Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Cà Mau

Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng và những thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra

Phương pháp nghiên cứu .1 Phương pháp thu thập số liệu

Khái quát về Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh Cà Mau

Nhận xét chung về tình hình hoạt động của Ngân hàng trong thời gian qua

Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Bank – Chi nhánh Cà Mau

- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ, quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán, trạng thái ngoại hối của chi nhánh. Đạt được kết quả này do Ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn phù hợp, trước khi cho vay thì Ngân hàng sàn lọc, phân tích, đánh giá khả năng tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, sau khi cho vay cụng tỏc kiểm tra, theo dừi mục đớch sử dụng vốn vẫn được Ngõn hàng thực hiện.

Phân tích doanh số cho vay tại MHB Bank – Chi nhánh Cà Mau .1 Phân tích doanh số cho vay theo thời gian

Do trong năm 2006 các doanh nghiệp cần vốn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị công nghệ, đa dạng hóa các ngành nghề, bên cạnh đó tỉnh có chính sách đầu tư, khai thác tiềm năng, thế mạnh của tỉnh để phát triển tỉnh nhà, từ nhu cầu thực tế đó nên nhu cầu vay vốn của các tổ chức, cá nhân trong địa bàn đối với Ngân hàng tăng lên. Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng đều tăng qua các năm do Ngân hàng có chính sách cho vay hợp lý, đơn giản hóa các thủ tục xin vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đến vay vốn tại Ngân hàng, cùng với sự nổ lực của đội ngũ cán bộ tín dụng Ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng địa bàn hoạt động.

Phân tích doanh số thu nợ tại MHB Bank – Chi nhánh Cà Mau .1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời gian

Nguyên nhân do năm 2006 các doanh nghiệp vừa và nhỏ trả nợ cũ và làm lại hồ sơ mới vay vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, đến năm 2007 thì có một số doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả nên không trả được nợ cho Ngân hàng làm cho tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng tăng lên do không thu hồi được nợ đúng hạn. Nguyên nhân do số lượng cán bộ tín dụng trong Ngân hàng còn thiếu nên công tác kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ không thực hiện đồng đều, bên cạnh đó thì có một số cán bộ tín dụng không hoàn thành tốt công việc của mình, không kiểm tra định kỳ, khụng theo dừi khỏch hàng sử dụng vốn vay như thế nào cú đỳng với mục đớch thỏa thuận trên hợp đồng hay không.

Phân tích tình hình nợ quá hạn

Nguyên nhân do doanh số cho vay ngắn hạn trong năm này tăng cao, một số khách hàng vay vốn ngắn hạn với mục đích bổ sung vốn xây nhà, sữa nhà không thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng đúng hạn do sau khi hoàn thành công trình phát sinh thêm nhiều chi phí nên thu nhập của họ phải chi trả các chi phí phát sinh đó, bên cạnh đó một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ăn không có hiệu quả nên không trả được nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Đến năm 2007 nợ quá hạn ngắn hạn trong Ngân hàng giảm 19,88% so với năm 2006, điều này thể hiện công tác thu nợ của cán bộ tín dụng đối với khách hàng có các khoản vay nhỏ được chú trọng hơn, đạt được hiệu quả cao trong công tác thu nợ, đó là nổ lực của cán bộ tín dụng trong công tác thu nợ khách hàng, bên cạnh đó trước khi cho vay cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định và quyết định cho vay đúng thủ tục và quy trình cho vay, lúc này tình hình kinh tế của khách hàng đã ổn định trở lại nên đã trả đầy đủ cả gốc và lãi trong năm qua.

Phân tích rủi ro mất vốn

Trong thời gian qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã xảy ra rủi ro và dẫn đến mất vốn đối với khoản cho vay nhưng tỷ lệ mất vốn trong kỳ báo cáo không ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng do Ngân hàng đã sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp khoản vay bị mất, rủi ro tín dụng xảy ra hoàn toàn nằm trong dự tính của Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng luôn chủ động được khi có rủi ro xảy ra. Như vậy tỷ lệ mất vốn đối với các khoản vay trong thời gian qua ở Ngân hàng là không đáng kể, không ảnh hưởng đến tình hình chung của Ngân hàng, Ngân hàng dùng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng để bù đắp các khoản vốn bị mất trong kỳ bào cáo, ngoài ra Ngân hàng còn phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng để thu hồi số nợ gốc.

Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng trong thời gian qua Thuận lợi

Cơ sở vật chất trong Ngân hàng được trang bị đầy đủ và hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi trong quá trình cập nhật thông tin, tiết kiệm được thời gian trong quá trình làm việc, tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên khi làm việc. - Đội ngũ cán bộ tín dụng trong Ngân hàng còn thiếu nên gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, thiếu nhân viên trong việc kiểm tra nội bộ của Ngân hàng nên không thể phát hiện kịp thời các sai sót trong nghiệp vụ tín dụng.

Những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng

Đánh giá thường xuyên sự biến động của nền kinh tế ảnh hưởng như thế nào đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tác động xấu đến ngành nghề gì trên địa bàn, từ đó đưa ra những chính sách đối với từng ngành nghề, từng đối tượng khách hàng cụ thể, tiếp tục thực hiện đúng các quy định của NHNN về mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với từng nhóm nợ, tuân thủ quy định về tỷ lệ an toàn trong cho vay nhằm hạn chế đến mức thấp nhất khả năng xảy ra rủi ro cho Ngân hàng. Định kỳ cho cán bộ tín dụng lập bảng hoàn thành công việc, tự đánh giá trong kỳ bản thân đã hoàn thành công việc như thế nào, trên cơ sở đó kiểm tra lại mức độ tự đánh giá của cán bộ như thế nào, từ đó đánh giá khả năng của từng cán bộ tín dụng để đạo tạo, nâng cao trình độ, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng cũng như kịp thời phát hiện những sai phạm của cán bộ tín dụng để có hướng giải quyết, xử lý.

Một số giải pháp xử lý rủi ro tín dụng

Định kỳ phòng kiểm soát nội bộ kiểm tra, liệt kê tất cả các sai sót trong các mặt của nghiệp vụ tín dụng để xem còn yếu kém về mặt nào, trong quá trình cho vay có gặp khó khăn gì không, từ đó đưa ra những biện pháp để khắc phục khó khăn, thường xuyên đánh giá các mặt trong tất cả các nghiệp của phòng tín dụng. Tính cạnh tranh trên thị trường ngày càng cao thúc đẩy Ngân hàng phải tự đổi mới, tự điều chỉnh, có kế hoạch chương trình hành động cụ thể nhằm khẳng định hơn nửa vai trò của mình trên địa bàn, Ngân hàng quản lý tốt tình hình sử dụng vốn, hệ số thu nợ đối với các khoản vay là rất cao và đây cũng là nguồn thu nhập chính trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Kiến nghị

Trong thời gian qua tuy tình hình hoạt động của Ngân hàng luôn đạt hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng nhưng tình hình nợ xấu trong Ngân hàng có xu hướng ngày càng tăng, biểu hiện những rủi ro tín dụng trong các khoản vay là rất lớn, nhất là đối với các khoản vay lớn có thời hạn trung và dài hạn. Vì lạm phát cao đồng tiền bị mất giá sẽ gây ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi, người dân sẽ không gửi tiền vào Ngân hàng nữa hoặc rút ra để chuyển qua giữ đồng tiền của họ ở dạng như: vàng, ngoại tệ, tài sản khác.