Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô

Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đối với KHCN tại ngân hàng thương mại

Với nhu cầu tiêu dùng để ổn định và nâng cao mức sống của người dân ngày càng cao và đa dạng, sản phẩm cho vay tiêu dùng và đặc biệt là cho vay tiêu dùng tín chấp có khả năng cũng như tiềm năng phát triển rất lớn, cả về số lượng sản phẩm và số lượng khách hàng vay vốn. NHTM không chỉ mở rộng quy mô dư nợ bằng phương pháp tìm kiếm, tiếp thị sản phẩm cho khách hàng mới, mà còn có thể mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp trên nền khách hàng cũ, những khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, lịch sử trả nợ tốt, tư cách tốt để tư vấn sử dụng thêm những sản phẩm vay tín chấp phục vụ mục đích tiêu dùng để nâng cao mức sống của bản thân và gia đình. Chỉ tiêu này lớn hơn 0 cho thấy số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho vay TDTC đối với KHCN trong năm t nhiều hơn năm (t-1), doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp tăng; và ngược lại, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 0 thì số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho vay TDTC đối với KHCN năm t nhỏ hơn năm (t-1), doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp giảm.

Nguyên nhân của các khoản nợ trong cho vay tiêu dùng tín chấp có thể do khách hàng gặp rủi ro trong kinh doanh, công việc,..dẫn đến không đảm bảo được nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, hoặc có thể do khách hàng chây ỳ trong việc trả nợ cho ngân hàng,. Nếu ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao, tức là khả năng thu hồi các khoản nợ đến hạn của ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao, ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh khoản của ngân hàng, ngân hàng sẽ gặp hạn chế và khó khăn trong hoạt động mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp.

Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đối với KHCN tại ngân hàng thương mại

Khi hoạt động của ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật thì tính trật tự, ổn định được đảm bảo, hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện diễn ra thông suốt, hạn chế những thiệt hại của các bên tham gia quan hệ tín dụng…Một môi trường pháp lý lành mạnh, văn bản pháp luật rừ ràng khụng chồng chộo, thủ tục đơn giản… sẽ tạo điều kiện mụi trường tốt để cỏc NHTM mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên nếu luật quy định về hoạt động ngõn hàng núi chung và cho vay tiờu dựng núi riờng khụng rừ ràng, thiếu đồng bộ, còn nhiều khe hở, hay quá ngặt nghèo sẽ gây khó khăn cho hoạt động mở rộng cho vay của ngân hàng, không có cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề phát sinh trước, trong và sau cho vay, hoặc làm cho người đi vay không đáp ứng điều kiện để được ngân hàng cấp tín dụng dẫn đến ngân hàng bị hạn chế trong việc cho vay cũng như mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KHCN. Những chính sách này thường đề ra các nhiệm vụ của từng năm hay thời kỳ và mục đích là làm cho nền kinh tế tăng trưởng và phát triển một cách bền vững, nếu thực hiện được đời sống của người dân sẽ tăng lên, kèm theo nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có cơ hội mở rộng.

Tuy nhiên, nếu nhà nước thực hiện thắt chặt thị trường tiền tệ, giảm lượng tiền trong lưu thông, không đưa ra những gói kích cầu để kích thích tiêu dùng trong khu vực dân cư, làm cho nhu cầu tiêu dùng của dân cư giảm xuống, các NHTM gặp khó khăn trong việc thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng đối với KHCN. Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới… Cũng giống như một doanh nghiệp, một NHTM không có chiến lược kinh doanh sẽ rơi vào thế bị động trong hoạt động kinh doanh. Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay tiêu dùng, chẳng hạn như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự,.

Do vậy, thương hiệu của ngân hàng cũng là một nhân tố khá quan trọng trong mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đối với KHCN, một ngân hàng có thương hiệu, được nhiều người biết đến sẽ có nhiều tiềm năng để phát triển mạng lưới khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, ..từ đó đẩy mạnh cho vay để mở rộng quy mô. Chính sách tín dụng là các nguyên tắc cơ bản chi phối mở rộng tín dụng.Một chính sách tín dụng được hoạch định tốt phù hợp với quy luật khách quan là điều kiện tiên quyết để nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả cho vay tiêu dùng nói riêng bao gồm việc mở rộng cho vay và quản trị tốt rủi ro tín dụng của ngân hàng. Quy trình tín dụng được chia thành các giai đoạn: lập hồ sơ tín dụng, thẩm định (hay còn gọi là phân tích tín dụng), quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát, thu hồi nợ và thanh lý tín dụng; bao gồm các bước từ chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn đến khi thu hồi nợ.

Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng là yếu tố để giúp ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Với thiết bị hiện đại hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn, quy trình cho vay sẽ diễn ra một cách nhanh gọn, hiện đại giúp ngân hàng đưa ra được những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và khách hàng vay tiêu dùng nói riêng. Ngân hàng có cơ sở vật chất kỹ thuật tốt sẽ phục vụ yêu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của khách hàng, được nhiều khách hàng tin tưởng và sử dụng sản phẩm, dịch vụ, từ đó có thể mở rộng hoạt động cho vay nói chung, và hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp đối với KHCN nói riêng.

Sách tham khảo

Báo cáo, tạp chí