Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, chi nhánh Láng Hạ
MỤC LỤC
Vốn quyết định quy mô hoạt động của Ngân hàng Thơng mại
Vốn là điểm đầu tiên và có tính chất quyết định trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng vì khác với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bình thờng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng. Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu hì Ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trởng các nguồn vốn khác trong suốt quá trình hoạt động.
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thị trờng
Từ công thức trên cho thấy, Ngân hàng nào trờng vốn sẽ là Ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh và có lợi thế về quy mô vốn.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
Với Ngân hàng, vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh, thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện máy móc hiện đại là những điều kiện tiền đề nâng cao… hiệu quả huy động vốn và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, tuy nhiên, tất cả.
Các loại vốn của Ngân hàng Thơng mại
Vèn tù cã (Vèn CSH)
Quỹ dự phòng tài chính: hàng năm Ngân hàng phải trích tỷ lệ 10% trên lợi nhuận còn lại để bù đắp những tổn thất do rủi ro phát sinh. Quỹ đầu t phát triển nghiệp vụ: hàng năm Ngân hàng đợc trích 50% lợi nhuận còn lại lập nên quỹ nhằm duy trì và phát triển nghiệp vụ của Ngân hàng.
Vốn huy động
Thực chất đây là hình thức Ngân hàng huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá và thờng phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất huy động tiền gửi, do vậy, nghiệp vụ này chỉ tiến hành khi Ngân hàng thiếu vốn mà nguồn vốn tự có và vốn tiền gửi không đủ. NHTW có vai trò rất quan trọng trong việc cứu cánh, san sẻ rủi ro mà các NHTM gặp phải trong hoạt động kinh doanh, thực hiện vai trò này chính là NHTW đã thực hiện chức năng điều khiển của mình nhằm đảm bảo cho sự phát triển ổn định của hệ thống NHTM.
Vốn khác
-Vốn vay để thanh toán: các NHTM vay NHTW nhằm thực hiện công tác thanh toán giữa các Ngân hàng hay bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán. Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng từ có giá làm đảm bảo, NHTW sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tuỳ theo sự quản lý của Nhà níc.
Các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM trong nền kinh tế thị trờng NHTM thực hiện nghiệp vụ đi vay (tạo vốn) và cho vay hoặc đầu t với mục
Theo quy định, ở Việt Nam vốn vay giữa hai Ngân hàng đợc thoả thuận bằng hợp đồng tín dụng, vốn cho vay phải đợc bảo đảm bằng hình thức thế chấp hoặc cầm cố bằng tài sản đi vay: tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHTW, các chứng từ có giá khác. Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, Ngân hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trờng tài chính nh: phát hành các giấy tờ có giá trị nh các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn hoặc Ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.
Các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn của NHTM
Nhân tố khách quan
Thực tế này đòi hỏi các Ngân hàng trớc khi xây dựng chiến lợc huy động vốn cần phải xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn, trớc tiên Ngân hàng cần tìm hiểu động cơ thói quen, mong muốn của ngời gửi tiền, thậm chí từng đối tợng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng.Trên cơ sở những thông tin của khách hàng Ngân hàng có thể đa ra một hệ thống các chính sách và biện pháp để có đợc quy mô và chất lợng nguồn vốn mong muốn, nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn. Uy tín có vai trò rất lớn trong hoạt động huy động vốn, uy tín càng cao thì sự tin tởng của khách hàng vào Ngân hàng càng lớn, hiệu quả huy động vốn tăng lên, ngoài ra, uy tín còn giúp Ngân hàng có thể giảm chi phí trong công tác huy động vốn vì khi ngời gửi tiền tin tởng vào hoạt động của Ngân hàng thì cho dù lãi suất huy động vốn của Ngân hàng có thấp hơn một chút so với các Ngân hàng khác nhng công tác huy động vốn vẫn đạt hiệu quả cao và khối lợng vốn huy động lớn.
Tính ổn định của nguồn vốn
Thật vậy, công tác huy động vốn không thể có hiệu quả khi mà nguồn vốn huy động đợc lại không đạt đợc quy mô theo kế hoạch huy động của Ngân hàng hay không đáp ứng nhu cầu về khối lợng vốn cho kinh doanh, cơ cấu vốn không có sự hợp lý giữa các nguồn vốn: vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, giữa vốn ngoại tệ và vốn nội tệ. Vấn đề đặt ra là Ngân hàng không chỉ quan tâm đến cơ cấu, khối lợng nguồn vốn huy động mà còn phải quan tâm tốc độ tăng trởng của nguồn vốn đó: nó ổn định hay biến động?, vì sẽ là rất khó khăn khi đa ra quyết định sử dụng vốn nhng lại không kiểm soát hay không dự đoán đợc xu hớng biến động của nguồn vốn huy động.
Sự đa dạng của các hình thức huy động vốn
Cơ cấu nguồn vốn huy động không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch của Ngân hàng mà còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trờng. Do vậy, để công tác huy động vốn của Ngân hàng thực sự đạt đợc hiệu quả cao, Ngân hàng cần phải phân tích, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu của thị trờng, trên cơ sở năng lực bản thân đa ra các hình thức huy động vừa đảm bảo tính đa dạng vừa đảm bảo tính hợp lý.
Khả năng tiết kiệm và giảm thiểu chi phí huy động vốn của NHTM
Do vậy, trong huy động vốn, mỗi Ngân hàng đều cố gắng sử dụng nhiều biện pháp khác nhau sao cho tìm kiếm đợc những nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất. Ngoài việc tiết kiệm chi phí huy động vốn, Ngân hàng còn phải tiết kiệm những chi phí nghiệp vụ khác có liên quan: chi phí in ấn, giấy tờ, nghiệp vụ….
Khả năng đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Các Ngân hàng cần xây dựng một chính sách lãi suất phù hợp trong đó cần chú trọng tính đa dạng lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động. Với chính sách lãi suất đúng đắn Ngân hàng tối thiểu hoá đợc chi phí, nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoạt động kinh doanh nãi chung.
Tính phù hợp giữa nguồn vốn huy động với các nguồn vốn khác . Nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ bản, chiếm tỷ trọng cao nhất trong
Lãi suất huy động càng cao thì càng kích thích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, tuy nhiên nếu lãi suất. Không chỉ có sự phù hợp với các nguồn vốn khác mà ngay trong nguồn vốn huy động cũng phải có sự phù hợp về cơ cấu của nguồn : nguồn huy động ngắn hạn với nguồn huy động trung hạn, dài hạn hay sự phù hợp giữa nguồn tiền gửi với nguồn vốn vay, nguồn huy động qua phát hành giấy tờ có giá.
Khái quát chung về NHNN&PTNT
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là Ngân hàng Thơng mại duy nhất có hệ thống mạng lới rộng khắp tại tất cả các đô thị và vùng nông thôn.Với công nghệ ngày càng tiên tiến bao gồm hơn 25.000 nhân viên đợc. Kể từ năm 1993 đến nay, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là Ngân hàng Việt Nam đầu tiên liên tục đợc kiểm toán quốc tế do công ty kiểm toán úc Cooper and Lybrand thực hiện và xác nhận: “Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là tổ chức Ngân hàng lành mạnh.
Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ .1 Lịch sử hình thành
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Láng Hạ
Trong những năm gần đây, công tác huy động vốn đã đợc Ngân hàng rất chú trọng quan tâm, trớc đây vốn huy động chủ yếu dùng trong hoạt động tín dụng, thì nay, nguồn vốn huy động có thể dùng để tiến hành kinh doanh trực tiếp, lợi nhuận của Ngân hàng không chỉ thu đợc từ hoạt động đầu t, cấp tín dụng mà còn thu đợc từ hoạt động điều chuyển vốn giữa các Ngân hàng theo quyết định của tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam với mức phí quy định là 0,65%. Ngoài nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng (mở rộng hoạt động tín dụng, có chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng các hình thức cho vay, hiện đại hoá công nghệ ) còn có sự… tác động tích cực của nền kinh tế: hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn có sự tăng trởng mạnh, nhiều dự án đầu t và ngời dân có sự chuyển hớng trong trồng trọt, sản xuất kinh doanh, do đó nhu cầu vay vốn trên địa bàn tăng lên, là một chi nhánh tiếp cận trực tiếp với ngời dân, hoạt động tín dụng của Ngân hàng đợc mở réng.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn của chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ
Quy mô nguồn vốn huy động
Qua bảng trên ta thấy: từ năm 2002-2004 tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã tăng về cả quy mô lẫn tỷ trọng, tuy nhiên sự biến động này là cha cao. Do có chính sách và biện pháp huy động cùng với lãi suất huy động hợp lý, nên trong 2004 nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã tăng lên.
Cơ cấu nguồn vốn huy động
Tuy có sự tăng trởng về vốn huy động từ các tầng lớp dân c và các TCKT nhng chúng ta cũng phải thẳng thắn nhìn nhận lại sự tăng trởng nguồn vốn của Ngân hàng, xét trong tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động từ các tổ chức tín dụng tuy có giảm về tỷ trọng qua các năm nhng vốn huy động từ các tổ chức tín. Có thể nói, giảm tỷ trọng nguồn vốn huy động từ các TCTD từ 44% (năm2002) xuống còn 30,6% (năm 2004) đã là một thành công trong công tác huy động vốn của chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ, vì vốn vay của các TCTD thờng có kỳ hạn ngắn và lãi suất huy động lại cao hơn so với các nguồn huy động khác do đó, tính ổn định không cao, chi phí huy động lớn, và mức độ rủi ro về cân đối nguồn vốn là khá cao (các TCTD khác mất cân đối nguồn vốn sẽ dẫn đến sự mất cân đối vốn của Ngân hàng ).
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng
Xã hội ngày càng phát triển, nền kinh tế có sự tăng trởng mạnh thì mức sống ngời dân có xu hớng ngày càng tăng và đồng nghĩa với thu nhập của dân c tăng lên, đây chính là gốc rễ của tiết kiệm hay tích luỹ cho nhu cầu trong tơng lai, hình thức TGTK đáp ứng đ- ợc nguyện vọng này và đồng thời mang lại lợi ích từ việc hởng lãi nên ngay từ khi xuất hiện, hình thức huy động này đã trở nên quen thuộc với ngời dân, sự biến động của nguồn tiền này phụ thuộc vào cơ cấu kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thói quen tích luỹ của dân c Đặc…. Cũng nh mọi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, trong quá trình hoạt động kinh doanh có những Ngân hàng d thừa nguồn vốn huy động nhng cũng có những Ngân hàng thiếu hụt vốn ngay cả khi đã bù đắp bằng các nguồn khác (TG, TGTK, huy động kỳ phiếu), cho nên quan hệ vay mợn hay gửi vốn giữa các Ngân hàng với nhau cũng diễn ra hoặc Ngân hàng có thể vay kho bạc, Ngân hàng Nhà nớc dới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn.
Chi phí huy động vốn của Ngân hàng
Ngoài ra, Ngân hàng còn huy động vốn qua một số hình thức khác: nhận vốn uỷ thác đầu t, làm trung gian thanh toán từ đó có thể sử dụng nguồn vốn tạm… thời ký quỹ cha sử dụng đến cho hoạt động tín dụng ngắn hạn, tuy nhiên hình thức này cha phát huy tác dụng, cha đạt hiệu quả cao tại chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ, nhng đa dạng hình thức huy động vốn chính là nâng cao hiệu quả huy. Từ bảng lãi suất huy động vốn, ta thấy lãi suất của chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ đa dạng, linh hoạt về kỳ hạn, áp dụng cho từng loại tiền, và tơng đối hợp lý đối với nhu cầu của ngời dân trên địa bàn, đây có thể coi là một yếu tố đẩy nhanh mức độ tăng trởng của nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Khả năng đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng
Chi phí trả lãi tiền vay TCTD, kho bạc Nhà nớc xét về quy mô thì tăng lên, tỷ trọng giảm nhng mức giảm không đáng kể và vẫn chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng chi phí huy động vốn (trung bình > 18%). Tuy nhiên, trong cơ cấu của tổng nguồn vốn thì nguồn tiền vay của các TCTD chiếm tỷ trọng khá cao, còn nguồn tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm và TG của kho bạc Nhà nớc thì có tỷ trọng cha cao, ngoài ra nguồn vốn huy động qua phát hành kỳ phiếu còn chiếm tỷ trọng lớn, chi phí huy động vốn cao, mức độ ổn định của nguồn tiền vay tổ chức tín dụng không cao, ảnh hởng đến kết quả kinh doanh.
Những kết quả đạt đợc
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú: huy động nhiều loại tiền, nhiều kỳ hạn đã đợc áp dụng trong công tác huy. Chi nhánh đã làm tốt công tác khách hàng và marketing để giữ đợc các khách hàng truyền thống đồng thời đa thêm đợc một số đơn vị có nguồn tiền gửi thanh toán về hoạt động tại chi nhánh.
Những tồn tại và hạn chế
Là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, cũng nh bao doanh nghiệp khác, hoạt động của Ngân hàng phải chịu tác động các quy luật kinh tế thị trờng: quy luật cung cầu, giá cả, cạnh tranh, vì trong nền kinh tế thị tr- ờng sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các Ngân hàng mà còn với các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng không thể ngồi chờ khách hàng đến gửi tiền mà phải luôn luôn có những phơng hớng, giải pháp tiếp cận khách hàng, thu hút khách hàng, tăng quy mô nguồn vốn, tăng hiệu quả huy động vốn. Do các chính sách của Nhà nớc tác động: Các chính sách đầu t phát triển kinh tế của Nhà nớc trên địa bàn cha thật sự phát triển mạnh, các dự án phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cha phát huy hiệu quả, do vậy, hoạt động tín dụng của Ngân hàng cha đạt hiệu quả cao, ảnh hởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Sự tách bạch về việc thanh toán và mở tài khoản của hệ thống các cơ quan thuộc Ngân sách Nhà nớc và thanh toán qua Kho bạc đã làm cho nền kinh tế thiếu vốn lại càng thiếu vốn hơn trong lúc đó tiền tạm thời nhàn rỗi trong hệ thống ngân sách lại không đợc tận dụng, tất nhiên trong trờng hợp Kho bạc là thành viên của thị trờng liên Ngân hàng thì số tiền tạm thời nhàn rỗi đó vẫn đợc tận dụng đem lại hiệu quả cao. Trong trờng hợp nhân viên cha có tài khoản tiền gửi, Ngân hàng có thể đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp là không phải đến Ngân hàng rút tiền về phát lơng, vừa có lợi cho cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp là an toàn và lại đợc hởng thêm một phần lãi đối với số tiền cha sử dụng đến tất nhiên Ngân hàng phải đảm bảo bí mật số d tài khoản của ngời gửi tiền.
Mở rộng quan hệ đại lý và mạng lới huy động
Ngoài ra còn phải tích cực tìm nguồn vốn ngoại tệ từ nớc ngoài bằng cách thông qua các hợp đồng vay vốn của các tổ chức tín dụng ngoài nớc để đầu t vào các dự án kinh tế.
Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn
Trong phạm vi lãi suất cơ bản và biên độ giao động đợc phép thực hiện trên cơ sở lãi suất của Ngân hàng No&PTNT VN, chi nhánh Ngân hàng phải đa ra đợc một lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo đ- ợc một lợi thế so sánh nào đó so với các Ngân hàng cũng nh các chi nhánh khác. Cách làm đó làm cho ngời gửi thấy thiệt thòi và e ngại với việc gửi thêm tiền do không biết chắc khi nào sẽ rút tiền.Vì vậy Ngân hàng chỉ nên trừ một khoản phần trăm cố định nào đó trên số tiền lãi rút ra tuỳ theo thời gian đã gửi, hoặc áp dụng lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn gần nhất để tính lãi cho những khoản cha tròn kỳ, hoặc chấp nhận trả lãi đủ nếu có báo trớc một thời gian nhất định ..Thực chất, việc làm đó không làm tăng đáng kể chi phí trả lãi của Ngân hàng vì mục đích chính của ngời gửi vẫn là sinh lời trên tiền gửi, và họ chỉ rút ra khi có nhu cầu rất cần thiết.
Nhóm giải pháp nâng cao uy tín của Ngân hàng
*Công khai báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng; khi khách hàng lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền họ đều phải tìm hiểu xem Ngân hàng đó kinh doanh có lãi hay không?, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có ổn định, an toàn hay không?, lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng có chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hay không?. Do vậy, để phục vụ cho sự phát triển lâu dài và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn thì đòi hỏi Ngân hàng phải có sự đầu t hơn na cho công tác này về nhiều mặt: nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, thái độ làm viêc, tổ chức lại bộ máy thực hiện.
Tăng cờng hiệu quả của hoạt động marketing trong huy động vèn
“Chìa khoá để đạt đợc các mục tiêu trong kinh doanh là các doanh nghiệp phải xác định đúng đắn những nhu cầu và mong muốn của thị trờng mục tiêu và tìm mọi cách thoả mãn tốt nhu cầu, mong muốn đó bằng những u thế hơn hẳn đối thủ cạnh tranh”- (giáo trình Marketing Ngân hàng). Để xác định đợc những điều đó, hoạt động marketing có vai trò rất lớn trong công tác huy động vốn của Ngân hàng: nghiên cứu thị trờng, tìm hiểu nhu cầu mà thị trờng mong muốn, xác định lợi ích của khách hàng, dự đoán những nhu cầu trong tơng lai, trên cơ sở những thông tin thị trờng về nguồn vốn, khối lợng vốn, thời gian, Ngân hàng có thể xây dựng chiến lợc huy động vốn đúng đắn với các phơng thức huy động phù hợp, cơ cấu nguồn vốn hợp lý và chi phí thấp nhất.
Nâng cao hiệu quả hoạt động khuyếch trơng của Ngân hàng
Do vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ cần phải tăng cờng hiệu quả của hoạt động marketing, hoạt động marketing có hiệu quả thì không chỉ huy động vốn mà hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng sẽ đạt hiệu quả cao. Song song với hình thức quảng cáo là hình thức khuyến mãi, ngời gửi tiền không chỉ đợc hởng mức lãi suất hợp lý mà họ còn đợc hởng những dịch vụ, những món quà tặng do hoạt động khuyến mãi mang lại, hình thức khuyễn mãi đa dạng sẽ tạo ra sự thích thú cho khách hàng từ đó tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành công tác huy động vốn có hiệu quả.
Kiến nghị với Nhà nớc
Ngoài ra, đối với chính sách huy động vốn qua Ngân hàng cũng cần phải đợc Nhà nớc khuyến khích nhiều hơn nữa bằng các biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua các quy định lãi suất, chính sách tỷ giá..Tuy nhiên, trong chính sách chống lại đầu t lãng phí, tham ô, làm thất thoát tài sản của Nhà nớc và cần thực hiện nghiêm chỉnh những quy định trong các chính sách đó. Thị trờng nội tệ và ngoại tệ liên Ngân hàng đã đi vào hoạt động nhiều năm nay, nhng vẫn cần có sự quản lý và hỗ trợ từ phía Ngân hàng Trung ơng để đẩy mạnh quan hệ giữa các Ngân hàng, tăng khả năng linh hoạt trong huy động vốn của các Ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng vốn.
Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam
- NHNo Việt Nam cần có biện pháp chỉ đạo cụ thể về thị phần, tránh sự cạnh tranh về thị phần, giành giật khách hàng lẫn nhau trong nội bộ sẽ dẫn tới càng làm tăng chí phí, giảm uy tín và ảnh hởng không nhỏ đến tình hình tài chính của toàn ngành nên. Các giải pháp đó chỉ phát huy tác dụng khi đợc sử dụng kết hợp với một sự đầu t thích đáng về vốn, nhân lực của Ngân hàng cũng nh sụ hỗ trợ tích cực của Nhà nớc mà trớc hết là tạo lập một môi trờng kinh doanh ổn định cho hoạt động Ngân hàng và đặc biệt là sự hỗ trợ của trung tâm điều hành NHNN&PTNT Việt Nam.