Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ
MỤC LỤC
Các nhân tố bên ngoài
Môi trường pháp lý
Các nhân tố pháp lý bao gồm các quy định, luật lệ, nghị định, chính sách kinh tế, chính sách thuế, các quy định về lãi suất, ngoại tệ, tỷ giá hối đoái của Ngân hàng nhà nước…Môi trường pháp lý ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại. Các quy định về luật Ngân hàng, các quy định về lãi suất huy động và lãi suất cho vay của Ngân hàng nhà nước, quy định về tỷ giá hối đoái… buộc các Ngân hàng thương mại phải tuân thủ và thực hiện đúng theo quy định, điều này đã ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động của các Ngân hàng.
Các yếu tố từ phía khách hàng
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ được nghiên cứu trong đề tài chính là các yếu tố xuất phát từ chính bản thân Ngân hàng, bao gồm 5 yếu tố sau: nhân viên tín dụng, lãi suất cho, thủ tục quy trình tín dụng, sản phẩm dịch vụ tín dụng và hoạt động marketing tiếp thị.
Mẫu nghiên cứu
Theo Cooper và Schindler (1998), lý do quan trọng khiến người ta sử dụng phương pháp chọn mẫu phi xác suất là tính tiết kiệm về chi phí và tiết kiệm về thời gian. Một số nhà nghiên cứu khác thì không đưa ra các con số cụ thể về số mẫu cần thiết trong nghiên cứu mà chỉ đưa ra tỉ lệ giữa số mẫu cần thiết và số tham số cần ước lượng.
Giới thiệu mô hình nghiên cứu
MacCallum và đồng tác giả (1999) đã tóm tắt các quan điểm của các nhà nghiên cứu trước đó về con số tuyệt đối mẫu tối thiểu cần thiết cho phân tích nhân tố. Trong chương này, khóa luận cũng đã giới thiệu khái quát về mô hình nghiên cứu và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ được tập trung nghiên cứu trong đề tài bao gồm: nhân viên tín dụng, lãi suất, thủ tục quy trình tín dụng, sản phẩm dịch vụ tín dụng và hoạt động marketing tiếp thị.
Sản phẩm và dịch vụ chính
Ngoài các sản phẩm truyền thống của Kienlongbank như: Chuyển tiền nhanh, chi trả Western Uonion, thu đổi ngoại tệ. Trong giai đoạn này, Kienlongbank đã phát triển các sản phẩm dịch vụ: Dịch vụ SMS Banking, thẻ nội địa và quốc tế.
Các đối tác liên kết
Sơ đồ tổ chức
Trong giai đoạn phát triển, mạng lưới ngày càng mở rộng, nguồn nhân lực của Kienlongbank đã không ngừng tăng lên cả về chất lượng và số lượng. Kienlongbank tập trung đào tạo nguồn nhân lực, xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ để tuyển chọn nhân viên có năng lực và tâm huyết với công việc.
Các thành tích đạt được
Chức Năng
Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phương án phục vụ đời sống khả thi… phù hợp với quy định của pháp luật hoặc quy định của KienLongbank. Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, KienLongbank Cần Thơ có quyền chuyển nợ quá hạn và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo thỏa thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật, hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với khách hàng được bảo lãnh vay vốn.
Nghĩa vụ
Miễn giảm tiền vay theo quy chế hiện hành của KienLongbank hoặc chính sách của chính phủ. Cơ cấu lại thời gian trả nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, mua bán nợ theo quy định của NHNN.
Cơ cấu tổ chức
Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh rất cao trên địa bàn thành phố Cần Thơ, nhưng với sự cố gắng nổ lực hết mình của đội ngũ cán bộ nhân viên, sự quyết đoán và nắm bắt tình hình kinh tế của Ban giám đốc đã giúp Ngân hàng có những bước chuyển mình và ngày càng ngang tầm với các Ngõn hàng khỏc trờn địa bàn. Bên cạnh đó, do Chi nhánh Cần Thơ mới thành lập năm 2007 nên chưa bắt kịp với sự phát triển kinh tế xã hội, sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng, phải tốn nhiều chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, quảng bá thương hiệu nâng cao sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn Thành phố.
Giới thiệu quy trình tín dụng Kienlongbank – Chi nhánh Cần Thơ
Sau khi đã giải ngân các khoàn vay cho khách hàng thì nhân viên tín dụng có nhiệm vụ kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng… nhằm đảm bảo khả năng trả nợ của họ. Giúp Ngân hàng xây dựng được mô hình tổ chức, làm việc hợp lý, xây dựng được các mối quan hệ trong công việc của từng nhân viên và từng bộ phận, giúp phân định quyền hạn và trách nhiệm một cỏch rừ ràng.
Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Kienlongbank – Chi nhánh Cần Thơ
Tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn
Tuy nhiên, bên cạnh sự tăng trưởng mạnh mẽ về dư nợ, doanh số cho vay cũng như doanh số thu nợ thì hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ cũng đang phải đối mặc với những khó khăn, thử thách, những nguy cơ từ tình hình nợ xấu cũng đang gia tăng trong những năm gần đây. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng trung và dài hạn còn hạn chế, nếu không có biện pháp quản lý nợ tốt thì đây sẽ là nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại Ngân hàng.
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn theo thành phần kinh tế
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn theo thành phần kinh tế của Kienlongbank Cần Thơ từ 2008 – 2010 (ĐVT: Triệu đồng). Điều này cho thấy, Ngân hàng cần có những chính sách hợp lý để cân đối tỷ trong cho vay trung và dài hạn theo thành phần kinh tế, tập trung vào các doanh nghiệp, nơi hiện nay đang có nhu cầu về vốn rất cao.
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn theo ngành kinh tế
Qua bảng trên ta thấy hoạt động tín dụng trung và dài hạn theo ngành kinh tế của Ngân hàng đều tăng qua 3 năm. Tuy nhiên, qua phân tích ta cũng nhận thấy cơ cấu tín dụng trung và dài hạn theo ngành kinh tế không đồng đều và chỉ tập trung vào ngành thương mại dịch vụ, điều này sẽ ảnh hưởng không tốt đến sự phát triển lâu dài của Chi nhánh, trong thời gian tới cần quan tâm đến các lĩnh vực công nghiệp xây dựng nhiều hơn nhằm cân bằng trong hoạt động tín dụng, tạo nền tảng cho sự phát triển lâu dài và bền vững.
Kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Kienlongbank Cần Thơ
Mức độ ảnh hưởng của từng yếu đố đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Kienlongbank Cần Thơ
Phương trình ước lượng tham số trên cho thấy các biến NVTD, LS, TTQT, SPDV và MKT đều có sự ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Kienlongbank Cần Thơ, cụ thể khi khách hàng đánh giá tốt về các yếu tố này thì cũng có nghĩa là hiệu quả của hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng được nâng cao. Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, vững chuyên môn, giỏi nghiệp vụ, khả năng giao tiếp ứng xủ tốt, thái độ phục vụ thân thiện, văn minh lịch sự sẽ mang lại sự hài lòng cho khách hàng và góp phần nâng cao hiệu quả cho tất cả các hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng trung và dài hạn.
Kết quả phân tích thực các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Kienlongbank Cần Thơ
Hoạt động marketing tiếp thị của Kienlongbank Cần Thơ cũng không được đánh giá cao (meanMKT=3.06), đa số khách hàng không đánh giá cao các yếu tố marketing, tiếp thị của Ngân hàng: các brochures, ấn phẩm truyền thông (meanC22=3.29), mức độ nhận biết của Ngân hàng (meanC23=3.07), các chương trình khuyến mãi ưu đãi (meanC26=3.23), đặc biệt hầu như khách hàng không thích các hoạt động marketing của Ngân hàng (meanC24=2.83, meanC25=2.87). Yếu tố nhân viên tín dụng được đánh giá cao trong các yếu tố (meanNVTD=3.5), khách hàng nhận thấy nhân viên tín dụng của Ngân hàng giải đáp những thắc mắc của họ nhanh chóng (meanC6=3.53), họ đánh giá nhân viên tín dụng luôn hiểu được nhu cầu của họ và họ cảm thấy an toàn khi giao dịch với nhân viên của Ngân hàng (meanC8=3.38 và meanC10=3.46), về trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên cũng được khách hàng đánh giá cao với meanC9=3.31.
Phương hướng hoạt động của Kienlongbank Cần Thơ năm 2011
Qua việc phõn tớch, ta thấy rừ sự tỏc động của cỏc yếu tố cũng như những đánh giá của khách hàng về các yếu tố đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Kienlongbank Cần Thơ, qua đó sẽ giúp ta có được những giải pháp hợp lý và hiệu quả trong chương 3. Năm 2011 là năm có nhiều sự kiện chính trị quan trọng, nhiều biến động về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Thành phố Cần Thơ, đây là cơ hội thuận lợi giúp Kienlongbank Cần Thơ nâng cao hiệu quả hoạt động, khẳng định vị thế và năng lực cạnh tranh, góp phần vào sự phát triển chung của Thành phố.
Đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ
Những mặt đạt được
Đẩy nhanh tiến trình hội nhập, tăng cường sự hợp tác, hỗ trợ từ các nước và các tổ chức tài chính nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả, ổn định và phát triển bền vững. Quy mô tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng tăng cả về số lượng lẫn chất lượng, tạo điều kiện nâng cao uy tín, sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường, mang lại lợi nhuận cao.
Những mặt hạn chế
Chất lượng các khoản vay được đảm bảo, công tác thẩm định tín dụng được nâng cao, tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể qua các năm. Đội ngũ nhân viên tín dụng của Ngân hàng chuyên nghiệp, tận tâm, tận tình, đầu tư đào tạo nâng cao kỹ năng của các nhân viên.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ
Dự báo doanh số cho vay trung và dài hạn
Hệ số tương quan R cho biết mối tương quan giữa các biến, là công cụ đo lường độ lớn về liên hệ tuyến tính giữa hai biến, có trị số từ -1 đến +1; hệ số xác định R2 (R Square) là hệ số rất quan trọng cho biết mô hình tuyến tính này “ăn khớp” hay phù hợp (Fitted) đến mức nào với các trị số của các điểm phân tán (hay bao nhiêu phần trăm của tổng bình phương toàn phần được giải thích bằng phương trình hồi quy để dự báo), có gía trị từ 0 đến +1. Vì vậy sau khi xác định được hệ số R2, cần phải quyết định xem mô hình dự báo mà ta muốn áp dụng để mô tả hai hai biến số liên hệ (biến thực tế quan sát được và biến dự báo) liệu có tương thích không.
Giải pháp dựa trên phân tích thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn
Mở rộng các hoạt động tiếp thị thông qua các mối quan hệ cá nhân, sự giới thiệu của khách hàng, nhân viên, người thân… Liên kết chặt chẽ với các đối tác, các công ty mô giới nhằm tận dụng các mối quan hệ và có thể mở rộng thị trường, đối tượng khách hàng một cách tốt nhất. Thực tế cho thấy, Ngân hàng nào có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo trong công việc, có tinh thần đoàn kết, trách nhiệm cao, vì lợi ích của Ngân hàng thì Ngân hàng đó sẽ đứng vững và không ngừng phát triển trước những điều iện khó khăn, sóng gió của cơ chế thị trường khắc nghiệt.
Các giải pháp khác dựa trên phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng
Trong chương 3, khóa luận đã tập trung đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng, các giải pháp dựa trên việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng cũng như dựa trên việc phân tích thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn và được dựa theo sự đánh giá của khách hàng. Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ cần xem xét kỹ các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng và có thể áp dụng các giải pháp một cách linh động và phù hợp với tình hình thực tiễn tại Ngân hàng của mình nhằm có thể nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nói chung nhằm có thể thu hút khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.