MỤC LỤC
Là hình thức cho vay tơng đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thờng xuyên,không có điều kiện để đ- ợc cấp hạn mức thâu chi.Mỗi lần vay,khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phơng án sử dụng vốn vay.Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và kí hợp đồng cho vay,xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân,thời hạn trả. Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa.Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng.Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau về phơng thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ.hạn mức tín dụng có thể đợc thỏa thuận trong một hoặc vài năm.
Thứ hai, xét từ giác độ ngân hàng, chất lợng tín dụng thể hiện ở phạm vi mức độ giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hớng tích cực của bản thân ngân hàng, phải đảm bảo đợc sự cạnh tranh trên thị tr- ờng,tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.Đó chính là sự gia tăng hợp lí của chỉ tiêu lợi nhuận,mức d nợ và tỉ lệ nợ quá hạn phải ở mức chấp nhận đợc đồng thời đảm bảo sự cân đối về cơ cấu giữa nguồn vốn ngắn,trung và dài hạn trong nền kinh tế. Thứ ba, xét từ giác độ kinh tế xã hội, tín dụng phải phục vụ sản xuất kinh doanh,tạo việc làm cho ngời lao động thêm sẩn phẩm cho xã hội,góp phần tăng trởng kinh tế,huy động và khai thác có hiệu quả các nguồn lực của nền kinh tế,thu hút tối đa nguồn vốn nhần rỗi trong nớc,tranh thủ vốn vay nớc ngoài phục vụ cho sự phát triển.Vì vậy, chất lợng tín dụng cũng phải đợc xem xét một cách tổng thể bằng nhiều chỉ tiêu nh:tốc độ tăng trởng kinh té,tỉ lệ thất nghiệp.
Chỉ tiêu này phản ánh các khoản nợ đã quá thời hạn gia hạn nợ quá hạn mà khách hàng còn nợ ngân hàng.Cùng với chỉ tiêu nợ quá hạn, chỉ tiêu này thể hiện chất lợng tín dụng tốt hay xấu.Tỷ lệ này càng cao biểu hiện cho dấu hiệu của một khoản tín dụng xấu và ngợc lại.Tốt nhất, nên hạn chế tỷ lệ này ở mức dới 1%. -Quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế, đảm bảo quản lý chặt chẽ quá trình cấp tín dụng,vừa thuận tiẹn với khách hàng,vừa đảm bảo tín dụng cho ngân hàng.
-Chính sách quản trị điều hành đúng đắn, chiến lợc phát triển phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của ngan hàng trong từng giai đoạn. -Hệ thống tranh thiết bị, công nghệ hiện đại hỗ trợ cho công tác nghiệp vụ một cách thuân lợi, hiệu quả. -Đội ngũ cán bộ nghiệp vụ có trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp,đây là yếu tố cuối cùng và quan trọng nhất trong mọi hoạt động của ngân hàng.
-Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng đợc trong nền kinh tế và các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống.
Nếu kinh tế ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả, có uy tín thì chắc chắn nhu cầu vay vốn Ngân hàng ngày càng tăng và sẽ đợc Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đó. Ngợc lại nếu làm ăn thua lỗ, phá sản, khó khăn về tài chính, mất uy tín với Ngân hàng, cạnh tranh không lành mạnh thì bản thân Ngân hàng cũng không thể cấp tín dụng cho các thành phần kinh tế này và nh vậy mục tiêu mở rộng tín dụng không thể thực hiện đợc. Tóm lại, do nhiều nguyên nhân mà nhân tố này có ảnh hởng trực tiếp tới việc hoàn trả nợ vay, qua đó quyết định khá lớn đến chất lợng tín dụng của ngân hàng.
Khi nền kinh tế ở trạng thái hng thịnh, tốc độ tăng trởng cao và ổn định, các doanh nghiệp có nhiều cơ hội để mở rộng, phát triển hoạt động sản xuất của mình. Trong quá trình hoạt động của mình các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất cần sự hỗ trợ của Nhà nớc thông qua các chính sách kinh tế khi họ gặp phải môi trờng kinh tế không ổn định. Trong nền kinh tế, mọi chủ thể đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh của mình trong phạm vi, khuôn khổ pháp luật cho phép.
Tr- ớc hết, đứng trên góc độ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, kể từ khi có Luật Công ty, Luật Doanh nghiệp t nhân (năm 1990) và năm 2000 Luật Doanh nghiệp đợc chính thức áp dụng, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trên cơ sở đó, họ có thể xây dựng đợc kế hoạch mở rộng, phát triển chính bản thân mình và có thể yêu cầu sự hỗ trợ từ phía Ngân hàng trong những trờng hợp cần thiết.
Công tác thanh tra, kiểm soát đợc đề cập ở đây không chỉ nằm vào phía đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà còn quan trọng ở chỗ phải kiểm tra thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản xã hội chủ nhĩa và làm mất uy tín Sở giao dịch. - Cho phép ngời Việt nam ở nớc ngoài, Việt kiều, ngời nớc ngoài làm việc ở Việt nam, tự do mua bán đất đai nhà ở, bất động sản..khi không cần sử dụng đợc phép bán lại, thúc đẩy thị trờng bất động sản phát triển. - Cho phép kinh tế t nhân tham gia hầu hết các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, thơng mại, xuất nhập khẩu ở tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế mà lâu nay thuộc độc quyền của các doanh nghiệp Nhà nớc, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế.
- Học tập kinh nghiệm của Trung Quốc nên nghiên cứu, xem xét tách các doanh nghiệp của Bộ công an, Quân đội, cơ quan của Đảng ra khỏi tổ chức đó, hoạt động bình đẳng với doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo đúng luật doanh nghiệp. - Chính phủ mạnh dạn cổ phần hoá các doanh nghiệp của Nhà nớc có quy mô vốn lớn, đang hoạt động có hiệu quả, mà không phải thuộc lĩnh vực quan trọng nh, công ty bia Sài Gòn, Công ty Sữa Việt nam, một số công ty Xi măng, nhà máy mía đờng, may mặc. - Thu hút dự án, chơng trình của quốc tế, các nớc khác, hỗ trợ nghành Ngân hàng Việt nam về đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành hoạt động Ngân hàng theo trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích và đánh giá rủi ro cho cán bộ Ngân hàng, trang bị công nghệ Ngân hàng hiện đại.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn luôn phàn nàn về sự bất bình đẳng nhng cũng phải tự nhìn nhận lại chính bản thân hoạt động của mình, để khi các quan điểm của Ngân hàng và của doanh nghiệp gặp gỡ nhau, đó là: doanh nghiệp làm ăn đàng hoàng, có hiệu quả, đáp ứng đợc những điều kiện tối thiểu của Ngân hàng và Ngân hàng có thể yên tâm khi cho vay. Vì vậy, đứng trên một góc độ nào đấy cả Ngân hàng và doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần phải "hiểu rừ" nhau hơn khi đú Ngõn hàng vừa cú thể cho vay để tăng d nợ và có hiệu quả đồng thời doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng có đủ vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh.
Nhân tố khách quan là các yếu tố thuộc về môi trờng kinh tế, văn hóa, xã hội,.nhiều khi không thể hiện rõ sự hiện diện của nó nhng trong một số điều kiện nhất định,đây lại là những nhân tố quan trọng có ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động ngân hàng nói chung và chất lợng tín dụng nói riêng..30. Các hoạt động kinh doanh cơ bản và tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch NHĐT&PTVN trong thời gian qua..34. Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Sgd I- NHĐT& PTVN..40.
Những hạn chế trong quan hệ tín dụng với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGD NHĐT& PTVN và nguyên nhân..58.