MỤC LỤC
Vậy nên, xuyên suốt quá trình quyết sách cho vay vốn và quá trình quản lý là sự vận hành tiền tệ lấy việc hạ thấp và phòng chống rủi ro cho vay làm mục tiêu, lấy nâng cao lợi ích kinh tế làm nòng cốt, tăng cờng quản lý tín dụng nhằm bảo đảm sự chính xác và đạt hiệu quả cao, đây không chỉ là yêu cầu khách quan của quy luật vận động tiền tệ tín dụng, mà còn là yêu cầu nội tại trong quá trình tồn tại và phát triển của ngân hàng. Làm thế nào để thúc đẩy việc nâng cao chất lợng nguồn vốn và hiệu quả kinh tế của doanh nghiệp, đồng thời với việc đảm bảo cho doanh nghiệp kinh doanh bình thờng, bảo đảm an ninh tín dụng ngân hàng, tiếp đó nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của ngân hàng, đã trở thành một vấn đề mang tính then chốt để thực hiện cải cách thơng mại hoá ngành ngân hàng một cách thuận lợi.
Trong việc mở rộng thị trờng chịu sự trói buộc của Ngân hàng nhân dân và những hạn chế của chỉ tiêu giám sát NHTM QD không chỉ khó có thể hình thành đợc sự cạnh tranh bình đẳng có hiệu quả, mà trong việc kinh doanh cũng tồn tại những yếu kém về quy mô, một vài ngân hàng chịu ảnh hởng mang tính khu vực, trong mạng lới cơ cấu cũng nh trong việc khai thác thị trờng đều chịu sự trói buộc. Lấy ngân hàng chi nhánh cấp huyện là đơn vị hạch toán độc lập là cách làm của NHTM QD trong mấy chục năm nay, vấn đề lớn nhất của cách làm này là không xét đến thực lực kinh tế, không xét đến trình độ phát triển kinh tế các khu vực khác nhau, các ngành nghề khác nhau và sự khác biệt về môi trờng bên ngoài, bất lợi cho việc huy động tính tích cực của ngân hàng đại diện các cấp, bất lợi cho việc nâng cao hiệu quả kinh tế của toàn ngành.
Hiện nay điểm mạng cơ sở của NHTM 100% vốn nhà nớc đều thiết lập theo khu hành chính, mang đậm sắc thái cơ quan, mặc dù mấy năm gần đây đã áp dụng nhiều biện pháp, việc cải cách cơ cấu đã đóng cửa và sáp nhập một số chi nhánh, song vẫn gặp phải cản trở rất lớn, tình hình này càng nghiêm trọng hơn ở đầu thế kỉ 21. (1) Ngoài ngân hàng Trung Quốc (chiếm 80% khu vực tài chính hải ngoại của Trung Quốc, 40% thanh toán thơng mại quốc tế và 85% thanh toán bù trừ ngoại hối9), thời gian trong ngành ngoại hối của các ngân hàng thơng mại 100% vốn nhà nớc khác tơng đối ngắn, thiếu kinh nghiệm làm quen với các ngân hàng nớc ngoài, vì vậy mà tơng đối xa lạ với thông lệ đặt giá tham khảo trong nghiệp vụ ngân hàng, công nghệ và quản lý trên quốc tế cũng là một cản trở đối với các NHTM QD.
Từ năm 1999, Nhà nớc đã mua lại 1,39 tỷ NDT nợ xấu, chiếm khoảng 20% của tổng số nợ vào thời điểm đó, các khoản nợ không hoạt động đợc chuyển cho 4 công ty quản lý tài sản, mỗi công ty liên đới với một trong bốn ngân hàng lớn và những công ty này có khoảng 10 năm để giải quyết hết các món nợ11. Tuy nhiên nếu so sánh với tổng các món vay thì số nợ thu hồi trong năm 2001 chỉ khoảng 5,5% (xem bảng dới), do đó việc tham gia của các đối tác nớc ngoài là hết sức cần thiết để đẩy nhanh quá.
Vì vậy việc tăng cờng công tác tự quản lý kinh doanh là trọng điểm cải cách, thông qua việc nhập vào và thúc đẩy các phơng thức, phơng pháp và biện pháp quản lý kinh doanh hiện đại tiên tiến mà ngân hàng nớc ngoài áp dụng phổ biến, không ngừng đổi mới chế độ, bố trí hợp lý cơ cấu nội bộ, hạ thấp giá thành, nâng cao hiệu quả. Kết quả: một là, tiền vốn của ngân hàng vận hành phân tán, tiền vay của vô số ngân hàng cơ sở phân tán ở muôn vàn doanh nghiệp nhỏ, làm cho việc quản lý tiền cho vay trở nên rất khó khăn, tăng cờng đầu t l- ợng lớn nhân lực, vật lực là một trong những nguồn gốc chủ yếu tạo nên hiện t- ợng tăng giá thành của ngân hàng và nợ không đòi đợc; hai là, sự can thiệp của chính quyền địa phơng, yêu cầu ngân hàng cho những công trình không có hiệu quả hoặc hiệu quả không rõ rệt vay tiền, ngân hàng cơ sở không có năng lực cũng nh các biện pháp để ngăn chặn, cũng là nguyên nhân quan trọng tạo thành khoản nợ không thể đòi lại.
Do chuyển đổi chức năng chính phủ trì trệ, đặc biệt là các NHTM QD khó mà xây dựng đợc hệ thống quản lý, giám sát và vận hành tiền vốn nhà nớc minh bạch giữa quyền và nghĩa vụ, hành vi của NHTM QD vừa chịu sự quản lý quá sâu của chính quyền, vừa phải quan tâm đến doanh nghiệp, làm cho NHTM QD thờng vì một yêu cầu đặc biệt nào đó mà phải từ bỏ lợi ích thơng mại để cho vay hoặc chi trả đệm mọi khoản, trở thành ngời gánh vác “chức năng mang tính chính sách”, dẫn đến chất lợng tiền vốn trong ngân hàng ngày càng kém, tỉ lệ tiền không trong sạch tăng, hiệu quả kinh tế giảm sút. Chế định pháp luật, pháp quy ràng buộc và phạt đối với những hành vi nợ dai của doanh nghiệp, tăng cờng ý thức tín dụng của doanh nghiệp; mặt khác, phải tạo lập đợc quan hệ bình đẳng giữa ngân hàng và doanh nghiệp, lấy quan hệ kinh tế hàng hoá làm điểm nâng đỡ, đồng thời phát triển quan hệ tín dụng nhiều tầng bao gồm cả tín dụng thơng nghiệp, tín dụng tiêu dùng, quỹ tín dụng.., thiết thực cải thiện tình trạng doanh nghiệp.
Thay đổi phơng pháp quản lý cho vay cũ lấy quản lý tính lu động làm cơ sở, thích ứng với yêu cầu về quản lý tỉ lệ tiền vốn và tiền vay, lựa chọn hớng đầu t một cách thận trọng và tích cực, lựa chọn những khách hàng cơ bản một cách ổn thoả và sáng suốt, nắm vững ba khâu lớn: cho vay, thu hồi và quản lý một cách khoa học, khiến cho mỗi khoản tiền tín dụng đều đạt đợc hiệu quả tơng. Đồng thời với việc phân loại trao quyền, nên nâng cao đẳng cấp quyết sách trong kinh doanh tín dụng, tập trung quyết sách, chọn những quyết sách tốt nhất trong những quyết sách tốt, phát huy đầy đủ hiệu quả quy mô tiền tệ, tập trung tiền tệ u tiên hỗ trợ những khách hàng chủ yếu, thiên về những khách hàng có sức cạnh tranh mạnh, hiệu quả cao, làm cho lợng tiền vốn có hạn đem lại hiệu quả cao nhất.
Cung cấp cho khách hàng những dịch vụ đa tầng thứ bao gồm những nghiệp vụ quản lý nguồn vốn nh nhân viên nghiệp vụ, nhân viên t vấn, nhân viên quản lý tài sản, nhân viên phục vụ, giải quyết các vấn đề về dịch vụ tiền tệ cho khách hàng, khiến cho ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với khách hàng, trở thành một mắt xích tìm hiểu khách hàng và tìm hiểu thị trờng, khiến cho những khách hàng tiềm ẩn trở thành những khách hàng hiện thực, thực hiện thành công việc phát triển nghiệp vụ, khai thác thị trờng kinh doanh, đa ra đúng lúc các sản phẩm tiền tệ và hạng mục dịch vụ mới, khai thác và chiếm lĩnh mục tiêu thị trờng mới của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ví dụ, căn cứ vào yêu cầu của khách hàng, đơn giản hoá thủ tục và trình tự xử lý nghiệp vụ, tìm tòi những mô hình dịch vụ ngân hàng mới phù hợp với nhu cầu của thời đại, ra sức tổ chức lại các dịch vụ hiện có, tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện thoại, mạng lới dịch vụ thẻ tín dụng, khiến cho khách hàng có thể thấy đợc u điểm của việc quản lý tài sản tổng hợp, tiếp đó sẽ lôi kéo theo các loại hình dịch vụ đồng bộ mới nh tài khoản thu phí ngân phiếu, nghiệp vụ giữ tiền đầu t ngoại tệ đảm bảo, dịch vụ công chứng, dịch vụ đại lý, ký gửi ngân hàng.., thay đổi hình thức quầy tiết kiệm hiện có và sự phân chia.
Do thao tác của nghiệp vụ trung gian không có những rủi ro về mặt tiền tệ, tỷ lệ lãi suất và tỷ giá hối đoái, không dẫn đến sự thay đổi của việc phụ trách nguồn vốn, chỉ dựa vào danh tiếng, kỹ thuật, tin tức và lao động của ngân hàng để giành lợi nhuận nên ngày càng nhận đợc sự chú ý của giới tiền tệ trong và ngoài nớc. Tiến hành nghiên cứu chiến lợc đối với nghiệp vụ trung gian, lợi dụng đầy đủ hệ thống thông tin của ban ngành kinh doanh thị trờng để tiến hành dự đoán, phát huy u thế, đặc điểm của ngân hàng mình, ngắm đúng điểm nóng của thị trờng, nh việc cải cách thể chế vốn đầu t của nhà nớc, cải cách chế độ tài chính, cải cách chế độ y tế, nhà ở, cải cách chế độ bảo hiểm xã hội, khai thác các loại hình nghiệp vụ trung gian để thoả mãn nhu cầu của khách hàng và h- ớng tới lũng đoạn ngành nghề có bớc đi, có kế hoạch, ví dụ thâm nhập vào các ngành cơ sở nh đờng sắt, hàng không, đờng thuỷ.
Trên thực tế, Luật ngân hàng Trung Quốc chỉ quy định ngân hàng không thể tiến hành đầu t uỷ thác và mua bán cổ phiếu, và cũng không quy định ngân hàng không thể kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng đầu t, phạm vi của nghiệp vụ ngân hàng đầu t rộng hơn nhiều so với phạm vi của nghiệp vụ uỷ thác và cổ phiếu. Trên thực tế, hiện nay chính phủ Trung Quốc đã cho phép hai ngân hàng lớn là Ngân hàng Trung Quốc và Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đợc cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu t và dịch vụ chứng khoán.17 Đặc biệt là, Ngân hàng Công thơng Trung Quốc- ngân hàng lớn nhất ở Trung Quốc cũng đã công.
Lấy thẻ tín dụng làm chủ chốt, xây dựng mạng lới chi trả bằng thẻ tín dụng, mạng lới trả tiền liên thông trong cả nớc bằng máy ATM, mạng lới tiêu dùng toàn quốc bằng máy POS và trung tâm trao quyền tập trung, hình thành mạng lới thanh toán toàn quốc, mạng lới trao đổi thông tin lấy thẻ làm công cụ thanh toán chủ yếu, để cuối cùng xây dựng đợc điều kiện tạo mạng lới chuyển tài khoản, trao quyền bằng thẻ ngân hàng hoàn chỉnh, thống nhất trong cả nớc, cung cấp cho dịch vụ thơng mại điện tử sự đảm bảo quan trọng trong thanh toán điện tử trên mạng, đặt nền móng cho việc hình thành mạng lới dịch vụ tiền tệ t nhân và nhà nớc hiện đại hoá. Từng bớc xây dựng hệ thống mạng lới dịch vụ khách hàng tổng hợp Hiện nay, do sự ra đời liên tục của các ngân hàng điện thoại, máy rút tiền tự động, dịch vụ ngân hàng trên mạng, nên trên thực tế, khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng càng ngày càng đợc rút ngắn, hạng mục dịch vụ của các ngân hàng cũng theo đó mà phát triển rầm rộ, cái mà khách hàng phải đối diện là điện thoại, máy ATM, làm thế nào để tiến hành đối thoại trực tiếp với khách hàng chính là vấn đề mà hệ thống mạng lới dịch vụ khách hàng tổng hợp phải giải quyết.
Ngân hàng trên mạng nhờ vào mạng Internet và các mạng thông tin công cộng khác, liên kết ngân hàng với các đầu mối máy tính của doanh nghiệp và cá nhân, khiến cho nghiệp vụ chăm sóc khách hàng không phải chịu những hạn chế về thời gian, không gian, nếu không đủ cửa thì có thể giải quyết các công việc nh chuyển khoản, mua hàng, t vấn. - Trong giai đoạn thứ ba, giai đoạn này là giai đoạn mà nền tài chính trong nớc, nền kinh tế dần dần phát triển chín muồi, năng lực cạnh tranh của ngành ngân hàng trong nớc đợc nâng cao, lúc này mở rộng hoàn toàn lĩnh vực cho các ngân hàng có vốn ĐTNN vừa có thể nâng cao hiệu suất của toàn bộ nền tài chính vừa làm cho các ngân hàng trong nớc không ngừng mở rộng và phát triển trong cạnh tranh, tạo điều kiện cho quá trình quốc tế hoá ngành ngân hàng.
Bởi vậy, nhằm kịp thời phân tích hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và chất lợng khoản tiền cho vay, căn cứ vào thông lệ quốc tế, Trung Quốc đã áp dụng phân loại năm cấp chất lợng khoản vay là: bình thờng (pass), đặc biệt chú ý (special mention), dới tiêu chuẩn (substandard), nghi ngờ (doubtful) và coi nh mất (loss) với các mức dự phòng khác nhau cho mỗi loại: từ 1% cho nợ bình thờng. Thành lập các chi nhánh ngân hàng ở các trung tâm tiền tệ nổi tiếng trên thế giới nh Luân Đôn, New York, Tokyo, Hồng Kông, Xingapo, Frăng-phuốc, Berlin, Barhama v.v.., thuận lợi cho sự trao đổi nghiệp vụ với các cơ quan tiền tệ của các nớc và khu vực khác, mở rộng phạm vi phát triển nghiệp vụ; ngoài ra còn có thể thu đợc nhiều thông tin hơn về phơng diện quản lý và nghiệp vụ tiền tệ quốc tế.