Đổi mới hoạt động tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước tại Ngân hàng Phát triển Thanh Hóa trong giai đoạn hiện nay
MỤC LỤC
Vai trò tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc
ĐTPT sản xuất tại các địa bàn có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn và đặc biệt khó khăn nh: các tỉnh miền núi, biên giới hải đảo, vùng sâu, vùng xa hoặc các ngành nghề thuộc diện khuyến khích u đãi đầu t của Nhà nớc đối với các thành phần kinh tế, ngoài ý nghĩa về mặt kinh tế là thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng thu ngân sách, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế còn góp phần… tạo thêm nhiều việc làm cho ngời lao động, giữ vững an ninh chính trị, ổn định trật tự xã hội. Ví dụ nh thông qua cho vay chơng trình mía đờng của Chính phủ, tín dụng ĐTPT của Nhà nớc không chỉ góp phần giảm nhập khẩu đờng mà còn tạo việc làm cho trên 470.000 nông dân ở các vùng nông thôn, miền núi; cho vay chơng trình đánh cá xa bờ của Chính phủ, ngoài ý nghĩa kinh tế tạo ra hàng hoá xuất khẩu góp phần làm tăng kim ngạch xuất khẩu thu ngoại tệ về cho đất nớc, còn có ý nghĩa về chính trị, đó là bảo vệ an ninh bờ biển của nớc ta, tạo ra công ăn việc làm cho trên 200.000 ngời dân tại các tỉnh ven biển….
Vai trò của Ngân hàng phát triển trong triển khai thực hiện tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc
Mặt khác, các công trình cơ sở hạ tầng KT-XH đợc đầu t bằng nguồn vốn ODA cho vay u đãi đã tạo điều kiện để nớc cho vay mở rộng đầu t trực tiếp và xuất khẩu hàng hoá, dịch vụ vào thị trờng của nớc đợc vay ODA u đãi, và nh vậy, tín dụng ĐTPT đã tạo điều kiện để mở rộng và phát triển hoạt động kinh tế đối ngoại của quốc gia. Bằng cách giao cho NHPT Việt Nam quản lý và sử dụng cho vay theo chính sách không nhằm mục đích thơng mại, Nhà nớc vừa có thể sử dụng nguồn vốn một cách chuyên nghiệp, vừa có thể thực thi chính sách u đãi, khuyến khích đầu t của mình, vừa đảm bảo môi trờng cạnh tranh lành mạnh.
Nguyên tắc thực thi tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc tại Ngân hàng Phát triển
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHPT Việt Nam là việc NHPT Việt Nam cùng các đối tợng khác trong quan hệ tín dụng và các cơ quan chức năng chủ động tìm ra giải pháp để bên cho vay hạn chế tới mức thấp nhất nợ quá hạn phát sinh, hạn chế rủi ro và bảo toàn đợc nguồn vốn, đồng thời hỗ trợ bên đi vay vốn sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay có hiệu quả, có lợi nhuận càng cao càng tốt và hoạt động của các dự án đó sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển KT-XH của đất nớc. Nh vậy, áp dụng nguyên tắc hiệu quả trong hoạt động tín dụng ĐTPT− của Nhà n ớc tại NHPT Việt Nam là hoạt động tín dụng phải h− ớng tới một tập hợp các lợi ích mang lại cho nền kinh tế và các chủ thể tham gia, bao hàm cả khía cạnh kinh tế và xã hội xét trên ph ơng diện vĩ mô và vi mô; cả hiệu− quả đối với nền kinh tế, đối với tổ chức thực hiện tín dụng ĐTPT của Nhà n ớc và đối với các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ĐTPT của Nhà n ớc.− −.
Quy trình thực hiện tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc ở Ngân hàng Phát triển
Điều này cực kỳ quan trọng vì hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà n ớc đòi hỏi l ợng vốn đầu t lớn, khi đến kỳ giải ngân hoặc trả nợ− − − vốn đã huy động mà không có đủ vốn sẽ không thể thực hiện đ ợc nghĩa vụ− của mình theo các cam kết, dẫn đến mất khả năng thanh toán, bị khởi kiện hoặc đổ vỡ Để phòng tránh phải sắp xếp các tài sản tài chính hợp lý, lập quỹ… dự phòng rủi ro thanh khoản và thiết lập quan hệ đối tác cần thiết. Với đặc điểm tập trung vào cho vay đầu t trung− và dài hạn nên để phòng tránh rủi ro kỳ hạn trong hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà n ớc, NHPT Việt Nam phải tính toán, phân tích rất kỹ l ỡng, khoa− − học dựa trên tổng hợp nhiều yếu tố khác nhau, các khoản trả nợ vốn vay đ ợc− chia làm nhiều lần nên việc đánh giá khả năng thu hồi vốn để kế hoạch hoá.
Các nhân tố ảnh h ởng tới tín dụng đầu t − phát triển của Nhà n ớc tại Ngân hàng Phát triển−
Đặc điểm của hoạt động này là cần l ợng vốn− lớn và dài hạn, nên nếu chính sách về tài sản bảo đảm, thời hạn vay… không đ ợc xác định phù hợp với đặc điểm của dự án, lĩnh vực ngành nghề− hoạt động của dự án thì sẽ dẫn đến các kết cục: Một là, các chủ đầu t− không đáp ứng đ ợc các điều kiện đặt ra (ví dụ: yêu cầu về tài sản bảo đảm− v ợt quá khả năng ) và sẽ không triển khai đ ợc dự án; Hai là, các điều− … − kiện quá nới lỏng dẫn đến tiềm ẩn nguy cơ rủi ro tín dụng. - Tác động gián tiếp: Trong điều kiện môi tr ờng chính trị bất ổn, các− doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh cũng khó có thể tập trung vào đầu t , mở− rộng sản xuất kinh doanh, hệ thống phân phối bị gián đoạn, cung cấp nguyên vật liệu bị ng ng trệ dẫn đến giảm sút hiệu quả hoạt động, thậm chí có thể− … dẫn đến hoạt động của các dự án/doanh nghiệp bị đình trệ/phá sản, làm gia tăng nợ xấu, tăng nguy cơ rủi ro đối với tín dụng ĐTPT của Nhà n ớc.
Tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc ở Trung Quốc
Các thông tin có thể khai thác từ bản thân doanh nghiệp, từ thị tr ờng, từ− bạn hàng, từ các cơ quan thông tin chuyên nghiệp, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ chính kho dữ liệu về các dự án đã đ ợc thẩm định của NHPT Việt− Nam và cũng có thể có đ ợc qua tìm hiểu của cán bộ thẩm định. Mặc dù cách CDB cho vay và huy động vốn có khác ở một vài khía cạnh so với các ngân hàng phát triển khác ở Đông á do sự khác biệt về hệ thống kinh tế (ví dụ các khách hàng phần lớn là doanh nghiệp quốc doanh) nhng t tởng dài hạn về cơ bản là giống nhau.
Tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc ở Hàn Quốc
Mặt khác, Nhà nớc chuyển sang khuyến khích phát triển doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, tín dụng ĐTPT của Nhà nớc đợc u tiên phân bổ cho khu vực này. Tóm lại, sự tăng trởng kinh tế nhanh của Hàn Quốc trong 4 thập kỷ liên tiếp phần lớn nhờ thực hiện các chính sách thúc đẩy xuất khẩu và công ngiệp hoá chất với sự hỗ trợ tài chính mạnh mẽ từ NSNN, trong đó tín dụng ĐTPT của Nhà nớc có vai trò rất quan trọng [22], [33].
Tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc ở Nhật Bản
- Về lãi suất: Lãi suất cho vay tới khách hàng của các tổ chức tín dụng chính sách do Bộ Tài chính ban hành từng thời kỳ nhng đều thấp hơn lãi suất cho vay u đãi áp dụng đối với doanh nghiệp đặc biệt của các ngân hàng thơng mại lớn. Tuy nhiên, hiện nay các tổ chức này đang phải tích cực tự hoàn thiện về mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động nhằm từng bớc giảm dần sự bao cấp của Nhà nớc và tạo dựng tính bền vững trong hoạt động của mình trên thị trờng tài chính [31], [33].
Hoạt động tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc ở Đài Loan Trong những năm 1959 đến 1972, Đài Loan thực hiện vai trò hỗ trợ cho
Đến nay, khi mà nền kinh tế Nhật Bản đã phát triển cao thì các tổ chức tài chính cung cấp tín dụng ĐTPT của Chính phủ vẫn khẳng định đợc vai trò quan trọng của nó, nhất là khẳng định vai trò điều tiết thông qua tín dụng. - Sự trợ giúp vốn của Nhà nớc: Các công ty đáp ứng đợc tiêu thức trên có thể đề nghị sự giúp đỡ từ phía Chính phủ và Chính phủ có thể trợ giúp khoảng 50% số vốn của toàn bộ chơng trình hỗ trợ;.
Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Hoạt động của các tổ chức tài chính phát triển đều do Chính phủ quy định trong từng thời kỳ theo nguyên tắc bổ sung thay vì cạnh tranh với hệ thống ngân hàng thơng mại vì đây là các khoản cho vay có thời hạn cho vay dài, đầu t vào các lĩnh vực chịu nhiều rủi ro và sử dụng nhiều vốn mà các ngân hàng thơng mại thờng không đủ tiềm lực tài chính, hoặc không muốn cho vay. Thời gian đầu thực hiện chính sách tín dụng ĐTPT, các tổ chức tài chính phát triển thờng cho vay với lãi suất thấp hơn lãi suất thị trờng, sau đó cùng với sự phát triển của mạng lới khách hàng và sự phát huy hiệu quả của chính sách tín dụng ĐTPT, lãi suất này dần dần tiếp cận với lãi suất thị trờng.
Điều kiện kinh tế, xã hội của Thanh Hoá
Nh vậy, có thể thấy rằng tỉnh Thanh Hoá có điều kiện kinh tế, xã hội rất thuận lợi cho việc phát triển các ngành nghề, dịch vụ, công nghiệp Việc thu… hút hơn nữa vốn đầu t sẽ là động lực đẩy mạnh sản xuất, cung ứng sản phẩm ra thị trờng và tạo thêm nhiều việc làm, nâng cao mức sống của nhân dân. Nguồn vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nớc có điều kiện hỗ trợ cho các thành phần kinh tế tham gia đầu t phát triển sản xuất, đóng góp tích cực và có hiệu quả vào các chơng trình phát triển kinh tế địa phơng.
Về chính sách khuyến khích phát triển kinh tế địa phơng
Một số cơ quan của tỉnh đã bố trí cán bộ làm việc ngày thứ bảy để giải quyết đồng bộ các công việc hành chính có liên quan về thuế, về đất đai, thủ tục đăng ký kinh doanh. Nếu so với các địa phơng khác, môi trờng đầu t của Thanh Hoá có thể cha hấp dẫn hơn, nhng với địa bàn đợc Nhà nớc khuyến khích u đãi đầu t cùng với những nỗ lực của các ban ngành trong tỉnh, NHPT Việt Nam có thể triển khai tín dụng ĐTPT của Nhà nớc đạt đợc kết quả khả quan.
Khái quát về Ngân hàng Phát triển Việt Nam
Theo Quyết định này NHPT Việt Nam có t cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, đợc mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nớc, Kho bạc Nhà nớc, các ngân hàng thơng mại trong nớc và ngoài nớc, đợc tham gia hệ thống thanh toán với các ngân hàng và cung cấp dịch vụ thanh toán theo quy định của pháp luật. Cùng với Ngân hàng Chính sách xã hội, NHPT Việt Nam góp phần tích cực thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo thông qua đầu t xây dựng các công trình thuỷ lợi, giao thông nông thôn, hạ tầng làng nghề, cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội ở vùng sâu, vùng xa Đồng thời NHPT Việt nam chủ động… nghiên cứu, triển khai phát hành trái phiếu, huy động đủ nguồn vốn cho các dự án, không ngừng hoàn thiện cơ chế quản lý, nâng cao chất lợng tín dụng, khắc phục tình trạng giải ngân và thu hồi nợ chậm, giảm tỷ lệ nợ quá hạn.
Tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Thanh Hoá
Xây dựng quy trình nghiệp vụ kế toán thống kê trong nội bộ Chi nhánh hợp lý, thực hiện chi tiêu cho bộ máy Chi nhánh hoạt động bình thờng, tiết kiệm Kiểm tra tính hợp pháp, hợp… lý của chứng từ, hạch toán ghi chép chính xác, kịp thời, đầy đủ các số liệu vào sổ kế toỏn, theo dừi khế ớc vay, thu nợ, thu lói, chuyển nợ quỏ hạn; đối chiếu số liệu với chủ đầu t; làm báo cáo kế toán; mở và quản lý tài khoản của Chi nhánh tại các tổ chức tín dụng, mở quản lý tài khoản cho chủ đầu t giao dịch tại Chi nhánh NHPT Thanh Hoá Phối hợp với các phòng ban và các cơ quan… có thẩm quyền để thực hiện tốt nhiệm vụ quyền hạn đợc giao. Hai phòng tín dụng có nhiệm vụ nghiên cứu trình Giám đốc Chi nhánh các văn bản tham gia ý kiến với NHPT Việt Nam, cơ quan quản lý Nhà nớc về cơ chế, chính sách quản lý vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nớc, bảo lãnh, hỗ trợ sau đầu t và các chính sách có liên quan; phối hợp các phòng ban để thực hiện tốt nhiệm vụ cung ứng tín dụng ĐTPT của Nhà nớc; tiếp nhận hồ sơ dự án và thẩm định dự án theo quy định hiện hành; thực hiện các báo cáo thống kê và phối hợp với phòng Tổng hợp để thực hiện công tác kế hoạch vốn; đôn đốc các chủ đầu t lập báo cáo quyết toán niên độ, quyết toán dự án, quyết toán vốn.
Tình hình huy động vốn và quản lý điều hành nguồn vốn
Nhà nớc; thực hiện bảo lãnh tín dụng đầu t cho các dự án vay vốn, tái bảo lãnh và nhận tái bảo lãnh cho các quỹ đầu t; cấp vốn hỗ trợ lãi suất sau đầu t cho các dự án đợc hởng u đãi đầu t thuộc kế hoạch tín dụng đầu t của Nhà nớc, quản lý vốn nớc ngoài do NHPT Việt Nam giao và thu hồi nợ vay (gốc, lãi và phí). Qua số liệu trên ta thấy nguồn vốn để cho vay của Chi nhánh trong những năm từ 2000 đến năm 2004 chủ yếu đợc NHPT Việt Nam chuyển về với số vốn lớn, nhng từ năm 2005 đến 2007 Chi nhánh đã cân đối đợc từ nguồn thu nợ nên số vốn chuyển về đã giảm dần.
Tình hình cho vay - thu nợ các dự án vay vốn tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Thanh Hoá
Xét tổng doanh số cho vay và d nợ của 2 khối kinh tế địa phơng và kinh tế trung ơng của Chi nhánh trong 8 năm qua cho thấy, khối kinh tế địa phơng chiếm vai trò chủ chốt và mang tính quyết định đến quy mô cho vay và thu nợ của cả Chi nhánh. Kết quả thu nợ gốc của Chi nhánh, ngoại trừ năm 2001 đạt cao và vợt mức kế hoạch do có dự án trả nợ trớc hạn với số vốn lớn (đạt 129% so với kế hoạch và đây cũng là năm duy nhất Chi nhánh vợt mức kế hoạch đợc giao), còn lại doanh số các năm đều tăng dần, cho thấy sự cố gắng nỗ lực của Chi nhánh trong công tác thu hồi nợ vay.
Tình hình thực hiện bảo lãnh tín dụng đầu t và hỗ trợ sau đầu t tại Chi nhánh Ngân Hàng Phát triển Thanh Hoá
Trong những năm đầu, số dự án đề nghị đợc cấp hỗ trợ sau đầu t gửi đến Chi nhánh khá nhiều nhng hầu nh không đợc duyệt vì phần lớn vớng mắc ở khâu cha có giấy chứng nhận u đãi sau đầu t theo quy định (thời gian từ năm 2000 đến 2003 quy định phải có giấy chứng nhận này) hay cha đến thời điểm trả nợ hoặc các quy định về cấp hỗ trợ lãi suất sau đầu t liên tục thay đổi, các chủ đầu t cha hoàn thiện đủ hồ sơ theo yêu cầu…. Đến nay, tình hình thẩm định các dự án hỗ trợ lãi suất sau đầu t vẫn còn nhiều vớng mắc, tập trung chủ yếu là ở khối các doanh nghiệp địa phơng, do trình độ chủ đầu t còn hạn chế về kinh nghiệm và do cha chú trọng hồ sơ ngay từ khi lập dự án đầu t, vay vốn ngân hàng, nên có nhiều dự án đã trả nợ đ… ợc 2 năm mới biết dự án thuộc đối tợng đợc cấp hỗ trợ sau đầu t và vì thể họ không đợc hởng hỗ trợ sau đầu t cho các năm đã qua.
Những kết quả đạt đợc 1. Hiệu quả kinh tế
Đến nay 17 dự án giáo dục đều đã hoàn thành đa vào hoạt động, trong đó 15 dự án trờng trung học phổ thông bán công đợc hoàn thành năm 2004, đang phát huy hiệu quả rất tốt nên trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký, đặc biệt có 3 dự án đã trả nợ trớc hạn đến 2 năm, hai dự án còn lại cũng đã cơ bản hoàn thành và bàn giao đa vào sử dụng. Kết− quả khảo sát 25 doanh nghiệp cho thấy số lao động trung bình tại các doanh nghiệp không ngừng tăng lên với tốc độ trung bình là 7,5%/năm; số các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động ngày càng tăng lên, số các doanh nghiệp sử dụng ít lao động giảm đi, tức là diễn ra xu h ớng các doanh nghiệp nói chung− ngày càng mở rộng quy mô sản xuất, tạo ra nhiều công ăn việc làm.
Hạn chế của hoạt động tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Thanh Hoá
Thực tế thì chơng trình đánh bắt hải sản xa bờ đang đợc Chi nhánh NHPT Thanh Hoá cùng các cấp các ngành và chủ dự án thực hiện phân loại chủ đầu t và hoàn chỉnh hồ sơ xử lý nợ theo tinh thần công văn số 4856/VPCP-KTTH ngày 29/8/2007 của Văn phòng Chính phủ và văn bản số 3859/NHPT-TDĐP ngày 30/11/2007 thực hiện chỉ đạo của NHPT Việt Nam về xử lý nợ vay các. - Nguyên nhân chính khiến ch ơng trình đánh bắt xa bờ thất bại là:− Thứ nhất, các dịch vụ trên bờ - d ới biển không đồng bộ (cung ứng xăng− dầu, thuốc chữa bệnh, thu mua theo giá thị tr ờng, bảo quản, chế biến ).− … Trang bị ph ơng tiện không đầy đủ, đồng bộ, đặc biệt là ph ơng tiện thông− − tin liên lạc, dự báo thời tiết kém nên ng dân không tránh đ ợc bão, chịu− − thiệt hại nặng nề.
Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Thanh Hoá
Mặc dù đợc coi là một trong những hình thức hỗ trợ tiên tiến của Nhà n- ớc, sau khi dự án đi vào hoàn thành thì sẽ hỗ trợ, nhng qua thực tế cho thấy, hình thức này cha thực sự phát huy hiệu quả, bởi lẽ cách thức hỗ trợ hiện nay cha hấp dẫn, hỗ trợ thực sự cha đúng lúc chủ đầu t cần, số tiền hỗ trợ cha đủ bù đắp khoản chênh lệch lãi suất vay thơng mại với lãi suất tín dụng ĐTPT của Nhà nớc, do đó cha có ý nghĩa nhiều đối với chủ đầu t. Do thiếu về nhân lực nên công tác kiểm tra của Chi nhánh cha đợc tiến hành thờng xuyên, thờng chỉ tổ chức tiến hành kiểm tra theo nội dung yêu cầu của Tổng giám đốc về kế hoạch tự kiểm tra hàng năm đối với các Chi nhánh, còn lại chủ yếu mới chỉ dừng lại ở việc kiểm tra chọn mẫu đối với một số dự án, hoặc do các phòng tự tổ chức kiểm tra rồi báo cáo kết quả để cán bộ kiểm tra nội bộ tổng hợp.
Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Thanh Hoá đến n¨m 2010
- Phát triển công nghiệp: Tiếp tục phát triển công nghiệp với tốc độ cao trên cơ sở mở rộng các ngành sản xuất có tiềm năng về nguyên liệu và thị tr- ờng nh sản xuất vật liệu xây dựng, khai thác và chế biến khoáng sản, chế biến nông, lâm, hải sản; các ngành thu hút nhiều lao động nh may mặc, dệt, da giày; từng bớc phát triển một số ngành công nghiệp có hàm lợng công nghệ cao, đồng thời quan tâm đổi mới thiết bị công nghệ của các cơ sở sản xuất hiện có để nâng cao chất lợng, hạ giá thành sản phẩm. - Phát triển nông, lâm, ng nghiệp: Chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, đến năm 2010, tỷ trọng chăn nuôi chiếm 40% giá trị sản xuất nông nghiệp; tỷ lệ độ che phủ rừng đạt 49%; đẩy mạnh thâm canh và ứng dụng giống mới có năng suất cao để tăng thu nhập trên một đơn vị diện tích; đến năm 2010, giá trị sản xuất trên 1 ha canh tác đạt 30 triệu đồng.
Mục tiêu phát triển tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam
Tiếp tục đẩy mạnh việc sắp xếp, đổi mới, nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh của doanh nghiệp Nhà nớc, trọng tâm là cổ phần hoá, thúc đẩy việc hình thành 1-2 doanh nghiệp Nhà nớc mạnh của tỉnh theo mô hình công ty mẹ - công ty con; khuyến khích và tạo điều kiện xây dựng công ty cổ phần mía đ- ờng Lam Sơn thành tập đoàn kinh tế. - Trợ cấp xuất khẩu và trợ cấp sản xuất hàng nội địa thay thế hàng nhập khẩu là hình thức trợ cấp bị cấm (trợ cấp “đèn đỏ”) phải xoá bỏ trong thời hạn nhất định. Tuy nhiên, các n ớc đang phát triển nh Việt Nam có thể đ ợc phép áp− − − dụng một số u đãi riêng, trong đó thời hạn xoá bỏ trợ cấp “đèn đỏ” đối với− một số mặt hàng có thể đ ợc kéo dài một thời gian. Sau đó vẫn tiếp tục hỗ trợ− những ngành, sản phẩm này theo h ớng đa dạng hoá các hình thức hỗ trợ;−. điều chỉnh cơ chế hỗ trợ từ lãi suất u đãi sang lãi suất thị tr ờng, chỉ còn− − u đãi về thời hạn, mức vốn cho vay và điều kiện vay vốn.. - Trợ cấp riêng biệt cho từng doanh nghiệp, lĩnh vực, ngành.. “đèn vàng”) đ ợc phép duy trì và sẽ bị đối kháng nếu gây ph ơng hại đến− − sản xuất, tiêu thụ hàng hoá của các n ớc thành viên khác.
Định hớng đổi mới hoạt động tín dụng đầu t phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Thanh Hoá trong thời gian tới
Bên cạnh đó, vấn đề cốt yếu cần nhấn− mạnh là phải khắc phục cho đ ợc các hạn chế trong thời gian qua, thúc đẩy− sự phát triển lành mạnh của các ngành nghề, lĩnh vực, vùng/miền; khai thác tối đa các nguồn lực xã hội cho ĐTPT, hạn chế tối đa sự bao cấp của Nhà n ớc, nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm và từng b ớc phù hợp với− − thông lệ quốc tế, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Trên cơ sở định hớng hoạt động của NHPT Việt Nam, Chi nhánh cần sử dụng linh hoạt cả 3 hình thức: cho vay đầu t phát triển, hỗ trợ sau đầu t và bảo lãnh tín dụng đầu t, để các hình thức này trở thành công cụ hữu hiệu thực hiện chức năng nhiệm vụ của mình trong ĐTPT kinh tế xã hội, góp phần hoàn thành các chỉ tiêu cơ bản đề ra trong kế hoạch phát triển từ nay.
Tăng tính chủ động trong huy động vốn và có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý tại Chi nhánh
Tìm hiểu và học tập kinh nghiệm triển khai công tác huy động và quản lý, sử dụng nguồn vốn của các Tổ chức tài chính tín dụng trên địa bàn và áp dụng có sáng tạo đối với hoạt động này tại Chi nhánh NHPT Thanh Hoá. Phân loại chủ đầu t hiện tại của Chi nhánh và có các chính sách u đãi đối với các.
Nâng cao năng lực thẩm định dự án
Do đó, ngo i các− μ thông tin do khách h ng cung cấp, cán bộ thẩm định cần thu thập thêmμ thông tin khách h ng từ các đối tác của khách h ng, từ những ngân h ngμ μ μ m khách h ng có quan hệ, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNNμ μ cũng nh thu thập thêm thông tin về thị tr ờng sản phẩm m khách h ng− μ μ. + Thông tin về định hớng phát triển KT-XH, đánh giá về khả năng của thị trờng (thị trờng đầu vào và đầu ra) của sản phẩm dự án cũng nh các loại sản phẩm có thể thay thế để đánh giá sự cần thiết và hợp lý của chủ trơng đầu t, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trờng nếu dự án đợc đầu t.
Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ vay
- Lãnh đạo các phòng Tín dụng cần phải đôn đốc và kiểm tra quá trình thu nợ của cán bộ tín dụng, yêu cầu cán bộ tín dụng báo cáo cụ thể về từng tr- ờng hợp dự ỏn cú phỏt sinh nợ quỏ hạn, nờu rừ nguyờn nhõn và đề xuất giải pháp để thu hồi nợ vay cho phù hợp với tình hình thực tế của dự án, thực hiện phối hợp đồng bộ với tổ thu nợ để cùng đa ra các biện pháp thu nợ tốt nhất. Thờng xuyên kiểm tra dự án, bám cơ sở để thu nợ, xác định t tởng và ý thức trách nhiệm trả nợ vay của chủ đầu t, tìm các giải pháp đề xuất với Lãnh đạo chi nhánh tháo gỡ khó khăn; khi có sự cố xảy ra phải nắm bắt và báo cáo kịp thời cho trởng phòng và Lãnh đạo chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời phù hợp.
Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Ngoài ra, công tác này giúp cho lãnh đạo Chi nhánh nắm bắt sâu sát với tình hình hoạt động của Chi nhánh, tâm t nguyện vọng của cán bộ để điều hành công việc có chất lợng và sát thực hơn; giúp cho công tác kiểm tra giám sát hàng năm đợc thực hiện nhanh và có hiệu quả. - Để nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm tra giám sát, Chi nhánh cần phải lựa chọn một cán bộ có năng lực, có kinh nghiệm thực tiễn và am hiểu tất cả các nghiệp vụ, đặc biệt là nghiệp vụ thẩm định và cho vay đầu t để bổ sung thêm cho bộ phận làm công tác kiểm tra giám sát vốn hiện tại chỉ có một ngời.
Chú trọng công tác pháp chế tại Chi nhánh
Chính vì vậy, Chi nhánh cần sớm đào tạo bổ sung một cán bộ làm chuyên trách công tác pháp chế để tăng cờng công tác pháp chế, phổ biến kiến thức pháp luật giúp cán bộ trong Chi nhánh nắm bắt kịp thời những vấn đề mới về cơ chế chính sách có liên quan đến hoạt động tín dụng ĐTPT và tín dụng xuất khẩu của Nhà nớc. Hớng dẫn và hỗ trợ pháp luật cho cán bộ trong công tác soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và hớng dẫn về công chứng chứng thực hợp đồng để hoàn thiện hồ sơ bảo đảm tiền vay nhằm phòng ngừa và xử lý rủi ro.
Phối hợp chặt chẽ với các Ngân hàng thơng mại và xây dựng chiến lợc khách hàng
Tr- ớc hết, cần phải tiến hành phân loại khách hàng, chú ý lựa chọn những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn, ví dụ nh: Công ty cổ phần mía đờng Lam Sơn, công ty cổ phần Dợc vật t y tế Thanh Hoá. Mặt khác, thông qua quan hệ giao dịch (mở tài khoản, t vấn..) Chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ mang tính lâu dài với khách hàng của mình, mối quan hệ đó sẽ đem lại lợi ích cho cả hai bên trong trờng hợp phát sinh nhu cầu vay vốn.
Cải tiến thủ tục hành chính và công tác tổ chức cán bộ, đẩy mạnh đào tạo cán bộ và ứng dụng công nghệ thông tin
- Trên cơ sở biên chế đợc giao, để nâng cao chất lợng cán bộ, Chi nhánh cần chú trọng tuyển dụng cán bộ có trình độ đại học loại khá trở lên thuộc các chuyên ngành theo yêu cầu quy định của NHPT Việt Nam. - Yêu cầu từng cán bộ ở Chi nhánh phải có sự nhanh nhạy, cập nhật, tổng hợp và phõn tớch thụng tin để phục vụ quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn và theo dừi sử dụng vốn vay, đồng thời phải liên tục cập nhật các thành tựu mới, đặc biệt trong lĩnh vực tin học hoá nghiệp vụ để xây dựng hệ thống thông tin chung của cơ quan.
Thành lập trang WEB cập nhật và trao đổi thông tin Chi nhánh cần xây dựng trang WEB với các chức năng
Có một hệ thống đợc tin học hoá cao sẽ là một điều kiện hết sức quan trọng để nâng cao chất lợng các mặt công tác, đặc biệt là thẩm định dự án và quản lý tín dụng.
Kiến nghị Chính phủ
Vấn đề quan trọng là cho vay, hạch toán cho vay bằng ngoại tệ sẽ giúp NHPT giảm các rủi ro lớn khi tỷ giá ngoại tệ tăng, giảm mạnh (tỷ giá tăng sẽ thiệt hại trong trờng hợp chuyển đổi ngoại tệ để cho vay VND, tỷ giá giảm gây thiệt hại trong trờng hợp thu nợ cha kịp mua ngoại tệ ngay) vì theo nguyên tắc đi vay - cho vay cùng một đồng tiền (chỉ quy đổi ra tiền VND theo tỷ lệ nhất định đợc NHNN cho phép), nh vậy cán cân ngoại hối luôn cân bằng. + Để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nớc, đề nghị Chính phủ quy định trong trờng hợp tài sản hình thành trong tơng lai không đủ điều kiện bảo đảm tiền vay và bảo lãnh thì NHPT đợc quyền yêu cầu chủ đầu t bổ sung tài sản để bảo đảm tiền vay trên cơ sở thoả thuận giữa hai bên, không nên quy định cụ thể giá trị tài sản bổ sung tối thiểu 15% giá trị tổng mức vốn vay nh hiện tại.
Kiến nghị Ngân hàng Phát triển Việt Nam 1. Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
- Tiêu chí xếp hạng: việc xếp hạng đối với mỗi khách đợc thực hiện chủ yếu thông qua chấm điểm các chỉ tiêu tài chính (khả năng thanh toán, khả. năng tự tài trợ, khả năng sinh lời, các chỉ tiêu hoạt động ) và phi tài chính… (mức độ tín nhiệm trong quan hệ tín dụng với NHPT và các tổ chức tín dụng, tình hình SXKD, tình hình bảo đảm tiền vay, vị thế trong lĩnh vực sản xuất );… ngoài ra còn phải tính đến các yếu tố ảnh hởng liên quan (quy mô hoạt động;. ngành nghề hoạt động; loại hình sở hữu của khách hàng). Thông tin phục vụ trong hoạt động ĐTPT của NHPT Việt Nam có thể tập hợp từ phân tích các hồ sơ, tài liệu do khách hàng cung cấp; từ các cơ quan quản lý nhà nớc có thẩm quyền (cơ quan cấp phép đầu t, cơ quan thuế ); từ… Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN; từ các phơng tiện thông tin đại chúng; từ các ngân hàng khác Đối với thông tin về tình hình tài chính của… khách hàng, NHPT Việt Nam cần chú trọng khai thác thông tin từ cơ quan thuế và các công ty kiểm toán độc lập nhằm đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy của thông tin.
Kiến nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh Thanh Hoá, các Sở ban ngành có liên quan và các doanh nghiệp
+ Phối hợp và hỗ trợ Chi nhánh NHPT Thanh Hoá trong việc giải quyết hậu quả đối với dự án đầu t dở dang, dự án dừng sản xuất do mất vùng nguyên liệu, hoặc dự án không trả đợc nợ vay do sản xuất kinh doanh thua lỗ thuộc phạm vi trách nhiệm theo quy định của pháp luật. Khi thực hiện dự án, chủ đầu t phải chuẩn bị kỹ lỡng đội ngũ cán bộ tài chính và kỹ thuật có chuyên môn để giám sát thực hiện dự án, tránh trờng hợp chỉ có lãnh đạo doanh nghiệp nắm bắt đợc trình tự đầu t xây dựng, còn cán bộ cấp dới thì kém hiểu biết về lĩnh vực này.