Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đống Đa

Phân loại theo phương thức cho vay

Ưu điểm của loại hình này là dễ dàng cho phép tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tiết kiệm hơn, giảm được chi phí cho vay, mở rộng quan hệ với khách hàng và các tổ chức khác đồng thời có sự bảo đảm của tổ chức nên cũng khá an toàn…. Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này, So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, loại hình này có một số ưu điểm như: Ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của cán bộ tín dụng được đào tạo một cách có bài bản, có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, do đó các quyết định trực tiếp từ ngân hàng sẽ có chất lượng hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro cho các khoản vay.

Lãi suất và phương thức cho vay áp dụng cho các khoản cho vay tiêu dùng

Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng đều mang lãi suất cố định, không thay đổi theo điều kiện của thị trường tín dụng bởi vì phần lớn các khoản vay này có kỳ hạn ngắn hạn hoặc trung hạn. Thế nhưng với những khoản cho vay dài hạn, có thể lên tới 20 năm, thì lãi suất cố định sẽ gây ra nhiều rủi ro đối với cả ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn.

Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng

Đối với các cá nhân, trong đơn xin vay tiêu dùng thường gồm có: giấy xác nhận là cán bộ công nhân viên, giấy tờ chứng minh về thu nhập hàng tháng, các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo, các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh về mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay, kế hoạch trả nợ… Ngân hàng sử dụng các báo cáo này để ước tính nhu cầu vốn, trong đó có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả năng sinh lời và khả năng trả nợ, các thiệt hại có thể xảy ra nếu khách hàng không trả, hoặc không trả đầy đủ, giá trị các tài sản có thể phát mại khi cần thiết….  Đánh giá các khoản nợ: nợ của người vay có thể được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau, về thời gian, gồm nợ ngắn hạn (vay ngắn hạn) và nợ trung và dài hạn (vay trung và dài hạn); Ngân hàng cũng quan tâm đến nợ quá hạn của khách hàng và các nguyên nhân… để có thể đánh giá chính xác hơn về khách hàng.

Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

 Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa, hoặc làm ăn yếu kém không cách gì cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án thanh lý, tức là sử dụng các biện pháp có thể được để thu hồi khoản nợ, bao gồm phong toả và bán các tài sản thế chấp, tước đoạt các khoản tiền gửi….  Trường hợp khách hàng có khó khăn về tài chính, song vẫn kiên quyết tìm cách khắc phục để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác, bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi hoặc cho vay thêm.

Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

• Nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng
• Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHN O &PTNT Đống Đa

 Trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa, hoặc làm ăn yếu kém không cách gì cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án thanh lý, tức là sử dụng các biện pháp có thể được để thu hồi khoản nợ, bao gồm phong toả và bán các tài sản thế chấp, tước đoạt các khoản tiền gửi….  Trường hợp khách hàng có khó khăn về tài chính, song vẫn kiên quyết tìm cách khắc phục để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác, bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi hoặc cho vay thêm. 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương. hướng mới, đặc biệt là đối với Việt Nam, chính vì thế mà công tác Marketing tốt sẽ quyết định sự thành công của việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Trong điều kiện ngày nay, với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, thì việc một ngân hàng hiện hữu ngay trong nhà khách hàng là điều đã trở nên bình thường. Tại bất kỳ đâu khách hàng cũng có thể tiến hành kiểm tra tài khoản hay thực hiện các giao dịch với ngân hàng. Tuy nhiên trên thực tế, hầu hết các khách hàng đều muốn được trực tiếp đến giao dịch với ngân hàng, nơi mà họ có thể được trực tiếp nói chuyện hay được nghe những lời khuyên từ nhân viên tín dụng. Do đó cùng với việc xây dựng các tiện ích từ loại hình ngân hàng trực tuyến, các ngân hàng cũng chú trọng phát triển một mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch nhằm phục vụ khách hàng được tốt hơn, đặc biệt là trong điều kiện công nghệ còn chưa phổ cập rộng rãi tại nhiều quốc gia rất nhiều quốc gia trên thế giới. Trong hoạt động cho vay tiêu dùng các ngân hàng thường mở những chi nhánh, phòng đại diện tại những khu dân cư, nơi có nhiều mục đích vay vốn nhằm phục vụ cuộc sống. Tại những địa điểm gần khách hàng, ngân hàng có thể dễ dàng tiến hành cho vay, thẩm định, giải ngân… có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng. Công nghệ đang ngày càng đóng vai trò quan trọng trong các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, các tiện ích, tốc độ xử lý thông tin và đưa ra các quyết định phù hợp với khách hàng luôn đảm bảo sự thành công trong công việc tín dụng. Ngân hàng không chỉ cung ứng những sản phẩm có trình độ kỹ thuật phù hợp với môi trường kỹ thuật tại địa phương mà còn phải đi trước xã hội một bước trong những ứng dụng về khoa học kỹ thuật. Chỉ có như thế ngân hàng mới có thể phục vụ đối với hầu hết mọi tầng lớp dân cư và có thể kiểm soát được mặt trái của khoa học kỹ thuật, đặc biệt là với các sản phẩm cho vay tiêu dùng qua mạng và mua hàng qua mạng. Một ngân hàng hiện đại là một ngân hàng đa năng với nhiều tiện ích từ nhiều sản phẩm dịch vụ, trên thực tế, nhiều ngân hàng đã tự hào vì họ là một bách hoá tài chính. Một số quan điểm cho rằng loại hình ngân hàng chuyên doanh cũng có ưu điểm vì sự chuyên môn hoá của họ, tuy nhiên đa số quan điểm lại ủng hộ hơn một hệ thống dịch vụ đa dạng có thể bổ sung, hỗ trợ cho nhau để đem lại cho khách hàng sự thoả mãn tối đa. Cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm của ngân hàng, nó sẽ được mở rộng và phát triển hơn nữa nếu bên cạnh nó có một hệ thống các sản phẩm có thể hỗ trợ nó tốt nhất. Chẳng hạn như đối với hình thức cho vay mua nhà, khách hàng có thể đến với ngân hàng để nhờ tư vấn về thị trường bất động sản với một khoản phí nhỏ. Ngay trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng cần sự đa dạng hoá, khách hàng có thể tìm đến với ngân hàng để thực hiện một hay nhiều mục đích tiêu dùng nếu ngân hàng đó có một danh mục đa dạng các hình thức cho vay tiêu dùng khác nhau. Một ngân hàng với khả năng thẩm định, phân tích tốt các khoản vay có thể giúp ngân hàng loại bỏ được những khoản cho vay có vấn đề và giảm thiểu được những trường hợp từ chối những khoản vay tốt. Hoạt động cho vay tiêu dùng là loại hình chứa nhiều rủi ro và khó đánh giá nhất, tuy nhiên nếu có thể đánh giá chính xác được mức độ rủi ro của các khoản vay, ngân hàng có thể tăng đáng kể trong số lượng cũng như doanh số các khoản vay. 1.3.2 Nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng. Quy định về hoạt động cho vay ảnh hưởng rất lớn đến danh mục cho vay của ngân hàng, bởi vì danh mục cho vay có vai trò rất lớn đối với trạng thái rủi ro và an toàn trong hoạt động ngân hàng. Chính vì vậy theo luật, có một số hạn chế nhằm đảm bảo công bằng, an toàn. Tuy nhiên điều gây khó khăn cho các ngân hàng chính là từ những quy định chung chung. Nhiều khi, trong mỗi thời kỳ, với mỗi mục tiêu phát triển kinh tế khác nhau, các chính sách có thể thay đổi, gây những tác động không nhỏ tới các hoạt động ngân hàng nói chung và việc mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngoài ra thì tình hình an ninh, trật tự xã hội.. cũng có những ảnh hưởng nhất định đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Chẳng hạn, tình hình an ninh, trật tự xã hội tốt thì người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn là dự phòng cho sự kiện bất thường, từ đó ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong một xu hướng tiêu dùng tăng cao. Mỗi một địa phương có một đặc điểm riêng về nhân khẩu, Đó là độ tuổi trung bình, thu nhập bình quân, trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng.. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì môi trường nhân khẩu có ảnh hưởng rất lớn. Theo những nghiên cứu về ảnh hưởng của môi trường nhân khẩu đối với cho vay tiêu dùng tại nhiều ngân hàng cho thấy:.  Xu hướng tiêu dùng thay đổi theo độ tuổi của con người, Trong đời người ai cũng có những thời điểm có nhu cầu tiêu dùng lớn, thậm chí vượt ra khỏi mức thu nhập gấp nhiều lần. Ở Việt Nam, theo tổng hợp từ VNEXPRESS, độ tuổi tiêu dùng nhiều nhất là từ 25-35, càng trở về sau thì mức độ tiêu dùng cũng giảm đi.  Xu hướng tiêu dùng có sự khác biệt theo trình độ dân trí. Đối với những người có trình độ hiểu biết, đặc biệt là về lĩnh vực ngân hàng thì xu hướng sử dụng các khoản vay để phục vụ cho mục đích tiêu dùng thường lớn hơn và diễn ra với tần suất nhiều hơn so với những người khác.  Thói quen tiêu dùng của người dân tại mỗi địa phương cũng có những ảnh hưởng nhất định tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Tại nhiều khu vực, người dân đòi hỏi những mặt hàng khác nhau phục vụ cho nhu cầu đời sống hàng ngày. Chính thói quen này đã tạo nên mức độ tiêu dùng khác nhau tại mỗi khu vực. Xu hướng tiêu dùng của dân cư thường có ảnh hưởng lớn từ xu hướng phát triển của nền kinh tế. Một nền kinh tế có xu hướng phát đạt thì hoạt động tiêu dùng cũng có xu hướng mở rộng hơn. Người tiêu dùng có kỳ vọng về một thu nhập cao trong tương lai và sẽ dễ dãi hơn đối với các quyết định tiêu dùng. Họ sẵn sàng chi những khoản tiền lớn, thậm chí hơn nhiều lần so với mức thu nhập hiện tại. Điều này sẽ rất thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các khoản cho vay tiêu dùng. Ngược lại nếu nền kinh tế có xu hướng thu hẹp thì người dân có xu hướng tích luỹ nhiều hơn là tiêu dùng, và doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng có chiều hướng giảm xuống. Đó là sự phát triển của khoa học, công nghệ, sự sáng tạo của con người trong lĩnh vực kỹ thuật và mức độ áp dụng thành tựu khoa học vào cuộc sống đời thường. Các nhà ngân hàng phải luôn nắm bắt sự thay đổi của môi trường kỹ thuật, tạo điều kiện áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật vào hoạt động kinh doanh. Trong một môi trường ngày càng có nhiều sự cạnh tranh như thời đại ngày nay thì sự thành công chỉ có thể có khi đã là người chiến thắng trong cạnh tranh. Với việc hàng loạt các ngân hàng với quy mô khác nhau đang ngày càng chú ý hơn tới lĩnh vực cho vay tiêu dùng như một nguồn lợi nhuận không thể thiếu trong tương lai thì hiển nhiên mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực này đang ngày càng tăng lên. Để có thể mở rộng được hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phải liên tục thay đổi chính bản thân mình nhằm tăng cường sức cạnh tranh. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNO&PTNT Đống Đa. 2.1 Khái quát về chi nhánh NHNO&PTNT Đống Đa. Năm 1998,hệ thống Ngân hàng chuyển đổi từ một cấp sang hai cấp.Từ đó,cùng với cơ chế quản lý mới của hệ thống NH và những nhu cầu mới trong cơ chế thị trường như tiết kiệm,đầu tư gia tăng,hệ thống NH ngày càng được mở rộng và phát triển.NHNo &. PTNT Việt Nam là một trong những NH có mạng lưới chi nhánh cấp 1 được thành lập theo QĐ/27/06/1988 của Tổng Giám Đốc NHNo & PTNT Việt Nam trên cơ sở tách chuyển từ NHNo Thành phố nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho đầu tư,phát triển kinh tế thủ đô, đặc biệt thong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn. Chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa là chi nhánh cấp II của NHNo & PTNT Hà Nội được thành lập năm 2000,nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên dịa bàn và góp phần mở rộng quy mô hoạt động của NHNo & PTNT Hà Nội,trụ sở chính đặt tại 154 Tôn Đức Thắng.Từ ngày 1/04/2008 chi nhánh ngân hàng đã chuyển sang mô hình ngân hàng cấp I trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam,trụ sở chính dặt tại 3/37 Đê La Thành- Đống Đa-Hà Nội. Hiện nay trụ sở ngân hàng đã chuyển về một trụ sở khang trang tại 211 Xã Đàn - Đống Đa - Hà Nội. Ban giám đốc Các phòng ban:. -Phòng Hành chính nhân sự -Phòng Kế hoạch kinh doanh -Phòng kế toán ngân quỹ -Phòng kiểm soát. - Phòng dịch vụ marketing Các phòng giao dịch:. Ban giám đốc:1 giám đốc,3 phó giám đốc có nhiệm vụ:. +)Xây dựng chương trình theo kế hoạch và điều hành công việc hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo sự chỉ đạo của ngành,NH thành phố -NH cấp ủy quyền cơ sở. +)Kịp thời phổ biến và kiểm tra việc thực hiện chế độ chính sách,công tư,chỉ thị và nghị đinh của ngành đối với cán bộ công nhân viên. +)Chăm lo bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ và đời sống của CBCNV trong chi nhánh. Một số cơ quan quản lý lao động xác nhận cho cán bộ, công chức, và người lao động của cơ quan mình vay vốn cùng một lúc ở nhiều TCTD khác nhau, nhưng không thông tin cho NH biết hoặc thông tin không kịp thời, nên có trường hợp người đi vay đã chết, chuyển công tác hay thôi việc nhưng NH vẫn không nắm được dẫn đến khó khăn trong công tác thu hồi nợ.

Số dư tiền gửi tại các phòng giao dịch:Đơn vị :triệu đồng

Doanh số cho vay thu nợ trong tháng