Hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
MỤC LỤC
Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ thanh toán thẻ
Đây là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn, có mạng lới hoạt động rộng khắp và đạt đợc sự nổi tiếng với thơng hiệu và các sản phẩm đa dạng, ví dụ tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty Diners Club, công ty Mondex. Tại nhiều nớc trên thế giới, khi thẻ ngân hàng đã trở thành một phơng tiện thanh toán thông dụng, chúng tăng trởng có thể nhìn thấy những biểu trng chủ yếu tại những ngành hàng, dịch vụ có thu hút nhiều khách nớc ngoài nh: cửa hàng bán đồ thủ công mỹ nghệ, lu niệm tại các trung tâm thơng mại, những nhà hàng, khách sạn lớn, các đại lý bán vé máy bay.
Những lợi ích của việc sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ
Tăng nhanh khối lợng chủ thể chuyển, thanh toán trong nền kinh tế: Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đợc thực hiện và thanh toán trực tuyến (online) vì vậy tốc độ chủ thể chuyển, ttm nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phơng tiện thanh toán khác nh: uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc. Còn giao dịch thẻ, với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS ( Electronic Funds Transfer at Point Of Sale) đợc sử dụng ngày càng nhiều thì đơn giản, ngời ta chỉ việc đa bng từ của thẻ qua thiết bị này, mọi thông tin trên thẻ đợc nhận dạng, giao dịch đợc thực hiện.
Nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thơng mại hiện nay
Với lợng giao dịch thẻ tơng đối lớn, các tài khoản này sẽ tạo cho ngân hàng một l- ợng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là một nguồn sinh lợi cho ngân hàng. • Ngân hàng thẩm định lại hồ sơ: chi nhánh phát hành tiến hành xem xét lại hồ sơ đợc lập đúng cha, tình hình tài chính (nếu là công ty) hay các khoản thu nhập thờng xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân), số d trên tài khoản của khách hàng, mối quan hệ tín dụng với ngân hàng trớc đây (nếu có).
Các nhân tố khách quan
Các quy chế, quy định đó có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu đó là những quy chế hợp lý phù hợp với tình hình thực tế, nhng nó sẽ có tác động ngợc lại nếu quá chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo không phù hợp với điều kiện kinh doanh của các ngân hàng. Nếu trên thị trờng chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế độc quyền nhng thị trờng khó trở nên sôi động do không có các yếu tố cạnh tranh về giá và chất l- ợng dịch vụ.
Các nhân tố chủ quan
Ngời dân có thu nhập cao mới có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng để cất giữ, nhờ thế số lợng tài khoản mới tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ. Môi trờng pháp lý: tại bất cứ quốc gia nào thì hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng đều đợc tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất.
Rủi ro với ngân hàng phát hành
Ngân hàng nào có chính sách đào tạo nhân lực cho kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ trong tơng lai. Định hớng phát triển của ngân hàng: nếu một ngân hàng có định hớng phát triển dịch vụ thẻ sẽ phải xây dựng cho mình các kế hoạch phát triển phù hợp.
Rủi ro với ngân hàng thanh toán
Rủi ro với đơn vị chấp nhân thẻ
Rủi ro với chủ thẻ
Nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngoại Thơng VN
Ngoài ra Vietcombank còn tham gia 4 liên doanh với nớc ngoài, có quan hệ đại lý với hơn 1200 ngân hàng tại 85 nớc và các vùng lãnh thổ trên thế giới. Hiện nay, Vietcombank đợc coi là một ngân hàng thơng mại của Việt Nam có uy tín nhất, đợc Nhà nớc xếp vào 1 trong 23 doanh nghiệp đặc biệt.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam
Phòng tiến hành thực hiện các nghiệp vụ bắt đầu từ khâu huy động vốn từ các thị trờng I (gồm các nguồn huy. động từ dân c, các tổ chức kinh tế) và thị trờng II (gồm các nguồn từ Ngân sách Nhà nớc, Ngân hàng Nhà nớc, các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc) cho đến việc tiến hành các hoạt động cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đều. Phòng bảo lãnh: Vietcombank tiến hành thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh rất sớm và hoạt động khá hiệu quả, góp phần đáng kể vào lợi nhuận hàng năm của ngân hàng cũng nh nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trờng trong nớc và quốc tế.
Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam
Việc điều hành quản trị lãi suất đợc thực hiện một cách năng động theo tín hiệu thị trờng, cơ chế quản lý vốn tập trung toàn hệ thống đợc củng cố và phát huy hiệu quả, các hình thức huy động vốn đợc đa dạng hoá mang tính đặc trng của Vietcombank (chứng chỉ tiền gửi, lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thởng SEA Games..), công tác quản trị thanh khoản đã đợc nâng cao và đợc quán triệt trong toàn hệ thống. Danh mục cho vay theo nhóm khách hàng tiếp tục thay đổi tích cực và an toàn theo hớng giảm dần tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc, tăng dần tỷ trọng cho vay đố với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh (tỷ trọng d nợ tín dụng khu vực Nhà nớc chiếm 60,8%, khu vực có vốn đầu t nớc ngoài chiếm 12,6%, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 26,6%).
Thủ tục phát hành thẻ
Điều kiện phát hành: Đối với ngân hàng, phải có năng lực tài chính, không vi phạm pháp luật; đảm bảo hệ thống trang thiết bị cần thiết phù hợp với tiêu chuẩn và đảm bảo an toàn cho hoạt động phát hành, thanh toán thẻ; có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý hệ thống này theo thông lệ quốc tế;. Thủ tục phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thơng: (1)Điền vào giấy yêu cầu phát hành thẻ, bảng khai thông tin cá nhân và ký hợp đồng (theo mẫu); (2)Xuất trình và nộp bản photo các giấy tờ: chứng minh th hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu; (3)Nộp tài sản thế chấp phát hành thẻ: cầm cố sổ tiết kiệm, phong tỏa tài khoản tiền gửi tại VCB, nộp tiền mặt.
Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ
Thanh toán tại chi nhánh thanh toán thẻ: Khi nhận đợc hóa đơn và bảng kê thanh toán do các đơn vị chấp nhận thẻ gửi đến, chi nhánh thanh toán thẻ sẽ kiểm tra tính hợp lệ, sự đúng khớp giữa biên lai và bảng kê và lập bộ hồ sơ nhờ thu. Tại trung tâm thẻ: Khi nhận đợc dữ liệu thanh toán (theo bảng kê) gửi từ các chi nhánh thanh toán thẻ, trung tâm thẻ báo có cho chi nhánh thanh toán thẻ theo số tiền thanh toán ghi trên bảng kê và giữ lại một phần mà Ngân hàng Nhà nớc đợc hởng theo tỷ lệ quy định.
Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam
Có thể thấy số giao dịch rút tiền mặt vẫn chiếm tuyệt đại đa số, nhng mức tăng trởng cao của doanh số thanh toán hàng hoá dịch vụ (300%) thể hiện triển vọng của hệ thống ATM nh 1 kênh thanh toán hữu hiệu cho các tầng lớp dân c, làm cầu nối giữa ngời tiêu dùng và nhà cung ứng dịch vụ. Tuy nhiều ngời nhìn nhận thẻ Connect 24 và hệ thống ATM là hai bộ phận không thể tách rời của một sản phẩm nhng thực tế, hệ thống ATM phục vụ nhiều loại đối tợng khách hàng: chủ thẻ Connect 24, chủ thẻ quốc tế, thậm chí có thể phục vụ chủ thẻ ghi nợ nội địa của các ngân hàng khác.
Những thành tựu đạt đợc
Hơn nữa, các chủ thẻ VCB Amex còn đợc tham gia chơng trình điểm thởng tính trên doanh số chi tiêu và có thể đợc nhận quà tặng.Do công tác định hớng sản phẩm tốt , đáp ứng đợc nhu cầu của nhiều đối tợng nên công tác phát hành thẻ của NHNTVN trong năm 2004 đạt đợc kết quả rất khả quan. Cũng trong thời gian này, Vietcomank đa vào triển khai sử dụng hai dịch vụ ngân hàng đa tiện ích trên nền tảng công nghệ hiện đại là VCB – Online và Connect 24 với mục đích: hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng và đa các dịch vụ tiện ích của một ngân hàng hiện đại tới khách hàng của mình.
Những hạn chế và nguyên nhân
Một khi việc dùng thẻ đã trở thành đại chúng và có nhiều ngời tiêu dùng sử dụng thẻ thì việc đơn vị phải chấp nhận thanh toán bằng thẻ là đơng nhiên.Thông thờng, đối với dịch vụ ATM, các máy ATM cần đợc đặt tại các trung tâm thơng mại hoặc các địa điỉem gần đờng đi lại hoạt. Khả năng đảm bảo an toàn giao dịch cha cao: trong kinh doanh thẻ ngoài các yếu tố rủi ro nh mọi nghiệp vụ khác còn bị các nhóm tội phạm luôn rình rập để có thể khai thác và gây tổn thất cho ngân hàng, số lợng thẻ giả đa vào Việt Nam sử dụng đang gia tăng và ảnh hởng đến hiệu quả của dịch vụ thanh toán của các ngân hàng nói chung và NHNTVN nói riêng.
Môc lôc
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ..31. Định hớng phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam ..60.