Ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam
MỤC LỤC
Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng ngắn hạn
Trong khoa học pháp lý, hợp đồng đợc hiểu là sự thoả thuận giữa hai hay nhiều bên về một vấn đề nhất định trong sinh hoạt xã hội nhằm là phát sinh (thay. đổi, chấm dứt) quyền và nghĩa vụ giữa các bên đó. Quan hệ tín dụng là một quan hệ tài sản mang tính chất hàng hoá tiền tệ, giữa ngân hàng và một chủ thể khác nh cá nhân, doanh nghiệp, có đối tợng là tiền tệ dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có sự tín nhiệm giữa các bên.
Cơ sở pháp lý của hợp đồng tín dụng ngắn hạn
Hợp đồng tín dụng ngắn hạn đợc ký kết giữa một bên là ngân hàng thơng mại, có t cách pháp nhân, với một bên là cá nhân, các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, có hoặc không có t cách pháp nhân, chó chức năng kinh doanh (trong bài viết này chúng ta nghiên cứu hợp đồng tín dụng ngắn hạn đợc ký kết giữa ngân hàng cho vay và các doanh nghiệp kinh doanh). Hợp đồng tín dụng ngắn hạn đợc ký kết bằng văn bản giữa ngân hàng thơng mại và các doanh nghiệp nhằm mục đích cấp tín dụng cho hoạt động kinh doanh, vì vậy hợp đồng tín dụng ngắn hạn là một chủng loại của hợp đồng kinh tế, nó chịu sự điều chỉnh của pháp luật về hợp đồng kinh tế, Pháp lệnh hợp đồng kinh tế do Hội đồng Nhà nớc ban hành (Uỷ ban thờng vụ Quốc hội) ngày 25-09-1989 và các văn bản liên quan.
Nguyên tắc ký kết
Dù vị trí của các chủ thể hợp đồng có khác nhau nhng không bên nào phải phục tùng bên nào, một bên không thể áp đặt ý chý chủ quan của mình cho bên kia, hai bên đều có quyền và nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng, một bên vi phạm hợp đồng phải chịu trách nhiệm với bên kia. Điều 52,53,78,79 - Luật các tổ chức tín dụng quy định những điều khoản nhằm bảo đảm an toàn trong kinh doanh của tổ chức tín dụng nh cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, giám sát khách hàng vay.., những biện pháp này làm giảm tỷ lệ rủi ro, tổn thất cho ngân hàng.
Chủ thể ký kết và thẩm quyền ký kết
Do tính chất, đặc điểm của tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn của các tổ chức tín dụng nói riêng thờng chứa đựng nhiều rủi ro nên thiết lập nguyên tắc này trong hoạ động tín dụng là hết sức cần thiết. Điều 52,53,78,79 - Luật các tổ chức tín dụng quy định những điều khoản nhằm bảo đảm an toàn trong kinh doanh của tổ chức tín dụng nh cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, giám sát khách hàng vay.., những biện pháp này làm giảm tỷ lệ rủi ro, tổn thất cho ngân hàng. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện một số hoạt động ngân hàng nh là nội dung kinh doanh thờng xuyên, nhng không. đợc nhận tiền gửi không kỳ hạn, không là dịch vụ thanh toán. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thang toán. ở nớc ta, những tổ chức tín dụng là hoạt động ngân hàng và tín dụng có rất nhiều bao gồm các ngân hàng thơng mại, công ty tài chính, hợp tác xã tín dụng. nhng nhiều nhất và có phạm vi rộng nhất là các ngân hàng thơng mại. Theo khoản 2 Điều 1_ Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thơng mại thì:”Ngân hàng thơng mại là ngân hàng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện mục tiêu kinh tế của nhà nớc.”. NHTM trong Nghị định này bao gồm ngân hàng thơng mại nhà nớc và ngân hàng thơng mại cổ phần của nhà nớc và nhân dân. Ngoài ra còn có các ngân hàng thơng mại có vốn đầu t nớc ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn đầu t nớc ngoài. NHTM là một tổ chức có t cách pháp nhân thoả mãn các điều kiện:. - Đợc ngân hàng nhà nớc thành lập hoặc cho phép thành lập. - Có tài sản riêng thuộc sở hữu nhà nớc hoặc các hình thức sở hữu khác và tự chịu trách nhiệm trong phàm vi tài sản đó. - NHTM có quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả. kinh doanh của mình. - NHTM có quền tự mình tham gia vào các quan hệ pháp luật và tự chịu trách nhiệm về những mối quan hệ đó. NHTM đợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dới các hình thức cho vay, chiết khấu thơng phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng nhà nớc. Nh vậy NHTM là chủ thể bắt buộc của hợp đồng tín dụng ngắn hạn. Khách hàng vay. Khoản 1- Điều 50- Luật các tổ chức tín dụng quy định:”Tổ chức tín dụng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.”. Nh vậy, khách hàng của các tổ chức tín dụng là các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn. Khoản 2- Điều 2- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hành quy chế cho vay của ổ chức tín dụng đối với khách hàng quy định:. Khách hàng vay tại tổ chức tín dụng:. a) Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam gồm:. - Các pháp nhân là: Doanh nghiệp nhà nớc, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật Dân sự;. - Công ty hợp doanh. b) Các pháp nhân và cá nhân nớc ngoài. Theo Điều 9- Pháp lệnh Hợp đồng kinh tế và Điều 5- Nghị định số 17-HĐBT ngày 16/1/1990 của Hội đồng bộ trởng (nay là chính phủ) quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Hợp đồng kinh tế thì ngời ký kết hợp đồng kinh tế phải là đại diện hợp pháp của pháp nhân hoặc ngời đứng tên đăng ký kinh doanh.
Thủ tục, trình tự ký kết
Ngân hàng cần xem xét đến chính sách kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, hệ thống phân phối, chính sách marketing của doanh nghiệp từ đó có thể thấy triển vọng của khách hàng, đặc biệt vị trí trên thơng trờng, xu hớng phát triển ngành/ vùng và các chiến lợc phát triển trong tơng lai của khách hàng. Các nội dung cần thẩm định về phơng diện thị trờng bao goomf: Quan hệ cung cầu của sản phẩm, đối tợng, phơng thức tiêu thụ sản phẩm, tình hình cạnh tranh trên thị trờng, cụ thể là các thông tin về: Thị trờng trong và ngoài nớc, khách hàng chủ yếu, phơng thức tiêu thụ: bán buôn, bán lẻ, đại lý, bán chịu hay thanh toán ngay; Thế mạnh của sản phẩm đợc tạo ra; tình hình cạnh tranh hiện tại, khả.
Hình thức của hợp đồng ngắn hạn
-Lãnh đạo phòng tín dụng thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của cỏn bộ tớn dụng hoặc tờ trỡnh thẩm định do phũng thẩm định chuyển sang, ghi rừ ý kiến của mình trên tờ trình thẩm định và chịu trách nhiệm về việc tái thẩm định. Nếu sau khi thẩm định tất cả các khâu mà ngân hàng thấy dự án đàu t không khả thi hoặc khách hàng không đủ năng lực thì ngân hàng có quyền từ chối và thông báo cho khách hàng bằng văn bản cùng với lý do từ chối cho vay.
Nguyên tắc thực hiện
Nguyên tắc chấp hành đúng đòi hỏi các bên phải thực hiện đúng và đầy đủ tất cả các điều khoản đã vam kết trong hợp đồng, tức là tát cả các quyền và nghĩa vụ phát sinh từ quan hệ hợp đồng đều phải thực hiện đầy đủ. Nguyên tắc này thể hiện ngân hàng cho vay phải cung ứng vốn vay theo đúng thoả thuận, còn khách hàng vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích,trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn, thực hiện đúng các nội dung khác đã thoả thuận trong hợp đồng tÝn dông.
Quy trình thực hiện
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng cho vay chấp nhận cho khách hàng đợc sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có trên tài kkhoanr thanh toán của khách hàng phù hợp với quy định của Chính phủ và Ngân hàng nhà nớc Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Các biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn
Theo hình thức này khi ngời đi vay không thanh toán đợc nợ thì ngân hàng có quyền bán tài sản hoặc cho thuê với t cách là ngời chủ sở hữu mà không cần thực hiện các thủ tục tố tụng để nhờ sự can thiệp của Toà án. Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (ngời nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (ngời đợc bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn thanh toán mà ngời đợc bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ.
Giải quyết tranh chấp
Tổ chức tín dụng nhà nớc cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ để thực hiện các dự án đầu t thuộc chơng trình kinh tế đặc biệt, chơng trình kinh tế trọng điểm của Nhà nớc. Phơng thức giải quyết bằng toà án là phơng thức giải quyết tranh chấp kinh tế do toà án tiến hành theo quy định của pháp luật, theo đó Toà án nhân danh quyền lực nhà nớc để ra một bản án bắt buộc các bên chấp hành.
Giới thiệu khái quát về NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam
Ngân hàng có thể chấm dứt hợp đồng lao động của nhân viên khi: nhân viên thôi việc, nhân viên bị thải hồi, tự ý bỏ việc, hết hạn hợp đồng lao động..Ngân hàng cũng quy định về việc đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động của ngân hàng với nhân viên hay của nhân viên với ngân hàng theo Luật lao động. Kiên trì mục tiêu xây dựng VPbank thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam(ngõn hàng bỏn lẻ là một loại hỡnh ngõn hàng mà hoạt động chủ yếu của nó thực hiện với các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khỏch hàng cỏ nhõn), ngân hàng tiếp tục tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hớng mục tiêu là các đối tợng khác hàng là cá.
Phơng hớng hoạt động trong thời gian tới của VPBank
- Sắp xếp lại nhân sự cho phù hợp với yêu cầu công việc trên cơ sở thực hiện nghiêm túc và đúng bài bản chế độ đánh giá nhân viên định kỳ để đánh giá đúng năng lực, trình độ và sở trờng của từng nhân viên nhằm sắp xếp công việc cho phù hợp. - Tài liệu về năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân sự của khách hàng (quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề, điều lệ tổ chức và hoạt động, hợp đồng hợp tác, chứng chỉ hành nghề, giấy phép đầu t, hộ khẩu thờng trú, hộ chiếu.
Trình tự ký kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn
- Trờng hợp nhận tiền vay bằng loại ngoại tệ nào thì khách hàng có trách nhiệm tự lo nguồn ngoại tệ để trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng bằng đúng loại ngoại tệ đó và không yêu cầu VPBank bán ngoại tệ cho mình để trả nợ trừ trờng hợp do chính ngân hàng sẵn có nguồn ngoại tệ và sẵn sàng bán cho khách hàng để thu nợ. Bên cho vay có quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng và thông báo cho Bên vay biết lý do, đồng thời trích tài khoản tiền gửi của Bên vay để thu nợ, kể cả nợ cha đến hạn, chuyển nợ quá hạn, xử lý tài sản thế chấp để thu hồi số tiền đã.
Quá trình thực hiện
- Trong quá trình thực hiện hợp đồng, bất cứ thời điểm nào mà Bên cho vay cho rằng cần thiết, Bên cho vay có quyền chuyển nhợng khoản nợ theo hợp đồng này cho một tổ chức tài chính tín dụng khác theo quy chế mua bán nợ do NHNN quy định. Sau khi thực hiện xong quá trình giải ngân, ngân hàng tiến hành thờng xuyên hoặc đột xuất kiểm tra tính đúng đắn trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng vay, tính hợp pháp của chứng từ và trị giá tài sản bảo đảm.
Đơn xin vay vốn kiêm giấy nhận nợ
Ngoài ra, các ý kiến đóng góp, yêu cầu, đề xuất của các nhân viên ngân hàng, cán bộ tín dụng trong quá trình ký kết, thực hiện hợp đồng tín dụng ngắn hạn đã giúp các chủ doanh nghiệp, chủ đầu t hoàn thiện cho dự án, phơng hớng sản xuất kinh doanh nhanh chóng đúng tiến độ, giúp cho họ có thể nhận ra các rủi ro tiềm tàng của dự án, phơng án sản xuất kinh doanh, sớm có biện pháp giải quyết giúp cho quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng diễn ra suôn sẻ, hạn chế rủi ro và tranh chấp. DNNN đợc nhà nớc giao vốn nhng không có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản khi thế chấp vay vốn, vấn đề đăng ký giao dịch ở những nơi cha có cơ quan công chứng chuyên môn gặp nhiều khó khăn, việc đăng ký giao dịch không thuộc chức năng của xã, quận, huyện phải đăng ký tại trụ sở của tổ chức chuyên trách ở xã rất khó thực hiện, nhiều loại tài sản cha đợc thực hiện việc đăng ký tài sản và giấy chứng nhận quyền sở hữu nh nhà ở nông thôn, các cơ quan đăng ký và quản lý phân tán ở nhiều nơi do vậy rất khó xác định một cách chắc chắn các giấy tờ hợp pháp về sở hữu tài sản, đất đợc giao cho tổ chức cá nhân sử dụng nhng cha cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.