Cải thiện chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội
MỤC LỤC
Biểu đồ tăng trởng nguồn vốn theo các thành phần kinh tế
Kết quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Hà Nội, với vị trí là thủ đô, trung tâm kinh tế hàng đầu của miền Bắc là nơi
Đến nay Hà Nội có 9 khu cụm công nghiệp vừa và nhỏ đợc thiết lập và thành phố có chủ trơng lựa chọn các doanh nghiệp tiêu biểu đầu t vào khu công nghiệp, hỗ trợ những doanh nghiệp này về môi trờng đầu t, đất đai, từ đó phát triển thành các doanh nghiệp đầu tầu thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp khác. Chính vì thế mà việc thâm nhập vào thị trơng này là một việc khó khăn đầy thử thách, nhng đây là thị trờng đầy hấp dẫn nên chi nhánh đã và đang có những chính sách biện pháp phù hợp với tình hình thực tiễn để có thể tiếp cận thi trờng này một cách có hiệu quả. Chi nhánh mới thành lập trên địa bàn, số lợng doanh nghiệp hoạt động trên khu vực ngày một tăng nhng những doanh nghiệp này có nhu cầu nhng khả năng để đợc vay là rất khó khăn bởi vì tình hình tài chính, tài sản đảm bảo thấp, cha tạo đợc uy tín với ngân hàng cho nên việc tiếp xúc vay vốn ngân hàng là rất khó khăn, đối với những doanh nghiệp hoạt động lâu năm.
Trong khi đó tỷ trọng vay dài hạn tập trung vào thành phần kinh tế ngoài quốc doanh mà hầu hết là các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã một lần nữa khẳng định nhu cầu về vốn phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh của những doanh nghiệp này.
Chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh
Chi nhánh hiện nay có khoảng hơn 30 DNVVN đang có quan hệ với chi nhánh và con số này trong tơng lai còn tăng cao hơn nữa, tuy nhiên doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp này lại không cao năm 2002 gần 200 tỷ chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh chỉ khoảng 15% d nợ cho vay của ngân hàng. Doanh số cho vay đối với các DNVVN thấp nhng d nợ của các DNVVN trong tổng d nợ của chi nhánh không thấp thờng chiếm khoảng 1/3 tổng d nợ, nh vậy có thể nhận thấy rằng là các DNVVN không liên tục quan hệ tín dụng với chi nhánh, hay cũng có thể là vòng quay của vốn các doanh nghiệp là thấp. Nợ quá hạn này không phải nợ xấu bởi vì nó tập trung vào một số các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu nông thuỷ hải sản trong đại bàn và một số trong lĩnh vực thu mua lơng thực cho nên thờng gặp những khó khăn trong công tác thu mua cũng nh trong công tác thu hồi vốn cho nên các DN này chậm trễ trong việc thanh toán cho Ngân hàng.
Trong tơng lai, khi mà xu hớng của các ngân hàng hiện đại trên thế giới là nâng cao tỷ trọng của các khoản thu từ dịch vụ giảm bớt tỷ trọng của các khoản thu từ hoạt động cho vay thì chi nhánh có rất nhiều điều kiện để thực hiện mục tiêu này, và có thể là một chi nhánh hàng đầu về công nghệ thanh toán trong hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
Sử dụng linh hoạt các ph ơng thức cho vay đối với DNVVN
Nh vậy Ngân hàng không những mở rộng đ ợc tín dụng của mình mà còn có điều kiện xâm nhập thị tr ờng từ đó tìm ra đ ợc những mặt mạnh mặt yếu của khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho. Các doanh nghiệp bán hàng nhng cha thu đợc tiền do ngời mua mua chịu dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lu động. Việc cho vay này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của hai bên.
Ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng đợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt.
Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trớc khi cho vay và tăng c- ờng kiểm tra trong và sau khi cho vay
Ngân hàng cần khai thác triệt để các mối quan hệ rộng rãi của mình với các tổ chức và cá nhân trong xã hội để tập hợp thông tin, cụ thể là từ phía các khách hàng khác của ngân hàng đồng thời cũng là khách hàng hoặc bạn hàng của đơn vị xin vay vốn; từ cơ quan lãnh đạo chính quyền địa phơng nơi khách hàng sinh sống hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh; từ các trung tâm thông tin về rủi ro tín dụng; từ các ngân hàng bạn. Nhng quan trọng nhất vẫn là các thông tin điều tra tại chỗ để lập nên hồ sơ của ngời vay, bao gồm các chi tiết hết sức cụ thể nh: Tài liệu chứng minh t cách pháp nhân hoặc thể nhân của ngời xin vay ( Quyết định thành lập, điều lệ doanh nghiệp, nếu khách hàng là một pháp nhân; giấy chứng minh nhân dân, sổ đăng ký hộ khẩu, nếu khách hàng là một thể nhân ), bảng cân đối tài khoản hiện tại và những năm trớc đó, tình hình sản xuất kinh doanh trong nhiều năm liên tục, tình hình cung cấp nguyên vật liệu cũng nh tình hình tiêu thụ sản phẩm của ngời vay đó, trên cơ sở có so sánh và liên hệ với những nhà sản xuất và kinh doanh cùng loại sản phẩm đó. Nói tóm lại, việc duy trì quan hệ khách hàng lâu dài cũng là một trong những biện pháp nhằm giảm bớt rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng vì qua đó, ngân hàng giảm bớt đ ợc chi phí tập hợp thông tin về khách hàng, có cơ sở sàng lọc khách hàng một cách chính xác nhất, bên cạnh đó Ngân hàng còn có thể triển khai các nghiệp vụ có lợi cho cả hai bên, ngăn ngừa đ ợc sự lựa chọn đối nghịch và sự rủi ro đạo đức từ phía khách hàng.
Nhng trong thời gian trớc mắt để khắc phục tình trạng trên, khuyến khích hoạt động vay vốn từ phía khách hàng là các DNVVN thì không nên áp dụng một mức lãi suất đối với tất cả các khoản vay mà cần phải có sự linh hoạt giữa các đối tợng khách hàng, có thể giảm lãi suất cho vay đối với những khách hàng đã quen biết, có quan hệ tín dụng thờng xuyên và làm ăn có hiệu quả để giữ khách hàng, đa họ trở thành khách hàng truyền thống của chi nhánh.
Công tác cán bộ
Phần lớn những công ty này họ đang cần vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, đổi mới dây chuyền công nghệ, chi nhánh cần phải chủ động tìm những khách hàng này, nếu đủ điều kiện thiết lập quan hệ tín dụng với họ, bởi lẽ những doanh nghiệp. Bên cạnh việc tăng c ờng trình độ chuyên môn cho cán bộ, ngân hàng cần hết sức coi trọng tới việc bồi d ỡng đạo đức, phẩm chất cho cán bộ ở cơ sở mình bởi vì trong công tác tín dụng đạo đức luôn đ ợc coi là một phẩm chất quan trọng nhất. Hớng dẫn cán bộ thờng xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời những biến động về phía khách hàng trên cơ sở đó giúp ngân hàng chủ động trong việc quản lí và điều tiết các hoạt động tín dụng ở đơn vị mình.
Cán bộ tín dụng cần phải xác định rằng cạnh tranh ở trong giá cả và chất l ợng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, ở sự thuận tiện và thái độ phục vụ nhiệt tình tận tuỵ, ở những thông tin t vấn có giá trị chứ không phải là bỏ qua trình tự của qui chế.
Đổi mới chính sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng về chính sách chế
Xuất phát từ những hạn chế tồn tại trong công tác cho vay đối với các DNVVN không chỉ do chủ quan của Ngân hàng mà còn bao gồm cả môi trờng kinh tế chính trị văn hoá xã hội trong khu vực và cả những chính sách chế độ của nhà nớc của các ban ngành, nên để mở rộng và nâng cao chất lợng cho vay. Mặc dù nớc ta đã chuyển từ nền kinh tế, tập trung, bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc đợc hơn 10 năm nhng những lề lối làm việc của các cơ quan hành chính nhà nớc vẫn còn mang nặng những nét đặc trng của thời kỳ bao cấp, vẫn còn tình trạng nhiều cửa gây sách nhiễu, phiền hà cho nhân dân, vẫn còn cảnh phải xếp hàng để chờ đợc công chứng giấy tờ do cơ quan nào cũng đòi hỏi phải công chứng giấy tờ mà đôi khi không thật sự cần thiết dẫn đến tình trạng quá tải, có hiện tợng tiêu cực, mất lòng tin vào nhà nớc. Đối với phơng án kinh doanh và đơn xin vay vốn không đòi hỏi khách hàng phải có xác nhận của chính quyền địa phơng vì đối với khách hàng là thể nhân thì họ chỉ cần xuất trình chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu và phơng án hoặc dự án kinh doanh là đủ điều kiện để xem xét cho vay còn việc xác nhận của chính quyền địa phơng là thừa và “không nói lên điều gì”.
Đặc biệt đối với cho vay cầm cố và chiết khấu chứng từ có giá, NHNo Việt Nam phải có hớng dẫn riêng, cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải quyết cho vay nhanh chóng để thu hút những khách hàng này đến vay vốn, vì những món vay này tài sản bảo đảm nợ vay có tính lỏng cao, đảm bảo an toàn vốn vay.