MỤC LỤC
+ Đối với khách hàng: tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút đợc nhiều khách hàng, nhng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng. + Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phụ vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt các quan hệ giữa tăng trởng tín dụng và tăng trởng kinh tế. Chất lợng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng thơng mại với sự thay đổi của môi trờng bên ngoài, thể hiện sức mạnh của ngân hàng thơng mại trong quá trình cạnh tranh để tồn tại.
Chất lợng tín dụng không tự nhiên sinh ra, đây là một quá trình kết hợp hoạt động giữa những con ngời trong tổ chức, giữa những tổ chức với nhau trong một ngân hàng, vì điều đó không chỉ đảm bảo cho chất lợng tín dụng mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh, nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ những yêu cầu của khách hàng. Để có chất lợng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín của ngân hàng trong hoạt động, hay nói cách khác, chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng. Hiểu đúng bản chất và phân tích đánh giá đúng chất lợng tín dụng, cũng nh xác định chính xác những nguyên nhân những tồn tại của tín dụng, sẽ giúp ngân hàng tìm đợc biện pháp thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng với sự cạnh tranh gay gắt.
Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi có xảy ra các tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệu nhất, vì vậy môi trường chính trị - pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất. Việc chấp hành các quy chế tín dụng của cán bộ làm công tác Ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng Tín dụng Ngân hàng có thực hiện được hay không.
Vì vậy trên thực tế thủ tục đáp ứng đợc yêu cầu của Ngân hàng đã trở thành khó khăn, phức tạp so với điều kiện sản xuất và trình độ quản lý của hộ sản xuất, thậm chí làm chậm trễ cơ hội đầu t mở rộng sản xuất của họ. Kinh nghiệm của nhiều nớc trong khu vực Đông Nam á đã thành công trong việc mở rộng cho nông dân vay vốn bằng cách đơn giản hoá thủ tục, giảm nhẹ yêu cầu tài sản thế chấp nhằm đầu t vốn tín dụng kịp thời song vẫn đảm bảo vốn đầu t an toàn, hiệu quả. + Thiết lập đờng lối tín dụng : Là xác định phơng hớng chung, xác định cơ cấu cho vay khách hàng thuộc các nhóm ngành, thiết lập đờng lối tín dụng giúp Ngân hàng phân bố một cách cân đối cơ cấu đầu t, nhằm đạt đợc sự tăng trởng bền vững đối với ngành đợc tài trợ trong khi vẫn cho phép đa dạng hoá.
Việc lập kế hoạch căn cứ vào mục tiêu chơng trình phát triển kinh tế của tỉnh, huyện cũng nh định hớng của ngành, phõn định chức năng rừ ràng của từng đơn vị cơ sở các chi nhánh Ngân hàng cấp 3, cung cấp dữ liệu thông tin kinh tế, xã hội báo cáo về cơ cấu cho vay, phân tích cung cầu tín dụng của hộ sản xuất tại địa bàn hoạt động. - Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ cũng như kiến thức kinh tế, kinh tế ngoại ngành, pháp luật cho nhân viên Ngân hàng đặc biệt là đối với các cán bộ tín dụng để họ có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc được giao. Đối với các khách hàng loại A (là những khách hàng thờng xuyên vay vốn tại ngân hàng không xảy ra tình trạng đọng lãi,trả gốc không đúng kỳ hạn và có dự án kinh doanh mang tính khả thi sớm thu hồi đợc vốn ít tiềm ẩn rủi ro), Ngân hàng sẽ áp dụng các hình thức tín dụng u đãi nh giảm lãi suất cho vay có thể giảm trong giới hạn từ (0,5-1%/năm) để khuyến khích giữ chân những khách hàng có uy tín ở lại với ngân hàng làm khách hàng thờng xuyên.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác kiểm tra tín dụng hộ sản xuất đòi hỏi phải nâng cao trách nhiệm của các cán bộ tín dụng, đồng thời phối hợp với chính quyền địa phơng và các đoàn thể quần chúng để tìm hiểu thông tin, thực hiện kiểm tra tới từng hộ vay vốn, kịp thời xử lý và ngăn ngừa những rủi ro, đảm bảo nâng cao chất lợng tín dụng cho Ngân hàng. Nhà nớc cần tạo điều kiện cho nông dân nhất là các hộ sản xuất lớn, các chủ trang trại đợc tiếp cận, tham gia các chơng trình hợp tác để đẩy mạnh sự liên kết giữa các cơ sở sản xuất chế biến tiêu thụ nông sản xủa nông dân với các doanh nghiệp nhà nớc. + Kiến nghị với UBND và Sở địa chính cần có kế hoạch triển khai, đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lâu dài cho các hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất có đủ hồ sơ pháp lý hợp lệ để thế chấp vay vốn Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất.
Do đó cần phải có những chính sách u tiên đối với các NHNo & PTNT đặc biệt là các NHNo & PTNT ở khu vực nông thôn, tạo điều kiện phát triển kinh tế khu vực nông thôn, nơi có tiềm năng lao dộng lớn, nơi cung cấp nguyên vật liệu cho công nghiệp, cung cấp lơng thực thực phẩm cho cả nớc và xuất khẩu. Do trình độ dân trí ở nông thôn còn thấp nên thủ tục vay vốn hiện nay vẫn còn nhiều phức tạp bởi nhiều loại giấy tờ và nội dung còn dài, do đó cần giảm bớt những nội dung không cần thiết, các khoản mục rờm rà, thủ tục đơn giản hơn, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của hộ sản xuất. Vì vậy cần có các chế độ u đãi cho cán bộ tín dụng nh: chế độ công tác phí thoả đáng, trang bị phơng tiện, chế độ u đãi về thu nhập để khuyến khích cán bộ tín dụng bám sát địa bàn thẩm định đầu t vốn, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ.
NHNo & PTNT Việt Nam cần có chủ trờng đào tạo cán bộ Ngân hàng không chỉ giỏi các nghiệp vụ chuyên môn mà còn phải có khả năng thực hiện tốt vai trò t vấn, giúp đỡ khách hàng trong việc thực hiện các phơng án, dự án sản xuất kinh doanh. - Việc hoàn thành giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất lâu dài để ngời dân yên tâm sử dụng hoặc có thể chuyển nhợng thế chấp khi cần thiết, có ngời có điều kiện, có ngành nghề khi thấy sản xuất nông nghiệp có hiệu quả thấp có thể chuyển sang làm ngành nghề đạt hiệu quả cao hơn, chuyển nhợng đợc quyền sử dụng đất cho ngời khác sử dụng. Làm tốt các chức năng của mình tạo mọi điều kiện phục vụ sản xuất, tháo gỡ các vớng mắc về thủ tục hành chính, đa ra các hoạt động dịch vụ tiện lợi, giải quyết tốt vấn đề lu thông hàng hoá, tiêu thụ sản phẩm, mở rộng thị trờng.