Hoàn thiện phương pháp chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Quá trình thu thập thông tin về doanh nghiệp

Đây là nguồn thông tin khá quan trọng, nó cung cấp cho ngân hàng cái nhìn nhận đánh giá bao quát nhất về khách hàng nhưng nguồn thông tin này lại mang yếu tố chủ quan của khách hàng chính vì vậy mà độ chính xác , tin cậy của nguồn thông tin này là thấp và trong quá trình tiếp nhận những thông tin này thì cán bộ tín dụng cần hết sức cẩn trọng, sàng lọc và kiểm tra kỹ càng độ chính xác của những thông tin đó. Khi khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì ngân hàng có thể sử dụng những thông tin mà mình lưu trữ về khách hàng làm nguồn thông tin tin cậy để đánh giá về khách hàng, các thông tin đó có thể là tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng nhưng thông tin khá quan trọng là trong các quan hệ tín dụng trước đây thì khả năng sử dụng vốn vào các dự án của khách hàng có đạt hiệu quả hay không, khách hàng có trả nợ và trả nợ đúng hạn hay không, ..Thông qua tài khoản tiền gửi hay các dịch vụ mà khách hàng sử dụng tại ngân hàng cũng giúp ngân hàng biết được khả năng tài chính, tình hình lưu chuyển tiền tệ của khách hàng.

Chấm điểm quy mô của doanh nghiệp

Phân loại doanh nghiệp dựa vào đăng ký của doanh nghiệp trong giấy phép đăng ký kinh doanh.Trong trường hợp doanh nghiệp kinh doanh đa ngành nghề thì ngành nghề nào đem lại doanh thu cao nhất cho doanh nghiệp sẽ được chọn làm ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp đó. Để có được sự đánh giá chính xác và hợp lý, cán bộ tín dụng phải biết kết hợp phân tích các chỉ tiêu trên, vì mỗi chỉ tiêu có một thế mạnh khác nhau, khai thác được các thế mạnh đó ta sẽ đạt được hiệu quả cao nhất trong công tác đánh giá chấm điểm.

Chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính

Cách xác định: Số năm hoạt động của DN được xác định bằng thời gian tính từ thời điểm có sản phẩm ra thị trường cho tới thời điểm chấm điểm DN.Không tính thời điểm DN đang trong quá trình đầu tư xây dựng cơ bản.Không tính thời gian DN hoạt động trong lĩnh vực khác. Cách xác định: Đánh giá mức độ khó hay dễ trong việc thành lập các DN mới trong cùng lĩnh vực/ngành mà DN hoạt động (trên cơ sở các yếu tố như có rào cản pháp lý không, có đòi hỏi lớn về vốn và nhân công không, có đòi hỏi về kỹ thuật đặc biệt không.), đánh giá số lượng các đối thủ cạnh tranh 8 Đánh giá các sản phẩm của DN Mục tiêu: Đánh giá khả năng. Cách xác định: đánh giá trên cơ sở tính tỷ lệ giữa dư nợ của khách hàng tại ngân hàng với tổng nợ của khách hàng tại tất cả các tổ chức tín dụng ( bao gồm Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác).

Tổng hợp điểm và xếp hạng doanh nghiệp

Thời điểm lấy số liệu tiền hàng được thanh toán của khách hàng phải trùng với thời điểm báo cáo doanh thu của khách hàng. Cách xác định: đánh giá trên cơ sở số dư tối thiểu của khách hàng trong tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng. Cán bộ khách hàng và thẩm định chỉ cần nhập số liệu tài chính, phi tài chính một cách đầy đủ và chính xác, chương trình sẽ đưa ra kết quả điểm tổng hợp cuối cùng.

Ứng dụng của chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp

Nhóm các chỉ tiêu tài chính gồm: Vốn kinh doanh, doanh thu thuần, nhóm chỉ tiêu thanh khoản (khả năng thanh toán ngắn hạn, khả năng thanh toán nhanh), nhóm chỉ tiêu năng lực hoạt động (vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu nợ bình quân..), chỉ tiêu cân nợ (nợ phải trả/tổng tài sản, nợ phải trả/vốn chủ sở hữu.), nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh (lợi nhuận trước thuế/doanh thu, lợi nhuận trước thuế/vốn chủ sở hữu). Các sản phẩm dịch vụ được thiết kế riêng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp cũng được phân chia thành những nhóm: Doanh nghiệp lớn/ Tập đoàn(Cho vay tài trợ dự án, Các dịch vụ tài chính trọn gói), Doanh nghiệp vừa và nhỏ(Cho vay bổ sung vốn lưu động, Cho vay đầu tư tài sản cố định, máy móc trang thiết bị…) Đặc biệt trong năm 2008 thì Ngân hàng cũng đã có những điều chỉnh linh hoạt về lãi suất để phù hợp với tình hình diễn biến lãi suất trên thị trường. Hàng loạt chi nhánh mới được khai trương tại Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Bắc Ninh ở phía Bắc; Thành phố Hồ Chí Minh, Bình Dương, Vũng Tàu ở phía Nam và Đà Nẵng, Nha Trang ở miền Trung.Việc mở chi nhánh SeABank Đà Nẵng – chi nhánh đầu tiên tại miền Trung đã đánh dấu một bước phát triển mới nhằm phục vụ nhu cầu tài chính ngân hàng đa dạng của các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại khúc ruột của Tổ quốc.

Thực trạng hoạt động chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp NHTMCP Đông Nam Á

Nhưng đến những doanh nghiệp hạng BB như công ty TT Kỹ thuật lợn giống TW thì Seabank đã hạn chế mở rộng tín dụng, chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn với các biện pháp bảo đảm tiền vay hiệu quả và chú trọng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình TSĐB trong công tác thu hồi nợ. Như vậy với tính năng nổi trội của phần mềm T24, công tác chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp của SeABank được rút ngắn về mặt thời gian và chất lượng.Phần mềm T24 chấm điểm chú trọng chấm điểm dựa vào chỉ tiêu tài chính, chỉ tiêu phi tài chính và kết hợp với chỉ tiêu lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng. Đặc biệt phần mềm T24 áp dụng trong công tác chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt có ý nghĩa sau khi chấm điểm thì được phân quyền cấp giới hạn tín dụng.Các giám đốc các chi nhánh được phân quyền quyết định mức giới hạn tín dụng cho vay với kết quả xếp hạng AAA, AA, BBB,….của từng doanh nghiệp cụ thể.

Thứ nhất, Việc sử dụng phần mềm T24 mang tính vượt trội cao nhưng ở đây vẫn cón sử dụng bàn tay của các cán bộ tín dụng,tức là vẫn còn khả năng tiềm ẩn rủi ro.Khi nhập số liệu vào phần mềm T24 thì không ai có thể khống chế và điều chỉnh được nhưng cán bộ tín dụng có thể điều chỉnh được từ đầu bằng những số liệu ảo.Chỉ có thể chính xác khi những số liệu về kết quả tài chính và phi tài chính là minh bạch trên thị trường và được kiểm toán hoặc cú bờn thứ 3 theo dừi cụng chứng. Về thị trường, trong kế hoạch các năm tới, với những điều kiện về nhân lực và khả năng quản lý hiện có, Seabank sẽ tập trung khai thác những lợi thế của thị trường các đơn vị tỉnh thành phố trung tâm đang có tốc độ phát triển rất mạnh mẽ là trung tâm, nơi phát triển một số tỉnh, thành phố lân cận đủ để Seabank có thể đẩy mạnh phát triển các sản phẩm cho vay, dịch vụ mới đa dạng và tiên tiến.

Giải pháp nâng cao chất lượng chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp

+ Bộ phận chấm điểm: Hiện tại ta có thể thấy phòng quản lý rủi ro hoàn toàn tách bạch với phòng kinh doanh, do đó cần phải có sự trao đổi thông tin khách hàng giữa hai phòng nhằm đem lại hiệu quả cho quá trình chấm điểm tín dụng. + Phát triển các chế độ đãi ngộ thích hợp, nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng : Để đào tạo được một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi có chuyên môn đòi hỏi thời gian dài và chi phí cao, do đó bên cạnh việc tuyển dụng phổ thông thì có thể tuyển dụng các cán bộ của tổ chức khác, giàu kinh nghiệm hơn để có thể là người hướng dẫn cho các cán bộ trẻ. Tín dụng cũng là một công việc vất vả, đòi hỏi trình độ và sự tập trung cao, do đó cần phải có một sự đãi ngộ về lương bổng, thưởng để khuyến khích nhân viên làm việc có hiệu quả hơn và có tinh thần trách nhiệm hơn với công việc.

Một số kiến nghị với cơ quan có liên quan

Chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp chỉ chính xác khi thông tin về doanh nghiệp là minh bạch, không có gian lận.Vậy cần có sự quan tâm nhiều hơn của Ngân hàng nhà nước, Bộ chính trị và cần có một bên thứ 3 đứng ra chứng minh tính minh bạch của thông tin doanh nghiệp cung cấp.