Phát triển các dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
MỤC LỤC
Vai trò, ý nghĩa của dịch vụ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại
Do đặc điểm của dịch vụ ngân hàng liên quan sâu rộng đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực sản xuất và đời sống nên sự phát triển của dịch vụ ngân hàng nh đầu t, thanh toán, chuyển tiền gắn với các dịch vụ bu chính viễn thông, t pháp, kế toán, kiểm toán, giao thông vận tải,…Các dịch vụ khác trong nền kinh tế sẽ bị hạn chế nếu dịch vụ thanh toán không thông suốt. Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ, ngợc lại thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, là điều kiện nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, với năng lực tài chính mạnh ngân hàng sẽ có điều kiện đầu t trang bị cơ sở vật chất hiện đại, công nghệ tiên tiến phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Nhân tố thuộc về Ngân hàng thơng mại 1. Chất lợng các dịch vụ ngân hàng cung cấp
Sự tham gia của các phơng tiện vật chất, thiết bị trở thành nhân tố chính trong các ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, tạo sự tin cậy, tạo điều kiện cho khách hàng chủ động hơn trong quá trình sử dụng dịch vụ, nâng cao chất lợng thông tin đến khách hàng đầy đủ, chính xác, đều. Ban lãnh đạo ngân hàng có năng lực, trình độ chuyên môn cao sẽ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả tốt cả về nhân sự, về tài sản nợ, tài sản có, trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng dự đoán đợc những rủi ro xảy ra, nắm bắt nhu cầu, những biến đổi ngoài thị trờng một cách nhanh chóng để có thể đa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thị trờng, đồng thời t vấn cho khách hàng của mình trong việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng để mang lại hiệu quả cao nhất cho khách hàng và cho chính bản thân ngân hàng.
Nhân tố thuộc về môi trờng hoạt động của Ngân hàng thơng mại
Việc nghiên cứu mức thu nhập của dân c cũng nh năng lực của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thể phân loại từng nhóm khách hàng để lựa chọn việc cung cấp những loại sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng nhóm khách hàng. Do vậy, nếu hệ thống NHTM Việt Nam không tích cực nghiên cứu thị trờng để có những giải pháp củng cố mạng lới, củng cố thị trờng truyền thống, nâng cao năng lực tài chính, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ có nguy cơ mất thị tr- êng.
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Nhờ chiến lợc kinh doanh phù hợp, tăng cờng tiếp thị quảng bá thơng hiệu, áp dụng lãi suất phù hợp với diễn biến thị trờng, có chính sách khuyến mại phù hợp với đặc điểm tâm lý khách hàng..nên NHNo&PTNT Quảng Nam chiếm thị phần chủ yếu về huy động vốn trên địa bàn (65% thị phần về nguồn vốn và 40% thị phần d nợ trên địa bàn). Công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay đợc tiến hành thờng xuyên, nhờ đó đã phát hiện và ngăn chặn kịp thời việc sử dụng vốn vay sai mục đích, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh hàng năm.
Tình hình triển khai các hoạt động tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Tuy nhiên, trong điều kiện của một tỉnh nghèo, thu nhập của dân c còn thấp thì tốc độ tăng tởng trên là một kết quả khá, chi nhánh từ chỗ dựa vào nguồn vốn điều hoà của NHNo&PTNT Việt Nam, đến nay cơ bản đã tự lực đ- ợc nguồn vốn, chủ động đầu t vốn tín dụng phục vụ phát triển kinh tế trên địa bàn. Hiệu quả kinh doanh ngoại tệ tuy còn khiêm tốn, nhng đã góp phần làm đa dạng hoạt động kinh doanh và cơ cấu thu nhập của NHNo&PTNT Quảng Nam, đa NHNo&PTNT Quảng Nam từ chỗ chỉ chuyên tín dụng nội tệ, trong đó chủ yếu là cho vay sản xuất nông nghiệp, trở thành ngân hàng đa năng, hỗ trợ tốt hơn cho doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh.
Kết quả tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam trong những năm qua
Trong những năm đầu thế kỷ 21, nền kinh tế nói chung và hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng chịu tác động của những diễn biễn phức tạp trên thế giới và trong nớc gây ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh nh: thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên diện rộng, chiến tranh ở một số nớc. Những biến động này đã làm cho giá của nhiều mặt hàng trên thế giới tăng nhanh và có nhiều biến động, nhất là giá dầu mỏ và các mặt hàng nguyên liệu đầu vào của nhiều sản phẩm đã ảnh hởng tới giá của các mặt hàng khác khiến cho chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, giá vàng thế giới tăng vọt ảnh hởng lớn đến giá vàng trong nớc.
Dịch vụ bảo lãnh
- Điều kiện và thủ tục để đợc Ngân hàng bảo lãnh khá phức tạp và nhiều khi khó thực hiện đối với một số khách hàng hiện nay: kinh doanh phải có lãi, không có nợ quá hạn và lãi treo hoặc phải có đủ tài sản thế chấp hợp pháp…. - Việc qui định về dịch vụ bảo lãnh của NHNo&PTNT Việt Nam bất hợp lý thể hiện trong một thời gian khá dài chỉ có chi nhánh cấp 1 mới đợc thực hiện dịch vụ này, tất cả các chi nhánh cấp 2 không đợc thực hiện do vậy.
Dịch vụ thanh toán
- Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân của Ngân hàng còn phức tạp, cụ thể là, khi khách hàng có nhu cầu chuyển tiền, ngân hàng yêu cầu khách hàng tự viết giấy nộp tiền; lập bảng kê các loại tiền nộp..sự nhiêu khê này làm cho khách hàng thấy bất tiện vì mất nhiều thời gian, thậm chí bực bội vì nhiều thủ tục phân tán. Hơn nữa, hệ thống đờng truyền dùng cho máy ATM thờng xuyên bị rớt mạng dẫn đến lỗi giao dịch…Nguyên nhân khác là chi nhánh cha tạo đợc những tiện ích khác cho khách hàng khi sử dụng thẻ ATM nh nạp tiền tự động, nhận tiền gửi tiết kiệm qua máy ATM, trong khi một số NHTM khác đã thực hiện nên đã làm hạn chế khả năng thu hút khách hàng và phát triển dịch vụ này ở chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam.
Kết quả đạt đợc
Điều này là xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt của dân chúng còn nặng nề, các đại lý chấp nhận thẻ cha có nên ngời sử dụng không thấy đợc các tiện ích từ việc sử dụng thẻ và ngời dân cha có thói quen sử dụng dịch vụ thẻ. - Thị trờng truyền thống của NHNo&PTNT đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân đợc củng cố trớc xu thế các NHTM khác đã và đang xâm nhập thị trờng nông thôn, áp dụng lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng.
Hạn chế và nguyên nhân trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Thẻ phát hành còn đơn điệu và nghèo nàn, chỉ mới thực hiện phát hành thẻ ATM với chức năng rút tiền, cha có chức năng chuyển khoản, thanh toán trong mua bán hàng hoá, thấu chi, chức năng tín dụng cũng nh các tiện ích thanh toán khác nh tiền điện, nớc, điện thoại…. Trong quá trình thực hiện cung cấp dịch vụ, ngân hàng cha thực hiện một chu trình khép kín các dịch vụ nh tín dụng - thanh toán và ngoại tệ, cha thực hiện thấu chi tài khoản khách hàng để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, thanh toán..Khách hàng cha thể nhận đợc một bộ dịch vụ trọn gói từ ngân hàng.
Dự báo xu thế phát triển dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam
Đồng thời, môi trờng kinh doanh đợc cải thiện theo hớng tạo sân chơi công bằng, bình đẳng cho tất cả các loại hình nên ngày càng có nhiều ngân hàng thơng mại cổ phần trở nên lớn mạnh hơn, các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài vào càng nhiều với các thế mạnh hơn hẳn về kinh nghiệm, về trình. Bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế đến gần, đang đặt ra cho hệ thống tài chính nói chung, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam những thách thức lớn, sự xuất hiện của các tổ chức trung gian tài chính trong thị trờng tài chính mỗi quốc gia là không tránh khỏi và cần phải đợc đón nhận, bởi đó là xu hớng tất yếu của sự phát triển kinh tế trong điều kiện hiện nay.
Những thuận lợi và khó khăn, thách thức khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam phát triển dịch vụ
Năm 2005, UBND tỉnh Quảng Nam đã quyết định đầu t 600 tỷ đồng để tiếp tục thực hiện quy hoạch, lập dự án đầu t, giải toả đền bù, tái định c, đầu t xây dựng cơ bản 40 công trình, trong đó chủ yếu xây dựng hạ tầng các khu công nghiệp, hệ thống cảng biển, khu dân c, tái định c, hệ thống điện, các tuyến giao thông chính trong khu kinh tế mở Chu Lai. Quảng Nam là một tỉnh có 2 di sản văn hoá thế giới là phố cổ Hội An và thánh địa Mỹ Sơn, thu hút lợng du khách trong nuớc và quốc tế đến hàng năm rất lớn, là điều kiện rất thuận lợi trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhất là thanh toán chi trả kiều hối, Western Union, mua bán ngoại tệ, thanh toán thẻ quốc tế….
Định hớng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2010
- Khi tham gia trên thị trờng tài chính quốc tế, mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn, mức độ rủi ro ngày càng cao, các sản phẩm tài chính, dịch vụ ngân hàng hiện đại, các NHTM nói chung và NHNo&PTNT nói riêng nếu không đổi mới thì sẽ không thể tránh khỏi nguy cơ tụt hậu so với các ngân hàng khu vực và quốc tế. - Tăng cờng năng lực tài chính nhằm triển khai đề án cơ cấu lại ngân hàng giai đoạn 2000 - 2010 đã đợc Thủ tớng Chính phủ phê duyệt nh: xử lý dứt điểm nợ xấu, cơ cấu lại bộ máy tổ chức theo mô hình ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lợng tín dụng, u tiên nguồn vốn đầu t để phát triển công nghệ thông tin.
Định hớng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam đến năm 2010
Xây dựng một chiến lợc phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ việc triển khai các dịch vụ của một ngân hàng hiện đại khi có đủ điều kiện, có tính kế thừa liên tục, tránh lãng phí, đặc biệt tiếp tục khai thác tốt chơng trình công nghệ ngân hàng do WB tài trợ. - Củng cố và mở rộng mạng lới hoạt động của chi nhánh nhằm khai thác tối đa tiềm năng về nguồn vốn, tín dụng và phát triển các dịch vụ ngân hàng, thành lập chi nhánh tại Cửa khẩu Đắc ốc, Phòng Giao dịch A Vơng phục vụ cho công trình thuỷ điện A Vơng do NHNo&PTNT Việt Nam tài trợ vốn.
Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện có
Trong thời gian tới, hệ thống thanh toán chuyển tiền cần có sự thống nhất, chỉ cần một chơng trình ứng dụng có thể thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ chuyển tiền, giảm thiểu các thao tác thủ công, cải tiến chu trình có nhiều thao tác lặp nh hiện nay, ví dụ cần đổi mới thủ tục khi có chuyển tiền đi nội tỉnh kế toán viên phải hạch toán trong chơng trình giao dịch trực tiếp, tiếp đến sang chơng trình chuyển tiền điện tử nội tỉnh để nhập các thông tin gây lãng phí thời gian trong chuyển tiền cho khách hàng, chuyển các thao tác này về một chơng trình ứng dụng sẽ giảm thiểu thời gian thao tác, tiện cho khách hàng. Đa dạng hoá dịch vụ tín dụng ngoại tệ để phục vụ nhu cầu của khách hàng bởi các hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết chấu bộ chứng từ, bảo lãnh ngân hàng…Thực hiện quy trình đầu t khép kín phục vụ khách hàng: thanh toán quốc tế, tín dụng quốc tế, bảo lãnh vay nớc ngoài, mở L/C trả chậm, thanh toán biên giới, mua bán ngoại tệ để tạo nên mạng lới dịch vụ trọn gói nhiều tiện ích.
Triển khai thực hiện một số dịch vụ mới
Khách hàng có thể gửi tin nhắn (theo mẫu qui định) từ chiếc máy điện thoại cầm tay để ra lệnh cho ngân hàng thực hiện thanh toán từ tài khoản cá. Những năm tới, NHNo&PTNT Quảng Nam cố gắng thực hiện các sản phẩm, dịch vụ mang tính ứng dụng công nghệ ngân hàng cao nh dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking), dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home – Banking)….
Nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
- Tăng cờng công tác quản lý tín dụng; chấn chỉnh lại tình trạng gia hạn, định kỳ hạn nợ tuỳ tiện nhằm che dấu thực trạng nợ quá hạn; có biện pháp quản lý tốt các hình thức tín dụng (cho vay, bão lãnh, chiết khấu, mở L/C, gắn với ký quỹ và khả năng cân đối đợc nguồn vốn…). - Tiếp tục đề nghị Trụ sở chính bố trí vốn đầu t xây dựng mới ngân hàng cơ sở đã hết khấu hao và lạc hậu, các ngân hàng cơ sở tại huyện mới thành lập, các phòng giao dịch tại các vùng xây dựng công trình thuỷ điện, cửa khẩu; trang bị ô tô vận chuyển hàng đặc biệt cho các ngân hàng cơ sở cha có nhằm bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh, giữ vững thị trờng, vị thế ngân hàng thơng mại hạng I trên địa bàn.
Đẩy mạnh marketing dịch vụ ngân hàng
NHNo&PTNT Việt Nam tất yếu phải xây dựng cho mình những cơ chế chính sách quản lý khách hàng lành mạnh và hấp dẫn, h- ớng về khách hàng và vì khách hàng: duy trì khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng và thiết lập mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng, nâng cao sức mạnh cạnh tranh trên thị trờng. - Thành lập bộ phận t vấn dịch vụ cho khách hàng nhằm giúp khách hàng yên tâm, tự tin khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng vì hầu nh khách hàng thờng rất lúng túng khi đứng trớc sự lựa chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng làm thế nào để đạt hiệu quả, tiện ích và mang lại lợi nhuận cao nhất cho khách hàng.
Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ ngân hàng
Thực hiện công tác đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực theo hớng nâng cao thông qua các kênh đào tạo hiện hành, trong đó tăng cờng công tác đào tạo chuyên sâu về từng mảng chuyên đề nghiệp vụ cụ thể nhất là các nghiệp vụ về sản phẩm dịch vụ nh kinh doanh đối ngoại, công nghệ thông tin, nghiệp vụ thẻ…Hội sở Tỉnh định kỳ quý, 6 tháng và hàng năm phải mở lớp đào tạo theo từng chuyên đề cho toàn chi nhánh với nội dung bài giảng, tài liệu học tập sát với công việc và chú trọng truyền đạt các thông tin thị trờng cho cán bộ tác nghiệp trong toàn chi nhánh. Trong các Hội thi phải gắn với các thông tin về phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để kiểm tra, khảo sát kiến thức chuyên môn, khả năng xử lý tình huống nghiệp vụ, giúp nhân viên nắm bắt sâu sắc hơn về sản phẩm dịch vụ mới và phát triển dịch vụ mới của ngân hàng.
Đầu t đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng
- Công tác quy hoạch cán bộ phải đợc duy trì hàng năm, phải tích cực tuyển chọn và có kế hoạch đào tạo, bồi dỡng những cán bộ có năng lực, có phẩm chất đạo đức tốt để quy hoạch vào những vị trí quan trọng. Hệ thống IPCAS đáp ứng đợc mục tiêu đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ, nó vừa cung cấp các sản phẩm và dịch vụ của một NHTM truyền thống vừa đa ra các sản phẩm dịch vụ mới của một NHTM hiện đại nh thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.
Kiến nghị với Nhà nớc
Nâng cấp hệ thống mạng cục bộ tại các NHNo&PTNT trực thuộc nhằm thay thế hệ thống mạng cục bộ cũ đã lạc hậu, không đáp ứng đợc nhu cầu giao dịch nh hiện nay. Kiến nghị các điều kiện để thực hiện giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quảng Nam.
Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
Thứ t, NHNN cần có những quy định về mở rộng mạng lới (hiện nay do không có quy định về mở rộng mạng lới, các NHTM mở rộng mạng lới một cách ồ ạt, chồng chéo tạo ra cạnh tranh không lành mạnh, không phát huy đợc sức mạnh của mạng lới rộng). Thứ năm, NHNN cần chủ trì thành lập một trung tâm dữ liệu có thể liên kết thông tin về tài khoản tiền gửi thanh toán phát hành thẻ của tất cả các NHTM để khách hàng có thể giao dịch tại bất cứ một máy ATM của một NHTM tham gia phát hành thẻ bất kỳ.
Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Mạng lới rộng là một u thế của hệ thống NHNo&PTNT, nhng mặc khác cũng là một trở lực lớn trong việc triển khai hiện hiện hoá ngân hàng, do vậy, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam phải bố trí sắp xếp lại mật độ ngân hàng trên địa bàn sao cho hợp lý, tập trung đầu t công nghệ, củng cố các chi nhánh trực thuộc, tạo điều kiện cho các chi nhánh hoạt động có hiệu quả, hình thành mạng lới phân phối dịch vụ ngân hàng tốt nhất cho công chóng. Xây dựng chiến lợc đào tạo của toàn ngành từ nay đến năm 2010; xây dựng quy chuẩn cán bộ đối với từng lĩnh vực phù hợp với các chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên gia đầu ngành, kỹ năng nghiệp vụ các lĩnh vực đáp ứng đợc yêu cầu của công việc trong điều kiện cạnh tranh khi hội nhập hệ thống tài chính tiền tệ khu vực và thế giới.