Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Nguyễn Trãi và giải pháp nâng cao

Khái quát về Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Nguyễn Trãi 1. Quá trình hình thành và phát triển

-Giám đốc: Là người chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động của ngân hàng, là người ra quyết định chủ yếu trong sx kinh doanh, và chỉ đạo hoạt động của các phòng ban. -Phó giám đốc: Gồm 2 người, là những người giúp việc cho giám đốc, phân công phụ trách theo từng mảng công việc khác nhau tuỳ tho quyền hạn chức năng mà họ đảm nhiệm. - Phòng khách hàng:bám sát các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả để mở rộng đầu tư, cho vay các dự án ,phương án mới.

Đồng thời tiếp cận thu hút các khách hàng mới tập trung tại các làng nghề truyền thống trên địa bàn tỉnh Hà Tây và khu vực lân cận nhằm thay đổi cơ cấu đầu tư, cơ cấu lãi suất theo hướng có lợi cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. + Phân tích tình hình tài chính các doanh nghiệp và phân loại khách hàng, tính toán kiểm tra bảo đảm nợ vay, đầu tư khách hàng làm ăn có hiệu quả, đôn đốc thu nợ đến hạn và thu róc lãi hàng tháng, không có nợ quá hạn và lãi treo phát sinh.

Tình hình hoạt động và kinh doanh của Chi nhánh

Nguồn tiền gửi dân cư gặp không ít khó khăn giảm 2.610 triệu đồng do sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn; cơ chế điều hành thị trường tiền tệ của Chính phủ và chính sách lãi suất cơ bản của NHNN theo cơ chế thị trường đã trực tiếp tác động bất lợi đối với các NHTM Quốc doanh nói chung và NHCT Nguyễn Trãi nói riêng. Từ cuối tháng 2, yêu cầu các NHTM áp dụng trần lãi suất tiền gửi tối đa là 12%/năm, trần lãi suất vay vốn giữa các NHTMNN và các NHTM khác là 10%/năm, nhằm ổn định thị trường tiền tệ. Trong đó chỉ có tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 12.571 triệu đồng do Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tăng cường tiếp thị, tiếp cận một số doanh nghiệp có nguồn tiền nhàn rỗi vận động về mở tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh.

Đặc biệt ta thấy rằng tỷ trọng của nguồn vốn huy động này năm 2008 chiếm một tỷ trọng rất lớn trên tổng nguồn vốn huy động.Để có được sự tăng trưởng này, Ngân hàng đã dùng nhiều chiến lược marketing, tạo mối quan hệ tốt với các KH là các tổng công ty, trường đại học, xí nghiệp sản xuất trên địa bàn để họ tin tưởng gửi tiền vào NH. Sang đến năm 2008 con số nay là 319.028 triệu đồng chiếm tỷ trọng 86.29 % trên tổng doanh số cho vay.Ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi chủ yếu cho vay các đối tượng KH là các hộ gia đình tại các làng nghề truyền thống trên địa bàn tỉnh Hà Tây( Hoài Đức, La Phù, Vạn Điểm, Triều Khúc.); giảm cho vay tiêu dùng và cho vay để đầu tư vào kinh doanh bất động sản – phù hợp với chủ trương của NHNN đã đề ra. NHCT Nguyễn Trãi thực hiện mở rộng cho vay phù hợp với quá trình chuyển dịch của nền kinh tế Việt Nam.Mở rộng cho vay tất cả các thành phần kinh tế theo hướng giảm dần cho vay DNNN ,thực hiện ngân hàng của mọi thành phần kinh tế và của toàn dân.

Để có được những con số đáng khích lệ như vậy, các cán bộ tín dụng của NHCT Nguyễn Trãi luôn theo sát khách hàng, giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, đôn đốc thu nợ đến hạn và thu róc lãi hàng tháng, giảm thiểu tối đa số nợ quá hạn.

Đánh giá chung về hoạt động cho vay của NHCT Nguyễn Trãi 1. Kết quả đạt được

Như vậy hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh phát triển rất mạnh mẽ,chiếm một tỷ trọng cao trên tổng dư nợ.Theo thành phần kinh tế thì năm 2008 chủ yếu là dư nợ cho vay đối với Công Ty CP NN chiếm tỷ lệ 56.9%/tổng dư nợ, DNNQD chiếm tỷ lệ 43.1%/tổng dư nợ. Điều này sẽ giúp NH rất nhiều.Vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khi KH có nhu cầu vay căn cứ vào số dư tài khoản tiền gửi; vừa nâng cao khả năng thu hút KH mới thông qua mối quan hệ hay lời giới thiệu từ chính KH của mình.Hơn nữa là do KH truyền thống của NH nên việc đàm phán về lãi suất,chính sách phí…sẽ dễ dàng hơn khi có sự thay đổi hoặc trong cạnh tranh. Vì vậy việc lãi suất vay vốn tăng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp.Đứng trước tình hình khó khăn chung đó NHCT Nguyễn Trãi đã liên tiếp giảm lãi suất cho vay trong vòng 3 tháng để giúp doanh nghiệp vay được vốn, và trả lãi trước hạn đối với những khoản vay cũ để tránh nợ quá hạn.

Hệ số này cho thấy NH chưa sử dụng tối đa nguồn vốn huy động .Trong phương hướng phấn đấu năm 2009, NH đang từng bước tiến hành để tạo ra sự cân đối hợp lý giữa dư nợ và nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Những chính sach tín dụng đôi khi gây khó khăn cho ngân hàng vế việc cho khách hàng vay vốn, làm mất đi cơ hội làm ăn với những khách hàng tốt.Tình hình kinh tế khó khăn làm một số doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, không có khả năng trả nợ.

Định hướng hoạt động của NHCT Nguyễn Trãi năm 2009

Phân tích tài chính theo định kỳ và theo chỉ đạo của Ban Giám Đốc.Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản thực hiện hoàn thành chỉ tiêu NHCT Việt Nam giao. Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao trình độ và thực hiện trẻ hoá cán bộ. Tăng cường giáo dục cán bộ đặc biệt là cán bộ giao dịch về đạo đức nghề nghiệp, lề lối tác phong phục vụ KH, xây dựng và phát triển văn hoá kinh doanh, ý thức văn minh nơi công sở, song song với việc nâng cấp cơ sở vật chất điều kiện, giao dịch phục vụ khách hang.

Bên cạnh việc nâng cao các khâu quản lý nội bộ của ngân hàng, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, quản lý rủi ro, quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, hoạch toán kế toán…Đặc biệt chú trọng đẩy mạnh khâu marketing, tiếp thị quảng cáo chăm sóc khách hàng, mở rộng và sử dụng hiệu quả các kênh phân phối, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ.

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tai NHCT Nguyễn Trãi

Đối với các dự án đầu tư, dự án kinh doanh thì cán bộ tín dụng cần đến tận nơi để tìm hiểu xem liệu phương án và vay vốn và trả nợ có phù hợp với phương án tiêu thị sản phẩm khả thi hay không?. Đưa hệ thống thông tin vào làm việc giúp cán bộ tín dụng đơn giản một số bước của quy trình cho vay như: cập nhật thông tin về tình hình thị trường; chính sách tín dụng của ngân hang ; các hình thức thẩm định bảo đảm nợ vay; phân tích báo cáo tài chính của khách hang theo định kỳ; giám sát khách hang thông qua trả lãi định kỳ…. Các ngân hang cần thường xuyên mở các lớp tập huấn đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh, tiếng anh, tin học…để giúp CBTD nắm vững nghiệp vụ.

- Có chính sách tư vấn giúp khách hang làm ăn có hiệu quả: một khi khách hang tìm đến ngân hang xin vay vốn có nghĩa là họ thực sự cần vốn, đa số khách hang tìm đến ngân hang vì động cơ trung thực. Hiện nay tại NH đã có khâu kiểm soát nội bộ để kiểm tra, kiểm soát các hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà Nước và cơ chế của nghành.

Một số kiến nghị

- Nâng cao tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản: những món vay có tài sản đảm bảo sẽ giúp ngân hang hạn chế được rủi ro. Trong trường hợp xấu nhất ngân hang se phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi vốn gốc. Cần phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt trong hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hơn hiệu quả cho vay.

Đồng thời ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm của các cán bộ tín dụng, các khoản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng.