MỤC LỤC
Đó là việc ngân hàng đứng ra huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi và phân tán trong nền kinh tế; rồi bằng nguốn vốn đó và nguồn vốn tự có của mình tiến hành cho các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội và cá nhân vay để phát triển sản xuất, cải thiện đời sống, nhằm mục tiêu th-. Hớng tới bên cạnh các hình thức tín dụng truyền thống sẽ mở ra các hình thức tín dụng mới nh: Chiết khấu, tái chiết khấu và chuyển nhợng giấy tờ có giá, tài trợ mua bán hàng trả góp, đấu thầu trái phiếu kho bạc và trái phiếu công ty, t vấn, bảo lãnh, bảo hiểm, tín dụng thu mua, cung ứng thông tin.
Để thực hiện thắng lợi nhiệm vụ nêu trên, Đảng ta chủ trơng “Tăng nhanh mức huy động vốn thông qua các chính sách đầu t phát triển và mở rộng thị trờng vốn bằng nhiều hình thức nh: gửi tiền tiết kiệm dài hạn, phát hành trái phiếu, cổ phiếu kể cả việc phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp ra thị trờng quốc tế, mở rộng các quỹ đầu t và các hình thức huy động nguồn vốn nớc ngoài. Kiềm chế đợc lạm phát, giữ chỉ số tăng giá ở mức thấp một cách hợp lý có ý nghĩa tích cực đối với sức mua của đồng tiền Việt Nam, ổn định tình hình kinh tế xã hội, an ninh quốc phòng, chẳng những tạo cơ hội thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mà còn có lợi cho ngời tiêu dùng, nhất là đối với ngời lao động có thu nhập thấp. Do đó để đánh giá vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc, chúng tôi dựa vào số liệu thống kê của Tổng cục thống kê trong các biểu sau đây để rút ra những số liệu cần thiết để chứng minh, với quan niệm các doanh nghiệp Nhà nớc do địa phơng quản lý và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là những doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong những năm qua, chúng ta cha có chính sách thoả đáng để tạo nguồn vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đổi mới thiết bị, công nghệ; còn chính sách thuế thì có một số điểm cha hợp lý, chẳng hạn nh đối với các loại máy móc thiết bị phụ tùng và nguyên vật liệu nhập từ nớc ngoài thì phải nộp thuế đầy đủ, trong khi đó hàng hoá tiêu dung do chính chúng ta sản xuất đợc những vẫn cho nhập bằng nhiều thủ đoạn trốn lậu thuế. Ba là: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ít đợc thông tin về thị trờng nhất là thị trờng nớc ngoài, họ cha có điều kiện nắm bắt kịp thời các yêu cầu về kỹ thuật, công nghệ, tiêu chuẩn và chất lợng ở các nớc nên hàng hoá của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất khó khăn trong việc thâm nhập thị trờng thế giới; cũng nh việc tìm đối tác đầu t, tìm thị trờng xuất khẩu và chuyển giao công nghệ mới, hiện đại.
Sở dĩ trong những năm qua, hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam đã đầu t cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nói chung và cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng, với tốc độ tăng nhanh nh thế là vì hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam đã xác định đây là thị trờng vốn quan trọng để mở rộng tín dụng của mình. Sở dĩ nguồn vốn ngân hàng huy động đợc còn rất nhỏ so với nhu cầu vốn của xã hội là do nớc ta mới ra khỏi khủng hoảng kinh tế - xã hội, kinh tế tuy có tăng trởng khá nhng cha vững chắc, mức thu nhập của dân c còn thấp, nên nguồn vốn trong dân có hạn, các doanh nghiệp thiếu vốn nên triệt để vay vốn vòng, phát sinh tín dụng thơng mại. - Việc chấp hành cơ chế, thể lệ tín dụng của một số chi nhánh ngân hàng cha nghiêm túc; trình độ, năng lực phân tích, thẩm định, thu thập thông tin của một số cán bộ lãnh đạo, quản lý chuyên môn, nghiệp vụ của ngân hàng còn yếu; việc kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay còn lỏng lẻo, có trờng hợp cán bộ tín dụng của ngân hàng đồng loã với khách hàng trong việc.
Xuất phát từ quan điểm nói trên nên chế độ tín dụng hiện hành của Ngân hàng công thơng Việt Nam quy định: Dự án cho vay trung, dài hạn, ngân hàng chỉ cho vay 60% số vốn theo dự án đợc duyệt, ngời vay phải có 40% vốn tự có tham gia vào dự án; còn đối với các dự án vay ngắn hạn thì ngời vay ít nhất phải có 30% mức vốn tự có tham gia vào dự án. Nhất là đối với các doanh nghiệp Nhà nớc mà lại mang tài sản thuộc sở hữu Nhà nớc đi thế chấp, cầm cố cho các ngân hàng quốc doanh cũng thuộc sở hữu Nhà nớc là không có ý nghĩa; và khi một doanh nghiệp Nhà nớc nào đó không trả đợc nợ cho ngân hàng thì liệu có quyền bán tài sản của Nhà nớc để trả nợ cho ngân hàng không ?.
Đây là các công cụ huy động vốn và mục đích sử dụng vốn từng thời kỳ mà các ngân hàng quyết định thời hạn phát hành, tổng lợng vốn cần huy động qua công cụ phát hành kỳ phiếu và trái phiếu có mục đích cao hơn lãi suất huy động thông thờng, và do đó các ngân hàng thơng mại cũng đợc cho phép vay với lãi suất thoả thuận cao hơn lãi suất đầu ra để phục vụ tốt hơn cho các DNVVN. Nhiều nhà doanh nghiệp có số d tiền gửi lớn ở ngân hàng (đây chỉ là nguồn vốn tạm thời và không ổn định), cac ngân hàng muốn sử dụng nguồn vốn này cần phải có chính sách u đãi đối với những khách hàng nào có số tiền gửi vào ngân hàng nh u đãi về lãi suất, u đãi khi vay vốn và thanh toán. Để giúp cho các doanh nghiệp tự huy động vốn trong dân, Nhà nớc cần có luật cho phép các doanh nghiệp trực tiếp huy động vốn bằng cách phát hành các cổ phiếu, huy động các cổ phần để dân đầu t trực tiếp và các doanh nghiệp; có chính sách khuyến khích những doanh nghiệp có vốn tự có lớn đầu t vào các dự án.
Đối với nớc ta hiện nay vốn huy động trong nớc dành cho đầu t dài hạn còn ít, nên việc đầu t của các ngân hàng thơng mại đối với các doanh nghiệp phải biết lựa chon, u tiên cho các dự án quy mô vừa và nhỏ, ứng dụng kỹ thuật và công nghệ tiên tiến tránh tình trạng đầu t mua lại những thiết bị cũ, lạc hậu của các nớc. Song nhìn chung việc đầu t cho lĩnh vực này còn theo yêu cầu, có tính chất dàn đều, cha tập trung cho vay có trọng điểm, cha khai thác đợc thế mạnh và điều kiện thuận lợi về nguồn nguyên liệu, về lao động tại chỗ của thế mạnh của từng vùng kinh tế, ngành kinh tế. Đội ngũ cán bộ tín dụng ngày nay chủ yếu đợc đào tạo trong thời kỳ bao cấp, kiến thức và năng lực nhất là sự hiểu biết về kinh tế thị trờng về các nghiệp vụ ngân hàng còn nhiều hạn chế, do đó việc đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tín dụng nhất là vấn đề bức xúc hiện nay.
Ngân hàng Nhà nớc đã ban hành quyết định 196 - QĐ - NH14 ngày 16/09/1998 về “Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng “ đây là một hình thức tín dụng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tranh thủ đợc nguồn vốn nớc ngoài dới hình thức nhập vật t, thiết bị trả chậm có sự bảo lãnh của ngân hàng. Một số ngân hàng thơng mại vận dụng tín dụng thuê mua bằng hình thức bắt nợ, chủ yếu là nhà và đất để sử dụng vào nghiệp vụ kinh doanh của mình, cha triển khai việc cho thuê thiết bị, máy móc, gần đây đã có một số tổ chức liên doanh thành lập công ty thuê mua ra đời nhng cha hoạt động. Những chủ trơng về đổi mới cơ chế lãi suất ở tầm vĩ mô của ngân hàng Nhà nớc là rất phù hợp với cơ chế thị trờng.Song về cơ chế lãi suất cụ thể cũng cần đợc nghiên cứu có những chế độ u đãi, kích thích một số ngành sản xuất phát triển theo đờng lối chính sách của Đảng.
Ngoài ra có chính sách u đãi đối với một số dự án cho vay vốn với lãi suất thấp nh cho vay sinh viên, cho vay tạo việc làm, Việt Đức, tài trợ xuất khẩu và cho vay đối với vùng hải đảo, vùng núi cao đợc thấp hơn 15% lãi suất cùng loại. Nghiên cứu cơ chế lãi suất ngân hàng ở một số nớc chúng tôi thấy, ví dụ ở Thái Lan năm 1996 ngân hàng Nhà nớc quy định lãi suất cho các ngân hàng thơng mại áp dụng mức lãi suất tối đa và tối thiểu. Tại cuộc hội thảo về phát triển DNVVN ở Việt Nam năm 1999 nhiều tham luận sau khi phân tích vai trò, đặc điểm, những khó khăn và thuận lợi của các DNVVN ở Việt Nam đều đi đến thống nhất: để đẩy mạnh phát triển các DNVVN ở Việt Nam cần xem xét giải quyết các vấn đề nh: tạo vốn để phát triển DNVVN; nâng cao trình độ công nghệ áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật tạo điều kiện để các DNVVN thâm nhập vào thị trờng trong nớc và nớc ngoài; hỗ trợ và xử lý các thông tin cần thiết cho các DNVVN; đào tạo và đào tạo lại cán bộ quản lý, cán bộ kỹ thuật, nghiệp vụ và công nhân cho các DNVVN; tạo hành lang pháp lý bảo đảm cho các DNVVN đợc tự do hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật của Nhà nớc.