Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
MỤC LỤC
DNN&V có tỷ suất vốn đầu tư trên lao động thấp, nhưng thường là lao động phổ thông, trình độ tay nghề thấp
Mặt khác thị trường vốn dài hạn nước ta chưa phát triển, thị trường chứng khoán tuy mới nổi nhưng hoạt động chưa ổn định; thêm vào đó, điều kiện hút vốn từ thị trường chứng khoán đối với DNN&V là rất khó khăn và hiếm hoi. Trong đó khả năng và điều kiện tiếp cận các nguồn vốn tín dụng khác đối với các DNN&V cũng bị hạn chế do chưa có uy tín và chưa tạo lập được khả năng trả nợ, thêm vào đó các doanh nghiệp thường không đáp ứng được yêu cầu về tài sản thế chấp, về báo cáo tài chính cũng như kế hoạch sản xuất, kinh doanh… nên các NHTM cũng như các tổ chức tài chính khác thường e ngại khi đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng này.
Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý gọn nhẹ linh hoạt song trình độ chưa cao
Về trình độ văn hoá: chủ doanh nghiệp có trình độ văn hoá trung học cơ sở khoảng 45-50%; trình độ cấp tiểu học 10-15%, thâm chí cá biệt có người chưa đọc thông viết thạo; Số có trình độ văn hoá phổ thông trung học, cao đẳng và đại học chiếm khoảng 30-35%. Về trình độ quản lý, chỉ có 2-3% chủ DNN&V được đào tạo kiến thức quản lý doanh nghiệp chính quy, 20-30% được tập huấn, đào tạo ngắn hạn (dưới 6tháng), còn đại bộ phận quản lý doanh nghiệp của mình bằng kinh nghiệm.
Khả năng cạnh tranh yếu
Thực trạng thiếu am hiểu về luật pháp quốc tế và tập quán thương mại quốc tế gây cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung và DNN&V Việt nam nhiều thua thiệt trong quá trình tiếp cận thị trường nước ngoài. Vì vậy yêu cầu đặt ra đối với các DNN&V là phải tìm mọi giải pháp vừa nâng cao sức cạnh tranh trong nước vừa cạnh tranh với hàng hoá và dịch vụ nước ngoài, đã và đang nhập khẩu vào nước ta ngày càng nhiều.
Vai trò của DNN&V
Do đặc điểm của các DNN&V là việc áp dụng các máy móc, thiết bị, dây truyền công nghệ ở mức thấp, chưa mang tính tự động cao nên máy móc hiện đại chưa thay thế được con người, mặc khác, có một số ngành sản xuất kinh doanh của DNN&V đòi hỏi phải có bàn tay trực tiếp của con người (như các mặt hàng thủ công mỹ nghệ….) do đó các DNN&V cần một lượng lao động rất lớn và thường xuyên tham gia trực tiếp vào quá trình hoạt động. Xuất phát từ lợi thế quy mô nhỏ và vừa thuận lợi cho việc thành lập doanh nghiệp ở mọi nơi nên tuỳ thuộc vào đặc điểm của từng vùng mà các DNN&V ra đời, lựa chọn các mặt hàng sản xuất, kinh doanh sao cho có thể khai thác thế mạnh, tiềm năng của từng vùng một cách tốt nhất để phục vụ người tiêu dùng và tìm kiếm lợi nhuận cho mình.
Tín dụng NHTM với DNN&V
Khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng .1 Khái niệm
Có nhiều cách phân loại tín dụng, chẳng hạn như: theo thời hạn tín dung (Tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) theo đối tượng tín dung (Tín dụng vốn lưu động, vốn cố định) Theo mục đích sử dụng vốn (tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng tiêu dùng). Tài sản cầm dồ được đánh giá không phải bằng đúng giá trị của nó mà thường được đánh giá thấp hơn để khi rủi ro có thể bán được ngay đủ bằng số nợ gốc và lãi, và NHTM thường cũng chỉ cho vay một khoản tương ứng với tỷ lệ phần trăm giá trị của tài sản cầm đồ.
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đặc trưng của tín dụng ngân hàng là nguyên tắc hoàn trả đủ gốc và lãi theo thời gian quy định; do đó thúc đẩy các doanh nghiệp tìm kiếm biện pháp sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo lợi nhuận trả được nợ ngân hàng và có tích luỹ, đảm bảo tiến trình hoạt động và có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh. Nó thúc đẩy sự phát triển kinh tế, khai thác thế mạnh tiềm năng của từng vùng, sử dụng hiệu quả các nguồn lực tại địa phương, đóng góp một phần không nhỏ trong nguồn thu ngân sách Nhà nước, DNN&V góp phần tích cực giải quyết việc làm cho người lao động, góp phần đắc lực trong công cuộc xoá đói giảm nghèo của đất nước.
Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng cho DNN&V của NHTM .1 Các nhân tố khách quan
Các nhân tố chủ quan
Hay như việc ngân hàng cho vay quỏ nhiều doanh nghiệp, khi theo dừi việc giải ngõn và hoạt động kinh doanh của DNN&V sẽ mất nhiều thời gian và gây tốn kém. Lúc đó nếu được sự giúp đỡ của cán bộ ngân hàng – với kinh nghiệm tài chính và sự am hiểu ngành nghề sẽ giúp các DNN&V vượt qua khó khăn, mở rộng sản xuất và trở thành khách hàng trung thành của ngân hàng.
Giới thiệu khái quát về Sở giao dịch NHNN&PTNTViệt Nam .1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển Sở giao dịch
Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch
Huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại thệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu các bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và NHNN&PTNTViệt Nam. Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng theo luật các TCTD, bao gồm: Thu, chi thiền mặt, mua bán vàng bạc; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ, két sắt, nhận bảo quản, cất giữ chiết khấu các loại giấy tờ có giá, thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính tín dụng, tổ chức, cá nhận trong và ngoài nước; các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước, NHNN&PTNTViệt Nam cho phép.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch
Đặc biệt năm 2004, thực hiện “văn minh giao dịch”, Sở giao dịch đã triển khai hệ thống xếp hàng tự động và thực hiện giao dịch một cửa, nâng hạn mức giao dịch cho thanh toán viên phù hợp với trình độ, mức độ thành thạo với công việc, thúc đẩy tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Do trong năm 2007, Sở giao dịch có sự thay đổi cơ bản về cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng nguồn vốn rẻ, đẩy mạnh khai thác vốn từ thị trường chứng khoán để giảm chi phí đầu vào, nâng cao iệu quả công tác Mảketing, mở rộng đầu tư tín dụng đối với các thành phần kinh tế, trong đó ưu tiên các DNN&N, các cá nhân và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tăng cường cơ cấu nợ ngắn hạn, lựa chọn các dự án đầu tư thực sự có hiệu quả về vốn và chi phí, phân tích lựa chọn các DNNN làm ăn có hiệu quả để đầu tư tín dụng, tập trung thu hồi các khoản nợ xử lý rủi ro.
Thực trạng tín dụng đối với các DNN&V tại Sở giao dịch .1 Quy chế cho vay đối với DNN&V tại Sở giao dịch
Về điều kiện vay vốn
• Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản bao gồm: TCTD lựa chọn khách hàng để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản; TCTD cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ; TCTD cho cá nhân, họ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị- xã hội. Ngoài những quy định trên, trong lĩnh vực sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp theo văn bản hiện hành, các ngân hàng có quyền xem xét quyết định và chịu trách nhiệm về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đến 30 triệu đồng đối với các hộ nông dân, chủ trang trại mang tính chất sản xuất hàng hoá; đến 100 triệu đồng đối với các hợp tác xã làm dịch vụ cung ứng vật tư, cây con giống và đến 500 triệu đồng đối với Hợp tác xã, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu nếu các đối tượng này có dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
Thực trạng hoạt động tín dụng
Điều đó chứng tỏ ngoài việc duy trì dư nợ các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp truyền thống Sở giao dịch đã quan tâm mở rộng dư nợ đến đối tượng khách hàng là các DNN&V, trong tổng số 58 doanh nghiệp còn dư nợ có 15 doanh nghiệp lớn, còn lại chủ yếu là các DNN&V. Đây là tín hiệu cho thấy Sở giao dịch đã bước đầu có những thay đổi về chiến lược khách hàng, cùng với việc duy trì và mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vay vốn truyền thống, Sở giao dịch đã tích cực tiếp cận và mở rộng tín dụng với các DNN&V sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Nguyên nhân của những hạn chế
Về thời hạn nợ, dư nợ cho vay DNN&V trung và dài hạn có xu hướng giảm dần tỷ trong qua các năm. Dư nợ quá hạn DNN&V có xu hướng tăng. Tỷ lệ nợ quá hạn DNN&V trên tổng dư nợ DNN&V vẫn luôn cao hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn trung bình của Sở giao dịch. ngoài quốc doanh. Mặt khác, NHNN&PTNTViệt Nam nói chung và Sở giao dịch nói riêng có truyền thống ưu tiên các doanh nghiệp nhà nước và các công ty lớn. Điều này làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V chỉ bằng khoảng 60% dư nợ doanh nghiệp lớn. Thủ tục cho vay chưa phù hợp, các sản phẩm chưa đáp ứng được yêu cầu của DNN&V. Các DNN&V chủ yếu có nhu cầu vốn ngắn hạn trong thời gian gấp, trong khi đó quy trình cho vay của NHNN&PTNTViệt Nam không phân biệt riêng với các đối tượng khách hàng mà áp dụng cho cả doanh nghiệp lớn và DNN&V, dẫn đến một khoản cho vay không lớn cũng có thể phải trải qua các bước phức tạp tương tự như một khoản vay lớn khác. Điều này gây khó khăn cho cả ngân hàng và cho cả khách hàng. Công tác thẩm định dự án còn nhiều bất cập. Hệ thống chấm điểm tín dụng tuy đã được thống nhất trong toàn bộ hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam nhưng chưa được cập nhật, chưa được tin học hoá, nhiều tiêu chí còn khá chung chung và dựa nhiều vào ý kiến chủ quan của cán bộ tín dụng. Thêm vào đó, cho đến nay mặc dù về cơ chế chính sách không có sự phân biệt đáng kể giữa DNN&V và các doanh nghiệp lớn nhưng cán bộ tín dụng thường không mặn mà khi cho vay các DNN&V. Trong quan niệm của cán bộ ngân hàng cho vay DNN&V, nhất là các DNN&V ngoài quốc doanh chứa nhiều rủi ro và lợi nhuận mang lại không cao. Trong khi các doanh nghiệp lớn mỗi lần vay thường có doanh số lớn làm dư nợ tăng lên nhanh chóng và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thì các DNN&V do nhu cầu vốn thấp, khả năng tài chính hạn hẹp, giá trị tài sản không lớn… nên mỗi lần chỉ vay từng khoản nhỏ. Mặt khác, do theo đuổi cách quản lý quan hệ truyền thống đối với việc vay nên chi phí giao dịch đối với cho vay các DNN&V, đặc biệt là các. với các doanh nghiệp nhà nước), khiến ngân hàng ngần ngại khi mở rộng cho vay đối tượng khách hàng này. Chính phủ đã giao cho các Bộ trưởng, thủ trưởng các cơ quan ngang Bộ, Chủ tịch UBND cấp tỉnh rà soát lại các văn bản quy phạm pháp luật để bổ sung, sửa đổi, bãi bỏ hoặc đề nghị cơ quan có thẩm quyền bổ sung, sửa đổi, bãi bỏ những quy định còn cản trở quyền tự do làm ăn theo pháp luật của doanh nghiệp, cũng như các thủ tục hành chính không cần thiết đang gây phiền hà cho sản xuất kinh doanh.
Chiến lược kinh doanh tại Sở giao dịch
Do đó sở giao dịch cần xác đinh kỳ hạn trả nợ hợp lý, có xem xét đến chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng dựa vào thông tin từ khách hàng như báo cáo tài chính, bảng tổng kết tài sản, báo cáo thu nhập, bảng lưu chuyển tiền tệ và kế hoạch sản xuất kinh doanh, hợp đồng mua bán của doanh nghiệp kết hợp với thông tin về ngành như kết quả hoạt động của các doanh nghiệp cùng ngành, các chính sách của chính phủ cho ngành, … cùng với trình độ của cán bộ tín dụng. Mặt khác, để tạo thuận lợi cho DNN&V tiếp cận được với ngân hàng, cán bộ ngân hàng, mà trước hết là cán bộ tín dụng, phải có khả năng tư vấn cho khác hàng về mọi lĩnh vực như; phương pháp lập dự án sản xuất kinh doanh, những ván đề liên quan đến việc sử dụng vốn hiệu quả, cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng… Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải được bồi dưỡng kiến thức toàn diện, từ đó mới có thể tư vấn được cho khách hàng.
Một số kiến nghị
Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đối với những doanh nghiệp có điều kiện, cần chủ động đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý nhất là các chủ doanh nghiệp đạt trình độ đại học, với các hình thức đào tạo có thể là chính quy, tại chức, đào tạo từ xa… Bằng cấp rất quan trọng trong việc nâng cao vị thế của người chủ doanh nghiệp trong mọi quan hệ và sẽ đem lại hiệu quả cao trong việc ký các hợp đồng kinh tế. Vì vậy, ngay từ bây giờ, từng doanh nghiệp phải tích cực triển khai các mối quan hệ liên doanh, liên kết; liên kết trong sản xuất; liên kết trong tìm kiếm thị trường, phân phối hàng hóa; liên kết giữa các loại hình doanh nghiệp về từng ngành hàng, từng sản phẩm, trong từng làng nghề… từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của từng loại sản phẩm và của cả doanh nghiệp.
Đối với NHNN&PTNTViệt Nam
Báo cáo tài chính phải phản ánh đúng kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp; phải đầy đủ thông tin, có tính chân thực cao… Điều này rất cần thiết đối với một đơn vị hạch toán kinh doanh, đồng thời cũng tạo điều kiện cho các DNN&V thuận lợi hơn trong việc nhận được các khoản tín dụng của ngân hàng. Theo điều tra về thực trạng DNN&V do Cục phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch đầu tư) công bố mới đây, thì hiện chỉ có 32,3% số DNN&V có khả năng tiếp cận với các nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại, mà trong số đó chứng tỏ khả năng để được tiếp cận với các nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại, mà trong số đó chỉ có 35-40% bộ hồ sơ đủ thủ tục và có thể được chấp nhận cấp vốn.
Đối với Chính phủ, cơ quan quản lý Nhà nước
Tiếp tục có những biện pháp khuyến khích đối với một số đối tượng là các DNN&V sản xuất các sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống; các sản phẩm tiêu dùng thuộc các ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp; đặc biệt cần có chính sách ưu đãi đối với các DNN&V chế biến sản phẩm của nông dân, nhất là ở các vùng sâu, vùng xa…. Thực hiện quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 của Chính phủ về thành lập, tổ chức hoạt động của Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNN&V, đến nay hầu hết các tỉnh thành đã thành lập Quỹ này đã tạo lên sự kỳ vọng rất lớn về khả năng khai thông nguồn vốn cho hoạt động của các DNN&V.
PHẦN KẾT LUẬN
Đồng thời đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNN&V tại Sở giao dịch và một số kiến nghị đối với Chính phủ, với NHN0 Việt Nam nhằm tạo điều kiện để Sở giao dịch mở rộng tín dụng đối với DNN&V. Việc phát triển DNN&V cũng như việc mở rộng đầu tư tín dụng đối với loại hình kinh tế này đang là mối quan tâm của nhiều cấp, nhiều ngành nói chung và của NHN0 Việt Nam cũng như sở giao dịch nói riêng.
