Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại Chi nhánh Chợ Lớn của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CHỦ YẾU CỦA NHTM

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các NHTM hiện nay luôn nghiên cứu và ủưa ra cỏc hỡnh thức tớn dụng khỏc nhau, ủể cú thể ủỏp ứng một cỏch tốt nhất nhu cầu vốn cho quỏ trỡnh sản xuất và tỏi sản xuất, từ ủú ủa dạng húa cỏc danh mục ủầu tư, mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro. Thực chất là cho vay trung, dài hạn ủể tài trợ cho cỏc doanh nghiệp trong cỏc dự ỏn ủầu tư như cỏc cụng trỡnh xõy dựng cơ bản mới, cải tạo và mở rộng quy mụ sản xuất kinh doanh, khụi phục và thay thế tài sản cố ủịnh, cải tiến và hợp lý húa sản xuất kinh doanh, ủõy là hỡnh thức tài trợ ủầu tư phổ biến ở cỏc nước ủang phỏt triển.

CHẤT LƯỢNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1. Chất lượng tín dụng của NHTM

Từ ngữ bền vững ở ủõy khụng phải là duy trỡ tốc ủộ tăng trưởng cao và lâu dài về thời gian, mà sự phát triển bền vững ngành ngân hàng phải bảo toàn và phỏt triển ba nguồn lực: vốn, nhõn lực và cụng nghệ, trong ủú nhõn lực và cụng nghệ ủặc biệt ủược quan tõm vỡ nú quyết ủịnh ủến sự tồn tại và phỏt triển của một ngõn hàng. Ngoài ra, nguồn vốn dựng ủể cho vay chủ yếu là nguồn vốn huy ủộng từ cỏc thành phần kinh tế, do ủú việc cấp tớn dụng phải ủảm bảo an toàn thu hồi ủược cả vốn lẫn lói ủỳng thời hạn, muốn vậy việc sử dụng vốn phải ủảm bảo ủỳng mục ủớch và ủỳng quy ủịnh về cấp tớn dụng của NHNN thỡ nguồn vốn cho vay mới ủảm bảo an toàn.

SƠ LƯỢC VỀ NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN

• Tổng quan về NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 1. Những thông tin chung về Việt Nam Eximbank
• Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Chợ Lớn

Vietnam Eximbank ủược chọn là 1 trong 6 ngõn hàng Việt Nam tham gia thực hiện Dự ỏn hiện ủại hoỏ ngõn hàng (Bank Modernization Project) do Ngõn Hàng Nhà Nước Việt Nam tổ chức với sự tài trợ của Ngõn Hàng Thế Giới và ủó ủược hai tổ chức thẻ tín dụng lớn nhất thế giới là Master Card International và Visa International chấp nhận làm thành viên chính thức (principal member). Do nhu cầu phỏt triển mạng lưới trờn ủịa bàn TP.HCM ủể ủưa cỏc dịch vụ của ngân hàng phục vụ dân cư và các doanh nghiệp thuộc khu vực quận 5 (Chợ Lớn) và ủược Giỏm ủốc NHNN TP.HCM chấp thuận cho phộp NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, trụ sở tại số 07 Lê Thị Hồng Gấm, Quận 01, TP.HCM, giấy phép hoạt ủộng số 0011/Ngõn hàng – CP ngày 06/04/1992 do Thống ðốc Ngõn hàng Nhà nước cấp, ủược phộp mở phũng giao dịch Chợ Lớn, bắt ủầu cú hiệu lực từ ngày 07/12/1996 do ông Nguyễn Văn Trữ ký tên.

TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN

• Tỡnh hỡnh huy ủộng vốn
• Tình hình cho vay
• Một số chỉ tiờu ủỏnh giỏ chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh Eximbank Chợ Lớn

Chất lượng tín dụng ủó từng bước ủược kiểm soỏt chặt chẽ, cụ thể từng khỏch hàng, từng ngành nghề, từng loại hỡnh cụng ty; chi nhỏnh ủó xõy dựng cụ thể kế hoạch phõn loại nợ, ủề ra kế hoạch giảm nợ xấu ủến từng khỏch hàng, chủ ủộng hơn trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng, sớm phát hiện rủi ro tiềm ẩn có thể phátt sinh, dự kiến số tiền trích lập dự phòng rủi ro từng tháng và thực hiện kế hoạch trích lập dự phòng rủi ro phõn bổ từng quý ủể giảm bớt chi phớ thay vỡ phải trớch vào cuối năm ủể ngõn hàng chủ ủộng trong kế hoạch tài chớnh ngay từ ủầu năm. + đã xây dựng các mục tiêu, ựịnh hướng và kiểm soát tắn dụng trong từng thời kỳ như: tốc ủộ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ trong từng thành phần kinh tế, tỷ lệ cú ủảm bảo, khụng ủảm bảo, tỷ lệ nợ quỏ hạn/ tổng dư nợ, thực hiện trớch lập dự phũng theo quyết ủịnh số 493/2005/Qð-NHNN của Thống ðốc NHNN hàng quý ủể hạn chế rủi ro nếu cú xảy ra trong hoạt ủộng tớn dụng, thực hiện chớnh sỏch sàng lọc và phõn loại khỏch hàng hàng ủể cú cỏc chớnh sỏch ưu ủói tớn dụng nhằm giữ chõn và thu hút khách hàng tốt. Bốn là, một số phát sinh sai phạm về mặt quy chế, quy trình tín dụng cũng như thủ tục cho vay vẫn cũn xuất hiện tại chi nhỏnh, cụ thể như: sản phẩm mới ủưa ra chưa ủược hướng dẫn cụ thể dẫn ủến khi thực hiện cỏn bộ tớn dụng chưa hiểu rừ và nắm hết bản chất của sản phẩm ủưa ra, quy ủịnh tớn dụng khụng thống nhất, thủ tục vay cũn rườm rà, cỏc ủiều kiện vay chưa thực hiện nghiờm ngặt, cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay chưa thực hiện ủầy ủủ, nghiờm chỉnh, … là những yếu tố ảnh hưởng ủến chất lượng khoản vay do dựa trờn những quyết ủịnh cho vay khụng chính xác và công tác quản lý nợ vay còn chưa chặt chẽ.

Trờn cơ sở ủỏnh giỏ và phõn tớch hệ thống số liệu thực tế tỡnh hỡnh tớn dụng của chi nhỏnh Eximbank Chợ Lớn, ủề tài ủó xỏc ủịnh ủược những thành tựu cần tiếp tục duy trì và thực hiện, cũng như những hạn chế tồn tại ảnh hưởng khụng nhỏ ủến chất lượng hoạt ủộng tớn dụng của ngõn hàng, qua ủú ủưa ra nguyờn nhõn gõy ra những tồn tại ủú ủể trong thời gian tới chi nhỏnh Eximbank Chợ Lớn cú những giải phỏp thớch hợp nhằm phỏt triển hoạt ủộng ngõn hàng và nõng cao chất lượng tớn dụng, gúp phần xõy dựng và phỏt triển kinh tế ủất nước.

MỤC TIÊU, ðỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN VÀ CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH HOẠT ðỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG

- Bờn cạnh việc tập trung và phỏt triển nhanh mảng hoạt ủộng ngõn hàng bỏn lẻ (doanh nghiệp vừa và nhỏ; cỏ nhõn và hộ gia ủỡnh), chỳ trọng phõn khỳc khỏch hàng là các tập đồn kinh tế/ cơng ty (doanh nghiệp lớn). - ðẩy mạnh hoạt ủộng sang lĩnh vực ngõn hàng ủầu tư – liờn kết với cỏc ngõn hàng / ủịnh chế tài chớnh trong và ngoài nước ủể chủ ủộng và tham gia cỏc dự ỏn lớn (tài trợ dự ỏn; hợp vốn – ủồng tài trợ; ủầu tư tài chớnh; kinh doanh chứng khoỏn;. quản lý quỹ) và dịch vụ tài chính khác.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK CHỢ LỚN

• Giải phỏp ủối với chi nhỏnh Eximbank Chợ Lớn
• Giải pháp về phía các cơ quan quản lý Nhà Nước

Tuy nhiờn, hoạt ủộng tớn dụng hết sức ủa dạng, mỗi khoản vay ủều cú tớnh chất ủặc thự riờng, do ủú ngoài cỏc yếu tố cần thẩm ủịnh theo quy trỡnh như: hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, tớnh khả thi của dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh,… thỡ ủối với cho vay theo dự ỏn ủầu tư phải xỏc ủịnh xem dự ỏn cú phự hợp với hoàn cảnh kinh tế hay khụng, cỏc sản phẩm và ủối thủ cạnh tranh trờn thị trường, chất lượng sản phẩm mà dự ỏn tạo ra so với các sản phẩm hiện có trên thị trường, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần của sản phẩm, chất lượng nguồn nguyên liệu, khả năng phát triển của sản phẩm, cỏc yếu tố của mụi trường kinh doanh ảnh hưởng ủến dự ỏn …. Thụng thường, khi thẩm ủịnh tớnh phỏp lý của khoản vay và khách hàng vay cần chú ý tránh những sai sót như: cho vay cá thể khụng ủủ năng lực hành vi, cho vay tổ chức thiếu tư cỏch phỏp nhõn, người ủại diện tổ chức khụng ủủ thẩm quyền quyết ủịnh, người ủại diện tổ chức khụng ủủ thẩm quyền ký kết hợp ủồng tớn dụng, hợp ủồng thế chấp mục ủớch sử dụng khụng thực hiện ưu tiờn thanh toỏn ủối với cỏc giao dịch ủảm bảo, … là một trong những rủi ro có khả năng gây ra tổn thất nặng nề nhất cho ngân hàng. Chỳ trọng việc xõy dựng chiến lược ủầu tư phỏt triển cụng nghệ Một là, tăng cường ủầu tư, phỏt triển hệ thống cỏc kờnh giao dịch và thanh toỏn mà ngõn hàng ủó triển khai như: ATM, Telephone Banking, Home Banking, … ủảm bảo cho khỏch hàng cú thể thực hiện hầu hết cỏc giao dịch, từ việc tra cứu thụng tin ủến kiểm tra nhật ký tài khoản, ủăng ký sử dụng dịch vụ mới, thanh toỏn và cỏc giao dịch khỏc liờn quan ủến thẻ, ủồng thời hệ thống giao dịch này phải ủược xõy dựng trờn cơ sở bảo mật, an toàn.

- Cú chiến lược ủầu tư và cập nhật cụng nghệ, mỏy múc tiờn tiến, hiện ủại, liờn kết thông tin quốc tế, … sao cho phù hợp với thực tiễn của ngành, phát triển ứng dụng cụng nghệ thụng tin tiờn tiến và viễn thụng ủể cải thiện cơ sở hạ tầng cho cỏc sản phẩm ngõn hàng, ủặc biệt dịch vụ thanh toỏn ủiện tử, hệ thống thụng tin quản lý và thanh toỏn ủiện tử liờn ngõn hàng nhằm tăng cường khả năng hội nhập vào thị trường tài chính quốc tế.