MỤC LỤC
- Các doanh nghiệp, cơ quan, tổ chức đoàn thể, đơn vị vũ trang, công dân Việt Nam và người nước ngoài hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam (Gọi chung là đơn vị và cá nhân) được quyền lựa chọn Ngân hàng để mở tài khoản giao dịch và thanh toán…. Chủ tài khoản không được ký tên, đóng dấu trên các tờ séc chưa ghi đầy đủ các yếu tố (séc khống chỉ) nếu vi phạm điều này dễ dẫn đến bị lợi dụng phải chịu thiệt hại và sẽ bị Ngân hàng, Kho bạc hay tổ chức tín dụng thu hồi tất cả các tờ séc còn lại chưa sử dụng khi được phát hiện vi phạm.
Khi khách hàng không sử dụng Ngân phiếu thanh toán nữa hay khi Ngân phiếu hết thời hạn lưu hành, họ có thể nộp Ngân phiếu vào Ngân hàng để ghi có vào tài khoản tiền gửi của mình hoặc đổi lấy tiền mặt hoặc đổi lấy Ngân phiếu đang còn giá trị lưu hành vì Ngân phiếu thanh toán chỉ được lưu hành trong thời hạn quy định ghi trên tờ Ngân phiếu, Ngân hàng cơ sở có trách nhiệm tiếp nhận Ngân phiếu thanh toán hết hạn sử dụng (chậm nhất là ngày ghi sẵn trên tờ Ngân phiếu) và điều chuyển ngay về Ngân hàng Nhà nước Trung. Cho đến nay ngành Ngân hàng nói riêng cũng như nước ta, đang cố gắng từng bước để thể thức thanh toán mới này nhanh chóng được áp dụng rộng rãi trong mọi tầng lớp dân cư, góp phần làm phong phú, thuận tiện hơn trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt ở nước ta, đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng phát triển.
Trở ngại chính của tiền giấy và tiền kim loại là chúng dễ bị đánh cắp và có thể tốn nhiều chi phí vận chuyển; để khắc phục nhược điểm này, cùng với bước phát triển của hệ thống thanh toán là sự ra đời của séc trong hoạt động của Ngân hàng hiện đại. Chúng có thể được sử dụng bù trừ trong thanh toán, giảm chi phí vận chuyển và đặc biệt là nó an toàn, ghi theo số lượng tiền tuỳ ý. Tuy nhiên, nó có hai nhược điểm cơ bản: thanh toán chậm do không được ghi "Có" ngay vào tài khoản người thụ hưởng và chi phí in ấn, quản lý còn cao.
• Thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng càng nhiệt tình, nghiêm túc thì sẽ làm cho khách hàng hài lòng dẫn đến việc thu hút khách hàng thường xuyên tham gia thanh toán không dùng tiền mặt giữa các tài khoản với nhau và ngược lại. Như vậy, khi đánh giá chất lượng thanh toán không dùng tiền, ta không thể căn cứ vào một tiêu chí cụ thể mà phải xem xét một hệ thống các tiêu chí trên để phân tích cả hai mặt định lượng và định tính, cả về lợi nhuận thuần túy và lợi ích xã hội, cả trên quan điểm của khách hàng và quan điểm của Ngân hàng. Có như vậy việc đánh giá mới thực sự khách quan, chính xác phản ánh đúng thực trạng để từ đó phân tích nguyên nhân, tìm ra giải pháp tháo gỡ khó khăn một cách hiệu quả.
Thanh toán không dùng tiền mặt là một trong những nghiệp vụ mới phát triển gần đây của nước ta nên nó đòi hỏi người cán bộ ngân hàng phải nắm bắt được thông tin thị trường và thị hiếu khách hàng.Vì thực tế việc thanh toán không dùng tiền mặt hiện đang gặp khó khăn trước mắt do truyền thống của người Việt thích sử dụng tiền mặt hơn. Để ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thì các cán bộ ngân hàng phải dựa vào các mối quan hệ để tuyên truyền vận động sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tìm hiểu xem khách hàng hài lòng về mặt nào, không hài lòng ở điểm nào để có thể đưa ra những chính sách thích hợp. Tại các Ngân hàng chi nhánh, công tác tổ chức hoạt động thanh toán không dùng tiền về cơ bản cũng giống như tại các Ngân hàng TW, nhất là các chi nhánh lớn chỉ khác là có các quyết định cuối cùng dành cho giám đốc mỗi chi nhánh và mỗi chi nhánh có thể được chuyên môn hóa theo địa bàn hay đối tượng.
Có thể thấy công tác dự báo tình hình kinh tế là vô cùng quan trọng, nó chính là các biện pháp ứng phó với các tình huống có thể xảy ra của khách hàng cũng như ngân hàng để đảm bảo lợi ích cho đôi bên. Việc luôn thay đổi các chính sách, sự thiếu chặt chẽ trong các quy định của pháp luật, rồi các quy định chồng chéo lên nhau là những nguyên nhân gây ra khó khăn cho các hoạt động của cả khách hàng và ngân hàng. Với vai trò hướng dẫn và tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế trong xã hội hoạt động theo trật tự, trong khuôn khổ pháp luật, đảm bảo sự công bằng an toàn và hiệu quả đòi hỏi phải có hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ và thống nhất.
Môi trường chính trị xã hội không ổn định làm mất lòng tin của dân chúng và ngành ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn.
Chúng đã đóng vai trò như các chứng từ, hoá đơn để chứng thực cho các hoạt động trên, không được Pháp luật cũng như thông lệ coi như là hình thức thanh toán được chấp nhận rộng rãi, chúng đã được chấp nhận bởi những tổ chức nhất định trong những hoàn cảnh, điều kiện cụ thể rất hạn chế. Với những lý do trên các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt dạng này sẽ nằm ngoài và không được các chủ thể có phát sinh quan hệ thanh toán (ở đây là các khách hàng của ngân hàng) coi là hình thức thanh toán thay cho tiền mặt. Do vậy trong việc phản ánh thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh ngân hàng VPBank Yên Phụ dưới đây chỉ có 7 hình thức đầu tiên trong bảng liệt kê các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trên.
Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng VPBank những năm gần đây đã chiếm ưu thế hơn hẳn so với thanh toán bằng tiền mặt.Sở dĩ tình hình thanh toán không dùng tiền mặt đạt tỷ trọng lớn như vậy là do chi nhánh Ngân hàng VPBank Yên Phụ đã đáp ứng được mọi nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng, việc chuyển hoá từ tiền mặt sang chuyển khoản và ngược lại rất dễ dàng, do vậy khách hàng không phải tích trữ tiền mặt nữa mà gửi vào tài khoản và nhờ chi nhánh đứng ra thanh toán, chỉ khi nào cần thiết mới phải rút tiền mặt từ tài khoản. Cùng với những cải tiến của Ngân hàng Nhà nước trong việc thanh toán séc bảo chi khác hệ thống được ghi Nợ - Có đồng thời tại phiên giao dịch bù trừ đã tạo điều kiện cho việc thanh toán giữa các hệ thống diễn ra nhanh chóng và thông suốt, thời gian thanh toán trên địa bàn giảm từ 3-4 ngày xuống còn 1-2 ngày. Như vậy đến đầu tháng 7 năm 2007 VPBank đã phát hành 3 loại thẻ gồm: Thẻ ghi nợ nội địa Autolink, Thẻ tín dụng và Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard, trong đó 2 loại thẻ VPBank Platinum MasterCard là các loại thẻ cao cấp nhất và là thẻ công nghệ chíp đầu tiên tại Việt Nam.
Một nguyên nhân nữa làm cho doanh số thanh toán bằng uỷ nhiệm chi ở ngân hàng VPBank Yên Phụ cao là do khách hàng có tài khoản tại ngân hàng đi mua ở các địa phương khác nhau, khác hệ thống thì họ thường viết uỷ nhiệm chi để xin cấp séc cầm tay (qua Ngân hàng Nhà nước). Bởi vậy, hình thức này ở chi nhánh ngân hàng VPBank Yên Phụ có tỷ trọng và doanh số rất thấp trong tổng số thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng, chủ yếu do các đơn vị cung ứng dịch vụ thường xuyên như : Bưu điện Hà Nội, Cty điện lực, Cty kinh doanh nước sạch Hà Nội…sử dụng để đòi tiền hàng của khách hàng mình. Ví dụ như nếu khách hàng có tài khoản tiền gửi tại chi nhánh Ngân hàng VPBank Yên Phụ có nhu cầu mua hàng của một đơn vị khác có tài khoản tại Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh Lạng Sơn thì trong trường hợp này người khách hàng không thể phát hành séc để thanh toán được.
Mặt khác, trong những năm gần đây,VP Bank đã tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động đồng thời thương hiệu ngân hàng cũng đã chiếm được vị trí vững chắc trong tiềm thức dân cư và các doanh nghiệp do vậy thanh toán không dùng tiền ngày càng được tin dùng hơn. Trong những năm tới, VP Bank sẽ tiếp tục mở rộng mạng lướt hoạt động trên toàn quốc, đưa ra thêm nhiều sản phẩm chất lượng và đa dạng và thực hiện các chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng lập tài khoản ngân hàng nhằm tiếp tục duy trì và thúc đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền. Việt Nam là một nước nông nghiệp với 80% dân số sống ở vùng nông thôn, vì vậy việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân cũng là vấn đề cần phải có thời gian, ngay cả khi đã có những điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngân hàng nhà nước nên cho phép sử dụng tài khoản thấu chi và thực hiện bảo lãnh dư nợ tài khoản thấu chi bằng tín chấp.Séc chuyển khoản hay là séc thông thường với nhược điểm dễ phát hành qua số dư mặc dù đó là điều cấm trong chế độ thanh toán, nhưng nhiều trường hợp người phát hành séc không có ý, hoặc số tiền để thanh toán chưa về kịp ngày hôm đó hay có khoản chi đột xuất. Ngoài ra,cần phải nhìn thẳng vào sự thật là hiện nay cơ chế thanh toán qua các ngân hàng thương mại và Kho bạc Nhà nước kém hiệu quả và còn chịu ảnh hưởng nhất định của tâm lý, thái độ thời "quan liêu, bao cấp" (vừa chậm, vừa rắc rối phức tạp, nghèo nàn về phương tiện và hình thức, chi phí cao, lại phần nào cửa quyền). "ngân hàng" và "cơ quan thuế", một khi việc nộp thuế chỉ được coi là hoàn thành khi tiền vào tài khoản của thuế chứ không phải từ khi doanh nghiệp ra lệnh thanh toán cho ngân hàng, và nếu ngân hàng thanh toán chậm như hiện nay thì lãi phạt chậm nộp thuế doanh nghiệp phải chịu.