Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

Sơ lược quá trình phát triển

Ngay từ khi thành lập, Vietcombank Quảng Ninh đã tích cực khơi tăng nguồn vốn huy động tại chỗ thông qua việc mở rộng các đối tượng khách hàng , đa dạng hoá các hình thức huy động, cung cấp các loại hình dịch vụ một cách linh hoạt, phuc vụ khách hàng trọn gói từ khâu thanh toán , cho vay, chiết khấu, bảo lãnh đến tư vấn…Từ chỗ nguồn vốn huy động ban đầu chỉ có 3 tỷ ĐVN với 21 khách hàng, chủ yếu thuộc khối du lịch và XNK. Đến nay, số dư vốn huy động từ khách hàng của chi nhánh đã đạt 1.442 tỷ VNĐ, chiếm 89.6% tổng nguồn vốn của Chi nhánh .Bên cạnh đó, Vietcombank Quảng Ninh đã xây dựng cho mình một mô hình tổ chức và phương thức quản trị hiện đại, khoa học, bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro, có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ NH đa dạng như: huy động vốn, TD, thanh toán quốc tế, thanh toán bằng thẻ…Mặt khác, Vietcombank Quảng Ninh cũng không ngừng tuyển dụng, đào tạo và sử dụng nguồn nhân lực có chất lượng cao, trẻ trung, năng động.

Về hoạt động huy động vốn

Trong khi nguồn vốn trung dài hạn (TDH) vốn đã chiếm tỷ lệ rất thấp trên dưới 10 %/vốn huy động lại có xu hướng giảm càng làm cho cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh mất cân đối nghiêm trọng về kỳ hạn. Mặt khác thị phần huy động vốn của Chi nhánh so với địa bàn chỉ chiếm khoảng 20% có tăng giảm đôi chút nhưng không đáng kể chứng tỏ khả năng huy động vốn của Chi nhánh chưa được cải thiện.

Về hoạt động cho vay

Như vậy có một sự bất hợp lý giữa cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn thể hiện ở sự mất cân đối về kỳ hạn huy động, về cơ cấu huy động giữa nội tệ và ngoại tệ hiện Chi nhánh vẫn ở trong tình trạng thừa vốn ngoại tệ, thiếu vốn VNĐ đồng thời mất cân đối giữa kỳ hạn huy động vốn và sử dụng vốn (nói cách khác là kỳ hạn TS Có lớn hơn kỳ hạn TS Nợ) dẫn đến nguy cơ về rủi ro lãi suất.

Thị phần thanh toán quốc tế của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh

Trong đó các lĩnh vực thanh toán XNK, thanh toán phi mậu dịch, thanh toán thẻ đều tăng đáng kể. Cùng với nó là việc triển khai lắp đặt một loạt máy rút tiền tự động ATM, dịch vụ thẻ đã thực sự vừa là nền tảng vừa là mũi nhọn cho mảng dịch vụ NH bán lẻ, mở ra một hướng mới cho việc huy động vốn, tiết kiệm chi phí vốn cho NH đồng thời cũng nâng cao hình ảnh, uy tín của Chi nhánh trên địa bàn.

Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh

Một chỉ tiêu nữa giúp chúng ta thấy được tồn tại trong công tác huy động vốn đó là tỷ lệ VHĐ TDH/Tổng NVHĐ của VCB Quảng Ninh là rất thấp, chỉ đạt dưới 15% trong khi cho vay TDH chiếm tỷ trọng lớn trong nghiệp vụ TD. Cú thể thấy rừ cụng tỏc huy động vốn bằng ngoại tệ của VCB Quảng Ninh đó đạt được kết quả nhất định, luôn chiếm thị phần cao trong toàn tỉnh nhưng thị phần đang có chiều hướng đi xuống chứng tỏ có sự cạnh tranh trong hệ thống NHTM và VCB Quảng Ninh không còn chiếm ưu thế vượt trội so với các NHTM khác trong lĩnh vực ngoại tệ. Về sử dụng vốn bằng ngoại tệ thì đây là một bất cập rất khó giải quyết đối với hầu hết các NHTM, đó là không tìm được đầu ra và VCB Quảng Ninh không phải là ngoại lệ .Tuy số tiền cho vay đã tăng lên từng năm chứng tỏ sự cố gắng trong tìm dự án đầu tư của chi nhánh nhưng tỷ trọng (Cho vay)/Tổng NVHĐ vẫn còn rất khiêm tốn.

Đánh giá huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Quảng Ninh

• Kết quả
• Hạn chế và nguyên nhân .1 Hạn chế

+ Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ là điều kiện thúc đẩy công tác huy động vốn, phát huy thế mạnh là một NH đi đầu trong việc áp dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến vào hoạt động kinh doanh và có một mạng lưới NH đại lý rộng khắp toàn cầu, trong những năm qua Chi nhánh đã không ngừng nâng cao dịch vụ thanh toán: Thanh toán L/C, chuyển tiền nhanh cho phép rút ngắn thời gian giao dịch tới mức tối đa khoảng 5-10 phút/1giao dịch, chi trả kiều hối, nhờ thu, bảo lãnh. Đây là biện pháp kinh tế tác động trực tiếp tới lợi ích vật chất của khách hàng .Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đã nghiên cứu áp dụng và điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với diễn biến của thị trường nhưng luôn nằm trong khung lãi suất của NHNT Việt Nam và mức lãi suất thống nhất của hiệp hội các NH trên địa bàn .Thực hiện chính sách lãi suất mục tiêu và sự ưu đãi về phí dịch vụ cho khách hàng nhằm duy trì và mở rộng số lượng khách hàng tới quan hệ với chi nhánh. Mặc dù Chi nhánh NHNT Quảng Ninh đã đi đầu trên địa bàn về ứng dụng công nghệ tiên tiến và phát triển dịch vụ mới song thời gian triển khai chưa lâu và chưa được rộng rãi , so với trong hệ thống NHNT Việt Nam đã hạn chế nhưng so với các NH trong khu vực thì còn qúa nghèo nàn, vẫn chỉ là những sản phẩm cổ điển, truyền thống, là những dịch vụ cơ bản nhất của NH mà chưa có những sản phẩm hiện đại do vậy hiệu quả khai thác các nguồn vốn còn rất thấp.

Định hướng tăng cường huy động của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh

+ Căn cứ vào môi trường kinh tế trên địa bàn (điều kiện kinh tế chính trị, xã hội, cơ cấu dân số, thu nhập, tiêu dùng của người dân..) để có biện pháp khai thác nguồn vốn cho tối ưu. + Căn cứ vào chiến lược kinh doanh, khả năng, thực trạng huy động vốn, cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn để xác định mục tiêu huy động vốn cho phù hợp. + Phân tích đối thủ cạnh tranh (lợi thế và hạn chế của đối thủ ), tận dụng phát huy tối đa thế mạnh của mình để mở rộng và chiếm lĩnh thị trường.

Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh trong thời gian tới

• Mở rộng kênh phân phối sản phẩm, đa dạng hoá các hình thức huy động và các hoạt động kinh doanh khác

+ Công cụ lãi suất phải được sử dụng linh hoạt, từ đó định ra lãi suất trong phạm vi quy định để thích hợp với các đối tượng, ngành nghề, các khu vực kinh tế nhằm phát huy tối đa hiệu quả kinh doanh của các đối tượng .Chi nhánh NHNT Quảng Ninh phải vận dụng linh hoạt các nguyên tắc trên trong xây dựng chính sách huy động vốn và tạo vốn cho NH, tuỳ từng thời điểm mà có các chính sách áp dụng linh hoạt phù hợp với cung cầu trên thị trường .Chính sách lãi suất phải linh hoạt, có nhiều loại lãi suất áp dụng cho các đối tượng khách hàng, có lãi suất ưu đãi cho khách hàng truyền thống lâu năm, khách hàng có uy tín của NH. + Cần mở rộng ngay kênh phân phối sản phẩm tức thiết lập và quản lý mạng lưới NH thông qua việc thành lập các chi nhánh, các địa điểm giao dịch (điểm đặt máy ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ, dịch vụ NH tại nhà hoặc công sở tới các vùng đông dân cư, có tiềm lực phát triển kinh tế và nằm trong vùng quy hoạch trọng điểm phát triển kinh tế của tỉnh như khu vực Cẩm Phả, Uông Bí, Đông Triều mở Chi nhánh hoặc phòng giao dịch; các trung tâm thương mại dịch vụ, khu du lịch vui chơi giải trí, văn phòng công sở là những địa điểm rất thích hợp cho việc lắp đặt máy ATM ). Chi nhánh NHNT Quảng ninh cần thành lập hoặc tách riêng một bộ phận chuyên quản trị về vốn, bộ phận này có nhiệm vụ: Nghiên cứu, phân tích môi trường kinh tế trên địa bàn (điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội, cơ cấu dân số, thu nhập và chi tiêu của tầng lớp dân cư), định hướng chiến lược phát triển kinh tế, nghiên cứu diễn biến thị trường tiền tệ, lãi suất, phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn, lập kế hoạch cân đối vốn và sử dụng vốn để biết được tình trạng thừa thiếu vốn ra sao cần phải huy động thêm bao nhiêu (trong đó vốn ngắn hạn là bao nhiêu, TDH là bao nhiêu) để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn, tránh tình trạng hiện nay huy động vốn ngắn hạn chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động nhưng cho vay dài hạn lại chiếm tới 70% đến 80% tổng dư nợ.

Kiến nghị

Một là, NH Nhà nước cần bổ sung, hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ NH, cụ thể: trên cơ sở các bộ luật của Nhà nước nhanh chóng xây dựng, hoàn chỉnh đồng bộ hệ thống các văn bản hướng dẫn (dưới luật) về hoạt động NH để các NHTM thực hiện; sửa đổi, hoàn thiện cơ chế thanh toán và nghiên cứu tạo môi trường cho phép sử dụng các phương thức thanh toán hiện đại để đáp ứng yêu cầu đổi mới; ban hành cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử, cơ chế về quản lý dịch vụ NH nhằm tạo điều kiện phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ của các NHTM. Hai là, NH Nhà nước cần đi trước trong việc hiện đại hoá công nghệ NH, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thanh toán bù trừ của NH Nhà nước; có chính sách khuyến khích hỗ trợ các NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết và vay vốn đầu tư cơ sở hạ tầng, hiện đại hoá công nghệ NH. Hai là, Nhà nước cần hoàn thiện môi trường kinh tế, tạo môi trường đầu tư thông thoáng thông qua việc tiếp tục sắp xếp, đổi mới khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nước, giải toả vốn bị đóng băng trong các Doanh nghiệp Nhà nước làm ăn kém hiệu quả nhằm tạo môi trường thuận lợi cho NH trong việc thu hút và mở rộng khách hàng.