Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
MỤC LỤC
Chất lượng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm chất lượng cho vay
Dưới giác độ khách hàng, chất lượng cho vay được hiểu là sự đáp ứng một cách tốt nhất các dịch vụ cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng trên khía cạnh lãi suất, kì hạn, thủ tục… Xét trên khía cạnh của khách hàng, chất lượng cho vay_ một dịch vụ của ngân hàng _ cũng có thể được hiểu như chất lượng của một dịch vụ thông thường. Do vậy, chất lượng cho vay dưới khía cạnh ngân hàng thương mại thể hiện mức độ an toàn vốn, việc sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách của ngân hàng và đem lại doanh thu cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp.
Nhân tố ảnh hướng tới chất lượng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại
Cán bộ tín dụng nói riêng không những cần phải có trình độ chuyên môn mà còn phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến người vay, am hiểu lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh và môi trường mà khách hàng sống… Nếu cán bộ tín dụng không đủ trình độ, thiếu kinh nghiệm thì nợ xấu sẽ cao do thiếu khả năng phân tích, thẩm định. Ví dụ, theo khoản 16 - điều 1 của luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11: “ Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức, cá nhân hoặc trường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng khác.”.
Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Ngoài những nhiệm vụ chính Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội đã quan tâm mở rộng các loại hình dịch vụ tiện ích như chuyển tiền, bảo lãnh, mở L/C nhập khẩu, Phonebanking, tư vấn trong thanh toán Quốc tế, thu tiền tại nhà, mở mang nhiều tiện lợi cho khách hàng và tăng doanh thu từ dịch vụ cho Ngân hàng, bình quân thu dịch vụ chiếm 7-10% trên tổng doanh thu. Ngoài ra, phòng tín dụng còn thực hiện phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, nợ quá hạn, thực hiện phòng ngừa rủi ro tín dụng, thẩm định khoản vay vượt quyền phán quyết của giám đốc chi nhánh cấp dưới và tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của các chi nhánh. Đạt được kết quả trên là do Ngân hàng NNo&PTNN Hà Nội đã thực hiện nhiều hình thức huy động vốn tại Hội sở và 17 điểm giao dịch trực thuộc với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng gửi tiền như huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng có khuyến mại với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau.
Với mạng lưới 17 chi nhánh Ngân hàng hoạt động toàn diện các mặt nghiệp vụ và các phòng giao dịch rải rác trong các quận nội thành, ngoại thành, nhưng Ngân hàng No&PTNT Hà Nội đã tổ chức tốt công tác Ngân quỹ, đảm bảo cung ứng đầy đủ, kịp thời tiền mặt giao dịch với khách hàng, mở rộng được thu tiền mặt tại chỗ cho một số doanh nghiệp.
Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Ba năm vừa qua, Ngân`hàng No&PTNT Hà Nội có xu hướng giảm dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với khu vực doanh nghiệp Nhà nước và tăng dần tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngân hàng tăng cường cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn hiệu quả, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh họat động trong lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu và xây dựng khu đô thị. Xỏc định rừ tầm quan trọng của chất lượng cho vay đối với từng đơn vị cũng như toàn hệ thống, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng trong giai đoạn ba năm vừa qua.
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội) Năm 2006, tỷ lệ nợ xấu cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội là 1.8% so với tổng dự nợ cho vay trung, dài hạn.
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Ngân hàng cũng tiến hành phân chia cán bộ tín dụng theo từng mảng nghiệp vụ cho vay như mảng cho vay các doanh nghiệp và dự án lớn, mảng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mảng cho vay cầm cố và cho vay tiêu dùng. Trong quá trình thẩm định cho vay, nhiều cán bộ Ngân hàng chưa tích cực tiếp cận doanh nghiệp vay vốn cũng như chủ động tìm hiểu các thông tin có liên quan đến doanh nghiệp để thẩm định dự án cũng như đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn. Cụ thể, trong những năm gần đây, Quốc hội, Ủy ban thường vụ quốc hội, Chính phủ, NHNN và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều luật,văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
Trên thực tế, các Ngân hàng không làm được điều này vì ngân hàng là một tổ chức kinh tế, không phải là cơ quan quyền lực nhà nước, không có chức năng cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng để xử lý hoặc việc chuyển tài sản đảm bảo nợ vay để Tòa án xử lý qua con đường tố tụng… cùng nhiều các quy định khác dẫn đến tình trạng Ngân hàng không thể giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại
Định hướng hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội
• Tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, phù hợp với thị hiếu trong cơ chế thị trường. • Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu & uy tín của Ngân Hàng NNo& PTNN Hà nội nói riêng và Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam nói chung. • Tăng cường kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề tín dụng nhằm tăng cường hạn chế và phòng tránh tình trạng tham ô và những tệ nạn khác trong hoạt động cho vay trung và dài hạn.
• Tiếp tục chỉnh sửa và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay trung và dài hạn theo đúng qui định của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam và thay đổi một bước trong công tác quản lý và tác phong hàng ngày của Phòng tín dụng hội sở chính.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Ngoài ra, việc giải ngân món vay còn phải phù hợp với dự toán, được phê duyệt và có đầy đủ chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn là phù hợp với mục đích và tiến độ của dự án, biên bản bàn giao thiết bị, hóa đơn… Qua đó, Ngân hàng NNo&PTNT Hà Nội có thể nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như của dự án để có thể kịp thời xử lý những vấn đề phát sinh. Ngân hàng nên tiến hành định giá tài sản đảm bảo định kỳ và đột xuất, đặc biệt là khi xảy ra những biến động lớn về kinh tế trong và ngoài nước.Trong trường hợp tài sản đảm bảo bị giảm giá trị, Ngân hàng cũng cần có biện pháp hữu hiệu để yêu cầu doanh nghiệp gia tăng tài sản đảm bảo như áp dụng lãi phạt hoặc ngừng giải ngân vốn vay nếu doanh nghiệp có tài sản để đảm bảo nhưng không chấp nhận thực hiện giao dịch đảm bảo. Đối với những khách hàng phát sinh nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan như dự án đầu tư kém hiệu quả do công tác nghiên cứu điều tra thị trường không tốt, quản lý đầu tư và vận hành kém, vật tư hàng hoá đơn vị bị ứ đọng, tiêu thụ chậm hay năng lực kinh doanh giảm sút… Ngân hàng nên áp dụng một số giải pháp như đôn đốc bán hàng hoặc tìm mọi nguồn khác để thu hồi được vốn nhanh.
Để xây dựng được một hệ thống như vậy, Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin nội bộ để đảm bảo nguồn thông tin trong nội bộ Ngân hàng được cung cấp nhanh chóng và chính xác, phục vụ cho công tác thẩm định, giải ngân cũng như phê duyệt… Điều này cũng góp phần giảm thiểu thời gian thẩm định và phê duyệt món vay và nhờ đó tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn nhanh chóng.
Kiến nghị
Từ thực tiễn hoạt động của các ngân hàng, CIC đã tạo thành hành lang pháp lý đồng bộ, hoàn chỉnh hơn cho nghiệp vụ thông tin tín dụng; đặc biệt là từ mạng lưới thông tin tín dụng đã được xây dựng tại các TCTD, các Ngân hàng thương mại Nhà nước. Tuy nhiên, Tốc độ tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho DNNQD và tín dụng tiêu dùng trong những năm gần đây, đang tạo ra một nhu cầu rất lớn về thông tin tín dụng mà khả năng và nguồn lực của CIC không thể đáp ứng hết. Trong một hội thảo gần đây do Ngân hàng Nhà nước phối hợp với IFC-MPDF và Visa tổ chức, hơn 150 đại diện đến từ các ngân hàng đang hoạt động ở thị trường Việt Nam đã ủng hộ việc thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân ở Việt Nam.
Với hệ thống văn bản pháp luật dành cho các doanh nghiệp chưa thực sự nhất quán và hợp lý như hiện nay, Chính phủ cần đưa ra các văn bản luật và dưới luật hợp lý, tạo điều kiện cho các dự án trung và dài hạn trở nên hiệu quả hơn.