Chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Hoài Đức

Chất lượng tín dụng

Từ góc độ của nền kinh tế, chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM thể hiện ở chỗ hoạt động đó đem lại bao nhiêu lợi ích cho xã hội, nó có thoả mãn được các tiêu thức phát triển nhanh và bền vững không, có tuân thủ luật pháp hay không và nó đóng góp vào bao nhiêu phần trăm tăng trưởng. Từ trực tiếp NHTM, chất lượng hoạt động tín dụng thể hiện ở chỗ nó có thoả mãn hết các kế hoạch, chỉ tiêu của cấp trên hay không, có đem lại cho ngân hàng một nguồn thu ổn định và tăng trưởng hay không, có thoả mãn chính sách cạnh tranh của ngân hàng hay không….

Các tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng

Khi thấy có dấu hiệu nghi ngờ về khả năng trả nợ của khách hàng ngân hàng sẽ tiến hành chuyển nợ quá hạn (quá trình chuyển nhóm nợ quá hạn có thể chuyền dần từng nhóm hay chuyển ngay xuống các nhóm nợ xấu hơn tuỳ theo tính chất từng sự kiện) và tiến hành trích lập dự phòng theo một tỷ lệ nhất định ứng với từng nhóm nợ(3). Tỷ số này càng lớn chứng tỏ mỗi một cán bộ tín dụng có khả năng đảm nhiệm một khoản tín dụng lớn, doanh thu bình quân từ hoạt động tín dụng lớn do đó lợi nhuận bình quân mỗi cán bộ tín dụng (cán bộ) làm ra cũng lớn, hiệu quả của hoạt động tín dụng được nâng cao.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Thực vậy, thực trạng nền kinh tế có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của NHTM, môi trường kinh tế phát triển lành mạnh, các chủ thể tham gia vào nền kinh tế đang hoạt động có hiệu quả là tiền đề thúc đẩy mở rộng quy mô tín dụng, do đó chất lượng hoạt động tín dụng cũng được nâng lên. Khách hàng kinh doanh thua lỗ, tình hình tài chính không lành mạnh, sử dụng vốn vay sai mục đích, cố tình trì hoãn việc trả nợ, hay có chủ tâm lừa đảo…tất cả những vấn đề đó khi xẩy ra đều có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, nợ quá hạn gia tăng, chất lượng của hoạt động tín dụng ngân hàng bị giảm sút.

Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động

Những năm qua, NHNo & PTNT Hoài Đức đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện hơn về mạng lưới, nhân lực, công nghệ và các sản phẩm, dịch vụ của mình nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chuẩn bị tốt hơn cho hội nhập kinh tế quốc tế. Về mạng lưới hoạt động, NHNo & PTNT huyện Hoài Đức đã đưa Ngân hàng đến gần dân hơn với Trụ sở chính và ba ngân hàng con.

Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

+ Chuyển tiền điện tử thực hiện thanh toán trong phạm vi cả nước với mức phí hợp lý (ít nhất là 20.000VNĐ, nhiều nhất tính theo tỷ lệ phần trăm với số tiền gửi). + Chi trả kiều hối dịch vụ chuyển tiền nhanh quốc tế Western Union cho các cá nhân người Việt Nam ở nước ngoài gửi tiền về nước cho người thân.

Thực trạng hoạt động kinh doanh

Những số liệu đã tính toán và phân tích ở trên là phù hợp với việc Hoài Đức đang chuyển dịch mạnh mẽ về cơ cấu ngành kinh tế theo hướng giảm mạnh tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, thương nghiệp và dịch vụ. Mô hình sản xuất nông nghiệp theo hướng hàng hoá, tập trung, quy mô lớn bắt đầu được triển khai, điển hình là khu trồng hoa thương phẩm ở Sơn Đồng đã đem lại hiệu quả kinh tế lớn và mang lại thu nhập ổn định cho người lao động.

Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trong mấy năm qua

Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngoài thì điều kiện là phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước đó được Bộ Luật Dân sự của nước CHXHCN Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. Tốc độ luân chuyển vốn hay vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu cho biết trung bình đồng vốn được quay vòng bao nhiêu lần trong một kỳ hoạt động của ngân hàng (thường là 1 năm tài chính), tức là nó tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hoá nhiều hay ít.

Đánh giá về chất lượng tín dụng

• Tồn tại trong vấn đề chất lượng hoạt động tín dụng

Đội ngũ cán bộ của NHNo & PTNT Hoài Đức chủ yếu được đào tạo và trưởng thành từ thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp, những kiến thức mà họ có được từ thời kỳ bao cấp hoặc đã lạc hậu, lỗi thời, hoặc không còn đầy đủ và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là ngành ngân hàng. Lớp người trẻ được đào tạo và cập nhật những kiến thức mới nhất về khoa học công nghệ, về kiến thức chuyên ngành trong khi những cán bộ lâu năm đã quen với công việc cụ thể của ngân hàng, khả năng tiếp cận những cái mới là hạn chế, họ sẽ kém chủ động hơn trong việc xử lý những vấn đề có liên quan tới công nghệ hiện đại.

Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoài Đức

Chất lượng công tác thẩm định không cao cũng tiềm ẩn rủi ro lớn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, rất có thể ngân hàng sẽ vẫn cấp những khoản tín dụng mang rủi ro cao do cán bộ tín dụng khụng phỏt hiện ra trong quỏ trỡnh thẩm định. - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát từ nhiều phía, xây dựng các chính sách quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, đồng thời nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đúng pháp luật, an toàn, hiệu quả.

Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo &

Để có thể khắc phục điều đó, làm cho ngân hàng trở nên thân thiện, gần gũi với dân hơn thì công tác tuyên truyền, quảng bá, các hoạt động maketing ngân hàng phải thực sự được chú trọng đầu tư, đẩy mạnh phát triển.Việc làm cho người dân biết đến ngân hàng, hiểu các hoạt động, dịch vụ của ngân hàng tiến tới muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng là một nhiệm vụ vô cùng cấp thiết, nó sẽ giúp ngân hàng huy động được nhiều hơn nữa lượng tiền nhàn rỗi trong dân. Việc áp dụng các hình thức này có thể giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro, cho vay ngắn hạn khoản vay dễ kiểm soát hơn, cho vay theo hình thức luân chuyển ngân hàng có thêm nguồn đảm bảo chính là hàng hoá hơn nữa người vay phải cam kết tất cả số tiền bán hàng đều phải được chuyển qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và ngân hàng có quyền chích tiền từ tài khoản đó để trả nợ, cho thuê tài sản cũng là một biện pháp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, theo hình thức này ngân hàng vẫn nắm quyền sở hữu tài sản nên có quyền thu hồi bất cứ lúc nào nếu người thuê có dấu hiệu đáng ngờ.

KIẾN NGHỊ

Ngân hàng cần ngừng cho vay và kiên quyết thu hồi những khoản nợ quá hạn đối với những khách hàng liên tục có phát sinh nợ quá hạn, sản xuất kinh doanh thua lỗ kéo dài do những nguyên nhân từ sự quản lý yếu kém, sản phẩm dịch vụ không đáp ứng được nhu cầu, thị hiếu của khách hàng…mà không có biện pháp khắc phục hiệu quả. Đối với những trường hợp phát sinh nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan và có thể khắc phục thì ngân hàng nên tiếp tục đầu tư và có các biện pháp gia hạn nợ để khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng.