Vai trò của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với phát triển kinh tế nông hộ ở khu vực miền núi phía Bắc tỉnh Quảng Nam
MỤC LỤC
Kinh tế hộ và đặc trng các mối quan hệ kinh tế phát sinh của nó Trong quá trình phát triển kinh tế hộ ở nông thôn việt nam đã nảy sinh
- Một quan niệm khác xem hộ gồm các thành viên có chung nguồn thu nhập và chi tiêu, cùng tiến hành sản xuất chung, quan niệm này có thể phù hợp với những hộ nông dân có kinh tế “tự túc, tự cấp” trình độ phát triển thấp, khi trình độ xã hội phát triển cao lên thì thành viên trong hộ có thể không còn làm chung và ăn chung, mặc dầu họ có thể cùng chung sống. Qua nghiên cứu thực tiễn về kinh tế hộ nhiều vùng trong cả nớc cũng nh ở vùng miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam, thì quan niệm về kinh tế hộ tại địa bàn nghiên cứu đợc khái quát nh sau: Hộ là một tập hợp ngời cùng huyết thống, sống chung hoặc có thể không sống chung với những ngời khác huyết thống trong cùng một mái nhà, cùng ăn chung và cùng ngân quỹ chi tiêu.
Sự hình thành các mối quan hệ giữa tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với kinh tế hộ và các hình thức tồn tại
Trên đây là một số hình thức tín dụng thờng sử dụng trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và kinh tế hộ mà luận văn đề cập để làm cơ sở cho việc nghiên cứu tác động của tín dụng ngân hàng đối với phát triển kinh tế hộ trồng trọt và chăn nuôi tại địa bàn.
Các nhân tố tác động đến mối quan hệ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với kinh tế hộ nông nghiệp trong nền
Tuy vậy, văn bản 499/TDNN vẫn còn mang tính chất truyền thống về nghiệp vụ, cha đa dạng về nội dung, chi tiết hơn để theo kịp với diễn biến của cuộc sống đang biến đổi hàng ngày lúc bấy giờ, lại trong hoàn cảnh nhà nớc cha ban hành đầy đủ luật và các văn bản d- ới luật nên kết quả triển khai về nghiệp vụ tín dụng còn bị hạn chế.…. Nội dung cơ bản của văn bản là: Khái niệm “Hộ sản xuất” đợc chia thành 2 loại: hộ loại I (hộ chuyên sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp, có tính chất tự sản tự tiêu do một cá nhân làm chủ hộ;hộ cá thể t nhân làm kinh tế gia. đình;hộ là thành viên nhận khoán của các tổ chức kinh tế) và hộ loại II (hộ sản xuất kinh doanh theo luật định). Việc phân chia này là nhằm giảm bớt hồ sơ, thủ tục vay vốn, phù hợp với trình độ dân trí, giảm bớt phiền hà trong quá trình đi lại, làm thủ tục vay của ng- ời dân. Đây là bớc cải tiến quan trọng, “đột phá” của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã đợc hàng triệu hộ nông dân áp dụng và đồng tình rất cao. + Về hình thức cho vay đợc chia thành 2 loại: 1) Cho vay “bán lẽ”-Ngân hàng cho vay trực tiếp, phát tiền vay đến tay ngời vay; và 2)Cho vay”Bán buôn”-các tổ chức tự nguyện của cộng đồng dân c, các tổ chức đoàn thể, xã hội có thể đợc ngân hàng chọn làm đại lý dịch vụ uỷ thác đầu t đến hộ vay vốn. Đây cũng là biện pháp để Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thực hiện. “xã hội hoá” hoạt động ngân hàng, tạo thêm kênh dẫn vốn nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của nền kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng. + Về bảo đảm tiền vay: Đối tợng cho vay cũng đợc phân định và cụ thể hoá đối với từng mức vay. Đặc biệt là đối với hộ nông dân chuyên canh trồng lúa, NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng hình thức cho vay lu vụ. Đây là phơng thức cho vay “riêng có”, đợc áp dụng đối với những hộ chuyên canh trồng lúa,. đến mùa thu họach nhng do rớt giá, nếu bán ngay để trả nợ ngân hàng sẽ bị thua thiệt, cần dự trữ chờ lên giá nhng vẫn có vốn để tiếp tục sản xuất và quay vòng. - Phát huy thành công trong cho kinh tế hộ vay, tiếp tục lĩnh hội những nội dung cơ bản của Quyết định 67/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tớng Chính phủ “Về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn”. Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã triển khai chỉ đạo toàn hệ thống phối hợp với Uỷ ban nhân dân xã lập “Hồ sơ kinh tế địa phơng”;. xây dựng mô hình đầu t theo đối tợng, trớc hết cho một số cây con chủ yếu, xác. định suất đầu t trên cơ sở định mức kinh tế kỹ thuật. Nắm thực trạng các doanh nghiệp nhà nớc, các hợp tác xã trên địa bàn, trên cơ sở đó phân loại và xác định hớng đầu t tín dụng để đạt hiệu quả và tránh rủi ro. Thực tiễn hoạt động năm 1999 cho thấy việc triển khai quyết định 67/1999/QĐ-TTg tại các địa phơng là rất kịp thời, đồng bộ và hiệu quả. Do có sự quan tâm ủng hộ rất cao của cấp uỷ, chính quyền địa phơng, sự phấn khởi của hàng triệu hộ nông dân trên cả nớc đón nhận một chủ trơng mới của Chính phủ nên mối quan hệ tơng hỗ giữa NHNo&PTNT với KTH đợc hình thành bền vững và ngày càng phát triển trên cơ sở đôi bên cùng có lợi trong nền kinh tế thị trêng XHCN. Các nhân tố tác động tới quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với kinh tế hộ nẩy sinh từ phía hộ gia đình. Năm 1958, phong trào vận động đa nông dân ở nông thôn đi vào làm ăn hợp tác hoá nông nghiệp, kinh tế cá thể và kinh tế gia đình của nông dân bị lu mờ đi. Cuối năm 1960, sau 3 năm vận động xây dựng xây dựng hợp tác xã từ bậc thấp đi lên, nông thôn miền Bắc đã cơ bản hoàn thành cải tạo xã hội chủ nghĩa với trên 4 vạn hợp tác xã ra đời. Đời sống của nông dân gắn liền với hợp tác xã, thu nhập chủ yếu của hộ gia đình từ phân phối của hợp tác xã. chỉ dùng để sản xuất rau xanh và trồng cây chăn nuôi cải thiện thêm cho gia. Gần nh toàn bộ trí lực sản xuất của hộ nông dân đều góp vào hợp tác xã. Với quan điểm cho rằng, kinh tế cá thể là mầm mống của CNTB, hằng ngày hằng giờ tự phát để hình thành TBCN, do vậy tìm cách ngăn cấm kinh tế gia đình, kinh tế nông hộ phát triển. Còn có quan điểm cực đoan hơn cho rằng kinh tế cá thể là kẻ thù của CNXH. Chính vì vậy, hầu nh các hoạt động của thành phần kinh tế này bị chèn ép, kìm hãm bởi kinh tế quốc doanh và kinh tế tập thể mà hai thành phần này đ- ợc xác định là hai thành phần trụ cột, nền tảng của CNXH. Bị ràng buộc bởi quan điểm trên, nên từ ngân sách nhà nớc đến tín dụng ngân hàng không có chính sách đầu t khuyến khích phát triển thành phần kinh tế này. Trong khi đó cùng với phong trào hợp tác hoá trong sản xuất, thì hợp tác xã mua bán, hợp tác xã tín dụng…đợc tự phát xây dựng ở hầu hết các xã ở nông thôn. Từ thực tế đó, Đảng ta đã sớm nhận ra sai lầm về chính sách khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là cha có quan điểm đúng đắn trong việc thúc đẩy phát triển KTH. Do đó, từ những năm 1980, sau khi có chỉ thị 100 của Ban Bí th Trung ơng khoá V về “Cải tiến công tác khoán, mở rộng khoán sản phẩm đến nhóm lao động và ngời lao động trong hợp tác xã nông nghiệp” đợc. coi là điểm đột phá bằng những giải pháp tình thế chặn đà suy thoái của kinh tế nông nghiệp. Tiếp đến, Nghị quyết 10 của Bộ Chính trị ngày 05/4/1988 về đổi mới quản lý kinh tế nông nghiệp đợc đánh giá là bớc ngoặt quan trọng về sự nghiệp đổi mới toàn diện kinh tế nông nghiệp và nông thôn nớc ta. Tháng 3/1989, Nghị quyết Trung ơng 6 khoá VI chính thức khẳng định hộ xã viên là. đơn vị kinh tế tự chủ trong nền sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng, từ đó nhà nớc đã có nhiều chính sách quản lý vĩ mô, chính sách đầu t từ ngân sách nhà nớc, đầu t tín dụng nhà nớc và tín dụng ngân hàng, tạo môi trờng thuận lợi cho KTH phát triển. Bằng thiết lập quan hệ giao lu hàng hoá, hình thành các chợ nông thôn để tiêu thụ nông sản, mở ra thị trờng xuất khẩu nông sản, khuyến khích bà con nông dân phấn đấu làm giàu bằng lao động, trí tuệ, và bằng sự cần mẫn, chăm chỉ của mình. Nhờ vậy kinh tế hộ phấn khởi bỏ vốn liếng, sức lao. động để khai thác đất đai, mặt nớc, các tài nguyên thiên nhiên tiềm tàng đa vào sản xuất nông nghiệp. Với quan điểm đổi mới, nhận thức đúng vai trò, vị trí của KTH, các chính sách về ruộng đất, thuế, đầu t của nhà nớc là đòn bẩy quan trọng kích thích phát triển sản xuất nông nghiệp chuyển sang nền nông nghiệp hàng hoá. Trong đó chính sách đầu t tín dụng của ngân hàng đã đợc đổi mới tạo thuận lợi cho KTH phát triển, phát huy vai trò quan trọng của thành phần kinh tế này trong quá. trình đổi mới quản lý nông nghiệp, nông thôn ở nớc ta, góp phần tích cực vào sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc. Những nhân tố tác động tới quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với kinh tế hộ xuất phát từ chính sự. đổi mới chính sách của Nhà nớc. Nội dung chủ yếu của chỉ thị có thể tóm tắt ở. mấy điểm sau: 1) NHNo Việt Nam thực hiện việc cho vay vốn trực tiếp đến Hộ sản xuất nhằm tao điều kiện cho hộ thực sự là “Đơn vị kinh tế tự chủ” trong sản xuất; chủ yếu cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu chi phí sản xuất thời vụ và khi có điều kiện sẽ từng bớc mở rộng cho vay trung, dài hạn; 2) Mức cho vay, thời hạn cho vay, phơng thức cho vay và trả nợ, lãi suất cho vay đối với từng hộ phải căn cứ vào đặc điểm và hiệu quả sản xuất của từng vùng, từng loại cây, con, ngành nghề; 3) Ngoài trực tiếp cho vay đến hộ sản xuất, tuỳ điều kiện cụ thể Ngân hàng cho các tổ chức kinh tế vay ứng trớc vật t kỹ thuật, hoặc đặt tiền cho các hộ sản xuất vay và thu hồi sản phẩm khi có thu hoạch; 4)Vốn vay nói chung phải có tài sản thế chấp, đối với hộ sản xuất nghèo không có tài sản thế chấp có thể áp dụng hình thức “Tín chấp”; 5)Nguồn vốn cho các hộ sản xuất vay chủ yếu là vốn huy động từ dân c. Hàng năm và những lúc cần thiết, Nhà nớc có thể hỗ trợ một phần cho ngân hàng để hình thành quỹ cho vay đối với Hộ sản xuất Nông - Lâm - Ng - Diêm nghiệp…;. 6)Ngân hàng phải đổi mới mạnh mẽ về tổ chức và nghiệp vụ, bám sát địa bàn sản xuất, đặc biệt là sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện cho các hộ nông dân sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ ở nông thôn đợc vay vốn sản xuất có hiệu quả; 7) Ngân hàng phối hợp với chính quyền địa phơng có kế hoạch và biện pháp củng cố, chấn chỉnh hợp tác xã tín dụng ở nông thôn.
Kinh nghiệm xây dựng và phát triển quan hệ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với kinh tế hộ ở khu vực Tây Nguyên
Thực hiện phân giao khoán theo tháng, quý và trách nhiệm địa bàn cho từng cán bộ tín dụng, tổ chức hội nghị cán bộ tín dụng giỏi, gắn việc thực hiện nhiệm vụ đợc giao với công tác thi đua khen thởng. Từ chỗ tín dụng chỉ là kênh dẫn vốn tới doanh nghiệp nhà nớc, đến nay đã mở rộng tới cho vay hộ sản xuất, gắn đầu t của tín dụng ngân hàng với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển kinh tế xã hội ở địa phơng.
Kinh nghiệm về phát triển quan hệ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với kinh tế hộ ở khu vực miền núi phía Bắc
Thứ ba: áp dụng linh hoạt các phơng thức cho vay, tạo lập mối quan hệ tốt với các cấp chính quyền, đoàn thể trong việc hình thành các tổ nhóm vay vốn, lấy hiệu quả của phơng án sản xuất là cơ sở để xem xét cho vay trên cơ sở - u tiên đầu t trang bị máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất nông lâm nghiệp, giảm dần tỷ lệ lao động nông nghiệp, tăng lao động công nghiệp tại chỗ, hình thành các khu công nghiệp ở nông thôn. Đây là những lợi thế đã đợc phát huy và đợc đúc kết thành kinh nghiệm rất cần thiết để các chi nhánh NHNo&PTNT tại khu vực miền núi Tây Bắc Quảng nam nghiên cứu vận dụng, góp phần đa KTH đi lên sản xuất hàng hoá.
Những bài học rút ra từ kinh nghiệm của hai vùng đợc phân tích
Các ngành, các cấp và các huyện miền núi đã triển khai thực hiện Nghị quyết 05-NQ/TU của tỉnh uỷ về dân tộc và miền núi, bớc đầu đã có chuyển biến trong quy họach phát triển kinh tế-xã hội, thực hiện các chơng trình mục tiêu (134, 135), chuẩn bị cán bộ, xoá đói giảm nghèo, phát triển hạ tầng Đã có 17 trung… tâm cụm xã đợc đầu t; 460 công trình thiết yếu đợc xây dựng phục vụ sản xuất và đời sống. Trong đó việc cho vay nhằm thực hiện CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn, cho vay để chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành, theo vùng cho vay cải tạo phát triển kinh tế v… ờn, kinh tế trang trại, mở mang ngành nghề, cho vay theo hợp đồng tiêu thụ nông sản hàng hoá của doanh nghiệp đối với nông dân đợc thực hiện và phát triển Việc đa dạng đối t… ợng cho vay, bình đẳng trong cơ chế tín dụng đối với các thành phần kinh tế, đặc biệt là mở rộng tín dụng theo quyết định 67/CP của chính phủ ngày 30/3/1999, trong.
Thực trạng quan hệ cho vay, huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ở vùng núi phía Bắc tỉnh Quảng Nam
Thời gian qua trên cơ sở sự chỉ đạo của NHNo&PTNT tỉnh, các chi nhánh NHNo&PTNT tại khu vực đã phối hợp cùng các đoàn tăng cờng công tác trực tiếp bám sát cơ sở từng thôn bản để xây dựng các dự án đầu t chuyên ngành, chuyên vùng (Dự án phát triển kinh tế vờn khu vực những xã vùng thấp, dự án khoanh vùng chăn nuôi bò thịt kết hợp phát triển mô hình trang trại nhỏ và vừa). Đồng thời thông qua tiếp cận cơ sở đã có những giải pháp cụ thể và có hiệu quả xử lý đối với nợ quá hạn tồn đọng. Khách hàng nông dân và các chi nhánh NHNo tại khu vực luôn là chỗ dựa đáng tin cậy và là ngời bạn đồng hành của nhau. Điều đó thể hiện khi thời vụ thu hoạch có hiệu quả, bán đợc hàng, bà con đã trả nợ sòng phẳng và kịp thời, khi gặp khó khăn khách quan nh thiên tai dịch bệnh các chi nhánh NHNo sẵn sàng cho bà con đợc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, một số trờng hợp đặc biệt còn đợc khoanh nợ và đề nghị cấp có thẩm quyền xét miễn giảm lãi suất. Chính vì vậy, trong những năm qua, nợ quá. hạn, nợ xấu khó thu hồi ở đối tợng cho vay hộ nông dân trên địa bàn lúc nào cũng chiếm tỷ trọng thấp nhất so với các đối tợng cho vay khác. Trong nhiều năm liên tục, tỷ lệ này luôn ở dới 0, 5%, luôn thấp hơn mức khống chế. trên, trớc hết là do NHNo tỉnh đã có định hớng đúng đắn khi đột phá và mạnh. dạn cho hộ sản xuất đợc vay trực tiếp, đồng thời luôn có sự điều chỉnh về cơ chế nghiệp vụ cho phù hợp với tình hình thực tế tại mỗi giai đoạn. Còn tại khu vực, ngoài nguyờn nhõn hết sức rừ ràng là cú sự chỉ đạo, hỗ trợ của cấp uỷ, chớnh quyền. địa phơng, sự gắn bó thân thiết của các khách hàng là hộ sản xuất, thì sự nổ lực không ngừng của tập thể cán bộ nhân viên tại các chi nhánh là một nhân tố hết sức quan trọng. Họ luôn ý thức đợc rằng, muốn làm tốt nhiệm vụ của mình để gắn bó và đồng hành cùng nông dân thì phải luôn tìm tòi, suy nghĩ để làm sao chuyển tải nguồn vốn của ngân hàng đến với hộ một cách kịp thời nhất, với một thủ tục đơn giản nhất và giúp khách hàng của mình sử dụng đồng vốn một cách hiệu quả nhất. Trong quan hệ cho vay hộ sản xuất, các chi nhánh chủ yếu triển khai thực hiện hình thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất và cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Một là, về cho vay trực tiếp đến hộ: Đây là hình thức đợc triển khai rộng ở các chi nhánh, phòng giao dịch tại khu vực.Ngoài ra ở các xã vùng sâu, vùng xa các ngân hàng còn thành lập các tổ cho vay lu động đến từng hộ nông dân ở từng thôn bản theo định kỳ đã thoả thuận với địa phơng. Hoạt động này đã giúp những hộ vay giảm đợc chi phí đi lại, tính toán đợc thời gian đầu t vốn vào sản xuất, ngợc lại ngân hàng cũng bám sát đợc địa bàn, tạo niềm tin đối với cấp uỷ, chính quyền địa phơng, đợc bà con nông dân đồng tình ủng hộ. Việc cho vay trực tiếp còn đợc thực hiện thông qua các tổ chức vay vốn nh: Tổ tín chấp, Tổ liên đới, Tổ tơng hỗ Các đơn vị này từ năm 2000 đến nay…. đã đợc thống nhất thực hiện thông qua nghị quyết liên tịch 2308 đối với Hội Nông dân, nghị quyết 02 đối với Hội Liên hiệp phụ nữ, có tên gọi là tổ vay vốn. Nội dung hoạt động của các tổ vay vốn nhằm mục đích hỗ trợ nhau, giúp nhau trong sản xuất, tập huấn chuyển giao công nghệ nuôi, trồng, làm các thủ tục vay vốn, chia sẻ rủi ro trong sản xuất-nâng cao tính cộng đồng trong sinh hoạt đoàn thể. Các tổ vay vốn đợc thành lập theo nhóm ngời có cùng địa bàn c trú nh thôn, bản, hoặc nhóm ngời theo ngành nghề sản xuất Căn cứ vào khả năng… quản lý và uy tín mà tổ bầu ra ngời đứng đầu là tổ trởng, tổ phó vay vốn thay mặt cho tổ vay vốn quan hệ với ngân hàng nơi cho vay. Các chi nhánh NHNo&PTNT nơi cho vay tiến hành lập hợp đồng dịch vụ với tổ trởng tổ vay vốn, trong đó quy định cụ thể các khâu công việc của tổ tr- ởng. Tuỳ theo năng lực quản lý, kinh nghiệm tổ chức hoạt động của tổ, chi nhánh Ngân hàng nơi cho vay có thể uỷ quyền một phần hoặc toàn bộ các khâu công việc nh: 1) Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên; 2) Lập danh sách tổ viên đề nghị ngân hàng cho vay; 3) Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay đúng mục đích; 4) Đôn đốc tổ viên vay vốn tích cực, trả lãi đúng hạn. Ngân hàng nơi cho vay khi nhận đợc đề nghị vay vốn của Tổ trởng vay vốn, sẽ tiến hành: 1) Thẩm định điều kiện vay vốn; 2) Hớng dẫn thủ tục vay và trả nợ; 3) Ký hợp đồng tín dụng với tổ vay vốn; 4) Giải ngân trực tiếp đến hộ vay theo lịch đã thoả thuận; 5) Thu nợ, thu lãi theo định kỳ. Tuy nhiên bên cạnh những hạn chế bởi yếu tố khách quan nêu trên, những chuyển biến về diện mạo kinh tế xã hội tại khu vực miền núi Bắc Quảng nam trong thời gian gần đây đã tạo ra những lợi thế cho các chi nhánh NHNo&PTNT tại khu vực trong việc khai thác, thu hút các nguồn vốn trong dân c từ các khoản đền bù đất, hoa màu, tài sản để giải toả mặt bằng phục vụ thi công các công trình mang tính chiến lợc lâu dài cho phát triển bền vững đối với kinh tế-xã hội, ổn định an ninh quốc phòng tại khu vực miền núi.
Thực trạng thực thi các chính sách của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc trong hình thành và phát triển mối quan hệ tín dụng trong ngân
Mặt khác tâm lý ngời dân địa phơng rất e dè, ngại quan hệ gửi tiền tại ngân hàng, khi có tiền lại thích mua sắm các vật dụng để dành nh chiêng, ché Kinh… nghiệm huy động vốn thời gian qua cho thấy nếu các chi nhánh NHNo&PTNT không linh hoạt tiếp cận giải thích, thì các khoản thu nhập đột xuất của ngời dân sẽ thất thoát rất nhiều; đồng thời còn để lại những hệ quả mà cả xã hội và gia. Thời kỳ trớc khi chủ trơng cho vay kinh tế hộ ra đời, hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo&PTNT tại khu vực hầu nh bế tắc, khách hàng quan hệ tín dụng chỉ tập trung ở một số khách hàng là doanh nghiệp nhà nớc kinh doanh trong lĩnh vực nông, lâm nghiệp và thơng mại dịch vụ thuộc quản lý cấp tỉnh, nhng quy mô tín dụng không lớn và hầu hết không có hiệu quả.
Về tổ chức bộ máy ngân hàng trong quá trình hoạt động
Liên hệ thực tế tại khu vực thì để quan hệ tín dụng với hộ nông dân phát triển bền vững, vấn đề đặt ra là trên cơ sở mạng lới hiện có cần hình thành thêm các phòng giao dịch tại các trung tâm cụm xã, tiếp tục hoàn thiện quy chế tổ chức và phát huy hiệu quả hoạt động của các tổ lu động để ít nhất các xã vùng sâu vùng xa hàng tháng có 1 định kỳ làm việc của các tổ lu động. Ngân hàng cấp trên cần có sự linh hoạt trong thực hiện cơ chế khoán tài chính;tăng biên chế cho các chi nhánh tại khu vực để đảm bảo cho các chi nhánh cấp 3 và phòng giao dịch mới thành lập đủ nhân sự, đảm bảo hoạt động đúng quy chế, tiến tới tạo.
Về chính sách tập trung t liệu sản xuất, tích tụ vốn phát triển kinh tế hộ
Thứ nhất: Các cấp chính quyền và các ngành chức năng đã có đề án định hớng quy hoạch phát triển nông nghiệp toàn diện giai đoạn 2000 đến 2010 và phát triển bền vững đến năm 2015; đề án khảo sát quy hoạch và sử dụng đất cho phát triển kinh tế vờn, kinh tế trang trại; định hớng về cây trồng, vật nuôi phù hợp với khí hậu, thời tiết, thổ nhỡng, đất đai tại khu vực. Thứ hai: Việc phân giao địa bàn, ranh giới giữa các nông lâm trờng với các thôn, xã không nhất quán, tạo ra những tranh chấp về đất đai trong thời gian dài nhng cha đợc giải quyết, dẫn đến hiện tợng “của chung” ai cũng có quyền khai thác, làm lãng phí tài nguyên, tạo ra những diễn biến xấu về kinh tế-xã hội tại địa bàn.
Mối quan hệ đồng bộ giữa các nguồn lực
Trong chơng này, luận văn phân tích thực trạng mối quan hệ giữa tín dụng NHNo&PTNT với phát triển KTH tại địa bàn nghiên cứu, nêu những đặc trng về địa kinh tế ảnh hởng đến mối quan hệ giữa tín dụng NHNo&PTNT với KTH, đánh giá xu thế phát triển của KTH, những điều kiện hạn chế về tổ chức, bộ máy hoạt động của ngân hàng, những vớng mắc của KTH trong thực hiện các chính sách khuyến nông, khuyến lâm, chính sách đất đai. Nêu những vấn đề cần đặt ra cả về phía NHNo&PTNT, về phía hộ, về thực thi chính sách của Nhà nớc, yêu cầu phát triển đồng bộ quan hệ giữa các nguồn lực để phát triển lành mạnh mối quan hệ giữa tín dụng NHNo&PTNT với KTH tại khu vực miền núi phía Bắc Quảng Nam; cơ sở cho việc để xuất các giải pháp nhằm phát triển tốt hơn mối quan hệ này tại địa bàn nghiên cứu.
Các mục tiêu
- Phát triển sản xuất nông nghiệp nhiều thành phần, tạo lập mối liên kết giữa nông dân, doanh nghiệp và thị trờng, thông qua đó để chuyển kỹ thuật, hỗ trợ vốn, vật t để sản xuất ra hàng hoá theo yêu cầu của thị trờng với giá cả hợp lý, có lợi cho nông dân. Tiếp tục tăng diện tích khai hoang, chú trọng nguồn nớc, phát triển cây lúa nớc theo hớng đảm bảo an ninh lơng thực, Phát triến thế mạnh về các loại cây màu.Xây dựng và tăng diện tích kinh tế vờn, kinh tế trang trại;phát triển mạnh chăn nuôi bò gắn với trồng cỏ tập trung;tận dụng các lòng hồ thuỷ điện để nuôi cá nớc ngọt.
Các quan điểm
Kinh tế hộ là một thành phần kinh tế có vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế nông nghiệp tăng trởng, nhất là vùng nông thôn miền núi mà phần lớn quy mô hoạt động của các doanh nghiệp còn quá nhỏ bé, hoạt. Tuy nhiên bản chất tín dụng là sự vay mợn, có hoàn trả.Do vậy yếu tố chất lợng tín dụng là yêu cầu thiết yếu nó liên quan đến tính động lực của các chính sách, giải pháp khác đối với phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nói riêng và kinh tế hộ nói chung.
Nhóm giải pháp về hoạt động Ngân hàng 1. Giải pháp về lãi suất trong huy động vốn
Trong điều kiện quy hoạch phát triển các vùng cây con cha đợc định hình một cách rõ ràng nh tại miền núi bắc Quảng nam, thông tin về thị trờng thiếu, sự biến động trên thị trờng hết sức phức tạp, việc dự đoán định hớng sản xuất kinh doanh của kinh tế hộ là hết sức khó khăn, thậm chí có nhiều may rủi, trông chờ thiên thời, vào tơng lai do vậy khả năng thành công của kinh tế hộ cũng… rất lớn và rủi ro xảy ra cũng rất nhiều, điển hình nh đầu t trồng cây quế, trẩu phục vụ xuất khẩu ở khu vực miền núi bắc Quảng nam trong những năm vừa qua. Để giúp kinh tế hộ hoạt động hiệu quả, với vai trò đòn bẩy của hoạt động tín dụng, ngân hàng có thể quyết định tham gia đầu t vốn vào những ngành nghề, những đối tợng có triển vọng phát triển nhất, để đảm bảo hiệu quả mang lại cao nhất.Tuy nhiên điều này chỉ có hiệu quả thật sự khi ngân hàng làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trờng để đầu t cho những đối tợng nhất định, theo từng mùa vụ nhất định, mà kết quả thẩm định đợc đánh giá là có hiệu quả nhất.
Nhóm giải pháp để phát triển kinh tế hộ
Nhà nớc cần u tiên ngân sách và huy động các nguồn lực khác để tiếp tục và tăng cờng thực hiện tốt hơn chủ trơng đầu t phát triển cho vùng dân tộc và miền núi để rút ngắn sự cách biệt giữa khu vực miền núi so với khu vực khác, nhất là các chơng trình đầu t cho Ytế, Giáo dục-Đào tạo, đặc biệt là đầu t phát triển kết cấu hạ tầng nông nghiệp, nông thôn khu vực miền núi. + Chính quyền địa phơng cần có kế hoạch đào tạo thế hệ trẻ làm nghề nông lâm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, làm dịch vụ nông nghiệp, làm trang trại ở vùng nông thôn, đây là lực lơng kế tục và thuận lợi cho áp dụng các tiến bộ kỹ thuật, công nghệ mới vào sản xuất.Họ sẽ là những ngời sáng tạo ra khối lợng của cải to lớn, giải quyết đợc việc làm, bảo vệ và khai thác nguồn tài nguyên rộng lớn tại khu vực mà không một lực lợng nào có thể thay thế họ đợc.
Quan hệ tác động của hai nhóm giải pháp đến lợi ích của nông hộ và Ngân hàng ở khu vực miền núi phía bắc tỉnh Quảng Nam
Muốn vậy cần nâng cao năng lực tiếp thị, dự báo và xử lý thông tin về thị trờng trong và ngoài nớc của các cơ quan hoạch định chiến lợc phát triển sản xuất-kinh doanh nông nghiệp.Cũng cố và mở rộng thị trờng truyền thống, tìm kiếm thị trờng mới. Quan hệ tác động của 2 nhóm giải pháp nêu trên sẽ là điều kiện góp phần thúc đẩy nền sản xuất hàng hoá tại khu vực miền núi phía bắc Quảng nam phát trển nhanh hơn, mối quan hệ giữa các chi nhánh NHNo&PTNT và nông hộ qua.