Quản lý thông tin khách hàng tập trung hỗ trợ nâng cao hiệu quả huy động vốn tại VPBank

Lý luận cơ bản về việc mở và sử dụng tài khoản của khách hàng tại ngân hàng thơng mại

Tác động của CNTT tới việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại NHTM

Những nhân tố tác động đến việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng

Thực trạng hoạt động kinh doanh của VP Bank

Với phơng châm kiểm soát và ngăn ngừa rủi ro để tích cực phòng tránh thay vì giải quyết rủi ro, VP Bank đã có một hệ thống quản trị rủi ro chặt chẽ và khoa học từ cấp quản trị bậc cao xuống tới từng nhân viên nghiệp vụ: Việc xét duyệt cho vay đợc thực hiện theo cơ chế ba cấp: nhân viên tín dụng - phòng phục vụ khách hàng- ban tín dụng (hay hội đồng tín dụng - tuỳ quy mô. khoản vay). Bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo đợc tách độc lập hoàn toàn với phòng tín dụng, nhờ vậy mà hạn chế tối đa đợc rủi ro tín dụng. Nợ quá hạn. đến nay đã khống chế đợc dới 2% tổng d nợ. Qua phân tích ở trên đã chứng tỏ rằng quy mô tín dụng cũng nh chất lợng tín dụng ngày càng đợc mở rộng và nâng cao. b) Hoạt động đầu t và hoạt động kinh doanh chứng từ có giá. VP Bank vẫn duy trì vốn góp cổ phần vào một số doanh nghiệp đang kinh doanh rất có hiệu quả: ngân hàng á châu, công ty TOGi, công ty cổ phần. Đồng Xuân, Ngoài ra, VP Bank còn dành một phần vốn của mình để mua… kỳ phiếu, trái phiếu các ngân hàng khác với tổng giá trị khoảng 200 tỉ đồng. Hoạt động đầu t và kinh doanh giấy tờ có giá đã đem lại cho ngân hàng một nguồn thu nhập trên 10 tỉ đồng. 2.2.3 Thực trạng hoạt động khác a) Hoạt động thanh toán. Hiện nay với chất lợng nhân viên khá cao (78% có trình độ đại học) cùng với sự năng động nhiệt tình trong công việc, nguồn nhân lực của VP Bank luôn đợc đánh giá cao và sẽ là một trong những tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng trong tơng lai. c) Công tác kiểm tra - kiểm soát nội bộ. Là một trong những doanh nghiệp thực hiện việc kinh doanh tiền tệ nên rủi ro luôn luôn là ngời bạn đồng hành với ngân hàng. Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ là một công cụ hữu hiệu giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro. Phòng kế toán kiểm toán nội bộ của VP Bank trực thuộc ban điều hành, cung cấp sự kiểm tra, kiểm soát các phòng ban thờng xuyên và đảm bảo tính độc lập khá cao. Với sự đầu t và quan tâm đúng đắn, công tác kiểm tra- kiểm soát nội bộ. đã hoạt động có hiệu quả, giúp VP Bank đi đúng mục tiêu chiến lợc đã đề ra, tuân thủ nghiêm túc quy định của nhà nớc nói chung, NHNN nói riêng mà không có vụ việc nào sai sót về nghiệp vụ hay vi phạm pháp luật đáng tiếc xảy ra. d) Các hoạt động khác.

Thực trạng huy động vốn tại VP Bank

Trong năm 2004 mạng lới lại đợc mở rộng thêm với 6 phòng giao dịch chính thức đi vào hoạt động: 4 phòng tại Hà Nội, 1 phòng tại Đà nẵng, 1 phòng tại Hải Phòng, và nhận đợc cấp phép mở thêm 3 chi nhánh cấp 1 là chi nhánh Hà Nội, chi nhánh Huế, chi nhánh Sài Gòn ( những chi nhánh này đã chính thức khai trơng hoạt động trong những ngày. Sự mở rộng mạng lới có vai trò hết sức quan trọng giúp VP bank đang dần cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. - Nguồn nhân lực luôn luôn đợc quan tâm, động viên, và đợc tham gia nhiều lớp đào tạo. Đặc biệt là nhân viên các phòng: giao dịch kho quỹ, phục vụ khách hàng ca nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp. Nhân viên các phòng này rất trẻ, đẹp, năng động, tận tình với trình độ nghiệp vụ cao gây đợc cảm tình với khách hàng. - Các chi nhánh, phòng giao dịch đã đa dạng hoá hình thức huy động vốn, áp dụng mức lãi suất và mức phí phù hợp, đầy tính cạnh tranh. Ban quản lý các chi nhánh, các phòng giao dịch đã linh động trong việc quy định các mức lãi suất trong biên độ cho phép của tổng giám đốc VP Bank phù hợp với. đặc điểm hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch của mình. - ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động nghiệp vụ: VP Bank đã. bỏ phần mềm sử dụng trên môi trờng FoxPro thay vào đó là phần mềm kế toán Bank 2000 với nhiều u điểm hơn hẳn. Nhờ đó mà thời gian giao dịch cũng nh công tác hạch toán đựơc rút ngắn, giảm thiểu đợc các thủ tục hành chính cho khách hàng. - Các phòng ban luôn có sự phối kết nhịp nhàng, nhờ đó mà khách hàng. đến với ngân hàng đợc phục vụ kịp thời, nhanh chóng. Trên đây là một số nguyên nhân thúc đẩy sự tăng trởng của VPBank trong giai đoạn vừa qua, đặc biệt là trong công tác huy động vốn. Đó chính là nền tảng để ngân hàng thực hiện mục tiêu chiến lợc “xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và trong khu vực”. 2.3.2 Phân tích tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại VPBank Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng tăng, nó đã phủ nhận quan hệ cũ- quan hệ của ngời dân với hợp tác xã tín dụng những năm 1990. Lúc này, các doanh nghiệp đến với ngân hàng để hởng sự an toàn, hởng các dịch vụ thanh toán, dịch vụ t vấn, Ng… ời dân đến với ngân hàng để gửi tiền hởng lãi, để đợc đảm bảo an toàn về tài sản,. để đợc đáp ứng nhu cầu về vốn, Và nh… vậy mỗi chủ thể với nhu cầu và mục. đích riêng họ đã tìm đến ngân hàng. Xuất phát từ những nhu cầu và mục đích riêng của mỗi khách hàng xuất phát từ đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ cũng nh tầm quan trọng của khách hàng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mà mỗi ngân hàng. đều coi việc thu hút khách hàng, phát triển thị phần là vấn đề sống còn cuả. Hoạt động trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt thì thực hiện đợc vấn đề sống còn trên và tạo cho mình một vị thế vững chắc là không đơn giản. Để thực hiện đợc ngân hàng cần phải đổi mới toàn diện hoạt động của mình: đa dạng hoá danh mục sản phẩm chất lợng cao, đổi mới để tạo ra một phong cách văn hoá riêng trong hoạt động,…. Bên cạnh biện pháp tiếp cận với đối tợng khách hàng vay đầy tiềm năng thì đổi mới công tác huy động vốn, tạo cơ sở đầu vào cho hoạt động ngân hàng là rất cần thiết. Các ngân hàng bằng nhiều hình thức, biện pháp trong cuộc chạy đua giành lấy nguồn vốn cho hoạt động của mình nh: đa dạng hoá. hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau, áp dụng lãi suất cạnh tranh, lãi suất phân biệt,…. Trong phạm vi khoá luận của mình em tập trung vào thực trạng huy động vốn của VPBank thông qua việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi với ba loại tài khoản:. • Tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế. • Tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân. • Tài khoản tiền gửi tiết kiệm. So với quy định về quy trình và thủ tục mở tài khoản của ngân hàng Nhà nớc thì quy trình và thủ tục mở tài khoản mà VPBank đặt ra cho khách hàng của mình là tơng tự, sự khác biệt nếu có chỉ ở sự cụ thể hoá quy định và theo xu hớng đơn giản hoá thủ tục hành chính cho khách hàng. a) Tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Khi công nghệ thông tin phát triển, thời gian là vấn đề đợc quan tâm hàng đầu. Hơn bất kỳ chủ thể nào trong nền kinh tế, các doanh nghiệp đều nhận thức đợc sự cần thiết duy trì tài khoản của mình tại ngân hàng. Tài khoản mà các doanh nghiệp sử dụng chủ yếu là tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng xuất phát từ những đặc trng của nó và xuất phát từ nhu cầu sử dụng vốn thờng xuyên liên tục. Mục đích mở tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp không phải là mục đích hởng lãi mà là hởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. đó mà giúp quá trình thanh toán giữa các doanh nghiệp với nhau, giữa doanh nghiệp và các chủ thể khác trong nền kinh tế đợc nhanh chóng, thuận tiện và an toàn. Về phía ngân hàng, đây là nguồn vốn có thể coi là lớn nhất, lại rẻ nhất vì. ngân hàng không phải trả lãi hoặc nếu trả thì mức lãi suất rất thấp, trong khi. đó lại thu đợc phí qua các dịch vụ thanh toán cung cấp cho khách hàng. Tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệop tại VPBank đợc thể hiện qua bảng sau:. Đơn vị: tỷ đồng. TGCKH<12 tháng TGCKH>12 tháng TGCD. - Tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã tạo ra cho VPBank một loại doanh số- doanh số huy động vốn, phát triển không ngừng với tốc độ tơng đối cao và ổn định nh đã phân tích ở trên. Qua đó chứng tỏ rằng các doanh nghiệp - đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng đặt niềm tin vào VPBank. Uy tín của VPBank ngày càng đợc củng cố. Từ đó cũng khẳng định mô hình ngân hàng bán lẻ mà VPBank theo đuổi là đúng đắn. - Trong giai đoạn 2002-2004, tốc độ phát triển của tiền gửi không kỳ hạn của doanh nghiệp giảm, điều này tạo cho VPBank một nguồn vốn ổn định…. Tiền gửi có kỳ hạn tăng lên kéo theo chi phí của ngân hàng tăng lên. nếu không cân đối giữa nguồn và sử dụng nguồn hợp lý sẽ gây ra ảnh hởng không tốt tới hoạt động kinh doanh. Nguyên nhân của những kết quả trên:. + VPBank cha có nhiều hình thức khuyến khích vật chất đối với tài khoản tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế. + Công nghệ thanh toán của VPBank so với một số ngân hàng trong khu vực còn yếu kém, cha thực sự hiện đại. Vấn đề này cần đợc đáp ứng hết sức cấp bách, song để làm đợc nó thì phải có vốn. Do vậy, thay vào đó thái độ cũng nh sự nhanh nhẹn, năng động của đội ngũ nhân viên tiếp xúc với khách hàng là rất quan trọng nhằm tạo hình ảnh tốt đối với khách hàng để duy trì. mối quan hệ lâu dài giúp nhau cùng phát triển cho dù VPBank cha thực sự hiện đại. + VPBank vẫn cha cho phép khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi. Do vậy nếu trong trờng hợp do chứng từ bị tắc nghẽn hoặc do nhầm lẫn sai sót từ phía ngân hàng phát hành mà khách hàng phát hành qúa số d thì VPBank có thể từ chối thanh toán nếu khách hàng cha có quan hệ lâu dài với ngân hàng. + Do ảnh hởng của nhiều vấn đề chính trị, an ninh quốc tế mà hoạt. động của một số ngành, lĩnh vực không theo đúng quỹ đạo chẳng hạn nh sự biến động của giá thép, giá xi măng, giá dầu xăng có ảnh hởng lớn đến các dự. án xây dựng, dự án sản xuất ô tô, xe máy kí kết từ trớc. Khi hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn kéo theo nó là nhu cầu thanh toán cũng giảm sút. +Vốn tự có của các doanh nghiệp ở nớc ta rất thấp, thị trờng chứng khoán còn vô cùng non trẻ. Vì vậy vốn trong các hoạt động của các doanh nghiệp chủ yếu đợc ngân hàng cho vay nên tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế có số d ở mức không đáng kể. +Một nguyên nhân xuyên suốt là do tâm lý, thói quen dùng tiền mặt của dân c trong một số hoạt động nhất định, các doanh nghiệp vẫn sử dụng tiền mặt để thanh toán trực tiếp cho bạn hàng. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế tăng trong khi vốn l- u động của các doanh nghiệp Việt Nam rất thấp là do: doanh nghiệp đã lập ra cho mình một kế hoạch sử dụng vốn cụ thể nên xác định đợc những khoản tiền nhàn rỗi cha đầu t đến trong một thời hạn nhất định, hay có truờng hợp là sự so sánh giữa lợi nhuận của một dự án đầu t so với tiền lãi nhận đợc khi gửi ngân hàng trong thời kỳ nền kinh tế có nhiều biến động, hay theo một sự t duy lôgic ta có thể thấy trong khi doanh nghiệp xác định đợc khoản tiền nhàn rỗi trong một thời gian tơng đối dài thì sẽ gửi vào ngân hàng để hởng lãi nếu trong trờng hợp rút lãi trớc sẽ đợc tối thiểu bằng mức lãi suất không kỳ hạn .… b) Tài khoản tiền gửi cá nhân. *Mặc dù tài khoản tiền gửi cá nhân qua các năm đều tăng lên song tỷ trọng của loại tài khoản này trong tổng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng không cao (chỉ vào khoảng 3% - 4%). Điều này chứng minh rằng công tác khuyến khích khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán nhằm tăng hiệu quiả thanh toán không dùng tiền mặt đối với VPBank thực sự cha hiệu quả. Có thể nêu lên một vài nguyên nhân của tình trạng này nh sau :. +Do thói quen cất trữ tiền mặt trong công chúng nên việc sử dụng tiền mặt trong chi trả chiếm tỷ lệ rất cao. +Do khoản thu nhập mà cá nhân có đợc hầy hết là tơng đối nhỏ, họ có thể bảo quản đợc khoản tiền này một cách an toàn, hơn nữa họ có thể rất ngại mang một số tiền nhỏ đó vào gửi ngân hàng khi mà phải đối mặt với chi phí đi lại, thời gian, thủ tục,.. + Ngân hàng cha thực sự có những biện pháp khuyến khích vật chất cần thiết cho khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán. + Ngân hàng mới chỉ thực hiện thông báo qua mạng điện thoại nội dung vấn tin rất đơn giản chỉ là số d tài khoản. Nếu khách hàng muốn biết thêm một số thông tin khác về thị trờng nh: chỉ số cổ phiếu, trái phiếu, mức lãi suất trên thị trờng liên ngân hàng,..thì VPBank cha cung cấp. + Các công cụ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt còn nghèo nàn cũng là một trong những nguyên nhân tình trạng này. Hiện nay ngân hàng chủ. yếu sử dụng các công cụ truyền thống nh: uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc,…. những công cụ hiện đại cha đợc phát triển. Việc phát hành thẻ nhựa cũng nh. đầu t máy ATM còn đang nằm trong dự định của VPBank. Có thể nói đây là một trong những vấn đề mà VPBank cần phải đặc biệt quan tâm để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác. + Công tác tuyên truyền, quảng cáo cho chơng trình huy động vốn nói riêng hình ảnh ngân hàng nói chung đã bớc đầu đợc quan tâm nhng cha sâu sắc. + Ngân hàng cha hỗ cho khách hàng thông qua việc sử dụng hạn mức thấu chi, nghĩa là cha phát huy đợc tính u việt của tài khoản vãng lai. Do đó không thực sự có sức hút khách hàng đặc biệt là khách hàng có quan hệ thờng xuyên và lâu dài với ngân hàng. Qua thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân tại VPBank ta thấy bên cạnh những kết quả khả quan mà ngân hàng đã đạt đợc, cũng tồn tại không ít những hạn chế. Vì vậy trong thời gian tới VPBank cần chú trọng hơn nữa tới việc thu hút tiền gửi không kỳ hạn của khu vực dân c nhằm khởi tăng nguồn vốn huy động cho khách hàng. c) Tài khoản tiền gửi tiết kiệm.

Định hớng hoạt động kinh doanh của VPBank

- Thực hiện tốt việc nối mạng giữa các chi nhánh, phòng giao dịch với nhau và với Hội sở ( trung tâm quản lý), giữa VPBank với ngân hàng khác,. đặc biệt là giữa VPBank với khách hàng để mọi thông tin của khách hàng có thể truyền về trung tâm quản lý đợc. - Đầu t các thiết bị phần cứng cũng nh các chơng trình phần mềm để bảo mật thông tin khách hàng một cách tốt nhất, đảm bảo an toàn cho khách hàng cũng nh ngân hàng. b) Giải pháp đối với cán bộ ngân hàng. Khi bớc sang thời đại công nghiệp hoá, hiện đại hoá các thiết bị máy móc, ngời ta cho rằng các thiết bị máy móc dần dần sẽ thay thế con ngời. Tuy nhiên đây là nhận định hoàn toàn sai lầm. Cho dù máy móc có hiện đại bao nhiêu đi chăng nữa thì nó không bao giờ thay thế hoàn toàn con ngời đợc, và con ngời ngày càng có vai trò quan trọng, phải đối mặt với những đòi hỏi ngày càng cao. Đối với ngành ngân hàng-ngành mà cung cấp một loại sản phẩm đặc biệt-sản phẩm dịch vụ với đặc trng cơ bản của nó là tính không thể tách biệt, tức là quá trình cung cấp cũng nh quá trình sử dụng là gắn liền nhau và gắn liền với hoạt động của nhân viên ngân hàng, do đó vai trò của cán bộ nhân viên có thể khẳng định là vô cùng quan trọng. Và giải pháp cho vấn đề này khi VPBank thực hiện quản lý thông tin và tài khoản khách hàng tập trung theo em có thể nh sau:. - Tiếp tục chuẩn hóa đội ngũ nhân sự một cách toàn diện, cả về kỹ năng nghiệp vụ và chuyên môn, cả về phong cách là việc. VPBank cần đào tạo các cán bộ lãnh đạo theo chiều sâu bằng việc đào tạo và đào tạo lại, cũng nh khuyến khích tinh thần tự học. - Đào tạo trình độ công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ thông tin cho toàn bộ đội ngũ nhân viên, nâng cao trình độ cho họ cả về nghiệp vụ ngân hàng cũng nh trình độ về công nghệ. Tổ chức những khoá đào tạo nhằm giúp cán bộ tiếp cận với công nghệ hiện đại, các dịch vụ ngân hàng hiện đại. - Phát huy hơn nữa vai trò của trung tâm đào tạo, đặc biệt là đào tạo có bài bản theo hớng chuyên sâu đối với những nhân viên mới vào làm việc. - Thực hiện phong cách văn hoá mang nét đặc thù riêng của VPBank trên cơ sở đổi mới phong cách phục vụ, tạo thiện cảm đối với khách hàng. Ngời cán bộ ngân hàng phải luôn có tác phong làm việc tận tình, chu đáo, cởi mở, thân thiện với khách hàng ở mọi nơi, mọi lúc, thể hiện đợc một đội ngũ nhân viên trẻ đẹp, năng động, giàu kinh nghiệm, và đầy nhiệt huyết. - Công tác tuyển dụng cần công khai và đợc công bố rộng để thực sự thu hút đợc những ứng viên có đủ trình độ. - Cần có các chính sách động viên, khen thởng đối với các phòng ban, cá. nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đợc giao đồng thời kỷ luật nghiêm minh. đối với những ngời cha làm tốt công việc. Điều này sẽ tạo ra môi trờng làm việc công bằng, thoải mái, phát huy tính sáng tạo của cán bộ nhân viên, phát huy tinh thần đoàn kết và hợp tác chặt chẽ giữa các cá nhân, bộ phận, đạt kế hoạch đề ra. c) Giải pháp phát triển kênh phân phối, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên đến nay số lợng tài khoản tiền gửi tiết kiệm an sinh rất ít (>250 tài khoản), chủ yếu là của các nhân viên trong ngân hàng gửi cho con nh một hợp đồng bảo hiểm. Thiết nghĩ ngân hàng nên có một cách thức tiếp thị phù hợp cho hình thức tiết kiệm này, nh: dán thông báo chỗ khách hàng ngồi chờ giao dịch với ngân hàng, mỗi nhân viên hãy là một Marketing trong chiến dịch này,…. + Tiết kiệm trung dài hạn: thời gian vừa qua nhu cầu vốn cho những dự. án trung dài hạn là rất lớn mà nguồn cung chủ yếu là từ các ngân hàng thơng mại. Hàng loạt các dự án đi vào thực hiện, hàng trăm công ty liên doanh, công ty cổ phần, nhà máy, xí nghiệp ra đời, , riêng địa bàn Hà Nội các khu chung… c, đô thị mới, rồi sự ra đời của hai quận mới: Hoàng Mai, Long Biên mà đi kềm theo nó là bao chi phí phát sinh, Với vai trò là trung gian tín dụng, là… cầu nối giữa cung và cầu vốn trong nền kinh tế, các ngân hàng đã chạy đua tăng lãi suất để huy động tiền gửi. Nhng do rất nhiều nguyên nhân nh: tâm lý, thói quen, mà dân chúng ch… a thực sự tin tởng vào hệ thống ngân hàng, thể hiện qua thời hạn gửi tiền. Rừ ràng rất nhiều khỏch hàng gửi tiền xỏc định đú là khoản đầu t lâu dài, chỉ rút lãi để chi tiêu và chỉ rút khi có việc bất đắc dĩ bất đừng nhng khách hàng vẫn gửi với thời hạn ngắn?. Xuất phát từ việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng cần nghiên cứu và đa ra những chính sách phù hợp. Ngân hàng nên đa ra hình thức tiết kiệm có mục đích với mức lãi suất huy. động khuyến khích cả về lợng và thời gian. Loại hình tiết kiệm này mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng thể hiện ở chỗ: Về phía ngân hàng, ngân hàng sẽ chủ động đợc nguồn vốn; Về phía khách hàng, kế hoạch đợc việc chi tiêu của mình để hởng mức lãi suất cao và khách hàng sẽ có thể đợc. cấp một khoản tín dụng với hạn mức tối đa bằng số d tài khoản tiền gửi tiết kiệm gửi tại ngân hàng. Ngoài ra VPBank nên thực hiện huy động tiền gửi bằng vàng. d) Một số biện pháp chung khác.

Một số kiến nghị đối với các cấp

- Ba là: Nhà nớc cần có những biện pháp hỗ trợ vật chất nhất định đối với ngân hàng, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, cũng nh các chủ thể tham gia thanh toán qua tài khoản tại ngân hàng nh: hỗ trợ về chi phí dịch vụ thanh toán, giảm thuế để dân chúng nhanh chóng tạo lập thói quen thanh toán qua ngân hàng, Và các chi phí này cần đ… ợc san sẻ cho các ngành chứ không phải chỉ dành cho ngành ngân hàng gánh chịu. Em hy vọng với chức năng ngân hàng của các ngân hàng, NHNN cần khẳng định vai trò của mình trong việc quản lý đối với các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng để ngành ngân hàng sẵn sàng bớc vào công cuộc hội nhập chung của đất nớc.