Giải pháp phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên
MỤC LỤC
Phương thức cho vay theo hạn mức 1. Khái niệm về cho vay theo hạn mức
Nếu xác định thời hạn theo chu kỳ sản xuất kinh doanh để biết được thời gian duy trì hạn mức tín dụng thì có thể sai số lớn so với cách xác định theo thoả thuận, tạo ra khe hở quản lý, theo dừi giỏm sỏt quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, dẫn đến thời điểm khách hàng bán hàng thu được tiền, nhưng chưa đến kỳ hạn trả hoặc đến hạn trả nhưng không có tiền, do chưa bán được hàng. Tuy nhiên việc xác đinh hạn mức có thể còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như khả năng đáp ứng của ngân hàng, mối quan hệ của ngân hàng với khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo…Cho vay theo loại hình này ngân hàng có điều kiện kiểm soát một cách tổng hợp các khoản vay tương tự nhau của một khỏch hàng, giỳp cụng việc phõn tớch tớn dụng và theo dừi tớn dụng đỡ phức tạp hơn.
Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng, nó phản ánh cương lĩnh tài trợ của mỗi ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên trong ngân hàng, tạo ra sự thống nhất chung nhằm hạn chế rủi ro và đạt hiệu quả cao hơn trong mọi hoạt động của ngân hàng. Thông tin do khách hàng cung cấp chỉ là thông tin chủ quan, ngân hàng muốn có thông tin toàn diện về khách hàng phải dựa vào nhiều nguồn khác như: nguồn thông tin đại chúng, thông tin thực tế do cán bộ ngân hàng trực tiếp đến doanh nghiệp tìm hiểu, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng nhà nước (CIC)…Ngoài ra, hệ thống trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng cũng đóng vai trò rất quan trọng.
Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên
Techcombank ngày càng thu hút được nhiều khách hàng thể nhân và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.Đi đôi với mở rộng cho vay, ngân hàng còn chú trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng, thông qua các chỉ tiêu đánh giá cho thấy sự tăng trưởng tín dụng là gia tăng rất an toàn, đặc biệt là công tác kiểm soát thu hồi nợ quá hạn đạt được nhiều kết quả tích cực, nợ quá hạn luụn được theo dừi kịp thời và hạn chế tương đối tốt. • Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận khách hàng một cách rộng rãi thông qua các hoạt động như gửi thư chúc mừng và thông qua các mối quan hệ với các khách hang truyền thống, quen biết…hướng dẫn khách hang lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định, thực hiện giao dịch một cửa, tạo điều kiện tốt cho vay vốn hợp lý, đúng quy định, thực hiện giao dịch một cửa, tạo điều kiện tốt cho khách hàng hoàn thành sớm các thủ tục xin vay một cách nhanh chóng và thuận lợi.
Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà Techcombank căn cứ vào kế hoạch kinh doanh của khách hàng trong một giai đoạn nhất định để xác định mức dư nợ tối đa khách hàng được phép vay (hạn mức tín dụng) và duy trì hạn mức đó trong thời hạn nhất định để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh của khách hàng. Hai bên ký một hợp đồng tín dụng hạn mức quy định về giá trị hạn mức, thời hạn hiệu lực của hạn mức, phương thức giải ngân từng khoản vay. Mục đích cấp hạn mức tín dụng là Ngân hàng cho những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên đảm bảo được nguồn tài chính phục vụ sản xuất kinh doanh và đơn giản hoá một phần thủ tục vay vốn góp phần khuyến khích khách hàng đến vay vốn. Để được cấp hạn mức tín dụng, khách hàng cần có: Kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng quý, hàng năm khả thi và có hiệu quả; có uy tín trong việc vay và trả nợ với Techcombank; có tình hình tài chính lành mạnh. Xác định đồng tiền cho vay. Việc xác định đồng tiền cho vay là căn cứ vào nhu cầu và mục đích sử dụng vốn của từng phương án kinh doanh của khách hàng. Xem xét cấp hạn mức tín dụng thì phải xác định giá trị hạn mức theo VND, khi giải ngân từng khoản vay cụ thể mới xét đến việc cho vay bằng VND hay ngoại tệ). - Tổng Giám đốc (Phó Tổng Giám đốc) được phép phê duyệt các khoản vay trong phạm vi phán quyết theo quy định của Hội đồng quản trị. - Hội đồng tín dụng Hội sở được phép phê duyệt các khoản vay trong phạm vi phán quyết theo quy định của Hội đồng quản trị và xem xét các khoản vay trước khi trình Hội đồng Quản trị xem xét quyết định. Mức uỷ quyền cụ thể đối với từng cấp được quy định trong các văn bản uỷ quyền của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc. Các cấp chỉ được quyền quyết định các khoản vay trong phạm vi phán quyết đã được uỷ quyền, tuyệt đối không được quyết đinh cho vay vượt quá thẩm quyền. Quyết định phê duyệt. Người ra quyết định phê duyệt khoản vay là khâu cuối cùng của quá trình xét cho vay. Người ra quyết định cho vay chịu trách nhiệm về quyết định của mình, khi quyết đinh cho vay xem xét toàn diện các ý kiến đánh gía thẩm định của Chuyên viên phân tích tín dụng, ý kiến tái thẩm định và các yếu tố khác để quyết định được chính xác. Nội dung quyết định phê duyệt là có cho vay hay không cho vay, cho vay bao nhiêu tiền, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và các điều kiện kèm theo. Trường hợp quyết định không cho vay phải ghi rừ lý do. Bước 8: Hoàn tất thủ tục cầm cố thế chấp. Sau khi khoản vay được cấp có thẩm quyền phê duyệt, Chuyên viên khách hàng phối hợp cùng khách hàng hoàn tất thủ tục thế chấp, cầm cố tài sản. Nếu khách hàng đã thế chấp, cầm cố tài sản từ trước và giá trị còn lại đủ đảm bảo cho khoản vay thì không cần thực hiện bước này. Bước 9: Lập hợp đồng tín dụng vay tiền, phát tiền vay. Lập hợp đồng tín dụng và giấy nhận nợ. Khi lập hợp đồng tín dụng và Giấy nhận nợ, Chuyên viên khách hàng và các bộ phận liên quan xem xét chủ thể ký hợp đồng có hợp pháp hay không, số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, tài sản đảm bảo có phù hợp với nội dung đã được phê duyệt hay không, đã đầy đủ các nội dung quy định chưa. Hợp đồng tín dụng và Giấy nhận nợ phải lập theo mẫu của Techcombank. Trường hợp khách hàng đã có hạn mức tín dụng và đã ký hợp đồng tín dụng cho toàn bộ hạn mức thì khi mỗi khi phát sinh khoản vay Chuyên viên khách hàng hướng dẫn khách hàng lập Giấy nhận nợ. Tuy nhiên khi đó sẽ kiểm tra số tiền cho vay xem có vượt quá hạn mức được duyệt không, hiệu lực của hạn mức còn hay hết. a) Phát tiền vay bằng tiền mặt. Techcombank không khuyến khích việc vay bằng tiền mặt vì giám sát sử dụng vốn có thể gặp khó khăn, khách hàng có thể sử dụng vốn không đúng với mục đích xin vay. Khi giải ngân bằng tiền mặt, khách hàng phải lập Giấy lĩnh tiền mặt kèm bộ chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn. Trên cơ sở hồ sơ giải ngân này Chuyên viên khách hàng kiểm tra tính chân thực và hợp lệ của hồ sơ như mục đích sử dụng có phù hợp với mục đích xin vay, các chứng từ có đúng quy định của pháp luật về hình thức và nội dung..nếu đảm bảo đúng quy định thì trình cấp có thẩm quyền quyết định giải ngân. Khi có quyết định phê duyệt của cấp có thẩm quyền, Chuyên viên khách hàng chuyển cho bộ phận kế toán. để thực hiện giải ngân theo đúng quy trình luân chuyển chứng từ và chế độ kế toán của Techcombank. b) Phát tiền vay bằng chuyển khoản.
Giải pháp phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam Chi nhánh Hưng Yên
Về những mục tiêu trên thì, ngân hàng đã và đang từng bước nâng cao tình độ cho cán bộ tín dụng bằng nhiều cách khác nhau như: thường xuyên cử cán bộ đi học thêm nghiệp vụ, giao lưu học hỏi giữa các cán bộ tín dụng với nhau thông qua các lớp học ngay tại chi nhánh…Nhưng ngoài ra, để cho vay theo hạn mức tín dụng phát triển thì cần trang bị cho cán bộ tín dụng những kiến thức về lợi thế, hiệu quả của phương thức hạn mức tín dụng để cán bộ tín dụng có thể hướng dẫn cụ thể cho khách hàng những sự lựa chọn mà họ có. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm tránh cho Ngân hàng rơi vào tình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh trạnh trong môi trường kinh doanh ngày càng khó khăn và khốc liệt như hiện nay.Chỉ với công nghệ tiến tiến ngân hàng mới có thể thiết kế được nhiều sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí…Không ngừng nâng cao, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là vô cùng cần thiết không chỉ đối với Techcombank mà đối với tất cả các Ngân hàng khác hiện nay.
Một số kiến nghị cho hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 1. Kiến nghị với nhà nước
Hệ thống ngân hàng là một phần của nền kinh tế, và lại được chú trọng nhất trong điều kiện nước ta ra nhập WTO, vậy nên càng phải tạo điều kiện cho các hoạt động ngân hàng diễn ra nhanh nhẹn hơn, đồng thời cũng phải điều chỉnh mọi ngành kinh tế phát triển hợp lý và ngày càng mạnh thì đến lượt nó sẽ giúp cho hoạt động tín dụng sôi nổi hơn, hiệu quả hoạt động của ngân hàng tăng lên. - Phát triển hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho việc thu thập thông tin, xử lý thông tin…CIC cần phối hợp với các cơ quan chủ quản của các doanh nghiệp nhằm tư vấn và thông báo các nhu cầu về vốn chưa được đáp ứng của các cơ quan này và doanh nghiệp, Công ty trực thuộc, đồng thời đề xuất hướng đáp ứng các nhu cầu này với Ngân hàng Thương mại.