Kiến nghị mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam để hỗ trợ sự phát triển kinh tế
MỤC LỤC
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Sự cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khi quan hệ tín dụng với ngân hàng, các doanh nghiệp thường có nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng như: thanh toán, trả lương qua tài khoản, tư vấn… Như vậy, đồng thời với hoạt động tín dụng, các hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng cũng phát triển, góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận, quảng bá rộng rãi hình ảnh của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, thúc đẩy hoạt động của các doanh nghiệp này phát triển mạnh mẽ tác động tích cực đến nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng.
Các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đối tượng chủ yếu là những khách hàng thực hiện những dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, chương trình kinh tế trọng điểm của Nhà nước, chương trình kinh tế xã hội. Ngoài ra ngân hàng có thể cung cấp cho ngân hàng có uy tín thường là khách hàng có quan hệ truyền thống với ngân hàng, làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn chủ sở hữu….
Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một trong những nguyên tắc của tín dụng, là tiến hành tài trợ dựa trên phương án (dự án) hiệu quả. Phương án, dự án có hiệu quả sẽ đảm bảo nguồn trả nợ cho doanh nghiệp trong tương lai. Ngân hàng thẩm định tính khả thi của dự án dựa trên phân tích những yếu tố đầu vào, đầu ra, thị trường, đối thủ cạnh tranh… Dựa trên phương án, dự án vay vốn, ngân hàng xác định được nhu cầu vốn đầu tư, thời hạn tín dụng, kế hoạch trả nợ. Phương án dự án kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa thường được thiết lập sơ sài, thiếu tính thuyết phục và thiếu căn cứ để ngân hàng thẩm định. Một số mang nặng tính chủ quan, dựa trên kinh nghiệm thuần tuý. +) Cách thức điều hành và quản lý doanh nghiệp. Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào năng lực điều hành và quản lý doanh nghiệp. Năng lực này phụ thuộc vào trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, uy tín của đội ngũ cán bộ của doanh nghiệp. Đội ngũ lãnh đạo có chuyên môn, năng lực và kinh nghiệm quản lý thì việc sắp xếp, điều hành doanh nghiệp hoạt động hiệu quả cao, nhạy bén trong việc đưa ra quyết định khi có sự thay đổi thị trường, hạn chế những ảnh hưởng bất lợi đến doanh nghiệp. Ngân hàng và các doanh nghiệp nhỏ và vừa đều chịu sự quản lý của nhà nước bằng hệ thống pháp luật, chính sách, tổ chức, các thể chế về kinh tế tài chính và các cộng cụ quản lý. Hệ thống chính sách và cơ chế phù hợp với thực tế thị trường, tạo môi trường kinh doanh và những điều kiện cần và đủ để giúp đỡ khuyến khích các doanh nghiệp, ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn. Những cơ chế chính sách tác động đến hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm: hệ thống pháp luật đảm bảo hoạt động của thị trường nói chung và tín dụng ngân hàng cũng như doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng.Ví dụ: các văn bản liên quan đến hoạt động cho vay đối với các tổ chức tín dụng, quy định về đảm bảo tiền vay, văn bản liên quan đến nhưng chính sách khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa. +) Sự phát triển của nền kinh tế. Nhu cầu của thị trường cũng tăng lên khi nền kinh tế phát triển kèm theo nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, thay đổi thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm…của các doanh nghiệp.
KHÁI QUÁT VỀ SGD I - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của Sở giao dịch Căn cứ vào quyết định số 76/QĐ-TCCB ngày 28/03/1991 của Tổng
- Từ năm 1995-1998: đây là thời kì mới bước vào thị trường, bắt đầu thực hiện và đẩy mạnh các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại, nhất là huy động vốn của dân cư bằng các hình thức tiết kiệm, thử nghiệm các hình thức huy động vốn mới, mở rộng cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn thương mại song song với cho vay đầu tư xây dựng cơ bản theo kế hoạch của Nhà nước, mở rộng cho vay kinh tế tư nhân. - Từ năm 1998 đến nay: cho đến nay, theo quyết định về hoạt động cũng như việc được hạch toán độc lập của mình, Sở giao dịch 1 hoạt động như một chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam với đầy đủ các chức năng của một đơn vị thành viên lớn trong hệ thống, thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ đặc biệt của mình, thử nghiệm các sản phẩm công nghệ mới.
Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch 1
Phòng Tài chính kế toán: Phòng tài chính kế toán có nhiệm vụ tổ chức ,hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hoạch toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và các đơn vị trực thuộc;Hậu kiểm các chứng từ thanh toán của các phòng tại SGD;Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán của SGD; cung cấp thông tin về tình hình tài chính và các chỉ tiêu thanh khoản của SGD; Phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh của các phòng, các đơn vị trực thuộc và toàn SGD; thực hiện nộp thuế, trích lập quản lý sử dụng các quỹ; thực hiện kế hoạch chi tiêu nội bô; tham mưu cho giám đốc về thực hiện chế độ tài chính, kế toán. Chức năng, nhiệm vụ của phòng giao dịch: chịu trách nhiệm xử lí các giao dịch đối với khách hàng là cá nhân và các tổ chức kinh tế khác; mở tài khoản tiền gửi, tiền vay cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lí các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới; thực hiện giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội tệ, ngoại tệ, thực hiện cho vay phát hành bảo lãnh trong phạm vi uỷ quyền của giám đốc; thực hiện thu theo quy định; xử lý gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả đúng nợ, chuyển nợ qua hạn, thực hiên các biện pháp thu nợ; các giao dịch thu đổi và mua bán ngoại tệ giao ngay đối với khách hàng theo thẩm quyền được giám đốc giao; các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM, thẻ tín dụng….
Tình hình hoạt động kinh doanh của SGD ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của SGD) +) Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế:. Bước vào năm 2006, đứng trước những khó khăn và thách thức mới của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. SGD vẫn giữ vững được vị thế của mình trên địa bàn Hà Nội trong công tác huy động vốn. Dù hoạt động trên địa bàn có môi trường cạnh tranh gay gắt nhưng với sự nỗ lực không biết mệt mỏi của toàn bộ cán bộ công nhân viên, đặc biệt với sự chỉ đạo sáng suốt của ban lãnh đạo Sở. Có được kế quả này là do SGD đã có những chủ trương kinh doanh hợp lý trong công tác thu hút khách hàng, mở rộng và phát triển mạng lưới huy động vốn cùng với việc triển khai nhiều hình thể huy động vốn như chính sách lãi suất, chế độ ưu đãi lãi suất đối với khách hàng… Cơ chế điều hành vốn được tập trung hoá toàn nghành, việc. quản lý tài sản Nợ - Có được xem xét và thực hiện phân tích, đánh giá hướng theo thông lệ. Bên cạnh đó, công tác quản lý rủi ro chính trong hoạt đồng nguồn vốn như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối được đánh giá để có biện pháp đảm bảo an toàn.Người ra, cùng với hệ thống cơ chế, chính sách ngày càng đầy đủ và đồng bộ của Ngân hàng Nhà Nước và ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, SGD đã triển khai các sản phẩm phái sinh trên thị trường ngoại hối để phục vụ khách hàng. Với sự nỗ lực và cố gắng đó, SGD đã có được những thành công trong công tác huy động vốn từ nguồn tiền gửi, đảm bảo một cơ cấu tín dụng hợp lý trong các nguồn ngắn, trung và dài hạn, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của SGD. +) Nguồn tiền gửi trong dân cư. (Nguồn: Báo cáo kế quả hoạt động kinh doanh của SGD). Qua bảng 2, ta có thể thấy được sự biến động trong cơ cấu dư nợ tín dụng, các khoản cho vay trung và dài hạn, cho vay theo kế hoạch nhà nước, cho vay uỷ thác và ODA có xu hưóng giảm mạnh.Trong khi các tín dụng. ngắn hạn, cho vay đồng tài trợ tăng mạnh qua các năm.Thể hiện có sự điều chỉnh mạnh mẽ trong chiến lược kinh doanh của SGD. Việc ban cho các ngân hàng thương mại nhà nước quyền tự do hoạt động kinh và tự chịu trách nhiệm, đã thúc đẩy các ngân hàng nhà nước cũng như SGD tiến hành đa dạng hoá trong chiến lược kinh doanh nhằm đạt đựoc cơ cấu tín dung hợp lý, dần phù hợp với thông lệ quốc tế. Đấy là do Sở đã quán triệt tinh thần chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, dù không có nhiều lợi thế so với các ngân hàng khác trong cạnh tranh lãi suất cho vay, nhưng SGD vẫn nỗ lực đẩy mạnh cho vay ngắn, kiểm soát tốt cho vay khối xây lắp.Nên đã cải thiện cơ cấu tín theo kỳ hạn hợp lý hơn, đạt yêu cầu theo kế hoạch đề ra. Năm 2006, dư nợ tín dụng ngắn hạn vẫn chú trọng triển khai và tăng 13,66% so với năm 2005, tăng 129% so với năm 2004.Trong năm 2006 SGD đã phát huy tận dụng các lợi thế sẵn có như: cơ hội tiếp cận với các tập đoàn, các tổng công ty, các dự án lớn; khách hàng đang có quan hệ tín dụng, bảo lãnh, thanh toán mà đang hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả; tập trung vào các doanh nghiệp có tiềm năng trong việc tăng trưởng dư nợ tín dụng và bảo lãnh. Bồi dưỡng tăng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, phát huy kinh nghiệm trong việc thẩm định xét duyệt vay và quản lý các dư án lớn. Định hướng và kiểm soát tốt việc tăng trưởng tín dụng gắn với an toàn và đảm bảo doanh lợi ngân hàng. Với sự nỡ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên đã thực hiện tốt. chiến lược: phân tích đánh giá toàn dịên khách hàng để chọn lọc có mục tiờu, định hướng rừ nột đối với khỏch hàng đủ điều kiện tớn dụng; thanh lọc và hạn chế thấp nhất những khách hàng kém hiệu quả và tích cực thu hồi vốn đối với những khách hàng này. Kết quả trên hoàn toàn phù hợp với chiến lược cơ cấu của SGD, nhằm tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn và giảm dư nợ tín dụng trung - dài hạn, từ đó đạt cơ cấu tín dụng hợp lý của một ngân hàng thương mại. Điều này là phù hợp với chủ trương và thực tế của SGD, giảm cho vay theo chỉ định, tăng cường tìm các dự án cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh, hạn chế phụ thuộc vào một số công ty lớn.Trở thành ngân hàng thương mại đúng nghĩa, là hoạt động độc lập tự chủ trong kinh doanh,không chịu sự can thiệp trực tiếp của nhà nước, đồng thời không được sự giúp đỡ trực tiếp từ phía nhà nước. Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào tất cả toàn thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng đó. Thế nên ngân hàng phải lựa chọn phương hướng hoạt động hiệu quả nhất cho mình, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Cho vay đồng tài trợ tăng sẽ làm cho Sở vừa sử dụng vốn hiệu quả vừa giảm rủi ro mà khoản vay mang lại. Tóm lại hoạt động tín dụng trong nhiều năm qua vẫn chiếm một vị trí quan trọng, mang lại cho Sở một nguồn thu nhập đáng kể. Mảng hoạt động tín dụng luôn được ngân hàng quan tâm, chú trọng đầu tư về thị trường sản phẩm và chất lượng kinh doanh, với chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại doanh mục của nợ vay, bên cạnh nỗ lực phát huy ưu thế các quan hệ với các bạn hàng lớn trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, đồng thời đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nợ cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng hàng năm khoảng 10%. Hoạt động đầu tư của Sở bao gồm chứng khoán và vốn góp liên doanh. Chứng khoán đầu tư bao gồm: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc, công trái giáo dục, công trái xây dựng đất nước… Nhìn chung các hoạt động đầu tư của Sở đảm bảo tuân thủ các quy định của Nhà nước và của ngân hàng về quản lý đầu tư. Các công tác đảm bảo kịp thời, chính xác, an toàn tài sản cho ngân hàng và khách hàng thu dịch vụ thanh toán bao gồm thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế…. Hoạt động thanh toán quốc tế có sự tăng trưởng đáng kể. Tiếp tục triển khai hiệu quả các kênh thanh toán truyền thống, đưa vào sử dụng chính thức chương trình VCB - Money của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam để tăng hiệu quả và tốc độ thanh toán của sở. với Hội sở chính hoàn thành việc test thử nghiệm chương trình BIDV - Home Banking, kí kết hợp đồng cung cấp dịch vụ BIDV - Home Banking và chính thức đưa vào sử dụng đối với 30 khách hàng. Trả lương trực tiếp cho các đơn vị: Chinfon Manulife, BIDV Hội sở chính, BIDV Sở giao dịch 3, công ty cổ phần và thương mại tổng hợp Việt Nam, ngân hàng Standard Chartered Hà Nội, công ty Thăng Long gas, công ty TNHH Công nghệ giáo dục và xử lý dữ liệu…. +) Hoạt động kinh doanh thẻ.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SGD I - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Một số hạn chế và nguyên nhân a)Một số hạn chế
Mặc dù SGD đã chuyển hướng kinh doanh sang đa dạng hoá nhưng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ cho vay(khoảng 22%.Trong khi các ngân hàng khác thường từ 40% trở lên).Con số trên được giải thích là do trước đây ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chuyên trách cho vay các doanh nghiệp lớn hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản.Nhưng trong giai đọan hiện nay, với sự phát triển mạnh mẽ của đất nước.Thị trường hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng phát triển mạnh về chất luợng cũng như số lượng.Nên cơ cấu tín dụng trên hết sức không hợp lý. Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, chưa mang tính đột phá; thu dịch vụ chủ yếu từ các sản phẩm truyền thống( như L/C, bảo lãnh),dẫn đến tính cạnh tranh còn hạn chế. Đội ngũ cán bộ còn trẻ được đào tạo cơ bản nhưng còn thiếu kinh nghiệm và bản lĩnh thương trường, tác phong chưa thực sự chuyên nghiệp,có nơi có lúc còn để khách hàng còn phàn nàn. Điều đó ảnh hưởng rất lớn quá trình marketing của ngân hàng. Chưa có nhiều chương trình marketing quảng cáo hình ảnh ngân hàng ra công chúng.Chưa có nhiều chương trình, chính sách khuyến khích các doanh nghiệp nhỏ và vừa đến giao dịch vay vốn ngân hàng. b) Nguyên nhân dẫn đến hạn chế +) Những nguyên nhân từ phía SGD I.
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Nhà nước cần quy hoạch chi tiết sử dụng đất và công bố công khai để đảm bảo cơ sở chắc chắn cho việc giao đất, thuê đất để các doanh nghiệp nhỏ và vừa… đẩy nhanh tiến độ các quyền sử dụng đất, hoặc quyền thuê đất cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa để yên tâm đầu tư lâu dài, tạo thuận lợi trong việc đăng kí tài sản đảm bảo. Trong thời gian qua, hệ thông tin tín dụng ngân hàng Việt Nam mà nòng cốt là trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đã hoạt động khá hiệu quả, thu thập được đối tượng đầy đủ về thông tin hoạt động tín dụng trong nền kinh tế góp phần giảm thiểu rui ro tín dụng, giúp ngân hàng Nhà nước quản lý các tổ chức tín dụng… Để nâng cao năng lực quản lý rủi ro, cũng như mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, thì cần thúc đẩy tiếp tục hoàn thiện và phát triển hơn nữa hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng.