MỤC LỤC
+ Xác định phương hướng và đề ra các giải pháp có tính khả thi để tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn. + Hệ thống hóa các lý thuyết và các vấn đề cơ bản về huy động vốn trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng.
- Nguồn số liệu tác giả sử dụng trong luận văn chủ yếu được lấy từ báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn (Khối 4 - Thị trấn Diễn Châu - Huyện Diễn Châu - Tỉnh Nghệ An) và 08 phòng giao dịch trực thuộc. - Đối với số liệu lấy từ BIDV: Tác giả làm việc trực tiếp với Phòng Quản lý rủi ro, Phòng kế hoạch tổng hợp của chi nhánh và các Phòng ban khác có liên quan, lấy số liệu phân tích đánh giá thực trạng, bản chất, nguyên nhân khách quan, chủ quan để từ đó được ra các biện pháp khắc phục.
Ngoài ra tác giả còn tiếp cận số liệu và lấy số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Tỉnh Nghệ An và cơ quan ban ngành tại các huyện có liên quan. - Đánh giá chất lượng huy động vốn, từ đó đưa ra quan điểm và các giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn trong điều kiện nước ta giai đoạn hiện nay.
Trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng nào tổ chức tốt công tác dịch vụ kèm theo hình thức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn và ngược lại, ngân hàng nào làm không tốt công tác này thì khách hàng sẽ cảm thấy họ bị ngân hàng đánh giá thấp và họ sẽ chuyển sang với các ngân hàng khác có dịch vụ tốt hơn. Trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng nào tổ chức tốt công tác dịch vụ kèm theo hình thức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng hơn và ngược lại, ngân hàng nào làm không tốt công tác này thì khách hàng sẽ cảm thấy họ bị ngân hàng đánh giá thấp và họ sẽ chuyển sang với các ngân hàng khác có dịch vụ tốt hơn.
Tuy nhiên, với tinh thần dốc toàn lực để hoàn thành nhiệm vụ tái cơ cấu họat động ngân hàng, vì vậy lợi nhuận đã có sự tăng trưởng vượt bậc so với năm (Tăng trưởng 116% so với 2014) trong đó do một phần từ khoản thu nhập từ hạch toán ngoại bảng của các Công ty tàu biển trên địa bàn huyện Quỳnh Lưu thu được 16 tỷ đồng. Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ và dịch vụ BSMS cũng đem lại nguồn thu lớn trong tổng dịch vụ ròng của Chi nhánh, đặc biệt trong năm 2014 và 2015 do BIDV hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất nên đã có chiến lược phát triển tác động đến kết quả hoạt động bán lẻ tại Chi nhánh.
ĐVT: tỷ đồng. Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ và dịch vụ BSMS cũng đem lại nguồn thu lớn trong tổng dịch vụ ròng của Chi nhánh, đặc biệt trong năm 2014 và 2015 do BIDV hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất nên đã có chiến lược phát triển tác động đến kết quả hoạt động bán lẻ tại Chi nhánh. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương. Quy mô vốn huy động. Ngân hàng hoạt động không chỉ bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng vốn huy động, do vậy hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và ưu tiên hàng đầu. Với vị trí thuận lợi, nằm trên QL1A, trung tâm của huyện Diễn Châu, nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động, nền kinh tế trên địa bàn đang phát triển mạnh cùng với việc ngân hàng chủ động trong việc nâng cao các chính sách huy động và dịch vụ, đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, Chi nhánh đã có những thành tựu đáng kể trong công tác huy động vốn. Tỷ trọng huy động vốn trong Tổng nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn giai đoạn. ĐVT: tỷ đồng. Giá trị Biến. động Giá trị Biến động. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn) Có thể thấy, một Ngân hàng hoạt động hiệu quả là một Ngân hàng huy động được nguồn vốn cần thiết cho hoạt động của mình. Trong tình hình cạnh tranh về lãi suất huy động và thị trường có nhiều kênh thu hút (cổ phiếu, trái phiếu,…) như hiện nay thì việc huy động vốn gặp không ít khó khăn, nhưng bảng số 2.4 cho thấy khả năng huy động vốn của Chi nhánh vẫn giữ tốc độ. Chứng tỏ, Chi nhánh đã thực hiện rất thành công công tác và chính sách huy động vốn thu hút được nhiều nguồn khác nhau giúp Chi nhánh có vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình và khẳng định huy động vốn là nguồn quan trọng bậc nhất cho hoạt động của Chi nhánh. Điều này thể hiện nguồn vốn chủ yếu của Chi nhánh vẫn là nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng, vốn huy động vẫn đóng một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của Chi nhánh. Như vậy, huy động vốn của Chi nhánh Phủ Diễn thể hiện sự tăng trưởng một cách vững chắc trên cơ sở cải tổ toàn diện, tăng thêm sức mạnh của đơn vị trên đà phát triển. Riêng năm 2013 và năm 2014 là các năm được đánh dấu bởi khá nhiều khó khăn và thử thách cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại: chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng, giá vàng, ngoại tệ biến động mạnh,…. Ngoài ra, kinh tế địa bàn huyện Diễn Châu nói riêng và khu vực Tây - Bắc Nghệ An nói chung còn chủ yếu tập trung vào nông nghiệp, khách hàng có thói quen tìm kiếm những ngân hàng có lãi suất cao để gửi tiền nhàn rỗi nên ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn tại Chi nhánh Phủ Diễn. Tuy nhiên, trong bối cảnh trên, Chi nhánh Phủ Diễn một mặt tuân thủ chặt chẽ chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước, mặt khác luôn theo sát diễn biến thị trường, kịp thời đưa ra những chính sách lãi suất huy động cạnh tranh, phù hợp với mặt bằng chung và đảm bảo quyền lợi khách hàng. Bên cạnh đó, BIDV đã nghiên cứu đưa ra nhiều sản phẩm huy động mới đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của. Vì vậy quy mô huy động vốn vẫn đảm bảo tăng trưởng, giữ vững và tăng trưởng thị phần trên địa bàn. Tốc độ tăng trưởng. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn. ĐVT: tỷ đồng. trưởng bình quân. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn) Hình 2.2. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP. ĐVT: tỷ đồng. Đây là con số tăng trưởng khá ấn tượng của Chi nhánh. Tuy nhiên, huy động vốn bán lẻ lại không có sự tăng trưởng liên tục như huy động vốn cuối kỳ. Điều đó cho thấy Chi nhánh đã đi theo đúng định hướng phát triển của Hội sở chính, trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất trên thị trường tài chính Việt Nam năm 2015. Cơ cấu nguồn vốn huy động. * Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng: gồm có khách hàng cá nhân, khách hàng TCKT và ĐCTC. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn. ĐVT: tỷ đồng. Chỉ tiêu Năm. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn) Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng tại Chi nhánh có xu hướng giảm dần huy động từ tiền gửi của ĐCTC, tăng dần từ tiền gửi của các TCKT và cá nhân. tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Điều này thể hiện Chi nhánh đang mở rộng hoạt động huy động từ các doanh nghiệp, các TCKT, chứng tỏ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp giao dịch với Chi nhánh diễn ra khá sôi nổi, nhu cầu thanh toán giữa các doanh nghiệp qua. Ngân hàng tăng. Mặt khác, nếu Chi nhánh thực hiện huy động vốn theo nhu cầu sản xuất thì đây chính là nguồn vốn đầu tiên mà Chi nhánh quan tâm. Bộ phận này có tính chất đảm bảo cho khả năng cung ứng vốn cho Chi nhánh mà Chi nhánh lại phải trả lãi cho nguồn vốn này thấp hơn nguồn tiền gửi tiết kiệm. Vì thế nguồn tiền gửi này có thể coi là một trong những nhân tố quan trọng trong công tác huy động vốn. Sở dĩ có sự tăng trưởng của NVHĐ từ các doanh nghiệp, các TCKT, do:. Thứ nhất, Chi nhánh đã thực hiện tốt chính sách khách hàng, tạo được quan hệ mật thiết giữa Ngân hàng với khách hàng thông qua việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng bằng biện pháp lãi suất và các hình thức marketing Ngân hàng. Chi nhánh đã thực sự coi các đơn vị kinh tế là bạn hàng của mình. Các thủ tục mở tài khoản nhanh chóng và không bị mất chi phí nên đã hấp dẫn các đơn vị kinh tế đến với Ngân hàng. Chi nhánh có uy tín đối với các doanh nghiệp. Thứ hai, do công tác thanh toán của Chi nhánh có nhiều cải tiến đổi mới, lắp đặt hệ thống máy tính, đào tạo và đào tạo đội ngũ cán bộ Chi nhánh. Nhờ đó đã rút ngắn thời gian thanh toán, đảm bảo chi trả chính xác, giảm thời gian chờ đợi của khách hàng. Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế không ngừng tăng lên tại Chi nhánh. Đây là kết quả của nhiều yếu tố tác động khách quan lẫn chủ quan. Nhưng sự cố gắng của bản thân Chi nhánh là điều không thể phủ nhận, chính điều đó là nhân tố tác động chủ yếu để đạt được kết quả trên. * Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian:. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn giai đoạn 2013-2015. ĐVT: tỷ đồng. Tổng huy động. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn). Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn giai đoạn 2013-2015. ĐVT: Tỷ đồng. Nguyên nhân có được kết quả trên có thể do Chi nhánh đang thực hiện chính sách tăng cường huy động vốn từ các doanh nghiệp, các TCKT có lượng tiền lớn và gửi với kỳ hạn dài. Đây là một chính sách hợp lý giúp Chi nhánh tăng cường được nguồn vốn huy động dồi dào cho mà đảm bảo được tính an toàn và hiệu quả trong việc sử dụng lượng tiền đó cho khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn cũng như dài hạn, bảo đảm ổn định để đầu tư vào các dự án trung và dài hạn. Tuy nhiên chi phí huy động cho nguồn vốn dài hạn cao, đây cũng chính. là khó khăn khi lượng khách hàng có nhu cầu về vay vốn đầu tư dài hạn giảm thì chi phí này sẽ gây bất lợi cho Chi nhánh. * Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền. Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn giai đoạn 2013-2015. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn) Hình 2.4. Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại Ngân hàng TMCP Đầu. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn).
Mở rộng nền khách hàng trong đó tập trung khai thác tối đa nền khách hàng của BIDV và mở rộng ra các khách hàng trong nền kinh tế nhằm mục tiêu tăng trưởng thị phần, mở rộng thị trường, Triển khai áp dụng các sản phẩm mới và khai thác tối đa các lợi thế cạnh tranh của công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên cơ sở hoàn thiện công nghệ. - Tiếp tục đôn đốc mọi giải pháp để thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ; Tập trung rà soát kiện toàn lại hệ thống mạng lưới theo hướng tập trung nguồn nhân lực cho đội ngũ bán hàng; Tăng cường công tác đào tạo cán bộ quản lý, cán bộ bán hàng; Nâng cao năng lực cạnh tranh và năng lực quản trị; Đẩy mạnh huy động vốn; Tăng trưởng tín dụng hợp lý, có hiệu quả đồng thời kiểm soát chặt chẽ chất lượng đảm bảo nợ xấu theo định hướng.
- Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng: tư vấn tài chính, bảo quản vật có giá trị, chuyển tiền kiều hối, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, homebanking, dịch vụ thuê mua máy móc thiết bị, triển khai các đại lý chứng khoán,… Việc phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đa dạng hóa nhiều hình thức, tiện ích; dựa trên ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại các dịch vụ trên sẽ là một trong những hình thức để thu hút khách hàng tham gia bên cạnh việc gửi tiền và thực hiện các nhu cầu trong thanh toán. Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngoài chính sách về phí hợp lý như đã nêu phía trên, Chi nhánh Phủ Diễn cũng cần thực hiện các chương trình khuyến mãi như tổ chức chương trình tặng quà cho khách hàng mở thẻ ATM vào các dịp đầu năm học mới để thu hút thêm số lượng học sinh - sinh viên, miễn giảm phí chuyển tiền du học cho khách hàng có thực hiện vay du học hoặc có tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh Phủ Diễn; giảm phí cho khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ (Mobilebanking, dịch vụ thu hộ định kỳ, ATM..).