MỤC LỤC
Do đặc điểm của tín dụng tiêu dùng là cấp cho cá nhân và các hộ gia đình, nên nhu cầu rất đa dạng từ các nhu cầu thiết yếu đến các nhu cầu cao cấp. Tuy nhiên, trong từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế – xã hội sẽ xuất hiện những nhu cầu nổi bật mà khách hàng cần sự hỗ trợ về tài chính của Ngân hàng. Đòi hỏi Ngân hàng phải pháp hiện được những nhu cầu đó nhanh nhất để có thể đưa ra các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, người đi đầu sẽ có ưu thế cạnh tranh trong thu hút khách hàng.
Do việc cấp tín dụng tiêu dùng là sản phẩm dịch vụ, nên nhu cầu của khách hàng sẽ quyết định hình thức cấp tín dụng tiêu dùng, nhu cầu của khách hàng là nền tảng, là cơ sở để Ngân hàng xác định mục tiêu, chiến lược phát triển sản phẩm dịch vị tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng.
Do đời sống ngày càng được nâng cao thì nhu cầu để cải thiện tốt hơn về cuộc sống càng lớn. Như vậy, nếu môi trường phỏp luật thụng thoỏng rừ ràng và cú sự phối hợp thống nhất giữa cỏc cơ quan nhà nước sẽ giúp cho hoạt động Ngân hàng lành mạnh - an toàn – hiệu quả.
Khả năng được chấp nhận sẽ được dự báo dựa trên cơ sở dữ liệu của ngân hàng về những khách hàng có những đặc điểm tương tự và về việc thanh toán các khoản vay trước đây đối với ngân hàng của người xin vay đó. Những yếu tố khác như khả năng thanh toán nợ, điều kiện kinh tế hiện tại và những yêu cầu về thế chấp, phải đáp ứng được những tiêu chuẩn về bảo đảm an toàn của ngân hàng. Những thông tin khách quan - như về cá nhân và hình thức bề ngoài của khách hàng, tiềm năng về một mối quan hệ có lợi trong tương lai, và những yếu tố không thể định lượng khác - sẽ giúp cho quá trình phân tích tín dụng có giá trị thực tế hơn.
Phân tích tín dụng là một quá trình nhờ đó cả những yếu tố chủ quan như những yếu tố có thể định lượng được đánh giá đồng thời.
Muốn có một mức dư nợ lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phải thực hiện một số lượng các hợp đồng cho vay gấp nhiều lần so với cho vay trong các lĩnh vực nói trên. Trong những trường hợp như vậy ngân hàng thường sử dụng một phương pháp hỗ trợ rất đắc lực để ra quyết định tín dụng, đó là hệ thống điểm số. Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tuỳ theo tình trạng của tiêu thức này và tầm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức, dựa trên cơ sở các kết quả thống kê trong lịch sử.
Thông thường trong một hệ thống điểm số, có khoảng 7 đến 12 yếu tố khác nhau được xem xét bao gồm: thời gian làm công việc hiện tại; tình trạng gia đình (có gia đình, độc thân hay đã ly hôn); độ tuổi;.
Hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp của ngân hàng liên quan đến một số lượng rất đông các khách hàng. Khi số lượng khách hàng lớn thì yêu cầu về một có chế kiểm soát an toàn và hiệu quả đối với việc ra quyết định cho vay là hết sức cần thiết. Trên thực tế, một hệ thống điểm số thường có rất nhiều yếu tố, được xây dựng dựa trên nguyên tắc nói trên.
Căn cứ vào số liệu thống kê trong quá khứ về khả năng rủi ro của các loại khách hàng có điểm số giống nhau, các ngân hàng thường đưa ra nhiều mức cho vay tối đa khác nhau đối với từng khách hàng có điểm số ở những nhóm điểm số khác nhau.
Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC), các hoạt động tín dụng tiêu dùng cũng đang được thúc đẩy phát triển một cách khả quan: tính đến cuối năm 2003, số lượng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân tại ICBC đã đạt 1,27 triệu lượt với dư nợ tiền vay đạt 74,696 tỷ CNY. Các khoản cho vay ngắn hạn không cần bảo đảm có giá trị từ 2 nghìn đến 20 nghìn CNY và không được vượt quá giá trị 6 tháng lương của người đi vay, có kỳ hạn vay chỉ trong vòng 1 năm và không được gia hạn nợ trừ trường hợp bất khả kháng, ngân hàng có thể gia hạn nợ nhưng tổng cộng thời hạn nợ cũng không được vượt quá 1 năm. Các khoản cho vay có thế chấp bằng chứng chỉ tiền gửi có giá trị từ 2 nghìn đên 100 nghìn CNY và tổng cộng các khoản vay không được vượt quá 80% tổng dư nợ tiền gửi; các khoản vay có thế chấp bằng công trái chính phủ hoặc trái phiếu kho bạc nhà nước có giá trị không thấp dưới 5 nghìn CNY và tổng cộng các khoản vay không được vượt quá 90% giá trị thế chấp.
Với tổng dư nợ các khoản cho vay nhà đất cá nhân của ICBC vào ngày 8/9/2003 đã vượt quá 300 tỷ Nhân dân tệ, ICBC tiếp tục khẳng định vị trí đứng đầu các NHTM ở Trung Quốc về cho vay mua nhà trả chậm kể từ năm 1991, khi ICBC lần đầu tiên gia nhập thị trường tài chính.
Sự ra đời của Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã thể hiện quyết tâm của Hội đồng Quản trị và ban Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam trong chiến lược củng cố và giữ vững thị trường nông thôn, tiếp cận nhanh và từng bước chiếm lĩnh thị trường thành thị đánh dấu bước phát triển về lượng và chất của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn Hà Nội. Toàn bộ cán bộ công nhân viên chức của chi nhánh lúc này chỉ có 13 người, ngoài những đồng chí trong Ban Giám đốc, Trưởng các phòng Kế hoạch kinh doanh, Kế toán ngân quỹ đã từng có kinh nghiệm trong nghiệp vụ kinh doanh và số cán bộ phòng Kế toán ngân quỹ đã trải qua quá trình công tác, còn lại đều bắt đầu làm quen với công. Bên cạnh đó vì là Chi nhánh mới thành lập, chưa có điều kiện để tiếp xúc với khách hàng, nhưng với sự chỉ đạo của Ban Giám đốc Chi nhánh đã từng bước tháo gỡ những khó khăn với các biện pháp như là quảng bá hình ảnh của Chi nhánh Láng Hạ trên các phương tiện thông tin đại chúng, lấy tinh thần và thái độ phục vụ khách hàng là hiệu quả đạt được của Chi nhánh, triển khai các hình thức huy động vốn đa dạng phong phú trên cơ sở kế thừa hình thức huy động vốn truyền thống như là huy động tiết kiệm có quà tặng với các kỳ hạn và phương pháp tính lãi khi rút trước hạn, trên cơ sở đáp ứng được yêu cầu kinh doanh.
Cùng với việc xác định cho mình được thị trường trọng tâm, NH No&PTNT Chi nhánh Láng Hạ cũng triển khai tiếp cận các đơn vị thuộc các thành phần kinh tế khác và các đơn vị là doanh nghiệp Nhà nước thuộc nhiều lĩnh vực có các Dự án khả thi, cùng tháo gỡ khó khăn ách tắc, giúp đơn vị vượt qua, tiếp tục mở rộng và phát triển kinh doanh phục vụ các dự án khả thi đồng hành tháo gỡ những khó khăn cho các doanh nghiệp khác. Đối với cho vay bất động sản: (1).Sửa chữa và xây dựng nhà: (2).Mua vật liệu xây dựng, trang trí và thanh toán tiền công sửa chữa và các chi phí liên quan khác.(3).Chuyển nhượng bất động sản: thanh toán tiền chuyển nhượng quyền sử dụng đất, thanh toán tiền mua và các chi phí liên quan đến việc mua bán, chuyển nhượng.(4).Mua nhà do Nhà nước hoá giá.(5).Các chi phí hợp thức hóa nhà ở, đất ở. Khách hàng có thể trả nợ trước hạn, trường hợp khách hàng trả hết nợ trước kỳ hạn cuối cùng về nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số tiền còn phải trả, tuy nhiên, tuỳ tình hình cụ thể các đơn vị có thể xem xét giảm bớt một phần tiền lãi nhưng tổng số tiền lãi thu được của hợp đồng tín dụng đó không được thấp hơn tiền lãi thu được theo lãi suất và cách tính lãi tiền vay thông thường đồng thời không được thoái thu tiền lãi trong bất cứ trường hợp nào.
Tổng số tiền phải trả /tháng = số vốn phải trả/tháng + tiền lãi phải trả/tháng. Đến từng kỳ hạn trả nợ, nếu khách hàng không trả nợ đầy đủ và kịp thời cho chi nhánh thì phải chịu lãi suất nợ quá hạn kể từ ngày phải trả.