MỤC LỤC
- Đánh giá về các nghĩa vụ hiện tại đối với ngân hàng, và các tổ chức tín dụng khác, cân đối nguồn trả nợ đảm bảo thu nhập của khách hàng đủ trang trải các nghĩa vụ tại ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Lãnh đạo phòng quan hệ khách hàng thực hiện việc kiểm soát nội dung hồ sơ đề nghị cho vay tiêu dùng, yêu cầu bổ sung thêm hồ sơ nếu thấy cần thiết để đảm bảo nội dung thẩm định và hồ sơ khách hàng đầy đủ và chính xác, đảm bảo tính pháp lý. - Khách hàng phải thanh toán trước toàn bộ phần vốn tự tài trợ của khách hàng cho công ty cung ứng và cung cấp bằng chứng về việc thanh toán này cho ngân hàng (giấy nộp tiền, ủy nhiệm chi,…).
Định kỳ theo đúng các điều khoản về trả lãi vay đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, CVKH thông báo cho khách hàng trước ngày trả lãi 05 ngày để đôn đốc khách hàng trả tiền lãi vay đúng hạn. Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lợng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình cảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong con mắt khách hàng. Trong ý nghĩ của công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến các công ty và doanh nghiệp mà ngân hàng còn rất quan tâm tới những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của ngời tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện cuộc sống của ngời tiêu dùng.
Nhờ cho vay tiêu dùng các doanh nghiệp đã đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, ngân hàng rút ngắn khoảng thời gian lu thông, tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy tăng trởng kinh tế.
Để đánh giá hiệu quả cho vay trong nội bộ ngân hàng thơng mại, ngời ta sử dụng “Hệ số chênh lệch lãi ròng” (NIM=Net Interest Margin) là tỷ số giữa thu nhập lãi ròng với số tài sản có hoặc tài sản sinh lợi. Cụng thức trờn đó chỉ rừ cỏc tiờu thức chủ yếu liờn quan trực tiếp đến khả năng sinh lời của hoạt động cho vay là thu nhập lãi ròng và tài sản sinh lời. Khả năng sinh lợi của các khoản cho vay phụ thuộc vào chi phí của các khoản cho vay, tổn thất tín dụng và lãi suất ngân hàng áp dụng.
Phân tích tình hình nợ quá hạn để biết thêm chất lợng cho vay, khả năng rủi ro, hiệu quả kinh doanh của các tổ chức tín dụng, từ đó có biện pháp khắc phục trong tơng lai. Hiệu quả do hoạt động tín dụng mang lại phải bù đắp chi phí cho vay, rủi ro trong tín dụng, có lợi nhuận không chỉ đảm bảo đời sống cho cán bộ công nhân viên, không ngừng tăng cờng cơ sở vật chất, kỹ thuật, phơng tiện, làm việc phục vụ khách hàng theo hớng ngày càng hiện đại, làm tròn nghĩa vụ với Nhà nớc mà còn có tích luỹ để tăng vốn tự có. Mỗi chỉ tiêu có một ý nghĩa nhất định: từ việc phản ánh sự tăng trởng của nền kinh tế đến mức độ phát triển của các nghành nông –lâm – ng – diêm nghiệp, công nghiệp và xây dựng cùng khả năng đáp ứng cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng và tạo việc làm ở khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Thêm vào đó cần phải xem xét mức độ tập trung, bố trí vốn tín dụng ngân hàng cho các chơng trình phát triển kinh tế có hiệu quả, theo đờng lối chiến l- ợc kinh tế của Đảng và Nhà nớc trong từng thời kỳ, góp phần tích cực khai.
Một Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đựơc sắp xếp một cách khoa học, sự phân công công việc đợc tiến hành một cách cụ thể, có sự liên kết giữa các bộ phận thì việc đáp. Đây là công tác mà Ngân hàng nào cũng cần tiến hành thờng xuyên, liên tục nhằm duy trì chất lợng, hiệu quả kinh doanh của mình phù hợp với các chính sách, đáp ứng yêu cầu, mục tiêu đã đề ra. Do trình độ của nhiều nhà lãnh đạo còn nhiều hạn chế về học vấn, kiếm thức cũng nh kinh nghiệm thực tế nên nhiều khi họ không dự đoán đợc những biến động của thị trờng, yếu kém Marketing sản phẩm.
Do sự bảo thủ của nhiều nhà quản lý không dám đổi mới khiến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp không có hiệu quả, dẫn đến tình trạng không thu hôi hết đợc vốn và làm ảnh hởng đến hiệu quả của doanh nghiệp từ đó ảnh hỏng đến chất lợng của khoản tín dụng đã sử dụng. Ngợc lại nếu môi trờng kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi, thu hồi đợc vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu đợc sẽ cao và từ đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp, khỏan vay sẽ. Còn nếu môi trờng pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiểu lỗ hổng thì kết quả sẽ ngợc lại cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp từ đó làm cho chất lợng của các khỏan tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ xấu và khó có thể thu hồi.
Trong cơ cấu kinh tế nhiều thành phần của Nhà nớc có thành phần kinh tế Nhà nớc, trong đó doanh nghiệp trong các ngành nông – lâm – ng nghiệp lại chiếm một tỷ lệ không nhỏ thì yếu tố này rất quan trọng.
Trớc tình hình đó để tháo gỡ khó khăn này GP.Bank cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào chính sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng nh những quy định về nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu và thông cảm trong quan hệ tín dụng, thấy đợc quyền lợi cũng nh trách nhiệm của họ đối với GP.Bank. Để làm đợc điều này GP.Bank cần tăng cờng công tác Marketing nh xây dựng phòng Marketing riêng, mỗi một nhân viên ngân hàng đều phải coi mình nh một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo. - Tạo sự khác biệt về loại sản phẩm này bằng cách có thể cung cấp tín dụng tại nhà để giảm bớt thời gian giao dịch đi lại của khách hàng, tăng cờng bổ sung các dịch vụ đi kèm nh dịch vụ t vấn khách hàng, đơn giản hoá các thủ tôc vay vèn.
Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động t vấn cho khỏch hàng t vấn không chỉ dừng lại ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng mà là cùng với họ xem xét t i à sản cũng như dịch vụ mà khỏch hàng muốn mua từ đó tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ tốt nhất phù hợp với đối tượng khách hàng. Nó không những có ý nghĩa đối với ngân hàng là nhằm nâng cao chất lợng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi không ít những khách hàng bị từ chối oan bởi cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phơng án, dự án sản xuất. Ngân hàng cần tăng cờng việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá về chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng cụ thể: Tăng cờng thêm các dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản t vấn..; đa dạng về thời hạn huy động, phơng thức huy động.
Trong điều kiện chúng ta đang xây dựng nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng, chúng ta phải chăm lo phát triển nguồn lực con ngời vì sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc nói chung và ngành ngân hàng nói riêng mà trong đó mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn trong kinh doanh luôn đợc đặt lên hàng đầu. Mỗi cán bộ công nhân viên phải là một tấm gơng sáng về tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao bởi vì ngân hàng huy động tiền gửi để cho vay, mọi thất thoát rủi ro đều gây nên thiệt hại tài sản của Nhà nớc, của nhân dân và ảnh hởng đến nền kinh tế chính trị của đất nớc. Do đó ngoài tiêu chuẩn chung họ phải là ng- ời trung thực, khỏch quan thẳng thắn, kiờn định rừ ràng, bảo vệ cỏi đỳng, ngoài trình độ chuyên môn về tín dụng, cán bộ trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trờng có hiểu biết pháp luật, có năng khiếu trong kiểm tra phát hiện hành vi xảo quyệt, lừa đảo của một số ít khách hàng hoặc những biểu hiện thiếu trung thực bằng các trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi.