinh doanh 2005-2007) Một trong những biện pháp cơ bản đã đợc Đảng ta xác định để thực hiện mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế xã hội là phải chuyển dịch cơ cấu kinh tế đó là: Mối quan hệ tỷ lệ về quy mô vốn đầu t giữa các ngành kinh tế, các thành phần kinh tế, cơ cấu vốn đầu t cho trồng trọt, chăn nuôi, ngành nghề, xây dựng giao thông vận tải và thơng nghiệp dịch vụ.

Hoạt động đầu t tín dụng của NHNo & PTNT huyện tĩnh gia đã góp phần tích cực vào công cuộc đổi mới cơ cấu kinh tế địa phơng, giải quyết công ăn việc làm cho ngời lao động, tạo ra sự chuyển biến tích cực trong sản xuất kinh doanh giúp hộ sản xuất khai thác khả năng tiềm lực, nhân lực để sản xuất ra ngày càng nhiều sản phẩm hàng hóa cho xã hội, cung cấp nhiều hàng hóa cho thị trờng và đặc biệt thông qua công tác đầu t tín dụng cho hộ. - Tiếp tục mở rộng và tăng trởng tín dụng, tập trung chỉ đạo thực hiện tốt quyết định 67/QĐ/TTG ngày 30/4/1999 của Thủ tớng Chính phủ về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển Nông nghiệp và nông thôn và các hợp tác xã đã chuyển đổi có đủ điều kiện nghiên cứu và xác lập thị trờng đầu t, đối tợng đầu t phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trớc mắt và lâu dài, xây dựng chính sách chiến lợc khách hàng, xác định mục tiêu, phơng châm.

Hoàn thiện công tác thẩm định

- Tăng cờng cơ sở vật chất, phơng tiện làm việc đổi, thay đổi về lề lối làm việc, tác phong giao dịch, có nh vậy mới nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng trên địa bàn huyện đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng trớc sự đổi mới không ngừng của nền kinh tế. Thực tế tháng 4 hàng năm công tác phân loại khách hàng phải thực hiện xong nhng do khách hàng nhỏ lẻ nên có nhiều khách hàng đợc phân loại chỉ là hình thức nên đã đánh giá sai uy tín của khách hàng.Chính những đối tợng khách hàng nhỏ lẻ đó lại có NQH cao. NQH của NHNo&PTNT huyện Tĩnh gia chủ yếu xảy ra đối với một số đối tợng đầu t không có hoặc không ổn định về thị trờng tiêu thụ nh các sản phẩm về nông nghiệp đó là Dứa,..Một phần có sản phẩm nhng tiêu thụ kém, một phần do nguồn nhân lực thiếu trình độ KHKT, thiếu khả năng tổ chức sản xuất hàng hoá nên không tạo ra đựơc sản phẩm đủ tiêu chuẩn.

Thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay(BĐTV)

Đối với TS hình thành từ vốn vay phải xác định đợc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý, TS sau khi hình thành phải đợc phép giao dịch, với TS pháp luật quy định mua bảo hiểm thì phải thực hiện. + Đối với kiểm tra trớc khi cho vay phải đạt đợc yêu cầu lựa chọn đợc khách hàng đủ điều kiện vay vốn,kiểm tra tính khả thi của dự án, phơng án, phải xây dựng đợc bộ hồ sơ đầy đủ tính pháp lý, có đủ cơ sở kinh tế để bảo vệ. + Khi đã tạo ra nguồn thu nợ( Từ xử lý TSBĐ, nguồn thu khác) nên thu nợ theo trình tự: từ thu nợ gốc đến thu nợ lãi rồi mới đến thu tiền phạt..Với mục đích thu hồi vốn trứơc để bảo toàn vốn và giảm chi phí đầu vào.

Tăng cờng công tác Marketing NH

+ Thực hiện việc kiểm tra TD thông qua việc đổi địa bàn theo định kỳ, một địa bàn không nên để CBTD phụ trách quá lâu vì những sai phạm do chủ quan sẽ khó bị phát hiện. Việc quảng bá hình ảnh của mình sẽ tạo cho khách hàng có ý thức tốt hơn trong việc trả nợ, vì khách hàng nghĩ mình đang quan hệ với một NH có. Cần coi trọng công tác tiếp thị, quảng cao, tặng quà cho khách hàng, qua đó tạo sự gần gủi với khách hàng, nâng cao ý thức trả nợ của khách hàng.

Chính sách tín dụng

Nâng cao trình độ giao tiếp, ứng xử và thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng qua đó tăng thêm thiện chí trả nợ của khách hàng.

Chuyên môn hoá CBTD và chú trọng công tác đào tạo

- Phân công CBTD chuyên trách từng phần hành cụ thể,giao việc không chôgf chéo vì vậy mới phát huy đợc điểm mạnh của mỗi CBTD. Đối với CBTD có trình độ đại học trở lên hàng năm yêu cầu phải có đề tài nghiên cứu kinh tế, với CBTD còn lại phải có sáng kiến kinh nghiệm đối với phần hành mình phụ trách. Hàng tháng phải xây dựng đợc chơng trình học tập nghiệp vụ cho đội ngũ CBTD theo đúng định hớng của NHNo cấp trên.

Cung cấp dịch vụ t vấn cho khách hàng

Với đặc thù địa bàn của mình NHNo&PTNT huyện Tĩnh gia cần có giải phảp t vấn khách hàng trên các lĩnh vực. - T vấn về mặt kỹ thuật trong sản xuất, chăn nuôi cho các hộ gia đình nông thôn. Công tác t vấn cho khách hàng nếu thực hiện tốt sẽ hạn chế phát sinh nợ quá hạn rất nhiều, qua đó hạn nâng cao đợc chất lợng tín dụng.

Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam

Thực hiện công tác thanh tra, kiểm tra tại chỗ cũng nh giám sát từ xa đối với hoạt động của các TCTD trên địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh của các TCTD, mặt khác ngăn chặn cán bộ tín dụng thực hiện sai các văn bản chế độ cũng nh quy trình nghiệp vụ cho vay góp phần nâng cao chất l… ợng hoạt động của ngành Ngân hàng trên toàn tỉnh. - Thực hiện tốt việc quản lý đất đai đang thế chấp nợ vay NH: Công tác quản lý cần đợc thực hiện dựa vào thời hạn của việc đăng ký thế chấp, những trờng hợp cha đăng ký thế chấp sẽ không cho phép đợc giao dịch bảo. Nâng cao vai trò của cấp xã, thị trấn và phòng tài nguyên môi trờng trong việc đẩy nhanh tiến độ điều tra, đo đạc và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình, cá nhân đang có đất sử dụng hợp pháp hoặc các loại đất đã có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng theo đúng luật đất đai hiện hành.

Đối với NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa

Phối hợp với ban ngành kinh tế trong tỉnh phổ biến và triển khai mạnh mẽ chủ trơng cho vay của Chính phủ theo quyết định 67/ QĐ- CP về chính sách tín dụng đối với việc phát triển nông nghiệp nông thôn. Phối hợp với ngành liên quan để xây dựng các định mức kinh tế kỹ thuật của từng loại cây con chủ yếu trên địa bàn, qua đó chỉ đạo các NHNo trực thuộc xây dựng định suất đầu t phù hợp với thực tế trên địa bàn, chỉ đạo các chi nhánh Ngân hàng trực thuộc phối hợp với UBND phờng (huyện), xã. Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam nghiên cứu chế độ u đãi cho đội ngũ cán bộ tín dụng ở địa bàn nông thôn các chế độ về công tác phí thoả đáng, để khuyến khích cán bộ tín dụng bám sát địa bàn, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ.

Bản nhận xét khoá luận tốt nghiệp của GIáO VIÊN Hớng dẫn

Học viện Ngân hàng Cộng hòa xã hội chủ nghĩaviệt nam Khoa: Tại chức Độc lập - Tự do - Hạnh phúc. Các kết quả nghiên cứu do chính tôi thực hiện dới sự hớng dẫn của thầy giáo và sự giúp đỡ của toàn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng nông nghiệp Huyện Tĩnh Gia – Thanh Hóa. Lý luận chung về chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng..4.