Hoạt Động Của Hệ Thống Ngân Hàng Thương Mại Trên Địa Bàn TP. HCM Trong Thời Kỳ Nền Kinh Tế Thị Trường
MỤC LỤC
PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP. HCM TRONG THỜI GIAN
Mặc dù còn nhiều khó khăn về thị trường tiêu thụ, chịu sự cạnh tranh gay gắt của hàng ngoại nhập cùng loại, nhưng sản xuất công nghiệp có tốc độ tăng trưởng cao nhất kể từ năm 1997 đến nay; trong đó sản xuất công nghiệp nội địa đã đạt mức tăng cao nhất từ năm 1996 đến nay. Trong khi đó mặc dù NHTMQD luôn chiếm ưu thế cao nhất trong thị phần huy động vốn và cho vay nhưng vốn tự có của NHTMQD còn thấp hơn nhiều so với NHNNg nên tỷ lệ dư nợ và đầu tư trên nguồn vốn huy động trong khối NHTMQD nhỏ hơn so với khối CN- NHNNg ( xem Bảng 2.8a, 2.8b, 2.8c). Hầu hết các NHTMQD đều ưu tiên cho vay đối với loại hình doanh nghiệp quốc doanh hơn là cho vay các loại hình kinh tế khác vì phần lớn các doanh nghiệp quốc doanh đều có thư bảo lãnh của Bộ tài chính, tổng công ty khi đi vay vốn.
+ Lãi suất tiền gửi nước ngoài vẫn còn cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay trong nước nhưng lại hạn chế được rủi ro khi không thu hồi được nợ, hạn chế chi phí quản lý, chi phí thậm định cho vay..nên hầu hết các NHTM đã gửi ngoại tệ chưa cho vay được ra nước ngoài để hưởng lãi suaát. Nhưng hiện nay chưa có những chế độ hợp lý nhằm khuyến khích đầu tư, mở rộng thị trường tiêu thụ, khuyến khích xuất khẩu..Có thể nói nếu các NHTM đáp ứng nhu cầu vay vốn của loại hình doanh nghiệp này thì dư nợ của toàn hệ thống sẽ tăng lên một cách đáng kể. * Tình hình cho vay kích cầu và tiến độ giải ngân các dự án kích cầu còn chậm : Hiện chỉ có các NHTMCP tiếp cận các cơ quan, trường học, cá nhân để cho vay sinh hoạt tiêu dùng, mua nhà, sửa nhà, mua xe vv..Việc giải ngân các dự án kích cầu còn chậm là do hồ sơ, các thủ tục dự án còn thiếu, thời gian đấu thầu bị kéo dài, trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế.
* Quy chế cho vay đồng tài trợ chưa phát huy hết hiệu quả trong quá trình đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng cho các dự án trung và dài hạn : Do các điều kiện về hiệu quả đầu tư, lãi suất cho vay, kết quả đánh giá và thẩm định dự án giữa các Ngân hàng thành viên tham gia đồng tài trợ chưa được thống nhất, ảnh hưởng đến lợi ích khi tham gia hợp vốn. + Do cơ chế của một số NHLD, mỗi thành viên trong ban điều hành của mỗi bên liên doanh chỉ công tác 3 hoặc 4 năm tại NHLD, chính vì vậy lúc sắp hết nhiệm kỳ, họ đã chỉ đạo cán bộ tín dụng cho vay tín chấp hoặc cho vay có tài sản đảm bảo với những điều kiện và thủ tục để cấp vốn vay rất lỏng lẻo như khách hàng thiếu một số hồ sơ pháp lý quan trọng khi đi vay, vốn đầu tư, vốn pháp định chưa nộp đủ như đã đăng ký trong giấy phép đầu tư nhưng vẫn được vay vốn.., nhằm thu lợi bất chính mà không cần nghĩ đến hậu quả. * Hiện nay Toà Án chưa thể đẩy nhanh tốc độ xử án đối với phần lớn các tài sản đảm bảo do chưa tìm được địa chỉ của bị đơn hoặc bị đơn bỏ trốn ( căn cứ theo điều 5 Công văn số 11-KHXX ngày 23/01/1996 của Toà Án nhân dân tối cao hướng dẫn một số vấn đề về áp dụng pháp luật giải quyết các vụ án kinh tế).
Nhưng điều đáng quan tâm là số lao động nghiệp vụ ngân hàng có từ thời bao cấp quá nhiều ( lao động làm các công việc đơn giản như kiểm ngân, thủ quỹ, hành chính, tiết kiệm chiếm tới 40% tổng số lao động) trong khi những cán bộ theo tiêu chuẩn mới lại thiếu.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP. HCM
* Có khả năng thoả mãn các nhu cầu vay bằng một số ngoại tệ với lãi suất hấp dẫn, giúp việc thanh toán, giao dịch của khách hàng trở nên linh hoạt, thuận tiện hơn, hạn chế chi phí vay vốn, hạn chế thiệt hại đối với công ty do chênh lệch tỷ giá mua vào và bán ra của NHTM khi cho khách hàng vay vốn giúp cho các công ty tiết kiệm được chi phí, tăng cao lợi nhuận. Đối với khách hàng cá nhân, các NHTM nên mở rộng phương thức cho vay sinh hoạt, cho vay mua nhà đất, mua xe ..Đối với công ty vay để xây dựng cơ sở hạ tầng, xây dựng nhà xưởng, các mô hình trang trại lớn, Ngân hàng nên áp dụng phương thức cho vay trả chậm hay ứng trước cho doanh nghiệp trong khu công nghiệp, khu chế xuất vay để trả tiền thuê đất, khi doanh nghiệp được cấp chứng nhận quyền sử dụng đất sẽ đem thế chấp trở lại cho Ngân hàng để đảm bảo khoản vay. Trường hợp tài sản đảm bảo là máy móc thiết bị, nhà xưởng, Ngân hàng cho vay, cơ quan giám định máy móc thiết bị, nhà xưởng và doanh nghiệp có máy móc thiết bị, nhà xưởng cầm cố, thế chấp vay vốn nên ký hợp đồng tay ba để ràng buộc trách nhiệm pháp lý và kinh tế của các tổ chức giám định, đồng thời đơn giản hoá các thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ vay.
Cho phép người lao động ở các doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hóa được vay một phần giá trị của cổ phiếu để mua cổ phiếu và dùng chính cổ phiếu đó làm tài sản bảo đảm tiền vay, góp phần thực hiện tốt chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước trong việc đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà nước, đa dạng hoá các doanh nghiệp Nhà nước, đa dạng hóa các dịch vụ Ngân hàng, thu hút thêm được những khách hàng mới. Luôn cập nhật công nghệ hiện đại giúp NHTM Việt Nam trở các Ngân hàng điện tử để xúc tiến thương mại điện tử ở Việt Nam, củng cố và phát triển của bản thân các Ngân hàng, phát triển các sản phẩm Ngân hàng hiện đại như thẻ điện tử, tiền điện tử, giao dịch điện tử.., đồng thời tiếp tục nghiên cứu, triển khai ứng dụng các mô hình Ngân hàng ảo, Ngân hàng tại nhà, Ngân hàng internet, internet trong Ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ hiện đại khác nhằm đáp ứng nhu cầu trong nước và quan heọ quoỏc teỏ. * Phát triển dịch vụ Ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán bảo đảm đáp ứng được yêu cầu cao của khách hàng, của nền kinh tế hiện đại : Với phương châm nhanh chóng, chính xác an toàn, tiện ích cao nhất, các NHTM nên ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm thu hút khách hàng để phát triển quan hệ tín dụng với khách hàng nhất là với các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu.
Mặt khác, ngân hàng cũng có thể gửi văn bản cho các cơ quan Nhà nước đã cấp các giấy tờ trong hồ sơ thế chấp tài sản trước đây (Uỷ ban Nhân dân, Sở Địa chính, Sở Nhà đất, Phòng Công chứng Nhà nước..) để thông báo tài sản đó đã được thế chấp vay vốn tại ngân hàng và đề nghị các cơ quan trên không giải quyết mọi thủ tục mua bán, chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp, công chứng hoặc xin cấp lại các giấy chứng nhận quyền sở hữu/ sử dụng tài sản. Để thời gian thẩm định hồ sơ thế chấp tài sản được rút ngắn lại và cơ hội kinh doanh của những khách hàng vay (chân chính ) không bị ảnh hưởng, đề nghị cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cần ban hành một văn bản phỏp luật quy định rừ thời gian và trỏch nhiệm của cơ quan chức năng trong việc xác nhận tính hợp pháp của các giấy tờ trong hồ sơ thế chấp tài sản khi nhận được văn bản đề nghị của ngân hàng. Đồng thời, các bộ, ngành liên quan, các Uỷ ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương sớm thành lập hệ thống cơ quan đăng ký quốc gia về giao dịch bảo đảm và ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể quy trình, thủ tục, lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm để các ngân hàng có đủ thông tin cần thiết tìm hiểu về tài sản thế chấp, cầm cố trước khi quyết định nhận tài sản đảm bảo.
Riêng đối với các NHTMQD, chúng ta có thể áp dụng theo hướng sau : Tăng cường trách nhiệm quản lý và quản trị công ty nhằm nâng cao tính độc lập, khả năng sinh lời và định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đồng thời xúc tiến việc thiết lập các công ty quản lý tài sản chỉ để tiếp nhận các khoản nợ xấu có thế chấp của các NHTM theo giá thị trường và xử lý các khoản nợ xấu thông qua các công ty mua bán nợ.