Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt PGD Liên Chiểu trong giai đoạn 2009 - 2011

Phân loại tín dụng

Căn cứ vào thời hạn tín dụng. Căn cứ vào thời gian cho vay chia tín dụng ra làm 3 loại:. - Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân. Loại cho vay này được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới thiết bị, kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đó, nó còn được đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp mới thành lập. - Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên năm năm. Loại cho vay này được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Chẳng hạn như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng. Căn cứ vào đối tượng tín dụng. - Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời. Loại tín dụng này thường được chia thành các loại sau:. 2) Cho vay để chi phí cho sản xuất. 3) Cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu các. - Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được thể hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa, tín dụng thương mại phát sinh do sự cách biệt sản xuất và tiêu thụ, từ đó có một số nhà doanh nghiệp có hàng hóa muốn bán, trong lúc đó một số nhà doanh nghiệp khác muốn mua nhưng không có tiền.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng Thương Mại 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng

• Vai trò cho vay tiêu dùng
• Nguyên tắc cho vay tiêu dùng
• Phân loại cho vay tiêu dùng 1. Căn cứ vào mục đích vay
• Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng

- Tác động tiêu cực: người tiêu dùng là người được hưởng trực tiếp và lợi ích mà hình thức này cho vay này mang lại trong điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vào những việc không chính đáng, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì có thể dẫn tới việc người đi vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai, nếu người đi vay lâm vào tình trạng khó khăn, mất khả năng chi trả thì sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến cuộc sống. Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sữa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ.

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TRUNG

Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Phương Đông Chi nhánh Trung Việt Phòng giao dịch Liên Chiểu

• Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của từng phòng ban 1. Cơ cấu tổ chức
• Môi trường kinh doanh
• Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt PGD Liên Chiểu từ năm 2009 - 2011

Sở dĩ có kết quả như vậy một phần là do sự biến động của nền kinh tế đồng thời chịu sự biến động của thời tiết: thiên tai, lũ lụt làm cho nền kinh tế của thành phố nói chung không tránh khỏi những khó khăn nhất định, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn Quận Liên Chiểu cũng sẽ bị ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh, đời sống của người dân chật vật hơn, điều này cũng sẽ làm ảnh hưởng hơn đến công tác huy động của PGD do lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế thuộc về các nhóm đối tượng này giảm đi, họ cần tiền để phục hồi việc kinh doanh của mình, các cá nhân thì để phục vụ nhu cầu của đời sống khi vật giá leo thang thay vì gửi vào Ngân hàng để sinh lợi. Nhìn chung thì hoạt động tín dụng của PGD qua 3 năm tăng về quy mô nhưng kết quả đạt được vẫn chưa thực sự khả quan lắm, điều này còn phụ thuộc vào sự nỗ lực của tập thể nhân viên trong PGD hơn nữa, tích cực hơn trong công tác cho vay và thu hồi cỏc khoản nợ, phải thường xuyờn theo dừi, đụn đốc khỏch hàng, thường xuyên tiếp cận và thu thập thông tin liên quan đến khách hàng để có những biện pháp thu hồi nợ hợp lý hơn và có thể hạn chế tối đa mức nợ xấu tại PGD, đặc biệt là nợ xấu trung dài hạn do khoản mục này đang tồn tại tương đối cao, từ đó thì mới có thể hoạt động tốt hơn.

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt PGD Liên Chiểu từ năm 2009 - 2011

• Chính sách cho vay tiêu dùng 1. Cơ sở pháp lý
• Tình hình cho vay nói chung tại PGD Liên Chiểu qua 03 năm 2009, 2010, 2011
• Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng tại PGD Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng được xác định từ chênh lệch

Còn đối với hình thức đảm bảo không bằng tài sản thì dư nợ có xu hướng giảm, hình thức đảm bảo không bằng tài sản chủ yếu là NH dựa vào mức lương tuy mức lương của CBCNVC tương đối ổn định nhưng nếu nói là cao thì chỉ có số ít, hình thức này áp dụng đối với những cán bộ nhân viên công tác lâu năm, vì thế mà hệ số lương mới cao, vì nếu chỉ có lương thôi thì người đi vay còn rất nhiều khoản phải lo trong cuộc sống của họ nên đôi lúc việc trả nợ chậm trễ, nhưng đây lại là đối tượng có nhu cầu vay nhiều, năm 2010 tăng 1.494 triệu đồng tương ứng với mức tăng 37,36% còn đến năm 2011 thì mức này giảm 1.811 triệu đông tương ững với mức giảm 32,97%. Trong cả 3 năm 2009, 2010, 2011 thì dư nợ bình quân theo đối tượng là cán bộ, công nhân viên chức vẫn là chủ yếu chiếm xấp xỉ 80% trong tổng dư nợ bình quân, cụ thể năm 2010 tăng 5.454 triệu đồng tương ứng với mức tăng 44,23% PGD luôn chú trọng vào đối tượng này vì đây là đối tượng có uy tín, trách nhiệm đối với những khoản vay của mình, họ là đối tượng có khả năng thu nợ rất cao, mức độ rủi ro là rất thấp từ đó có thể hạn chế tổn thất cho Ngân hàng, đến năm 2011 tình hình kinh tế nói chung khó khăn vì vậy mức vay của đối tuợng này giảm xuống với tình hình giá cả ngày một leo thang thế này họ cũng ngại và cân đối kỹ lưỡng hơn trong việc mua sắm hay có ý định sửa chữa, xây nhà, có thể họ tích lũy bằng cách gửi tiết kiệm hay mua vàng chờ giá vàng cao hơn để bán thu lợi, để dành việc mua sắm hay xây nhà cho những năm sau, khi giá cả vật liệu, hàng hóa hạ nhiệt hơn nên năm nay giảm 3.797 triệu đồng tương ứng với mức giảm 21,35% so với năm 2010.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH

• Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 1. Xây dựng chiến lược marketing phù hợp
• Một số đề xuất, kiến nghị

Tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng khi giao dịch với Ngân hàng, để khách hàng có thể tiếp cận với Ngân hàng một cách dễ dàng nhất, đặt mình vào vị trí của khách hàng mới để có thể giải đáp những thắc mắc của khách hàng khi lần đầu giao dịch với Ngân hàng, khuyến mãi để lôi kéo khách hàng, luôn ân cần, chu đáo và lịch sự trong cách giao tiếp với khách hàng…Bên cạnh đó Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn việc hợp tác với các doanh nghiệp, cửa hàng trong các lĩnh vực khác nhau như cửa hàng xe máy Quốc Tiến, siêu thị Đệ Nhất Phan Khang… để đón đầu nhu cầu tiêu. - Bên cạnh đó tại PGD hiện nay có 6 cán bộ làm công tác tín dụng, trong đó có 83% ở trình độ đại học, có nhiều cán bộ trẻ, một số vừa mới ra trường nên còn nhiều hạn chế, chưa có nhiều kinh nghiệm trong công việc, mặt khác trên thực tế do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trường, sự phức tạp và khó khăn trong công tác cho vay, vậy nên Ngân hàng cũng nên có kế hoạch cử nhân viên đi học để đạt đươc 100% cán bộ tín dụng tốt nghiệp đại học, thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ cán bộ để có kế hoạch đào tạo lại và đào tạo nâng cao trình độ, bổ sung kiến thức, đa dạng hóa hình thức đào tạo: tập trung, tại chức, trực tiếp, từ xa, chuyên sâu.

KẾT BÀI