Thực trạng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn: Một góc nhìn từ chi nhánh Hoàng Mai

Hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại

Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian nh thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thơng mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Hộ sản xuất nông nghiệp

- Cho vay khấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi trội trên số d tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Các hộ sản xuất ở nông thôn nớc ta hiện nay đang chuyển từ kinh tế tự cấp tự túc lên dần nền kinh tế hàng hoá ,chuyển từ nghề nông thuần tuý sang nền kinh tế đa dạng theo xu hớng ai giỏi nghề gì thì làm nghề ấy .Nh vậy hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ là chủ thể sản xuất hàng hoá trong nông nghiệp và kinh tế nông thôn.

Hoạt động cho vay với hộ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng thơng mại

- Nhân tố từ nền kinh tế: Một nền kinh tế ổn định sẽ tác động tích cực đến chất lợng cho vay của NH nếu nền kinh tế tăng trởng thấp hoặc tăng trởng âm sẽ gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế, các hộ sản xuất kinh doanh sẽ không có đièu kiện để mở rộng sản xuất thậm chí bị thu hẹp về sản xuất , khi đó đầu t tín dụng của ngân hàng cũng cho kinh tế hộ cũng bị giảm sút và kém hiệu quả. Mặt quan trọng nữa là phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng, nếu cán bộ tín dụng có năng lực nhng không có phẩm chất đạo đức tốt thì cũng rất nguy hiểm trong khâu đánh giá về khách hàng và dễ làm sai lệch thông tin của khách hàng dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng và ngợc lại nếu cán bộ tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt nhng trình độ kém thì cũng rất khó đem lại hiệu quả trong đàu t tín dụng .Vì vậy năng lực và phẩm chất luôn song hành với nhau.

Mô HìNH TỔ CHỨC CHI NHáNH

Thực trạng cho vay với hộ sản xuất nông nghiệp tại NHNo&PTNT Hoàng Mai

Sau hơn 20 năm hoạt động, Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam Chi nhánh Hoàng Mai có gần 60,000 tài khoản khách hàng cá nhân và trên 3,000 tài khoản là doanh nghiệp, trong đó hầu hết các khách hàng đang có quan hệ giao dịch và sử dụng dịch vụ tại ngân hàng. Điều kiện thời tiết không thuận lợi hạn hán kéo dài, sâu bệnh phá hoại trên diện rộng, dịch bệnh ở lợn, dịch cúm gà bùng phát làm cho chi phí sản xuất, chăn nuôi tăng trong khi đó giá cả nông sản, vật nuôi lại thấp gây nên sự thua thiệt cho ngời sản xuất chăn nuôi. Bởi vì, cho vay hộ sản xuất món vay thờng nhỏ lẻ, số lợng khách hàng nhiều, địa bàn rộng không tập trung hộ vay, còn nhiều hạn chế và cả nhận thức lẫn kinh nghiệm sản xuất kinh doanh cũng nh tiêu thụ sản phẩm, do vậy việc thu nợ gặp nhiều khó khăn với những nguyên nhân khác nhau.

Với cơ cấu đầu t đúng mức đã góp phần làm thay đổi cơ cấu kinh tế của quận đó là: Tạo điều kiện cho các hộ sản xuất chuyển dịch hàng ngàn diện tích đất sử dụng chua đúng mục đích sang thành vùng trồng cây ăn quả có giá trị kinh tế cao, hình thành nhiều vùng sản xuất hàng hoá lớn tạo việc làm cho ngời lao động. Tuy nhiên vốn trung, dài hạn mới chỉ đầu t cho kinh tế hộ sản xuất trong ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ còn đầu t về ngành nông nghiệp thì tỷ trọng đầu t còn rất thấp.Vốn trung, dài hạn cha đáp ứng đợc yêu cầu nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ và áp dụng trang thiết bị khoa học kỹ thuật. Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng của Ngân hàng, tỷ lệ này càng cao khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng càng thấp , nó gây tác động xấu ảnh hởng mạnh mẽ tới chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng.

Nhng nhìn chung, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiến một phần nhỏ trong cơ cấu tổng d nợ, vì thế cơ chế Ngân hàng đặt ra để quản lý vấn đề này đã đạt đợc hiệu quả.Ngời sản xuất nông nghiệp thờng kinh doanh nhổ lẻ, vốn vay không tập chung và còn phụ thuộc vào nhiều nguyên nhân nên khả năng quản lý nguồn vốn vay còn nhiều khó khăn.Vì vậy,với tỷ lệ d nợ quá hạn hai năm 2008 và 2009 là nhỏ so với tông thể. Chênh lệch lãi suất giảm do nhiều nguyên nhân trong đó có nguyên nhân do cạnh tranh, trong năm 2009 các ngân hàng đua nhau cho vay lãi suất thoả thuận, tăng lãi suất huy động vốn trên địa ban cũng là điều làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh và cũng là vấn đề mà Chi nhánh Hoàng Mai phải có giải pháp đúng đắn, đa ra định hớng kinh doanh hợp lý đảm bảo đợc kết quả kinh doanh tốt cũng nh giữ vững và mở rộng đ- ợc thị phần thị trờng.