Tăng cường chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhà nước

Nguyên tắc tín dụng

Tín dụng ngân hàng đ−ợc thực hiện trên 3 nguyên tắc sau:. a) Tiền cho vay phải đ−ợc hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi. Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn kinh doanh của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế. Nguyên tắc hoàn trả phản ánh. đúng bản chất quan hệ tín dụng, tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không đ−ợc thực hiện đầy đủ. Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không đ−ợc hoàn trả. đúng hạn nhất định sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và thu nhập của ngân hàng. Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định, cam kết này đ−ợc ghi trong hợp đồng vay nợ. b) Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo. Trong nền kinh tế thị trường các hoạt động kinh tế diễn ra hết sức đa dạng và phức tạp, vì thế mọi dự đoán về rủi ro của ngân hàng chỉ mang tính t−ơng. Trong môi trường kinh doanh như vậy, bảo đảm tín dụng được coi là một tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị. tín dụng cũng nh− phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi tr−ờng kinh doanh. Các giá trị tương đương làm bảo đảm có thể là: vật tư hàng hóa trong kho, tài sản cố định của doanh nghiệp, số d− trên tài khoản tiền gửi, hoá. đơn chuẩn bị nhận hàng hoặc có thể là cam kết bảo lãnh của một cơ quan khác thậm chí có thể là chính uy tín của doanh nghiệp trên thị tr−ờng và trong mối quan hệ quá khứ với ngân hàng. Giá trị đảm bảo là cơ sở cho khả năng trả nợ của khách hàng, cơ sở để hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng và là điều kiện. để thực hiện nguyên tắc thứ nhất trong các điều kiện khác nhau. c) Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích). Việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng là cơ sở để doanh nghiệp tính toán các yếu tố hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời nó cũng là một trong những yếu tố đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng.

Lãi suất tín dụng

- Mức lãi suất cho vay do ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với qui định của NHNN và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHCT về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. - Lãi suất cho vay −u đãi đ−ợc áp dụng đối với các khách hàng đ−ợc −u đãi về lãi suất do Tổng giám đốc NHCT thông báo theo qui định của Chính phủ và h−ớng dẫn của NHNN.

Quy trình tín dụng

Đối với mọi thành viên trong hệ thống Ngân hàng Công th−ơng Việt Nam, hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay của tổ chức tín dụng được quy định như. - Tr−ờng hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn, phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo mức qui định của Thống đốc NHNN tại thời điểm ký kết hợp.

Một số vấn đề về doanh nghiệp nhà nước (DNNN) 1. Khái niệm DNNN

Thực trạng hoạt động của các DNNN

Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNN

Một yếu tố khác là do quyền lợi của ngân hàng luôn gắn chặt với quyền lợi của khách hàng, nên ngân hàng sẽ sẵn sàng hợp tác với doanh nghiệp để tháo gỡ những khó khăn trong phạm vi cho phép, t− vấn cho doanh nghiệp về các vấn đề có liên quan, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn TDNH cấp cho các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất l−ợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, theo kịp với nhịp độ phát triển chung, từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.

Khái niệm chất l−ợng tín dụng

Ngoài ra, trong quá trình hoạt động sau này, khi các công ty cổ phần có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh công ty có thể huy động vốn bằng nhiều cách chẳng hạn nh− vay vốn TDNH hay tiến hành phát hành cổ phiếu, trái phiếu,…Trong quá trình đó công ty cổ phần có thể tìm. Hiểu đúng về bản chất của chất l−ợng tín dụng, phân tích và đánh giá đúng chất l−ợng tín dụng hiện tại cũng nh− xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất l−ợng sẽ giúp cho ngân hàng tìm đ−ợc biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường.

Các chỉ tiêu đánh giá chất l−ợng tín dụng

Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh. Ngoài việc sử dụng các chỉ tiêu định l−ợng trên, hiện nay nhiều ngân hàng cũng đã sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất l−ợng tín dụng nh− việc tuân thủ các quy chế, chế độ thể lệ tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả,….

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Chỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng. Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh đ−ợc chất l−ợng tín dụng cao của mình và ng−ợc lại. Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng ch−a phản ánh hết chất l−ợng tín dụng của một ngân hàng. Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có đ−ợc tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã. thực hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng, còn có những ngân hàng có. đ−ợc tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định,…. D− nợ bình quân trong năm. Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng đ−ợc sử dụng cho vay mất lần trong một năm. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh. * Lãi treo: là khoản lãi tính trên nợ quá hạn mà ngân hàng ch−a thu đ−ợc và nh− vậy chỉ số này càng thấp càng tốt. Ngoài việc sử dụng các chỉ tiêu định l−ợng trên, hiện nay nhiều ngân hàng cũng đã sử dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất l−ợng tín dụng nh− việc tuân thủ các quy chế, chế độ thể lệ tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả,…. a) Các yếu tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía ngân hàng). * Chính sách tín dụng: chính sách tín dụng phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Để đảm bảo và nâng cao chất l−ợng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đường lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp. đ−ợc lợi ích của ng−ời gửi tiền, của ngân hàng và ng−ời vay tiền. * Quy trình tín dụng: quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các b−ớc kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rừ cỏch làm, trỡnh tự cỏc bước từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan. Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó đ−ợc tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chất l−ợng. * Kiểm soát nội bộ: đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng nh− qui trình tín dụng. Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất l−ợng tín dụng. * Tổ chức nhân sự: con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng. Muốn nâng cao đ−ợc hiệu quả trong kinh doanh, chất l−ợng trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, đ−ợc đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng. Trong bố trí sử dụng, người cán bộ tín dụng cần phải đ−ợc sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch th−ờng xuyên bồi d−ỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến. đổi của nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, họ còn phải có tiêu chuẩn về đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ nếu ng−ời cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng. * Thông tin tín dụng: hoạt động tín dụng muốn đạt đ−ợc hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng. Muốn nâng cao chất l−ợng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng đ−ợc. hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, tăng c−ờng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng. b) Các yếu tố khách quan. b1) Nhóm nhân tố từ phía khách hàng * Uy tín, đạo đức của người vay. Với một môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, thống nhất giữa các luật, văn bản dưới luật, đồng thời với nó là sự sắc nhiễu của các có quan hành chính có liên quan sẽ khiến cho doanh nghiệp gặp phải những khó khăn, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đ−a vào kinh doanh dễ bị rủi ro.

Hiệu quả của việc nâng cao chất l−ợng tín dụng

Sự tác động đó diễn ra theo hai chiều hướng: thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh ngân hàng luôn phải quan tâm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố và khuyếch trương uy tín và thế mạnh của ngân hàng. - Nâng cao chất l−ợng tín dụng cũng sẽ làm tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm đ−ợc sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và các chi phí thiệt hại do không thu hồi đ−ợc vốn đã cho vay.

Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh

Đình-Hà Nội, có mạng l−ới các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm đ−ợc bố trí nằm rải rác trên các địa bàn dân c− nh− Đội Cấn, Thành Công, Cống Vị, Quan Thánh, Cửa Nam, Kim Liên..một số chợ lớn tại Hà Nội nh− Long Biên, Châu Long, Bưởi,. Các phòng nghiệp vụ trên có quan hệ với nhau d−ới sự điều hành của Ban giám đốc, thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng, hướng tới mục tiêu lợi nhuận trong phạm vi an toàn nhất định.

Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh NHCT Khu vực Ba Đình (NHCT Ba Đình) trong những năm qua

Chỉ tiêu

Hoạt động tín dụng đối với DNNN

• Doanh số cho vay, thu nợ đối với DNNN

Nh− vậy, sau khi nghiên cứu thực trạng d− nợ DNNN phân theo ngành kinh tế tại NHCT Ba Đình, có thể nhận xét, NHCT Ba Đình đã chú trọng tập trung vốn đầu tư cho các DNNN trên địa bàn, thực hiện đúng đường lối chủ tr−ơng của Đảng, Nhà n−ớc và của Ngành, góp phần xây dựng và củng cố vai trò chủ đạo của khu vực kinh tế quốc doanh trong nền kinh tế quốc dân và hỗ trợ cho các thành phần kinh tế khác cùng phát triển. Tuy nhiên, khi phân tích d− nợ tín dụng của một ngân hàng, nếu nh− chỉ xem xét đến diễn biến của tổng d− nợ thì ch−a thể phản ánh chính xác đ−ợc tình hình cho vay của ngân hàng đó, càng ch−a thể vội vàng kết luận đ−ợc rằng hoạt động cho vay của ngân hàng đã tăng lên theo thời gian, bởi vì có thể xẩy ra trường hợp doanh số cho vay không tăng nh−ng việc trả nợ của ngân hàng giảm thì.

Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000

Hướng đổi mới hoạt động của DNNN trên địa bàn Hà Nội

Thứ ba, tập trung nguồn lực và chủ yếu thông qua các DNNN để nhanh chóng phát triển kết cấu hạ tầng, dịch vụ công cộng đáp ứng các nhu cầu thiết yếu khác cho xã hội và nền kinh tế nh− an ninh, quốc phòng,…Cân đối các nhu cầu thiết yếu, ổn định tài chính, tiền tệ, ngân hàng, bảo hiểm,…có chính sách để. Cơ cấu công nghiệp chuyển dịch theo h−ớng tăng nhanh tỷ trọng của công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, đổi mới công nghệ, tăng việc sản xuất các sản phẩm tinh xảo có hàm l−ợng kỹ thuật cao, tiếp cận nhanh với thị tr−ờng quốc tế tiến tới mở rộng các mặt hàng xuất khẩu, hình thành các nhóm sản phẩm nh−: cơ khí-kim khí; da giầy-dệt may; điện-điện tử; chế biến thực phẩm;…Quá trình đầu t− dành sự −u tiên tập trung cho những DNNN sản xuất các sản phẩm mũi nhọn (điện-điện tử, dệt may-da giầy, chế biến thực phẩm, vật liệu xây dựng cao cấp,…).