Thị trường bảo hiểm và đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm

MỤC LỤC

Thị trờng bảo hiểm

Sản phẩm bảo hiểm không thể tách rời - tức là việc tạo ra sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm đó (quá trình cung ứng và quá. trình tiêu thụ là một thể thống nhất). Thêm vào đó, sản phẩm bảo hiểm cũng không thể cất trữ đợc - có nghĩa là khả năng thực hiện dịch vụ bảo hiểm vào. một thời điểm nào đó sẽ không thể cất vào kho dự trữ để sử dụng vào một thời. điểm khác trong tơng lai. Điều này hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình. Đa số các sản phẩm hữu hình có thể đợc sản xuất với số lợng lớn sau đó. đợc lu trữ trong kho bán dần. Còn các sản phẩm dịch vụ thì không thể cất trữ đ- ợc. Các nhân viên của doanh nghiệp cũng nh các đại lý bảo hiểm chỉ có một số giờ nhất định trong một ngày để gặp gỡ khách hàng và số giờ sẵn có trong ngày không thể mang sang ngày khác. Doanh nghiệp bảo hiểm cũng không thể. "sản xuất'' trớc một lợng lớn các cuộc kiểm tra các khiếu nại hay các dịch vụ khách hàng khác và gửi chúng cho các khách hàng có yêu cầu. Tính không đồng nhất của dịch vụ bảo hiểm, cũng nh các dịch vụ khác, chủ yếu đợc thực hiện bởi con ngời. Nhng cho dù là ngời có kỹ năng đến đâu đi chăng nữa thì dịch vụ họ thực hiện không phải lúc nào cũng nhất quán. Ví dụ, các địa lý khi bán sản phẩm có thể quên các chi tiết, có thể chậm trễ hoặc mất kiên nhẫn.. Nhìn chung chất lợng phục vụ của một cá nhân nào đó tại các thời. điểm khác nhau, với các khách hàng khác nhau là khác nhau. Chất lợng phục vụ này phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, các yếu tố xung quanh. Ngoài ra, giữa các cá nhân khác nhau, chất lợng phục vụ cũng khác nhau. b) Đặc điểm riêng của sản phẩm bảo hiểm. Kinh nghiệm marketing thực tế đều cho thấy, cầu của hầu hết các sản phẩm (trong đó có sản phẩm bảo hiểm) có quan hệ tỉ lệ nghịch với giá cả của sản phẩm (với điều kiện là các nhân tố khác - điều kiện kinh tế nói chung, sự sẵn có của sản phẩm, khả năng mua của khách hàng. Để đảm bảo quyền lợi của các doanh nghiệp trớc sự cạnh tranh gay gắt các doanh nghiệp liên kết lại trong tổ chức '' Hiệp hội bảo hiểm" để điều hòa và giữ thế cân bằng trong kinh doanh trớc hiện tợng giảm phí và tăng tỉ lệ hoa hồng tùy tiện; đồng thời tiến hành liên kết dới hình thức liên doanh với các doanh nghiệp nớc ngoài để tăng tiềm lực kinh tế và kinh nghiệm kinh doanh để mở rộng thị trêng v.v.

Các loại bảo hiểm

Do đó, bảo hiểm xã hội cũng là một loại bảo hiểm của nhà nớc thực hiện bắt buộc theo pháp luật và đợc coi là trách nhiệm chung của xã hội, nhằm bảo vệ quyền lợi cơ bản của nhân dân và thực hiện chính sách xã hội do nhà nớc quy định. Bảo hiểm xã hội thể hiện chính sách xã hội của nhà nớc, chủ yếu là giải quyết vấn đề đời sống cơ bản của những ngời lao động trong xã hội, thực hiện trách nhiệm của xã hội đối với từng ngời lao động, vì vậy đối tợng bảo hiểm phải là đại đa số ngời dân trong xã hội. Số cán bộ, công nhân viên đang làm việc tại các cơ quan, doanh nghiệp lâu đời ít hơn so với các cơ quan, doanh nghiệp mới, nhng số cán bộ, công nhân viên đã về hu mà các cơ quan, doanh nghiệp lâu đời cần phải chăm sóc lại nhiều hơn so với các cơ quan, doanh nghiệp mới.

Vai trò của thị trờng bảo hiểm trong nền kinh tế

Sau khi thực hiện chế độ trách nhiệm kinh doanh, trách nhiệm và rủi ro kinh tế thuộc về các tổ chức này phải đảm nhận ngày càng nhiều hơn: thiên tai và tai nạn bất ngờ hay xảy ra trong quá trình sản xuất, kinh doanh và khai thác kĩ thuật mới, sản phẩm mới, còn những rủi ro về tín dụng hay xảy ra trong quá trình kinh doanh giữa các bên. Trong thời kì đổi mới cơ chế kinh tế ở nớc ta, một phần lớn vốn cần dùng cho doanh nghiệp đợc cung cấp từ khoản tiền vay của ngân hàng, những doanh nghiệp bị tai nạn rủi ro, việc đó chẳng những ảnh hởng đến khả năng hoàn trả khoản tiền vay đã hết hạn, mà còn yêu cầu ngân hàng tiếp tục cho vay, nhằm đáp ứng đầy đủ số tiền vốn cần dùng ngay để doanh nghiệp khôi phục sản xuất. Trong những năm gần đây, ngoài việc phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đờng biển và nghiệp vụ bảo hiểm tàu biển phục vụ cho thơng mại xuất nhập khẩu, ở nớc ta các loại nghiệp vụ bảo hiểm công trình thăm dò, khai thác dầu khí, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt đã đợc triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu thu hút kĩ thuật tiên tiến và gọi vốn đầu t của nớc ngoài.

Vai trò của thị trờng bảo hiểm đối với các thị trờng khác

Thị trờng bảo hiểm cung cấp vốn cho thị trờng ngân hàng, góp phần lớn trong ngân sách nhà nớc (trung bình toàn Châu Âu thị trờng bảo hiểm đóng góp 8,3% GDP) và là nguồn chủ yếu cho thị trờng chứng khoán. Thị trờng BH với nguồn vốn lớn mà họ huy động đợc sẽ ảnh hởng mạnh đến thị trờng tiền tệ làm cho tốc độ lu thông tiền tệ nhanh hơn, thị trờng đầu t cũng đợc đẩy mạnh. KINH Nghiệm XÂY dựng Và Phát Triển Của Một Số Thị TRƯờNG TRÊN Thế Giới. Thị trờng bảo hiểm Anh. Thị trờng Anh đợc đặc trng bởi một số nét đặc thù riêng so với các thị tr- ờng Châu Âu khác:. - Thị trờng nội địa đã đạt đến độ chín muồi. Tổng doanh thu bảo hiểm Phi nhân thọ phụ thuộc vào biểu phí nhiều hơn là sự phát triển của sản phẩm đ- ợc bảo hiểm và bản thân biểu phí cũng tơng đối mang tính chu kỳ và biến động trên cơ sở tỷ lệ tổn thất, khả năng cung cầu biến đổi theo kết quả kinh doanh) và sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm ''trực tiếp'' đã làm giảm biểu phí bảo hiểm xe cơ giới). Mạng lới các công ty môi giới rát rộng, từ môi giới địa phơng nhỏ bé (high street broker), hoạt động đơn lẻ chỉ với một th ký và đáp ứng nhu cầu của một số cá nhân hoặc doanh nghiệp nhỏ, đến công ty mới giới quốc tế (Me ga broker), hoạt động trên cả năm lục địa, có trong tay hàng tỷ bảng Anh về doanh thu bảo hiểm và sử dụng hàng nghìn cộng sự, qua các nhà môi giới chuyên biệt trong những lĩnh vực đặc thù (bản hiểm tín dụng, đua ngựa, ôtô đặc biệt hoặc vật nuôi , v.v..). Không tách rời các tiến triển mới đây của ngành, các công ty bảo hiểm Anh đã phát triển hai lãnh địa hoạt động cho các công ty tự bảo hiểm và tự tái bản hiểm: Guemesey ở vùng đảo thuộc phía Nam nớc Anh, nơi có các công ty tự bảo hiểm của một số tập đoàn công nghiệp hàng đầu Châu Âu và tại đảo Man, nơi các công ty tự bảo hiểm đợc hởng những điều kiện u đãi về thuế, và do lãnh thổ này không là thành viên của EU nên có thể tự xây dựng luật một cách hoàn toàn độc lập.

Các thị trờng bảo hiểm Châu á

Nh vậy các thị trờng Châu á có tiềm năng phát triển đáng kể và trong tơng lai có lẽ sẽ tiếp tục đạt nhịp độ tăng trởng nhanh đã đợc ghi nhận trong vài năm gần đây Nhìn chung, các thị trờng Châu á tơng đối tập trung. Tại Malaysia, với một thị trờng trong thời gian dài đã bị khống chế bởi các tập đoàn bảo hiểm Anh, Chính phủ buộc các công ty bảo hiểm đợc chấp nhận ở nớc này phải có đa số vốn nằm trong tay các cổ đông Malaysia. Hơn nữa trong bối cảnh phát triển thị trờng bảo hiểm thế giới và kinh nghiệm xây dựng và phát triển thị trờng bảo hiểm của một số nớc trên thế giới sẽ giúp chúng ta hiểu sâu hơn và đánh giá chính xác hơn tình hình phát triển của thị trờng bảo hiểm Việt Nam và có thể đa ra những giải pháp phát triển thị trờng ở những chơng sau.