Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Nông thôn Mỹ Xuyên: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả

Một số vấn đề chung về hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM)

• Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại 1. Nghiệp vụ huy động vốn

Luật ngân hàng các nước định nghĩa tín dụng như sau: “Cấu thành một nghiệp vụ tín dụng bất cứ động tác nào, qua đó một người đưa hoặc hứa đưa vốn cho một người khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký cho người này như bảo đảm, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền”. - Thu về hoạt động kinh doanh: thu lãi cho vay, thu lãi tiền gởi, thu từ nghiệp vụ cho thuê tài chính, thu khác từ hoạt động tín dụng, thu dịch vụ thanh toán, thu phí bảo lãnh, thu phí dịch vụ ngân quỹ, thu phí nghiệp vụ chiết khấu, thu dịch vụ khác.

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1. Các chỉ tiêu về cơ cấu vốn

Một mặt họ phải thoả mãn những yêu cầu về lợi nhuận của hội đồng quản trị ngân hàng, của các cổ đông, của các khách hàng ký thác lẫn khách hàng đi vay,…mặt khác, họ phải đối phó với những quy định, chính sách của Ngân hàng Nhà nước về tiền tệ ngân hàng,…Các ngân hàng luôn đặt ra vấn đề là làm thế nào để hài hoà giữa lợi nhuận và mức rủi ro mà vẫn đảm bảo chấp hành đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước và thực hiện được kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Để giải đáp vấn đề trên, các nhà quản trị buộc phải phân tích tỷ suất lợi nhuận và rủi ro, các nhà phân tích cú thể theo dừi, kiểm soỏt, đỏnh giỏ lại cỏc chớnh sỏch về tiền gởi và cho vay của mỡnh, xem xét các kế hoạch mở rộng và tăng trưởng trong tương lai.

Phân tích tình hình huy động vốn

• Tình hình biến động vốn trong thời gian qua (2005–2007)

Nguồn vốn được huy động chủ yếu từ tiền gởi tiết kiệm của dân cư trên địa bàn thành phố Long Xuyên, nơi có rất nhiều ngân hàng lớn khác đang hoạt động như: Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), ngân hàng Á Châu (ACB), ngân hàng Đông Á,…thì kết quả mà ngân hàng Mỹ Xuyên đạt được trong 03 năm qua là một niềm khích lệ to lớn đối với tập thể ngân hàng trong giai đoạn hội nhập và có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Để tự chủ nguồn vốn để kinh doanh, ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp thiết thực trong hoạt động huy động vốn, nhằm tạo thêm uy tín cũng như góp phần mang đến những thuận tiện cho khách hàng như: có nhiều hình thức khuyến mãi cho tiền gởi tiết kiệm: tiền gởi có tặng phẩm; tiền gởi có tặng phiếu mua hàng; đa dạng thêm nhiều kỳ hạn đối với loại tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn như: 1, 2, 3, 6, 9, 13, 15, 18, 24 tháng với mức lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng, từng hạn mục, từng loại tiền, từng lượng tiền được gởi vào. Tóm lại, tổng nguồn vốn ngân hàng có sự biến đổi phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, xét về cơ cấu nguồn vốn mặc dù vốn huy động luôn tăng qua các năm nhưng tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn lại có xu hướng giảm vào năm 2006 và 2007, vì đây là năm mà tình hình thế giới có những biến đổi sâu sắc: giá vàng và USD không ổn định, giá cả tiêu dùng không ngừng tăng cao, bên cạnh đó cùng với sự biến động của thị trường bất động sản trong nước đã ảnh hưởng đến công tác huy động vốn để cho vay của ngân hàng.

Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng

• Đánh giá hiệu quả tín dụng

Tóm lại, trong 3 năm qua do ngân hàng Mỹ Xuyên luôn tăng nguồn vốn, mở thêm các phòng giao dịch, tổ tín dụng mới trên các địa bàn trong tỉnh, luôn nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới, ngày càng tiếp cận khách hàng nên đã đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng tăng và đa dạng của khách hàng, cùng với việc cải tiến qui trình, thủ tục cho vay, nhân viên làm việc nhiệt tình sẵn sàng lắng nghe và hướng dẫn cho khách hàng, nhất là bà con nông dân các vấn đề trong việc vay vốn. Bên cạnh đó, không thể phủ nhận sự nổ lực của toàn thể các cán bộ ngân hàng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng, họ thực hiện tốt công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, đồng thời kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng không thực hiện đúng các thoả thuận trong hợp đồng tín dụng trước đây, giúp giảm bớt rủi ro trong việc thu hồi vốn. Nó phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, tỷ số này càng lớn làm gia tăng rủi ro tín dụng đối với ngân hàng, đồng thời cũng làm giảm hiệu quả của hoạt động tín dụng vì tỷ số này cao, chứng tỏ nợ quá hạn của ngân hàng cao, mà nợ quá hạn là các khoản nợ đến thời hạn thu hồi mà ngân hàng thu hồi không được, nó biểu hiện sự thẩm định tín dụng yếu kém của ngân hàng.

Với cơ cấu nguồn vốn lành mạnh của mình đã tạo điều kiện cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận khi nguồn vốn này đã đáp ứng hết nhu cầu vay vốn của khách hàng thì ngân hàng gởi số tiền tạm thời nhàn rỗi này vào các tổ chức tín dụng khác nhằm tạo ra lợi nhuận cho lượng tiền nhàn rỗi này, cũng như đảm bảo cho khả năng thanh khoản sau này. Đạt được kết quả trên là do ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong hoạt động kinh doanh của mình như: tạo sự thuận tiện cho khách hàng bằng cách mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch ở các huyện thị trong tỉnh; có nhiều chương trình thiết thực để thu hút khách hàng cũng như tạo được ấn tượng tốt trong lòng người dân;…đồng thời có những biện pháp để hạn chế các khoản chi phí mà ngân hàng có thể tiết kiệm được.

Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên

Với tốc độ phát triển như hiện nay của kinh tế An Giang, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ ngày còn phát triển, ngân hàng nên chú trọng hơn nữa trong việc huy động nguồn vốn này, với chi phí sử dụng khá thấp so với các nguồn vốn khác, vốn huy động từ tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ giúp làm gia tăng đáng kể lợi nhuận của ngân hàng. + Ngân hàng cần phải đổi mới quy trình tín dụng sao cho chặt chẽ, chi tiết tạo thuận lợi cho cán bộ tín dụng khi xét duyệt cho vay; đơn giản hóa các thủ tục cho vay, xét vay và giải ngân nhanh chóng để giúp người đi vay chủ động được nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của mình. + Tạo sự khác biệt với các ngân hàng khác để khách hàng dễ nhận diện như: màu sắc đặc trưng riêng của ngân hàng đối với toàn bộ trụ sở làm việc, trang phục nhân viên, giấy tờ giao dịch, ấn phẩm, tờ rơi,…đều thống nhất màu sắc và logo của ngân hàng để tạo ấn tượng tốt cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng.